陳國慶

一、引言

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。改革開放以來，我國十分重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展問題；大力推動(dòng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)，金融助力“三農(nóng)”發(fā)展成果豐碩。進(jìn)入“十四五”時(shí)期，國家把服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作擺到了更加重要的位置；提出了全面振興鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略。在2020年10月《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中，明確提出要從財(cái)政、金融、土地、人才等方面全面支持鄉(xiāng)村振興工作。在2022年4月《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中，明確提出“支持以市場化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金，撬動(dòng)金融資本、社會(huì)力量參與，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

隨著國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一系列政策文件出臺(tái)，既為我國金融如何更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興指明了方向，也對(duì)我國金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作提出了挑戰(zhàn)，即如何發(fā)揮我國金融助力鄉(xiāng)村振興作用？下面將從我國金融發(fā)展的現(xiàn)狀、金融助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略及建議三個(gè)方面來分別進(jìn)行論述。

二、我國金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，存在農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)不合理、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出等問題；具體表現(xiàn)為：金融資金“脫實(shí)向虛”現(xiàn)象嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)能不足；農(nóng)村中小微企業(yè)、民營企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營者的融資難、融資貴問題尚未根本解決；農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)扭曲、資金錯(cuò)配問題較嚴(yán)重；金融市場存在的直接融資比例低而間接融資比例高的結(jié)構(gòu)性問題未徹底解決；這些問題的存在，嚴(yán)重制約了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興作用的發(fā)揮。

近年來，隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實(shí)施，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新局面已經(jīng)打開；國有大型銀行和地方法人銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度明顯加大。根據(jù)央行公開數(shù)據(jù)顯示，截至2022年3月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到45.6萬億元，同比增長12%；涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款增速約1個(gè)百分點(diǎn)。截至2021年末，我國6家國有大型商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款余額共計(jì)15.3萬億元，已經(jīng)占全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的35.4%；到2020年末，我國農(nóng)商銀行、信用社等農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額高達(dá)11.2萬億元，占全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的29%；而以村鎮(zhèn)銀行為主的新型金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額，大部分已經(jīng)超過其總貸款余額的70%以上。

三、我國金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)主要是：金融支持鄉(xiāng)村振興的能力不足、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性不高、金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)與追求經(jīng)濟(jì)效益之間的矛盾以及金融創(chuàng)新與服務(wù)不能滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的需求。

1.金融支持和服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力不足

由于我國在金融治理體系和金融治理能力方面還存在一些不足；金融機(jī)構(gòu)在市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念和服務(wù)水平方面，還不能很好適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求；在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，還存在農(nóng)村集體企業(yè)、個(gè)體小微企業(yè)和農(nóng)民的“融資難、融資貴”問題未解決；其根本原因是我國金融體系結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性問題十分突出，金融支持和服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力顯得不足。

2.鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，金融支持積極性不高

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，起決定作用的發(fā)展要素是資金、技術(shù)、人才和資源；我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展面臨的主要問題就是這些發(fā)展要素的短缺。當(dāng)前我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體偏低，農(nóng)民收入不高，農(nóng)村人才流失嚴(yán)重，村莊空心化和人口老齡化問題日趨嚴(yán)重；農(nóng)村土地是鄉(xiāng)村振興的重要平臺(tái)，也是我國鄉(xiāng)村振興要素中最有潛力的自然資源，但我國鄉(xiāng)村土地制度改革仍處于探索階段；農(nóng)村土地收益分配制度還不健全，鄉(xiāng)村土地被征用流轉(zhuǎn)后分給農(nóng)民的補(bǔ)償額較低，當(dāng)農(nóng)民失去土地經(jīng)營權(quán)后，其生存和發(fā)展空間就會(huì)面臨問題；這些不利因素的存在，都制約了我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展，增加了金融助力鄉(xiāng)村振興的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)展鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的積極性普遍不高。

3.提供金融服務(wù)與追求經(jīng)濟(jì)效益之間的矛盾

我國金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興與追求自身效益之間存在矛盾。一方面，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國家“十四五”發(fā)展規(guī)劃中要重點(diǎn)實(shí)施的戰(zhàn)略。我國鄉(xiāng)村振興涉及范圍廣、內(nèi)容多，鄉(xiāng)村振興需要投入大量的建設(shè)資金；而我國鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平不高，農(nóng)民的收入普遍偏低，靠其自身力量無法解決鄉(xiāng)村振興所需資金；要解決困擾鄉(xiāng)村振興發(fā)展資金問題，必須通過多渠道籌集資金辦法；而借助金融的支持，是解決鄉(xiāng)村振興發(fā)展所需資金的重要渠道。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興是其天職，更是重要的責(zé)任。另一方面，由于我國農(nóng)村地域遼闊，地理、氣候條件復(fù)雜多變；農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊；金融在支持鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)中，存在信貸支持項(xiàng)目范圍廣、內(nèi)容復(fù)雜和投資時(shí)限長、風(fēng)險(xiǎn)大及回報(bào)率低的特點(diǎn)；這對(duì)于經(jīng)營是以追求經(jīng)濟(jì)效益和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)為前提的金融部門來說，支持鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)并非是其最好的經(jīng)營選擇。

