劉華金

（廈門潤(rùn)和動(dòng)物藥業(yè)有限公司，福建 廈門 361000）

盡管近年來各個(gè)部門制定了一系列扶持政策法規(guī)改善融資環(huán)境，但是小微企業(yè)的融資難和融資貴問題一直成為制約其發(fā)展的瓶頸，并成為該行業(yè)的世界性金融難題。傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)在融資渠道上呈現(xiàn)出狹窄的特點(diǎn)，且融資成本趨高不下，融資結(jié)構(gòu)與企業(yè)發(fā)展存在著嚴(yán)重地不適應(yīng)和不協(xié)調(diào)問題。細(xì)究其本源，出現(xiàn)上述問題的根本原因在于小微企業(yè)自身存在的融資短板，解決路徑要從小微企業(yè)自身建構(gòu)上和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資產(chǎn)品設(shè)計(jì)上等兩個(gè)方面著手進(jìn)行解決措施的研究，進(jìn)行根源性金融體系建設(shè)。

一、金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提出的融資條件分析

小微企業(yè)概念最早是由郎咸平提出來，并迅速成為表達(dá)那些注冊(cè)資本少的小型和微型個(gè)體工商戶或者公司的統(tǒng)稱，具有數(shù)量龐大、規(guī)模不一、分布零散、易開易散等特征，受到學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注，各種研究成果出現(xiàn)。在中國(guó)當(dāng)前注冊(cè)的企業(yè)當(dāng)中九成左右都屬于小微企業(yè)，可謂是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要的細(xì)胞型的類別，為社會(huì)勞動(dòng)力提供了就業(yè)機(jī)會(huì)，以其密集性崗位的貢獻(xiàn)，創(chuàng)造了不容忽視的社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值，成為整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的塔基。鑒于小微企業(yè)本身自有資金匱乏，并且固定資產(chǎn)偏少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而且難以擴(kuò)大，所以普遍性的觀點(diǎn)就是認(rèn)為小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱和信用等級(jí)低的特點(diǎn)，因此在融資市場(chǎng)上處于弱勢(shì)地位，屢屢遭遇融資難和融資貴的難題。但是小微企業(yè)當(dāng)中還有一部分屬于有著發(fā)展動(dòng)力的科技型公司，具有一定的技術(shù)性，正是新時(shí)代技術(shù)創(chuàng)新所需要的企業(yè)類型。所以融資上的弱勢(shì)局面必須得到改變。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)這里之所以存在著融資上的謹(jǐn)慎，是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自有資金和固定資產(chǎn)的偏少，這不符合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放貸安全性要求。金融機(jī)構(gòu)放貸關(guān)系著資金融通的安全，影響著經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的秩序性。雖然普惠金融諸多政策的力度相當(dāng)?shù)拇?，但是放貸安全性屬于融通金融服務(wù)的底線和標(biāo)準(zhǔn)，首要考慮的因素就是企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力?，F(xiàn)階段金融大環(huán)境處于前景不明朗的狀況，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)引起了世界性的焦慮。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)的貸款設(shè)置門檻提高融資的難度，是為了保證金融融通領(lǐng)域的安全性。融資機(jī)構(gòu)認(rèn)為小微企業(yè)在自有資金上困乏，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，因而不愿意向小微企業(yè)提供融資服務(wù)。融資機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)承擔(dān)金融服務(wù)成本的能力并不能確認(rèn)，采取謹(jǐn)慎的態(tài)度來對(duì)待融資過程，重視融資前信息的采集與整理，嚴(yán)防出現(xiàn)雙方信息上的不對(duì)稱，把小微企業(yè)因?yàn)樽杂匈Y金的匱乏而產(chǎn)生的履約難題作為融資時(shí)必須考慮的客觀因素。為了避免對(duì)小微企業(yè)因?yàn)橘Y金問題而產(chǎn)生的難題，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將會(huì)找來更多的數(shù)據(jù)信息，用以支撐拒絕或者延緩小微企業(yè)融資的行為。

