李凱悅?周通?蔣盈

在新疆，傳統(tǒng)的金融服務(wù)面臨的困境有金融服務(wù)供需不平衡、政策難以有效落實(shí)和服務(wù)成本高等。數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以有效地解決上述問題。用數(shù)字金融推進(jìn)新疆鄉(xiāng)村振興，激發(fā)“三農(nóng)”活力，可以從數(shù)字金融發(fā)展頂? ?層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略規(guī)劃、農(nóng)村數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、建立新疆特色鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)和智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展模式試點(diǎn)、數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、緩釋和防范機(jī)制建設(shè)等方面著手，完善數(shù)字金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成有利于農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長的機(jī)制。

一、問題提出

推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，激發(fā)“三農(nóng)”活力，必須把握好金融服務(wù)的核心，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量和效率。數(shù)字技術(shù)作為一種新的生產(chǎn)要素，日益成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，?shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新推動(dòng)了數(shù)字金融的發(fā)展，逐步改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式。數(shù)字金融并不局限于傳統(tǒng)的借貸活動(dòng)，其特殊性在于，一方面將數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融供給服務(wù)相結(jié)合，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率；另一方面，數(shù)字金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的劣勢，擴(kuò)大了金融覆蓋面，降低了金融服務(wù)成本。數(shù)字金融符合新疆鄉(xiāng)村振興對(duì)金融創(chuàng)新的基本要求，因此，在未來，為了促進(jìn)新疆鄉(xiāng)村振興，數(shù)字金融將成為其最重要的驅(qū)動(dòng)力。

二、新疆傳統(tǒng)金融服務(wù)面臨的困境

（一）金融服務(wù)供需錯(cuò)配嚴(yán)重

《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》出臺(tái)后，多家金融機(jī)構(gòu)推出了多種農(nóng)村金融產(chǎn)品。但是，農(nóng)村生產(chǎn)者和經(jīng)營者實(shí)際獲得的有效金融服務(wù)非常有限，存在金融服務(wù)的供需不匹配問題，主要表現(xiàn)為：一是信貸服務(wù)的供需期不匹配，普通農(nóng)民的信貸需求規(guī)模較小，金融機(jī)構(gòu)能夠有效滿足普通農(nóng)民的小額信貸需求，但真正面臨融資困難的是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者缺乏初始投資資金，急需金融機(jī)構(gòu)給予金融支持。然而，由于項(xiàng)目生產(chǎn)前期資金需求量大，建設(shè)期不能產(chǎn)生或產(chǎn)生的效益少，同時(shí)又缺乏符合條件的抵押物進(jìn)行擔(dān)保，導(dǎo)致大多金融機(jī)構(gòu)僅愿意向其提供類似臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金性質(zhì)的貸款，無法有效滿足大多數(shù)尚處于萌芽階段的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者的需求，發(fā)生了嚴(yán)重的錯(cuò)位，抑制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由初創(chuàng)期向成熟期邁進(jìn)；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求不匹配，除農(nóng)林牧漁、養(yǎng)殖業(yè)和糧食產(chǎn)業(yè)等核心基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品外，大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陸續(xù)創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但受制于理賠流程繁瑣以及效率低下，農(nóng)村生產(chǎn)主體對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，創(chuàng)新產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)的自然屬性匹配度較低，無法為激發(fā)“三農(nóng)”活力提供有力支撐。

