韓 鐳

一、引言

從2016年1月15日，自國務院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》起，國家越來越重視普惠金融發(fā)展問題。普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，也開始朝著農(nóng)村等偏遠地區(qū)轉(zhuǎn)移。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融也獲得了明顯的發(fā)展成效，創(chuàng)新出各種豐富的金融產(chǎn)品，順應我國金融市場的整體發(fā)展趨勢，促進普惠金融的持續(xù)發(fā)展。所以，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景來研究當前農(nóng)村普惠金融發(fā)展所面臨的問題和解決策略，對優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展具有顯著意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的價值

1.普惠金融覆蓋范圍更廣

最近這些年，互聯(lián)網(wǎng)基于其共享性以及開放性特征，在眾多領域的運用中獲得了良好運用成效，最具突破性的就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；诨ヂ?lián)網(wǎng)所發(fā)展出的互聯(lián)網(wǎng)金融同樣有共享性以及開放性等優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)金融也在致力于向尾端客戶方向拓展。從現(xiàn)階段的發(fā)展情況來看，因為我國部分農(nóng)村地區(qū)相對偏僻，而且居住比較分散等，所以金融服務往往難以完全覆蓋到，而傳統(tǒng)自助設備以及物理網(wǎng)點的金融模式，常面臨著支出和盈利不符的現(xiàn)象。這些問題通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以得到有效彌補，進一步增強農(nóng)村金融服務的深度和廣度。就廣度上而言，京東以及阿里巴巴這兩大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也在探索農(nóng)村保險、支付以及貸款等相關服務，通過線上與線下全方位推廣，加深農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。

互聯(lián)網(wǎng)技術的進一步發(fā)展，逐步開始在農(nóng)村地區(qū)普及，使互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍不斷擴大；就深度層面而言，因為互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空限制，所以傳統(tǒng)金融模式之下的人力以及營業(yè)網(wǎng)點費用都可以被直接省掉，降低金融服務的總成本。而且互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融模式的基礎上精簡業(yè)務流程，也給客戶帶來了極大的便利。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術推動全球電子信息實時同步發(fā)送，開發(fā)新用戶的成本極大降低，甚至幾乎不存在成本。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融不會以貸款額度來區(qū)分客戶，極大地拓展了普惠金融的覆蓋面。

2.普惠金融信息更加透明

傳統(tǒng)金融的運作模式之下，獲取農(nóng)戶信息時要花費巨大的人力物力，往往導致入不敷出，而且獲取的信息不完整，使農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間存在非常嚴重的信息不對稱現(xiàn)象。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展和推進，使獲取信息更加容易，而且降低了信息獲取的成本，緩解了雙方之間信息不對稱現(xiàn)象。除此之外，部分交易涉及的金額雖然并不多，然而，交易的筆數(shù)非常多，金融機構(gòu)也能因此獲得相對可觀的收益，為金融機構(gòu)發(fā)展持續(xù)提供發(fā)展動力。傳統(tǒng)金融模式之下，傳遞客戶信息要經(jīng)過很多渠道，過程中往往會導致信息失真，帶來更加嚴重的不對稱問題，甚至導致信息失實。然而互聯(lián)網(wǎng)金融之下，金融機構(gòu)從農(nóng)戶手中往往能夠獲取一手信息和資料，而且農(nóng)戶可以實時看到還款信息，雙方之間的互動增強，信息也更加公開和透明，這對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融也有重要的促進作用。比如，如果需要申請貸款，農(nóng)戶可以登錄平安普惠的客戶端，平臺能夠?qū)蛻粜畔⒆詣幼R別，大約三分鐘就可以完成放款，額度在2000～30000。

