張杰 張維 趙泠淼

收稿日期：2023-06-30

基金項目：國家社科基金項目（23BJY076）；江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)研究一般項目（2022SJYB0371）；南京審計大學(xué)2022年國際化專項課題（22GJHGY12）

作者簡介：張杰（1984－? ），男，湖南湘潭人，南京審計大學(xué)金融學(xué)院副研究員，碩士。

DOI：10.13685/j.cnki.abc. 000721

摘? 要：當(dāng)前，鄉(xiāng)村金融在服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的過程中，存在信貸產(chǎn)品難以滿足鄉(xiāng)村發(fā)展需要、鄉(xiāng)村金融的監(jiān)管體系不完善、鄉(xiāng)村金融市場的競爭力不足、鄉(xiāng)村資金存在流失現(xiàn)象、金融機構(gòu)過于注重抵押物的所有權(quán)、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性對金融機構(gòu)吸引力不大等問題。為使鄉(xiāng)村金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟，需要創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)、建立鄉(xiāng)村金融的風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)對機制、加強鄉(xiāng)村金融的監(jiān)管、加強鄉(xiāng)村金融的社會監(jiān)督和參與、完善鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保政策、推動金融機構(gòu)業(yè)務(wù)向鄉(xiāng)村延伸、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；鄉(xiāng)村金融；鄉(xiāng)村經(jīng)濟；鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)

中圖分類號：F323；F832? ? ? ? 文獻標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? 文章編號：1671-9255（2023）04-0031-06

黨的二十大報告提出要全力推動鄉(xiāng)村振興，必須堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的優(yōu)先發(fā)展、堅持城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略、暢通農(nóng)村與城市之間的要素流通途徑。實施鄉(xiāng)村振興計劃要推動兩個融合，一是農(nóng)村自身的一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，推動鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展模式，走產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的道路；二是推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，即縣、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村的一體化發(fā)展。鄉(xiāng)村振興是一項極具系統(tǒng)性、極其復(fù)雜的工程，需要在產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織五大領(lǐng)域相互補充、相互促進、協(xié)調(diào)發(fā)展。目前而言，我國農(nóng)村地區(qū)面臨著一系列的挑戰(zhàn)，如在城市化不斷推進的背景下農(nóng)村地區(qū)的人口數(shù)量不斷減少、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型升級的壓力等。在這樣的背景下，探討鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的對策，對于貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有非常重要的意義。

早在2016年，財政部就印發(fā)了《農(nóng)村普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》，著力于提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部五個部委于2019年共同發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》。指出要通過風(fēng)險防控、信用體系建設(shè)、創(chuàng)新金融服務(wù)方式和模式，通過延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等措施，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要、符合農(nóng)民需求的金融服務(wù)體系，使鄉(xiāng)村振興得到金融保障，推動形成農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合新格局。2021年，國家又推出了《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法的通知》，對金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村的

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、公共服務(wù)體系和經(jīng)營體系等方面進行服務(wù)效果考核。2022年，《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》進一步指出要規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。2023年，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》，對農(nóng)村金融服務(wù)、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持和加強農(nóng)業(yè)強國金融供給等方面提出了具體要求。由此可見，國家十分重視鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，采取了一系列金融支持鄉(xiāng)村振興的措施。為了更好地落實鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，最高效的路徑就是要發(fā)揮鄉(xiāng)村金融對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟的支持作用，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供充足的資金支持。

在鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟方面，學(xué)者們關(guān)注了金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合以推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、鄉(xiāng)村借貸供需問題、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實踐、鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等方面，就鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了一系列的政策建議。但大多是從銀行、保險等傳統(tǒng)金融如何服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的角度提出政策建議，忽略了鄉(xiāng)村金融在服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟過程中風(fēng)險分散機制的構(gòu)建。本文在提出鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的政策建議時關(guān)注了鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟過程中的風(fēng)險，提出了建立鄉(xiāng)村金融的風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)對機制，完善鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保政策等風(fēng)險防范的對策。