（二）金融服務(wù)政策落地執(zhí)行不到位

為進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，政府給予了金融機(jī)構(gòu)政策上的傾斜，然而，部分政策未能實(shí)現(xiàn)有效的落地執(zhí)行，具體體現(xiàn)在：一是準(zhǔn)入門檻較高，龍頭企業(yè)和合作社獲得有效金融支持的次數(shù)明顯高于初創(chuàng)企業(yè)和散戶，金融機(jī)構(gòu)傾向于支持產(chǎn)業(yè)成熟、收入穩(wěn)定和處于成熟期的優(yōu)質(zhì)客戶，而大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)階段的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者無法有效獲得金融供給服務(wù)；二是抵押貸款要求較高，農(nóng)村現(xiàn)有的抵押物包括耕地、農(nóng)房以及一些容易變現(xiàn)的家庭資產(chǎn)等還沒有被金融機(jī)構(gòu)納入合格抵押物名單，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者的融資渠道；三是農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目門檻高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于資金安全性考慮，更傾向于為能夠持續(xù)穩(wěn)定獲利的項(xiàng)目提供金融供給服務(wù)，而公益性的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、低效益項(xiàng)目則難以獲得金融機(jī)構(gòu)的青睞。以山地農(nóng)業(yè)、小規(guī)模農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，其智慧農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域創(chuàng)新，由于項(xiàng)目初期收益不確定、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高和盈利能力較弱，導(dǎo)致其無法從金融機(jī)構(gòu)獲取支持。

（三）金融服務(wù)供給成本較高

金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放信用貸款占涉農(nóng)貸款的比重較小。大多數(shù)地區(qū)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于資金安全性的考慮，通常更傾向于向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供保證及抵押貸款。雖然擔(dān)保機(jī)構(gòu)能在一定程度上幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體獲取信貸資金，但也給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體帶來了高昂的擔(dān)保費(fèi)問題，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體無法形成有效的留存收益，阻礙了其發(fā)展。

同時(shí)，傳統(tǒng)金融服務(wù)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者帶來了時(shí)間成本問題。由于新疆天然的地理原因?qū)е律孓r(nóng)銀行、擔(dān)保和保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不夠全面，信息收集和現(xiàn)場調(diào)查的周期較長，復(fù)雜的審批程序意味著涉農(nóng)貸款從評(píng)級(jí)到發(fā)放的平均周期超過15天，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者容易錯(cuò)失農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的黃金期。

三、數(shù)字金融推動(dòng)新疆鄉(xiāng)村振興，激活“三農(nóng)”潛力的困境

（一）效率較低，抑制“三農(nóng)”潛力

目前，新疆農(nóng)村數(shù)字金融供給主體大致可分為以下三類，如圖1，一是以政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)；二是以農(nóng)林牧漁等行業(yè)龍頭企業(yè)為核心、融資單位供應(yīng)鏈金融模式為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商；三是以數(shù)字金融為基礎(chǔ)、輔之以技術(shù)手段的數(shù)字金融企業(yè)。

圖1新疆農(nóng)村數(shù)字金融機(jī)構(gòu)圖

一方面，由于金融市場準(zhǔn)入的限制，大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)主要由農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔(dān)，這使得農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行在吸收存款和升級(jí)數(shù)字金融服務(wù)方面的競爭力較弱。另一方面，我國雖然實(shí)現(xiàn)了LPR市場利率，但在實(shí)踐中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)總部對(duì)貸款利率的干預(yù)始終存在，導(dǎo)致信貸價(jià)格未能真正實(shí)現(xiàn)市場化。這使得農(nóng)業(yè)貸款利率難以覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)和成本，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的效率低下，致使無法提供高質(zhì)量的金融支持，未能有效激活“三農(nóng)”潛力。

各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)范圍，向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供了多樣的金融服務(wù)，但產(chǎn)品實(shí)質(zhì)不具有差異化。例如，手機(jī)銀行是最常見的金融服務(wù)平臺(tái)，其功能主要是支付和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用不廣泛及財(cái)富管理等涉農(nóng)功能未得到有效開發(fā)。此外，不同金融機(jī)構(gòu)之間缺乏溝通與合作，農(nóng)村信息碎片化問題嚴(yán)重。

（二）數(shù)字金融的征信體系尚需優(yōu)化

目前，征信系統(tǒng)中信息數(shù)據(jù)龐雜，征信統(tǒng)計(jì)口徑未能實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，致使數(shù)字金融無法充分發(fā)揮其成本低、服務(wù)范圍廣和便利性強(qiáng)的特點(diǎn)，成為新疆鄉(xiāng)村振興的一大障礙。農(nóng)村信用信息采集采用的是客戶經(jīng)理與信貸客戶直接接觸的征信模式，這樣每個(gè)客戶經(jīng)理可以與更多的農(nóng)戶對(duì)接。然而，許多農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)沒有信貸，導(dǎo)致農(nóng)村居民缺乏基本的金融信息和數(shù)據(jù)，信貸系統(tǒng)不完善，信貸客戶經(jīng)理無法有效識(shí)別關(guān)聯(lián)方交易。