3.普惠金融交易成本降低

互聯(lián)網(wǎng)金融運用的是扁平式管理模式，這種形式使傳統(tǒng)金字塔式的金融機構(gòu)組織形式被打破，信息可以及時流通，傳輸效率顯著提升。在更好服務客戶的同時，信息傳輸?shù)某杀疽矔黠@降低，而且因為互聯(lián)網(wǎng)的運轉(zhuǎn)速度非?？?，在同一時間之內(nèi)能夠提供多項金融業(yè)務。傳統(tǒng)金融體系之下，單純通過分析農(nóng)戶財務情況來劃分信用等級，而互聯(lián)網(wǎng)金融是按照農(nóng)戶的行為習慣來劃分等級，基于大數(shù)據(jù)分析來完成網(wǎng)絡融資風險評估，單位資金成本明顯降低。大多數(shù)業(yè)務均可通過網(wǎng)絡渠道辦理，客戶的精力和時間大大節(jié)約，而且全天候可放款，為急需用款的農(nóng)戶提供保障?；ヂ?lián)網(wǎng)技術也能夠更精準地篩選客戶，實現(xiàn)個性化推送，使投資有更高的成功率，而且交易成本也有所降低。除此之外，因為互聯(lián)網(wǎng)金融主要是基于網(wǎng)絡來實現(xiàn)貸款服務，無須太高的運營成本，而且會適時地為群眾推出各種優(yōu)惠，促進普惠金融發(fā)展。比如，在對抵押貸款審核過程中，平安普惠借助互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢，通過線上完成抵押品價值的評估，使每年大約4000元的評估成本得以節(jié)省。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的問題

1.基礎設施有待完善

首先，缺乏標準化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融所建立的征信系統(tǒng)只能保證各機構(gòu)的信息共享，和中央銀行之間的信息共享仍然無法實現(xiàn)。而且，個人征信企業(yè)平臺在我國發(fā)展非常緩慢，很難彌補互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏標準化征信體系的不足。

其次，未健全互聯(lián)網(wǎng)金融機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融準入機制方面，政府未及時進行完善，在機構(gòu)準入、人員準入以及業(yè)務準入方面均未做出明確的規(guī)定。

最后，急需完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎硬件設施。首先，因為缺少財政補貼，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，農(nóng)村的各種基礎設施還不完善，無法使農(nóng)戶基礎需求得到滿足。其次，金融信息服務平臺不足，金融機構(gòu)無法及時獲取農(nóng)戶的需求和信息，不同機構(gòu)之間也沒有有效的溝通渠道。

2.重視普及基礎知識

首先，缺乏金融知識的專門普及機構(gòu)。在普及和教育金融知識方面，政府為發(fā)揮其的引領作用，各地區(qū)政府金融辦、政策性銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行的參與性普遍比較低，所以很多經(jīng)濟落后、地理位置偏僻的農(nóng)村和地區(qū)很難促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也無法有效提升農(nóng)戶風險意識以及金融消費意識。

其次，缺乏金融知識宣傳與教育專項資金。因為地方政府在宣傳和教育金融知識方面并沒有劃撥出相應數(shù)量的資金，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的參與率也比較低。而且，在政府預算當中并沒有針對性納入宣傳和教育的支出，不但農(nóng)戶宣傳方面費用不足，而且，有關互聯(lián)網(wǎng)知識的學校教育經(jīng)費也非常缺乏。

最后，普及金融知識的渠道單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融知識推廣工作當中，當前宣傳推廣部門在傳統(tǒng)發(fā)放知識手冊這種宣傳教育模式上過度依賴，沒有意識到網(wǎng)絡以及電視等媒體渠道的宣傳價值。除此之外，對于有較大投資需求的客戶群，并未做到一對一培訓與講解，所以很難提升群眾的風險意識、認知能力以及分辨能力，對普惠金融的發(fā)展造成了一定阻礙。

3.服務能力還需健全

首先，市場經(jīng)濟之下，補貼扶貧并不是全面深化改革的核心，最主要的是使市場機制作用充分發(fā)揮，真正使市場變成扶貧者。然而，就我國來看，財政補貼仍充當主要扶貧模式，超過八成的財政補貼都是用于農(nóng)戶補貼，然而，該模式無法真正解決貧困問題，金融機構(gòu)也由于貧困地區(qū)壞賬風險高，提供服務的意愿和動力明顯不足。

其次，在推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的過程中，推出的金融產(chǎn)品與農(nóng)村的情況不符。農(nóng)村地區(qū)雖然民風淳厚、農(nóng)戶也有很強的還款意識等，然而，在設計金融產(chǎn)品的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下貸款仍然需要抵押物，押貸款需要非常復雜的辦理手續(xù)，所以農(nóng)村地區(qū)很難大范圍推廣。而如果抵押對象為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)，貸款額度小而且一樣需要復雜辦理手續(xù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的策略