一、鄉(xiāng)村金融對于鄉(xiāng)村振興的重要性

（一）鄉(xiāng)村金融是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的助推器

鄉(xiāng)村振興需要產(chǎn)業(yè)支撐。產(chǎn)業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，只有產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展，才能有效幫助實現(xiàn)鄉(xiāng)風(fēng)文明、有效治理和人民生活富裕。鄉(xiāng)村金融是產(chǎn)業(yè)融合的助推器，可以通過提供資金支持和相關(guān)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，從而推動鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村金融與產(chǎn)業(yè)融合可以促進城鄉(xiāng)融合。城鄉(xiāng)融合是鄉(xiāng)村振興的重要前提，而鄉(xiāng)村金融可以通過支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面，促進城鄉(xiāng)融合。[1]兩者的融合將有利于構(gòu)建一個以市場為導(dǎo)向，以產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈為核心，協(xié)調(diào)“人”“地”“錢”發(fā)展的多元化利益聯(lián)結(jié)機制，為鄉(xiāng)村振興提供新的動力，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地實施。

（二）鄉(xiāng)村金融是破解鄉(xiāng)村發(fā)展困境的關(guān)鍵

鄉(xiāng)村發(fā)展困境主要包括產(chǎn)業(yè)落后、人才流失和基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等問題。這些問題導(dǎo)致鄉(xiāng)村相對貧困，也是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重大阻礙，因此需要探索新的發(fā)展路徑。鄉(xiāng)村金融與產(chǎn)業(yè)融合推動一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)綜合發(fā)展，可以促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。[2]通過提供資金支持和相關(guān)金融服務(wù)，鄉(xiāng)村金融可以幫助鄉(xiāng)村地區(qū)引進先進技術(shù)和管理模式，完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展速度。同時，在鄉(xiāng)村金融的支持下，鄉(xiāng)村的資金和設(shè)施可及時到位，相關(guān)產(chǎn)業(yè)會獲得持續(xù)發(fā)展，并創(chuàng)造大量的就業(yè)機會，從而吸引更多的青年人才，從源頭改善鄉(xiāng)村發(fā)展的困境，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進。

（三）鄉(xiāng)村金融是增加農(nóng)民收入的重要手段

農(nóng)民是鄉(xiāng)村振興的主體，只有增加農(nóng)民收入，才能真正實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。促進農(nóng)民持續(xù)增收一直以來都是“三農(nóng)”工作的永恒主題，也是農(nóng)村工作的重點和難點。鄉(xiāng)村金融可以通過支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展使農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)，提供更多的優(yōu)質(zhì)就業(yè)機會，增加農(nóng)民收入。同時，鄉(xiāng)村金融可以通過提供小額信貸等金融服務(wù)，幫助農(nóng)民解決資金瓶頸問題，提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。此外，鄉(xiāng)村金融還可以通過支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益，幫助鄉(xiāng)村經(jīng)濟加速發(fā)展，從而促進農(nóng)民收入的增加。

（四）鄉(xiāng)村金融是推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要保障

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需要大量的資金投入。鄉(xiāng)村金融可以通過提供信用貸款和其他金融服務(wù)支持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)購買先進的農(nóng)業(yè)設(shè)備，引進現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)技術(shù)，利用大型機械促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營，從而提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和競爭力。通過支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，鄉(xiāng)村金融可以幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)形成系統(tǒng)性的產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的集聚度和規(guī)?；潭龋档拖鄳?yīng)的勞動力等成本，從而推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。同時，鄉(xiāng)村金融可以促進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和應(yīng)用，通過投資和支持農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和應(yīng)用培育更多的農(nóng)業(yè)技術(shù)人才，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)含量和附加值，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

