鄭鐸|中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

一、UBI車險(xiǎn)簡(jiǎn)述

二、基于行駛里程的產(chǎn)品創(chuàng)新方向

三、基于駕駛行為的產(chǎn)品創(chuàng)新方向

該設(shè)計(jì)方向的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于收集、分析、評(píng)估駕駛行為，在車型定價(jià)的基礎(chǔ)上，引入“從人”因子，形成更靈活、更具個(gè)性化和差異化的車險(xiǎn)定價(jià)模型，真正做到“一車一價(jià)”。其主要的理論基礎(chǔ)如下：1.可保風(fēng)險(xiǎn)：急剎車、急轉(zhuǎn)彎、車過近、超速、急行、疲勞、分心等行為因子可采集并量化，構(gòu)成定價(jià)因子；2.正外部性：相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)，可通過對(duì)不良駕駛行為的動(dòng)態(tài)管理，做到實(shí)質(zhì)性的減損降賠，進(jìn)而減少保費(fèi)成本，獲得正外部性的主動(dòng)溢出；3.減量管理：王和（2019）在《保險(xiǎn)的未來》一書中闡釋了傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)可以看作基于簡(jiǎn)單的大數(shù)法則應(yīng)用，在被保險(xiǎn)人范圍內(nèi)進(jìn)行再分配。而UBI車險(xiǎn)可以通過主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理使得車主更少地用車、更安全地駕駛，進(jìn)而承擔(dān)更低的保費(fèi)支出，使得社會(huì)總成本降低，提升社會(huì)總效益。

四、問題與展望

基于行駛里程的產(chǎn)品創(chuàng)新，僅需將網(wǎng)約車具體行程進(jìn)行拆分，分為空駛階段和載客階段，通過“基礎(chǔ)費(fèi)率+附加費(fèi)率”的精算定價(jià)模型即可直接套用現(xiàn)有的車險(xiǎn)定價(jià)模型。這一創(chuàng)新設(shè)計(jì)所遇到的問題，更多來自于政策、監(jiān)管以及保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)能力方面?；谛旭偫锍痰漠a(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐意義重大，不僅可以適用于現(xiàn)階段的網(wǎng)約車，對(duì)于共享汽車、租車以及后續(xù)無人駕駛模式下的共享出行都有著借鑒意義?；隈{駛行為的UBI 車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，其所面臨的困難或許比基于行駛里程要更加復(fù)雜和難以解決。

（一）核心的困難在于數(shù)據(jù)的收集并形成可用于定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子

相比后裝OBD設(shè)備，前裝雖然是更為可行的創(chuàng)新方向，但前裝存在的主要問題是車企為數(shù)據(jù)的所有方，而市場(chǎng)上車企眾多，沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。好的方面是，在新能源汽車方面，國(guó)家質(zhì)檢總局、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)曾經(jīng)發(fā)布過關(guān)于新能源汽車的《電動(dòng)汽車遠(yuǎn)程服務(wù)與管理系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，要求車企將新能源汽車的車輛狀態(tài)、充電狀態(tài)、系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)等動(dòng)態(tài)信息，先發(fā)送到企業(yè)平臺(tái)，再由企業(yè)平臺(tái)上傳至政府或指定機(jī)構(gòu)建立的公共平臺(tái)，使政府可以直接監(jiān)管到終端產(chǎn)品的狀態(tài)。保險(xiǎn)公司可以通過與主管部門的合作，獲取用于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的車輛行駛數(shù)據(jù)。

（二）用戶信息的保護(hù)面臨挑戰(zhàn)

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)依然施行主體監(jiān)管的方式，而在車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，單靠保險(xiǎn)公司自身難以建立起完整的UBI 車險(xiǎn)生態(tài)，勢(shì)必會(huì)有眾多的車企、運(yùn)力平臺(tái)、科技公司、第三方機(jī)構(gòu)等參與。為使用戶敏感的行駛信息獲得完善的保護(hù)，勢(shì)必需要在監(jiān)管層面逐步探索更加符合未來社會(huì)發(fā)展的監(jiān)管模式。有了完善的監(jiān)管和保障機(jī)制，UBI 車險(xiǎn)生態(tài)圈才會(huì)得到健康的發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)消費(fèi)者心理