4.金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)不能滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的需求

我國金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力還不足。金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)方面，還不能很好地滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展需要。一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，缺乏對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，現(xiàn)有提供服務(wù)的金融產(chǎn)品中，真正能夠滿足和適合鄉(xiāng)村振興需求的金融品種不多；二是在我國眾多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中，大部分機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面存在短板，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少，金融科技信息化水平低，遠(yuǎn)不能滿足金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的需要。

四、應(yīng)對(duì)策略及建議

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融的助力支持。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融發(fā)展水平不高，金融供給難以滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)金融的需求。對(duì)此，要全面深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷提升金融供給的質(zhì)量和效率；金融要圍繞鄉(xiāng)村振興需求，努力提高金融服務(wù)與需求的匹配度；要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)市場體系，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村積極性；為鄉(xiāng)村振興提供更加便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.全面深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力

由于我國金融體系在市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念和服務(wù)水平方面，還不能完全適應(yīng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展需要；金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面存在能力不足問題；根本原因是我國金融體系結(jié)構(gòu)不合理，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性問題突出。要解決金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力不足問題，必須進(jìn)一步深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展要求的多層次、廣覆蓋、差異化、競爭有序、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)村金融體系；充分調(diào)動(dòng)國有大型銀行和地方法人銀行及農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的積極性，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，全面提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，更好滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)金融的需求。

2.進(jìn)一步完善金融服務(wù)市場體系，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性

我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元化結(jié)構(gòu)問題比較突出，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，農(nóng)民收入偏低；金融在支持鄉(xiāng)村振興中，因顧及農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)特性，其支持鄉(xiāng)村振興積極性不高。要提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性，必須進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)市場體系，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平。一是要積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性，加大對(duì)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局，提供豐富的金融品種，提高金融服務(wù)水平。二是充分發(fā)揮農(nóng)商行、農(nóng)信用社等農(nóng)村金融組織在鄉(xiāng)村振興中的主力軍作用；在管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供更多差異化的農(nóng)村金融服務(wù)；三是要積極發(fā)揮政策性金融的逆周期調(diào)節(jié)作用，充分利用政策性金融的貸款周期長、利率低、保本經(jīng)營的優(yōu)勢，積極推動(dòng)政策性金融參與鄉(xiāng)村振興大型項(xiàng)目建設(shè)；四是充分發(fā)揮國有大型銀行在鄉(xiāng)村振興中的主導(dǎo)作用，加大其對(duì)鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的融資支持力度；五是進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的途徑，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障服務(wù)作用。

3.加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)和支持力度。

由于我國鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)具有低收益、高風(fēng)險(xiǎn)特征，金融機(jī)構(gòu)介入的主動(dòng)性不高。要化解金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興與追求經(jīng)營效益之間的矛盾，必須加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)和政策支持力度。一是金融監(jiān)管部門可根據(jù)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)發(fā)展需要，通過制訂定向信貸支持政策，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，成立專門的涉農(nóng)信貸部門，重點(diǎn)發(fā)展鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)；通過制訂金融機(jī)構(gòu)年度新增鄉(xiāng)村振興貸款凈增額的考核辦法，來保證金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的合理信貸規(guī)模投放；在信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核方面，監(jiān)管部門可適度放寬對(duì)涉鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，放寬對(duì)其不良貸款率指標(biāo)考核要求。二是央行對(duì)涉及鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)，可通過實(shí)施差別化利率、定向降準(zhǔn)及降低資本充足率等多種貨幣政策工具進(jìn)行支持，以降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的成本，提高其服務(wù)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的積極性。

4.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供更加便捷的金融服務(wù)。

金融在支持鄉(xiāng)村振興中，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，應(yīng)以精準(zhǔn)對(duì)接金融需求；可根據(jù)農(nóng)村金融特點(diǎn)，結(jié)合鄉(xiāng)村振興發(fā)展實(shí)際，不斷創(chuàng)新和豐富信貸產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興提供更加豐富、便捷的鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品。在調(diào)整金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，要強(qiáng)調(diào)以市場需求為導(dǎo)向，開發(fā)個(gè)性化、差異化金融產(chǎn)品，更好地滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展對(duì)不同金融產(chǎn)品的需求。在金融服務(wù)方面，要圍繞振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的需要，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，搭建信息平臺(tái)，提高鄉(xiāng)村金融信息化水平；推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)下沉，提升便民服務(wù)，優(yōu)化金融服務(wù)生態(tài)；擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保融資范圍，提高金融服務(wù)與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)需求的匹配度，提供更加便捷的金融服務(wù)。