二、鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟存在的問題

（一）信貸產(chǎn)品難以滿足鄉(xiāng)村發(fā)展需要

信貸規(guī)模與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需求不匹配。根據(jù)國家統(tǒng)計局歷年統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，我國第一產(chǎn)業(yè)也即農(nóng)業(yè)的國內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)從2013年的53028.1億元攀升到了2022年的88345.1億元。自國家提出鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略以來，小額信貸一直是涉農(nóng)貸款的主要類型。然而，隨著一二三產(chǎn)業(yè)融合的不斷深化，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)模在逐漸擴大，當(dāng)前相對較小的鄉(xiāng)村信貸規(guī)模已經(jīng)無法滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需求，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合項目存在一定的融資難問題。如根據(jù)安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行官網(wǎng)信息顯示（http：//www.ahfdrcb.com/info/1011/1611.htm），其推出的農(nóng)戶小額信用證貸款只提供2萬以內(nèi)額度的貸款。不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的主體對信貸產(chǎn)品有不同的需求。金融機構(gòu)開發(fā)的鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品的種類通常比較單一，放貸門檻也比較高。當(dāng)前，大多數(shù)金融機構(gòu)開發(fā)的信貸產(chǎn)品都沒有考慮鄉(xiāng)村的三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需要，針對性地開發(fā)相關(guān)信貸產(chǎn)品，很難滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的實際發(fā)展需要。[3]

（二）鄉(xiāng)村金融的監(jiān)管體系不完善

政府對鄉(xiāng)村金融市場的監(jiān)管力度不足導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融機構(gòu)存在一些違規(guī)行為，如違規(guī)吸儲、高息攬儲等。2022年暴發(fā)的河南許昌農(nóng)商行旗下的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行的儲戶無法取款事件，上千名儲戶存進銀行的近四百億存款憑空消失，就是因為這些村鎮(zhèn)銀行的控制股東村鎮(zhèn)銀行股東與銀行高管涉嫌通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺及資金掮客等吸收公眾資金后再轉(zhuǎn)移出去。在整個過程中，監(jiān)管部門沒有進行及時有效的監(jiān)管。首先，鄉(xiāng)村監(jiān)管法規(guī)不完善。當(dāng)前，鄉(xiāng)村金融市場的監(jiān)管法規(guī)和政策存在一定的滯后性和局限性，無法完全適應(yīng)鄉(xiāng)村發(fā)展的需求，這導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融市場產(chǎn)生一些亂象。其次，當(dāng)前，政府對鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的一些違規(guī)行為缺乏及時有效的監(jiān)管和處罰機制，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融機構(gòu)發(fā)生一些違規(guī)行為。再次，鄉(xiāng)村金融的監(jiān)管機構(gòu)之間的溝通協(xié)作不足，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融的監(jiān)管無法形成有效的監(jiān)管合力，監(jiān)管效果存在一定的提升空間。[4]在對鄉(xiāng)村金融進行監(jiān)管時，涉及的監(jiān)管機構(gòu)較多，如央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等。這些機構(gòu)之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求存在差異，從而增加了鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的合規(guī)成本和運營難度。不同監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享不足和各部門間的信息交流不充分導(dǎo)致監(jiān)管效果存在差異。有些機構(gòu)的監(jiān)管力度可能相對較弱，從而給鄉(xiāng)村金融機構(gòu)帶來一定的風(fēng)險。此外，鄉(xiāng)村金融的監(jiān)管機構(gòu)與地方政府之間存在一定的協(xié)調(diào)不足，導(dǎo)致一些政策措施無法有效落實，從而影響了鄉(xiāng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。最后，鄉(xiāng)村金融的監(jiān)管手段和模式相對單一。當(dāng)前鄉(xiāng)村金融缺乏一些現(xiàn)代化的監(jiān)管手段和技術(shù)，監(jiān)管技術(shù)較為落后，這導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融市場的監(jiān)管效率存在較大的提升空間。當(dāng)前鄉(xiāng)村金融市場的監(jiān)管主要是采取行政監(jiān)管的方式，缺乏一些市場化的監(jiān)管手段，如風(fēng)險定價、風(fēng)險分散等。這導(dǎo)致了監(jiān)管重心的偏移。當(dāng)前鄉(xiāng)村金融市場的監(jiān)管重心主要集中在機構(gòu)審批和合規(guī)監(jiān)管方面，對于風(fēng)險管理和市場退出的監(jiān)管相對較少，存在一定的風(fēng)險隱患。