消費(fèi)者選擇購(gòu)買一款新型保險(xiǎn)產(chǎn)品需要滿足一定的心理訴求，可能是價(jià)格更實(shí)惠，或者是服務(wù)體驗(yàn)更好（陳傳煥，1991）。特斯拉能夠在德州為特斯拉車主提供專屬UBI 車險(xiǎn)的根本原因是，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司針對(duì)特斯拉收取非常昂貴的保費(fèi)，甚至拒保，使得一部分車主被迫接受UBI車險(xiǎn)。但這種情況是否適用于國(guó)內(nèi)環(huán)境依然值得商榷。另外，在國(guó)內(nèi)普遍對(duì)保險(xiǎn)并不完全信任的環(huán)境下，車主是否有足夠的動(dòng)力從一款本身保費(fèi)絕對(duì)額并不太高的車險(xiǎn)轉(zhuǎn)向另一款全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這個(gè)方面來看，造車新勢(shì)力打破經(jīng)銷商模式直接觸達(dá)消費(fèi)者的營(yíng)銷和服務(wù)方式，或許更利于在車主間建立互信，進(jìn)而推動(dòng)品牌UBI車險(xiǎn)的發(fā)展。

五、總結(jié)

UBI車險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展困境依然在于商業(yè)模式的探索。產(chǎn)品設(shè)計(jì)作為商業(yè)化探索的基礎(chǔ)，可以說是商業(yè)化成功與否的起點(diǎn)。而是否能夠最終落地，離不開后續(xù)的營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)以及政策和監(jiān)管。

在營(yíng)銷方面，如何打破現(xiàn)有的車險(xiǎn)銷售模式，改變消費(fèi)者對(duì)創(chuàng)新車險(xiǎn)的接受度是核心問題。保險(xiǎn)公司可以考慮借助新勢(shì)力車企、網(wǎng)約車平臺(tái)等渠道進(jìn)行早期客戶的培育并逐步向大眾用戶推廣。同時(shí)，加強(qiáng)自身品牌形象和服務(wù)質(zhì)量的提升，慢慢建立一套完整可行的新產(chǎn)品營(yíng)銷體系。

在運(yùn)營(yíng)方面，兩種創(chuàng)新方向均高度依賴互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)保險(xiǎn)公司的碎片化業(yè)務(wù)處理能力和大數(shù)據(jù)分析處理能力提出了很高的要求，并對(duì)后期的理賠服務(wù)提出非常高的要求。保險(xiǎn)公司需要切實(shí)加強(qiáng)自身技術(shù)能力的提升，并真正做到“以用戶為中心”的運(yùn)營(yíng)理念，形成對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的有力支撐。

就政策和監(jiān)管而言，政府部門在車險(xiǎn)綜合改革的基礎(chǔ)上應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)UBI車險(xiǎn)創(chuàng)新的支持力度，加快對(duì)各類創(chuàng)新產(chǎn)品的審批流程。對(duì)于UBI車險(xiǎn)這類對(duì)社會(huì)影響較大的創(chuàng)新產(chǎn)品，可以通過開放“監(jiān)管沙盒”，盡快進(jìn)行特定范圍內(nèi)的試點(diǎn)工作。同時(shí)，政府監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)，從制度上激發(fā)中小險(xiǎn)企在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的積極性。

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，新生事物層出不窮，車險(xiǎn)市場(chǎng)可能還會(huì)有更多樣的產(chǎn)品創(chuàng)新方向出現(xiàn)。只有始終堅(jiān)持從理論創(chuàng)新出發(fā)、從社會(huì)效益出發(fā)，才可以為產(chǎn)品創(chuàng)新建立一個(gè)好的基點(diǎn)，進(jìn)而有望推動(dòng)商業(yè)化的落地。惟其如此，站在順應(yīng)時(shí)代變革的基礎(chǔ)上，中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)才能夠取得更大的發(fā)展。