造成融資機(jī)構(gòu)不愿意向小微企業(yè)提供融資服務(wù)另一個(gè)原因是認(rèn)為小微企業(yè)存在著信用不足問題。信用是企業(yè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中生存的根本，是企業(yè)軟實(shí)力的反映，決定著企業(yè)在融通流轉(zhuǎn)中的資格，失去信用將會(huì)被融通秩序逐出金融領(lǐng)域。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)之時(shí)，是要對(duì)放貸對(duì)象進(jìn)行充分地評(píng)估，對(duì)其資產(chǎn)情況進(jìn)行評(píng)估，之后還要對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定其信用額度。大多數(shù)情況下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇企業(yè)的固定資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保物。當(dāng)小微企業(yè)固定資產(chǎn)不能夠支撐所需要的貸款信用額度之時(shí)，其信貸需求金輝被拒絕，直至增加了新的防風(fēng)險(xiǎn)信用資產(chǎn)的支撐。但是小微企業(yè)剛剛開始營(yíng)業(yè)，本身自有資金就存在不足，因此沒有可以調(diào)配的資金來增高自己的信用等級(jí)，無法給金融機(jī)構(gòu)提供信用變現(xiàn)所需要的抵押物，導(dǎo)致小微企業(yè)迫切希望資金支持的信息沒有得到金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)支持。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要從小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息中得到支撐其信用體系的數(shù)據(jù)材料，通過對(duì)數(shù)據(jù)材料進(jìn)行全面地分析，確定該小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。小微企業(yè)中不乏可以成為優(yōu)秀客戶的商家，但是企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的處理需要一定的時(shí)間和人力資源的支持，勢(shì)必延后于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，造成這些優(yōu)質(zhì)客戶急需資金注入之時(shí)，而今日服務(wù)機(jī)構(gòu)還正在分析這些數(shù)據(jù)信息。資金需求者和提供者之間出現(xiàn)了不對(duì)稱，這是小微企業(yè)得不到傳統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)融資支持的核心原因。對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)放貸的考量因素，小微企業(yè)了解但是無能力解決。小微企業(yè)并不具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資所要求的信用建構(gòu)因素，只有那些大中型企業(yè)才能具有融資機(jī)構(gòu)的放貸要求。但是小微企業(yè)就資產(chǎn)規(guī)模和信用的逐漸建構(gòu)來說，很難短時(shí)期內(nèi)積攢夠融資機(jī)構(gòu)放貸所需要的信譽(yù)度，因而信用不足導(dǎo)致融資難。小微企業(yè)當(dāng)中有些屬于科技創(chuàng)新型公司，有著強(qiáng)勁的發(fā)展前景，不該因?yàn)闀?huì)計(jì)信息的不及時(shí)而影響了其發(fā)展下去。有著強(qiáng)勁發(fā)展前景的小微公司對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，是成本少而且編輯邊際成本巨大的優(yōu)質(zhì)客源。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，數(shù)字金融成為發(fā)展的重要趨勢(shì)，給了即時(shí)性溝通方便與快捷，能夠很大程度上緩解信息不對(duì)稱問題。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)之時(shí)，希望能夠使用數(shù)字金融的手段，主要是為了緩解和解決信息溝通不對(duì)稱導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)客戶流失。