（三）鄉(xiāng)村金融市場的競爭力不足

當(dāng)前鄉(xiāng)村金融市場的競爭相對較弱，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率存在一定的提升空間。首先，金融機構(gòu)收縮鄉(xiāng)村金融市場。由于鄉(xiāng)村金融市場的利潤較低，一些金融機構(gòu)開始收縮鄉(xiāng)村市場，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向城市，導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民獲取金融服務(wù)較為困難。[5]以安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行為例，根據(jù)其在官方網(wǎng)站披露的信息報告，安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行投向于農(nóng)、林、牧、漁業(yè)領(lǐng)域的貸款占貸款總額的比例在2020年為16.26%，2021年降為8.45%，2022年進一步降為3.56%。相較于城市金融市場，鄉(xiāng)村金融市場的競爭程度較低，服務(wù)范圍和能力存在一定的提升空間。其次，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)營利手段主要以賺取傳統(tǒng)的存貸款利差為主。如安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行在2022年末貸款利息收入占總收入比例高達83.54%。由于鄉(xiāng)村金融服務(wù)市場缺乏競爭，金融機構(gòu)可能缺乏改革的動力，導(dǎo)致其服務(wù)水平不高、產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無法滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融資需求，服務(wù)質(zhì)量和效率有待提高。如安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行雖然開發(fā)了一些針對鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)品，如房地產(chǎn)抵押貸款、“綠之源”林權(quán)抵押貸款、信用證授信貸款等，但這些產(chǎn)品仍然以貸款產(chǎn)品為主，忽略了鄉(xiāng)村地區(qū)理財、風(fēng)險管理等貸款產(chǎn)品以外的其他金融產(chǎn)品或服務(wù)需求。

（四）鄉(xiāng)村資金存在流失現(xiàn)象

首先，鄉(xiāng)村資金向城市轉(zhuǎn)移。城市金融市場發(fā)展較快，一些鄉(xiāng)村資金開始向城市轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融市場缺乏足夠的資金支持，從而影響了鄉(xiāng)村振興項目的融資難度。其次，金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村市場的投入不足。鄉(xiāng)村金融市場的風(fēng)險較高、利潤較低，部分金融機構(gòu)開始減少對鄉(xiāng)村市場的投入，導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興缺乏足夠的資金支持，從而加劇了鄉(xiāng)村項目的融資難度。再次，農(nóng)業(yè)資金未能在鄉(xiāng)村內(nèi)部循環(huán)流通。鄉(xiāng)村金融市場體系不夠完善，一些農(nóng)業(yè)資金未能在鄉(xiāng)村內(nèi)部循環(huán)流通，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融市場的資金利用效率較低，從而影響了鄉(xiāng)村振興項目的融資難度。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行公開披露的年度報告顯示，在縣域，2021年發(fā)放貸款和墊款總額的總金額為5932201000000元，吸收存款9413446000000元，吸收存款與發(fā)放貸款和墊款總額的比例為1.59。2022年發(fā)放貸款和墊款總額的總金額為7003374000000億元，吸收存款10797714000000億元，吸收存款與發(fā)放貸款和墊款總額的比例為1.54，大幅高于2022年中國農(nóng)業(yè)銀行整體的吸收存款與發(fā)放貸款和墊款總額的比例1.32。這說明中國農(nóng)業(yè)銀行在縣域吸收的存款遠多于發(fā)放出去的貸款，縣域存在資金外流或閑置。根據(jù)wind萬德金融資訊數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，截止到2023年10月已經(jīng)披露的2022年上市銀行年報中，按申銀萬國行業(yè)分類的九家全國性股份制銀行（平安銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、光大銀行、中信銀行）的存貸比平均值僅為1.06，而上市的十家農(nóng)商行（江陰銀行、張家港行、青農(nóng)商行、無錫銀行、渝農(nóng)銀行、常熟銀行、瑞豐銀行、滬農(nóng)銀行、紫金銀行、蘇農(nóng)銀行）的存貸比平均值高達1.45。主要在鄉(xiāng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)的農(nóng)商行比股份制銀行的資金外流或閑置明顯要高出很多。