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施

首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融標準化征信體系進一步完善。通過征信體系的建設可以使各金融機構(gòu)間實現(xiàn)信息共享，查詢信息更方便。該系統(tǒng)可以使征信問題得到有效解決，而且在信貸平臺上也可以共享信息，減少信貸成本。然而，基于實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式之下，我國的征信系統(tǒng)只有第三方信息共享平臺，信息共享在金融機構(gòu)間雖然可以保證，然而和中央銀行還無法實現(xiàn)共享。基于此，央行也要適度放寬數(shù)據(jù)權(quán)限，增強其防御信貸風險的能力。

其次，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件設施進行完善。一方面，能夠在移動端先普及互聯(lián)網(wǎng)金融，政府部門要適當給予財政補貼，假如財政緊張也可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)辦公室，為農(nóng)戶提供便利的業(yè)務辦理渠道。農(nóng)村金融機構(gòu)也要及時構(gòu)建在線繳水電費以及在線轉(zhuǎn)賬等自助設備，給農(nóng)戶提供便利。而另一方面，不斷完善金融信息服務平臺，確保金融機構(gòu)能夠及時獲取農(nóng)戶的信息，同時，還可以加強各種金融以及非金融機構(gòu)之間的合作與交流。

2.普及互聯(lián)網(wǎng)金融基礎知識

首先，專門建立普及金融知識的機構(gòu)。在金融知識的普及和教育方面，我國應該積極制定出政府主導、媒體部門以及金融機構(gòu)積極配合的模式。簡單理解，即我成立國務院牽頭、各地政府金融辦、政策性銀行以及農(nóng)村銀行共同參與的普及和宣傳小組，針對經(jīng)濟發(fā)展落后、地理位置偏僻的農(nóng)村及地區(qū)，加大宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識的力度，使農(nóng)戶增強風險意識及金融消費意識，而且要有專門安排人員在農(nóng)村地區(qū)負責宣傳和教育工作。

其次，應設立普及與教育金融知識專項資金。各地方政府要及時鼓勵和引導金融機構(gòu)參與到普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識的工作當中，而且也要針對性劃撥出普及與教育專款，進一步促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。除此之外，針對普及和教育中產(chǎn)生的費用，當?shù)卣惨皶r納入財政預算，既要保證對普通農(nóng)戶做好宣傳與教育工作，還要加大對在校學生的金融知識教育。

3.強化互聯(lián)網(wǎng)金融基礎服務

首先，政府要加強領導能力，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及政府平臺，對于貧困戶貸款，政府要積極承擔擔保責任。農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也可以融資，如果導致貸款風險，賠償責任由政府承擔，通過這種方法能夠激發(fā)群眾的積極性，更好地助力農(nóng)戶脫貧，而且也能使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務農(nóng)村，降低農(nóng)戶貸款的風險。然而需要注意，事先要做好試點工作，之后再進行大范圍推廣。

其次，在推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的過程中，要針對性推出與農(nóng)村發(fā)展相適應的金融產(chǎn)品。偏遠及農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟發(fā)展相對落后，但民風非常純樸，農(nóng)戶的誠信和還款意識非常強，在設計農(nóng)村金融產(chǎn)品的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也可以放寬抵押標準，或者推出無抵押貸款。現(xiàn)階段，已基本實現(xiàn)了無抵押貸款的網(wǎng)絡辦理，所以在該方面互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要加大開發(fā)力度，在為農(nóng)村提供小額貸款服務的基礎上使貸款額度隨之降低。因為抵押類貸款的辦理手續(xù)非常復雜，所以在農(nóng)村很難大范圍推廣。一些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也做出過嘗試，將農(nóng)地經(jīng)營權(quán)當成貸款的抵押物，最終都因為手續(xù)太過于煩瑣，而且貸款額度比較小，所以推廣失敗。然而，傳統(tǒng)金融機構(gòu)能夠基于大數(shù)據(jù)推出抵押貸款，不但能加快放款速度，而且成本也會隨之降低。