二、小微企業(yè)在融資過程中自身存在的問題

小微企業(yè)在融資方面缺口比較大，除了創(chuàng)業(yè)之初自有資金有限之外，在資金回收上不規(guī)范的操作也是造成資金短缺的重要原因。小微企業(yè)能夠持續(xù)發(fā)展下去離不開資金的支持，信用體系方面的問題直接決定著企業(yè)如何在融資市場(chǎng)中得到重要的資金供給，獲得企業(yè)運(yùn)行下去的基本條件。對(duì)于現(xiàn)階段小微企業(yè)建構(gòu)自身在融資過程中的信用體系，存在著一些突出的未解決的問題?？瓷先バ∥⑵髽I(yè)是因?yàn)槿狈Y金和固定資產(chǎn)作為抵押而獲得不了融資，事實(shí)上小微企業(yè)自身在融資過程中存在著嚴(yán)重的問題。大多數(shù)地區(qū)小微企業(yè)的信用建設(shè)主要是依靠當(dāng)?shù)卣慕鹑谡叩闹鲗?dǎo)，依托當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行的推進(jìn)。這種模式下小微企業(yè)關(guān)于信用體系方面的數(shù)據(jù)信息會(huì)被收錄進(jìn)當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行建立的融資對(duì)象信息數(shù)據(jù)庫(kù)，依托這個(gè)載體進(jìn)行信息的報(bào)送和信用評(píng)估，普遍存在的問題就是信用數(shù)據(jù)平臺(tái)上的信息的采集和統(tǒng)計(jì)。小微企業(yè)信息化水平與規(guī)模比較大的企業(yè)相比，是比較低。信用信息的采集與統(tǒng)計(jì)，存在著人為的統(tǒng)計(jì)不全面和客觀的財(cái)務(wù)信息不充分共享方面的狀況，造成信用信息采集未有應(yīng)該具備的工作環(huán)境，關(guān)聯(lián)度不足以讓財(cái)務(wù)信息達(dá)到共享的程度，無法對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行整合形成有用的信用信息鏈，造成小微企業(yè)的辨識(shí)度相當(dāng)?shù)?。政府在金融政策上的非連續(xù)性也會(huì)造成小微企業(yè)信用信息采集上的困難。依托于政府主導(dǎo)的信息采集，對(duì)信息更新的速度和準(zhǔn)確性等方面有著連續(xù)的高要求，但是實(shí)際操作過程中往往因?yàn)橹T多原因造成信息的不完整。小微企業(yè)依托于政府和人民銀行主導(dǎo)的信息平臺(tái)建設(shè)存在著定位不合適的問題。小微企業(yè)無法及時(shí)地把自身的資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況輸送給平臺(tái)，無法將企業(yè)的融資需求以及融資將會(huì)帶來的效益等信息及時(shí)地反饋到平臺(tái)上，數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)手段并不先進(jìn)，導(dǎo)致企業(yè)在平臺(tái)中屬于大而多的企業(yè)規(guī)模當(dāng)中信息不完整的部分，根本無法得到融資的機(jī)會(huì)。小微企業(yè)未能將自身的信用信息、融資需求和企業(yè)未來收益等方面完整地傳到融資方的評(píng)價(jià)體系里，是造成使用平臺(tái)沒實(shí)效、融資失敗的又一重要原因。小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)治理上存在著結(jié)構(gòu)過于簡(jiǎn)單的問題，缺少健全的財(cái)務(wù)制度，同樣也缺少具有靈活性的內(nèi)部決策機(jī)構(gòu)，在人手有限的情況下，缺少應(yīng)對(duì)和完成銀行放貸前檢查的能力。金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的融資進(jìn)行限制和控制，根本原因在于看不到可以防控生產(chǎn)上的不確定和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，看不到小微企業(yè)應(yīng)對(duì)不良風(fēng)險(xiǎn)的能力，造成人為地緊縮小微企業(yè)的融資信貸。小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)之初，缺少對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)使用的重要認(rèn)知，未能夠聘用相關(guān)的專業(yè)人員對(duì)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息進(jìn)行處理?，F(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，必須把專業(yè)的事情交給專業(yè)人才辦理，才能夠確保其成效。小微企業(yè)在企業(yè)的信息建設(shè)方面，缺少專業(yè)人才對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的系統(tǒng)性建設(shè)和數(shù)據(jù)化的處理。