（五）金融機構(gòu)過于注重抵押物的所有權(quán)

首先，金融機構(gòu)對抵押物要求過高。一些金融機構(gòu)在向農(nóng)村金融需求主體提供貸款時，往往要求農(nóng)村金融需求主體提供大量的抵押物。通常情況下，農(nóng)村金融需求主體大多為經(jīng)營農(nóng)業(yè)的企業(yè)，其擁有的可抵押生產(chǎn)資料等資產(chǎn)相對較少，土地、宅基地等難以變現(xiàn)，再加上尚未建立健全農(nóng)村擔(dān)保、保險等體系，因此，對于金融機構(gòu)而言，抵押物存在著較大的變數(shù)和風(fēng)險。一些農(nóng)村金融需求主體因為抵押物不足而無法獲得融資，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。如安徽肥東農(nóng)商行推出的信用證授權(quán)貸款，面向貸款需求在2～10萬元的客戶，要求與銀行有多年合作關(guān)系且家庭年收在十萬元以上。其次，審批流程繁瑣。鄉(xiāng)村金融機構(gòu)放貸需要經(jīng)過層層審批與報備，需要提供的資料和手續(xù)較多，這導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得融資的時間過長，效率較低，從而影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。[6]最后，金融機構(gòu)提供的資金利率過高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏抵押物或抵押物難以變現(xiàn)，金融機構(gòu)認(rèn)為其存在的風(fēng)險較高，一些金融機構(gòu)在向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款時，利率往往較高，這導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資成本過高，與鄉(xiāng)村振興的初衷存在較大偏差，不利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性對金融機構(gòu)吸引力不大

農(nóng)業(yè)是時間比較長、收益比較低的行業(yè)，屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受到自然因素和市場因素等的影響，投資回報率較低、生成成本高、產(chǎn)業(yè)鏈條長。根據(jù)wind萬德金融資訊數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，按申銀萬國行業(yè)分類，2022年，已上市的112家農(nóng)林牧漁行業(yè)的公司的平均總資產(chǎn)報酬率僅為2.7962%，營業(yè)利潤的平均同比增長率為 -26.02%。金融機構(gòu)需要追求利潤。因此，農(nóng)業(yè)對于金融機構(gòu)來說沒有太大的吸引力。首先，農(nóng)業(yè)易受到旱澇災(zāi)害等自然因素的影響，其收益存在較大的不確定性，有潛在風(fēng)險。其次，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格受到市場需求、供應(yīng)量、進口量等多種市場因素的影響，存在較大的波動性；再次，農(nóng)業(yè)投資的回報率相對較低。這是金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村開展金融服務(wù)或提供金融產(chǎn)品時考慮的一個重要因素。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本相對較高，如種子、化肥、農(nóng)藥、大量勞動力等，會影響到農(nóng)業(yè)的效益。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈比較長，耗時久，從種植、養(yǎng)殖到加工、運輸、銷售等環(huán)節(jié)都有很大的風(fēng)險。種種因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，難以吸引金融機構(gòu)自愿為其提供資金支持，更多需要政策的傾斜。

三、鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的對策

（一）創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)