此外，篩查系統(tǒng)沒有得到嚴(yán)格監(jiān)測，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可能提供不完整或不正確的數(shù)據(jù)。一旦進(jìn)入系統(tǒng)，全面檢查和核實(shí)的成本很高，而且很難確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性。雖然近年來供應(yīng)鏈金融和農(nóng)村電商平臺(tái)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中發(fā)揮了積極作用，但受制于供應(yīng)鏈金融的規(guī)模相對(duì)較低、農(nóng)村電商網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面相對(duì)較小，導(dǎo)致數(shù)字金融信用體系仍處于開發(fā)階段，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者信息的集中整理與金融機(jī)構(gòu)之間的信貸數(shù)據(jù)庫未能實(shí)現(xiàn)聯(lián)通，致使信息無法實(shí)現(xiàn)共通。

（三）數(shù)字金融供需水平較低

從供給角度看，農(nóng)村數(shù)字金融的供給主體還是多元化的，但仍存在問題。現(xiàn)階段，農(nóng)村數(shù)字金融的主要供給者是政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及民間借貸。為了追求持續(xù)穩(wěn)定的利潤回報(bào)和信貸資金安全，政策性銀行及大型國有商業(yè)銀行主要服務(wù)于涉農(nóng)大中型國有企業(yè)及民營龍頭企業(yè)客戶，其金融服務(wù)較少涉及小規(guī)模民營企業(yè)、合作社及普通個(gè)體；村鎮(zhèn)銀行則存在成立時(shí)間較短、規(guī)模有限和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等問題，無法提供跨區(qū)域服務(wù)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司難以有效提供個(gè)性化產(chǎn)品滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求；小額貸款企業(yè)及民間借貸存在高利率和高風(fēng)險(xiǎn)等問題，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者出于成本的考慮不敢向其申請(qǐng)金融供給支持。

從需求角度看，相較于城市地區(qū)和中高收入群體，農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)、林區(qū)、牧區(qū)及低收入農(nóng)民難以獲得有效的金融支持，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧民由于自身數(shù)字金融素養(yǎng)較低，數(shù)字金融的需求往往得不到有效滿足。因此，目前新疆?dāng)?shù)字金融迫切需要優(yōu)化、創(chuàng)新和疏通，以便服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，激活“三農(nóng)”潛力。

（四）數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為滯后

農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面和金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力相對(duì)較弱，一是農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展落后，在一些農(nóng)村地區(qū)，寬帶未實(shí)現(xiàn)普及，部分貧困地區(qū)智能硬件設(shè)施的普及率較低。由于新疆部分農(nóng)村地區(qū)缺乏數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，支付環(huán)境尚需進(jìn)一步建設(shè)優(yōu)化，導(dǎo)致地區(qū)間涉農(nóng)數(shù)字金融交易受限，農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長的機(jī)制未能有效建立；二是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不均衡，金融機(jī)構(gòu)出于成本控制，將大部分服務(wù)點(diǎn)和設(shè)施都集中設(shè)立在市縣區(qū)鎮(zhèn)，偏遠(yuǎn)的牧區(qū)林區(qū)則較少設(shè)立，嚴(yán)重阻礙了數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

四、數(shù)字金融賦能新疆鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化建議

（一）關(guān)注數(shù)字金融發(fā)展，做好頂層設(shè)計(jì)

一是正確理解和把握金融供給結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵，隨著《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》通過立法形式將鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策予以明確，農(nóng)村金融服務(wù)需求的發(fā)展也變得復(fù)雜而多樣。農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展規(guī)劃和制度設(shè)計(jì)必須適應(yīng)轉(zhuǎn)型期的實(shí)際情況。在支持促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開放、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)機(jī)生產(chǎn)研發(fā)、園區(qū)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)環(huán)境修復(fù)與保護(hù)和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展等方面，做好農(nóng)業(yè)金融服務(wù)供給的銜接工作，通過數(shù)字金融創(chuàng)新提升產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量及效率。