首先，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)需要根據(jù)鄉(xiāng)村需求開發(fā)產(chǎn)品或服務(wù)。針對現(xiàn)階段鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品不夠豐富的問題，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)需要綜合考慮鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合的現(xiàn)狀，針對不同地區(qū)的鄉(xiāng)村金融需求特點，開發(fā)設(shè)計符合當(dāng)?shù)貙嶋H情況和需求的金融產(chǎn)品，積極拓展金融產(chǎn)品的類型，提高鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)和產(chǎn)品的可得性和便利度。其次，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，人們的社會生活和經(jīng)濟發(fā)展已無法脫離網(wǎng)絡(luò)而存在。鄉(xiāng)村金融機構(gòu)要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的整體發(fā)展趨勢，設(shè)計出適合鄉(xiāng)村和自身特點的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，降低信貸成本，從而有效地為鄉(xiāng)村振興提供更高質(zhì)服務(wù)，例如農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶貸款、電子商務(wù)貸款等。同時，要注意擴大信貸規(guī)模，增加“長線大額貸款”的比例，減少信貸供給不足對鄉(xiāng)村振興的負面影響。在推出相關(guān)的信貸產(chǎn)品后，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)可以綜合利用銀行柜臺、在線宣傳等方式，加大推廣力度，讓農(nóng)民及其他經(jīng)營主體對這些產(chǎn)品的特點及優(yōu)勢有更加充分的了解，也可以與電商物流等企業(yè)相配合，逐步實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融和產(chǎn)業(yè)的融合。其次，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，例如推出農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨等，提高對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的支持力度和服務(wù)質(zhì)量。單一的金融產(chǎn)品服務(wù)有其局限之處，為了促進金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的提升，金融機構(gòu)應(yīng)該遵循“因地制宜”的原則，開發(fā)設(shè)計多樣化的信貸組合，通過適配金融工具，為鄉(xiāng)村振興提供有效的支持。最后，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)可以推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，為農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的競爭力。通過財稅、土地、社保等多種激勵措施，增加產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)參與供應(yīng)鏈金融發(fā)展的積極性。[7]同時，深入農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大供應(yīng)鏈金融知識和國家相關(guān)政策的宣傳解讀，加快產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)和農(nóng)民對供應(yīng)鏈金融的認(rèn)知與認(rèn)同。

（二）建立鄉(xiāng)村金融的風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)對機制

首先，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)應(yīng)提升風(fēng)險識別前置化的能力，建立風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)對機制，及時發(fā)現(xiàn)和防范鄉(xiāng)村金融風(fēng)險，保護鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和消費者的權(quán)益。同時，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)要建立應(yīng)急預(yù)案和應(yīng)對機制，及時應(yīng)對和處理突發(fā)事件，減少其對鄉(xiāng)村振興的影響。其次，加強信息共享和溝通。鄉(xiāng)村金融機構(gòu)應(yīng)該加強與政府、監(jiān)管機構(gòu)和其他鄉(xiāng)村金融機構(gòu)之間的信息共享和溝通，共同應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險或問題，促進鄉(xiāng)村金融的健康發(fā)展。同時，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)和政府之間要加強信息共享，建立完善的信息共享機制，提高鄉(xiāng)村金融市場的透明度和鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力。在鄉(xiāng)村振興的過程中，加強信息共享是非常重要的一環(huán)。[8]政府、鄉(xiāng)村金融機構(gòu)和鄉(xiāng)村企業(yè)可以共同建立信息共享平臺，包括農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、金融市場信息和政策法規(guī)等，實現(xiàn)信息共享與互通，降低因信息不對稱而引起的一系列問題。在構(gòu)建共享平臺的基礎(chǔ)上，政府要起到引導(dǎo)作用，加大人力、物力、財力的投資力度，運用大數(shù)據(jù)等科技手段，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)村金融機構(gòu)等主體之間的信息共享。其次，政府要注意完善信息披露制度。政府可以要求鄉(xiāng)村金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)企業(yè)等主體及時披露相關(guān)信息，提高信息共享的效率和透明度。而共享平臺的建立和信息溝通更離不開信息技術(shù)的應(yīng)用。鄉(xiāng)村金融機構(gòu)和鄉(xiāng)村企業(yè)可以加強信息技術(shù)應(yīng)用，例如大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高信息共享的效率和安全性。再次，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)應(yīng)該建立完善的風(fēng)險評估體系。鄉(xiāng)村金融機構(gòu)要對開展業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村金融市場和產(chǎn)業(yè)進行全面、系統(tǒng)、科學(xué)的評估，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的風(fēng)險。最后，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)應(yīng)該建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險分散機制。鄉(xiāng)村金融機構(gòu)要按照一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險和損失。同時，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)也要注重風(fēng)險的分散，通過多元化經(jīng)營、投資組合等方式降低風(fēng)險和損失。

（三）加強鄉(xiāng)村金融的監(jiān)管

政府應(yīng)該完善鄉(xiāng)村金融監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)。政府要通過法規(guī)明確鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限，建立鄉(xiāng)村金融市場準(zhǔn)入和退出的機制，確保鄉(xiāng)村金融市場的公平競爭和健康發(fā)展，如建立健全的鄉(xiāng)村金融監(jiān)管制度，規(guī)范金融機構(gòu)的行為，保護鄉(xiāng)村金融消費者的權(quán)益。在完善法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)根據(jù)不同的金融主體采取針對性的監(jiān)管措施，例如，政策性金融機構(gòu)、商業(yè)銀行等具有較強的風(fēng)險承受能力，政府能夠?qū)ζ洳捎孟鄬暧^的監(jiān)管模式，真正地發(fā)揮這些金融主體的支撐力量。對于其他風(fēng)險抵抗能力較低的經(jīng)營主體，政府可以對其進行更加深入細致的監(jiān)管，防止套利等不良現(xiàn)象的發(fā)生。同時，政府要建立相應(yīng)懲罰機制，對違反監(jiān)管規(guī)定的鄉(xiāng)村金融機構(gòu)進行處罰，增強監(jiān)管的威懾力，維護鄉(xiāng)村金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

（四）加強鄉(xiāng)村金融的社會監(jiān)督和參與

首先，加強社會監(jiān)督和參與，鼓勵公眾對金融機構(gòu)的行為進行監(jiān)督和評價，規(guī)范金融機構(gòu)的行為，保護鄉(xiāng)村金融消費者的權(quán)益。政府可以加強媒體宣傳和輿論引導(dǎo)，提高公眾對鄉(xiāng)村金融的認(rèn)識和理解。社會公眾可以參與對鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督，例如通過股東大會、媒體等方式監(jiān)督和評價鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的行為，促進鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的規(guī)范運作。其次，加強宣傳和教育。政府和鄉(xiāng)村金融機構(gòu)應(yīng)該加強宣傳和教育，增強鄉(xiāng)村居民的金融風(fēng)險意識和法律意識。再次，建立舉報機制。政府應(yīng)該建立舉報機制，鼓勵社會公眾對鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的違法違規(guī)行為進行監(jiān)督，對舉報屬實的人員給予相應(yīng)的獎勵。最后，加強第三方評估。政府可以邀請第三方機構(gòu)評估鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的行為和績效，提高評估結(jié)果的客觀性和公正性，通過評估結(jié)果來指導(dǎo)鄉(xiāng)村金融機構(gòu)進行改進。

（五）完善鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保政策

首先，推進鄉(xiāng)村土地制度改革。通過宅基地制度改革、市場化經(jīng)營集體經(jīng)營性建設(shè)用地等手段盤活利用鄉(xiāng)村閑置土地資源，探索建立鄉(xiāng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)抵押擔(dān)保制度，允許農(nóng)戶以土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)作為擔(dān)保，推動鄉(xiāng)村土地資源資產(chǎn)化，為完善鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保政策創(chuàng)造條件。其次，培育發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。政府牽頭建立鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)交易公開、公正、規(guī)范運行，為鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保提供服務(wù)。政府要鼓勵金融機構(gòu)開展鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，完善鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)評估、抵押登記、風(fēng)險控制等配套制度，逐步建立鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保體系。再次，推動鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新。鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)適合鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索建立鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保風(fēng)險補償機制，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。最后，健全農(nóng)村信用制度。由政府和監(jiān)管機構(gòu)主導(dǎo)制定守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，完善鄉(xiāng)村信用信息共享機制，推動金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)主管部門、鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)民專業(yè)合作社等的信息共享，提高鄉(xiāng)村信用水平，為完善鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保政策提供保障。