二是因地制宜，合理設(shè)計(jì)，由于北疆和南疆在地理?xiàng)l件、氣候環(huán)境和發(fā)展水平等方面存在明顯差異，數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村振興必須根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)進(jìn)行區(qū)分。各級(jí)政府部門要發(fā)揮引領(lǐng)和指導(dǎo)作用，穩(wěn)步推進(jìn)具有地方特色的數(shù)字金融服務(wù)及相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化完善，通過貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融的發(fā)展有機(jī)融合，提高數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際效果。

（二）加快農(nóng)村數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是抓住機(jī)遇，提高農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的滲透率，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)需要定期了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者需求，及時(shí)與外部支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通合作，做好快捷支付、匯款和取現(xiàn)等快速金融服務(wù)功能的完善，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供更全面、方便、高效、安全的金融服務(wù)體驗(yàn)。

二是完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，特別是民間機(jī)構(gòu)在信息采集和管理過程中要制定科學(xué)、規(guī)范和嚴(yán)格的數(shù)據(jù)收集錄入標(biāo)準(zhǔn)，便于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者信息的采集、存儲(chǔ)和使用。各征信機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)信息平臺(tái)相互合作，建立基礎(chǔ)信息共享機(jī)制，擴(kuò)大信用信息獲取渠道。在確保數(shù)據(jù)真實(shí)性的同時(shí)，進(jìn)一步規(guī)范金融信息的存儲(chǔ)和管理，進(jìn)一步防止因數(shù)字信息泄露而造成的金融欺詐。

三是加大對(duì)農(nóng)村數(shù)字新基建的支持推進(jìn)，對(duì)于仍然缺乏移動(dòng)接收和寬帶鋪設(shè)的農(nóng)村地區(qū)，重點(diǎn)給予資金支持，支持農(nóng)村地區(qū)的光纖寬帶等基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展。

（三）加快新疆特色鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)和智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展模式試點(diǎn)

一是加快構(gòu)建新疆農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式，首先要充分發(fā)揮數(shù)字金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作的協(xié)同效應(yīng)，將數(shù)字化金融機(jī)構(gòu)的包容性、多樣性和普惠性的優(yōu)勢，同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，特別是主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)的良好的客戶群體相結(jié)合，進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供更加高效和多樣化的金融服務(wù)，有針對(duì)性地探索數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融的結(jié)合模式，因地制宜加快完善農(nóng)村金融體系，既要加強(qiáng)金融服務(wù)方式的創(chuàng)新，更要注重?cái)?shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際結(jié)合。

二是加快建設(shè)具有地區(qū)特色的農(nóng)村智慧農(nóng)業(yè)新模式，要抓住大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村一體化發(fā)展的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，通過產(chǎn)、學(xué)、研結(jié)合，建立智慧農(nóng)業(yè)試點(diǎn)示范區(qū)。進(jìn)一步推動(dòng)成果轉(zhuǎn)化，在智能農(nóng)產(chǎn)品的市場引進(jìn)和推廣初期，提供適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，在明確了環(huán)境和經(jīng)濟(jì)效益后，再實(shí)施推廣獎(jiǎng)勵(lì)。

（四）加快數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、緩釋和防范機(jī)制建設(shè)

一是建立常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，始終將日常監(jiān)測作為預(yù)防數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，努力實(shí)現(xiàn)金融交易數(shù)據(jù)的自動(dòng)采集、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的智能分析和合規(guī)條件的綜合利用。做好數(shù)據(jù)安全維護(hù)工作，制定有效的監(jiān)管計(jì)劃，完善監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、統(tǒng)計(jì)收集、預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)消除機(jī)制，確保現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則能夠適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要與技術(shù)公司合作，提高技術(shù)監(jiān)督能力。

二是數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測技術(shù)的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等前沿技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)智能、實(shí)時(shí)和準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，需要加強(qiáng)事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測，事中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和應(yīng)對(duì)，事后的風(fēng)險(xiǎn)分類和總結(jié)。

（作者單位：新疆科技學(xué)院）