（六）推動金融機構(gòu)業(yè)務(wù)向鄉(xiāng)村延伸

首先，政府應(yīng)加強對銀行等金融機構(gòu)的支持，并充分利用政策性銀行對銀行等金融機構(gòu)的引導(dǎo)作用。政策性銀行同時具有金融性與政策性，不僅能向各金融機構(gòu)及時傳達政策信息，而且能將相關(guān)部門的政策實施情況上報給相關(guān)政府部門。在鄉(xiāng)村振興的大背景下，政策性銀行要充分發(fā)揮自己的引領(lǐng)作用，承擔(dān)起自身職責(zé)，引導(dǎo)金融機構(gòu)到鄉(xiāng)村地區(qū)進行投資，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供所需的資金。農(nóng)商行、微貸公司等金融機構(gòu)具有靈活性和時效性，可以有效拓展鄉(xiāng)村金融服務(wù)涉及的領(lǐng)域，提升普惠金融的能力，對銀行等金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進行有效的補充。其次，政府可以采取一些政策措施鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在基層地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，擴大基層地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面，如降低對金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，給予稅收減免和財政補貼等。再次，政府要鼓勵金融機構(gòu)完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系。政府要鼓勵金融機構(gòu)加強鄉(xiāng)村金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，提高鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋率。[9]金融機構(gòu)也要提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)機構(gòu)的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。最后，政府要推動信用體系建設(shè)。政府需要加強鄉(xiāng)村地區(qū)的信用評級和信用體系建設(shè)，推動建立信用村鎮(zhèn)制度，提高基層地區(qū)的信用水平，為銀行等金融機構(gòu)向鄉(xiāng)村延伸提供保障。

（七）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險是提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈抗風(fēng)險能力的有力手段。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要完善農(nóng)業(yè)保險政策制度。政府要明確農(nóng)業(yè)保險補貼政策，建立農(nóng)業(yè)保險費率調(diào)整機制，完善建立農(nóng)業(yè)保險的重大災(zāi)害風(fēng)險分散機制及監(jiān)督制度，促進農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、信息化和專業(yè)化發(fā)展。其次，金融機構(gòu)要加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。針對不同農(nóng)作物、不同鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險特點，金融機構(gòu)要研發(fā)適合不同地區(qū)、不同鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的保險產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障水平。[10]再次，推進農(nóng)業(yè)保險與精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機結(jié)合。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)與精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合。政府要加大對貧困地區(qū)和貧困人口的保險補貼力度，推動農(nóng)業(yè)保險向縱深發(fā)展，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。最后，政府和金融機構(gòu)要加強農(nóng)業(yè)保險意識的宣傳教育，增強農(nóng)民的保險意識和風(fēng)險意識，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度和參與度。

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Research on the path of integration of rural finance and industry under rural revitalization strategy

Zhang Jie1， Zhang Wei2， Zhao Lingmiao1

（1. School of Finance， Nanjing Audit University， Nanjing 211815；2. Jiangsu Vocational College of Finance & Economics， Huai-an Jiangsu 223003）

Abstract： Rural revitalization is an important development strategy for China. Rural finance plays an important role in rural revitalization. It is a booster of rural industrial integration， a key to solving rural development difficulties， an important means to increase farmers income， and an important guarantee to promote agricultural modernization. At present， in the process of rural finance serving rural economy， there are some problems such as credit products that are difficult to meet the needs of rural development， imperfect regulatory system of rural finance， insufficient competitiveness of rural financial market， the phenomenon of rural capital loss， the phenomenon of banks placing too much emphasis on the ownership of the collateral， and the attraction of agricultural fragility to financial institutions. To make rural finance better serve the rural economy， it is necessary to innovate rural financial products and services， establish a risk early warning and response mechanism for rural finance， strengthen supervision of rural finance， strengthen social supervision and participation in rural finance， improve the policy of rural property mortgage and guarantee， promote the extension of bank business to the countryside， and vigorously develop agricultural insurance.

Key words： Rural revitalization; Rural finance; Rural Economy