小微企業(yè)相比較現(xiàn)代企業(yè)制度，存在著財(cái)務(wù)信息的不完善，致使在申請(qǐng)高質(zhì)量的融資貸款時(shí)基本的信用信息達(dá)不到融資機(jī)構(gòu)的要求。小微企業(yè)存在著缺少在信用體系建設(shè)上的系統(tǒng)性建設(shè)和全局性進(jìn)行謀劃與布局的意識(shí)和能力。小微企業(yè)主對(duì)自身的定位并不是大企業(yè)主的那種企業(yè)家精神，大多數(shù)定位于暫時(shí)性地解決家庭和個(gè)人的生存問題，不具備從精神層面來建構(gòu)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)本企業(yè)的能力和期待。對(duì)于企業(yè)本身的信用建構(gòu)，并沒有意識(shí)到要為了符合融資要求而作出信用體系的鋪建，大多數(shù)采取的辦法是眼前需要解決進(jìn)貨資金，就直奔找尋資金的主題，并沒有防患于未然的現(xiàn)在為將來積累的長(zhǎng)期投資意識(shí)。小微企業(yè)在關(guān)鍵環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)上，存在著明顯的不合乎金融常識(shí)性的做法，諸如增信機(jī)制。在整個(gè)企業(yè)的資金籌劃當(dāng)中增信環(huán)節(jié)占據(jù)著非常重要的位置，關(guān)于增信機(jī)制的設(shè)計(jì)到位，是企業(yè)信用有效建構(gòu)的必要條件。就現(xiàn)階段小微企業(yè)實(shí)際情況來看，大多數(shù)缺少具有可操作性和實(shí)效性的增信機(jī)制，整個(gè)信用體系建設(shè)尚且處于邊緣地位，增信環(huán)節(jié)建設(shè)更是薄弱。小微企業(yè)并未意識(shí)到增信環(huán)節(jié)的建設(shè)關(guān)系著企業(yè)自身在政府和人民銀行信用平臺(tái)上的信息建構(gòu)，沒有形成對(duì)增信進(jìn)行建構(gòu)的關(guān)注意識(shí)，難以使企業(yè)的工作具有增信的內(nèi)容和作用。小微企業(yè)缺乏行政輔導(dǎo)信用建構(gòu)的機(jī)制，這是指在源頭上樹立小微企業(yè)主的信用建構(gòu)意識(shí)，有意識(shí)地積累與建構(gòu)相關(guān)的信息、資金和固定資產(chǎn)，以形成有利于融資實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)材料。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)缺少積極主動(dòng)性來輔導(dǎo)小微企業(yè)盡早地建構(gòu)信用信息，缺少服務(wù)于小微企業(yè)解決其融資方面的迫切需求。小微企業(yè)自身尚未營(yíng)造出整體性的信用環(huán)境，沒有團(tuán)結(jié)起來營(yíng)造融資機(jī)構(gòu)所需要的信用肯定。尤其是剛起步階段，小微企業(yè)更多關(guān)注的是如何快速地切入市場(chǎng)、如何以銷售利潤(rùn)解決企業(yè)的生存問題，甚至對(duì)融資的重要性缺乏金融上的思維和認(rèn)知。常常采取的是以現(xiàn)金或者短期性行為解決企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的資金問題，而未有耐心和勇氣去使用融資的杠桿來解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的資金問題。小微企業(yè)具有區(qū)域內(nèi)的暫時(shí)共性，使得同行之間存在著競(jìng)爭(zhēng)而非合作的關(guān)系，畢竟區(qū)域內(nèi)對(duì)小微企業(yè)的需求有限。這使得小微企業(yè)在長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)上沒有足夠的信心，遇到資金問題影響到繼續(xù)經(jīng)營(yíng)之時(shí)，可能會(huì)考慮放棄創(chuàng)業(yè)。有鑒于此，小微企業(yè)并未在始建階段意識(shí)到融資的重要性，所以改變小微企業(yè)主們當(dāng)前的認(rèn)知，學(xué)習(xí)金融杠桿的作用，針對(duì)融資所需要的硬件材料進(jìn)行充分準(zhǔn)備，營(yíng)造出小微企業(yè)團(tuán)結(jié)一致共建信用認(rèn)知和形象，以吸引融資機(jī)構(gòu)的重視和欣賞，加強(qiáng)融資方與小微企業(yè)主雙方合作的可能性。

三、數(shù)字金融時(shí)代背景下小微企業(yè)的融資增信措施

數(shù)字金融概念是基于中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的基礎(chǔ)之上提出來的，以其數(shù)字化信息技術(shù)與金融普惠的相融合而成為現(xiàn)階段金融環(huán)境的主特征。數(shù)字金融能夠使得人們對(duì)金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)少一些依賴性，借助于方便快捷的手機(jī)作為工具，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，節(jié)省資源和資本，有利于金融資源適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)，走向更為方便快捷的高優(yōu)配置。數(shù)字金融使得發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)通過國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施的全面建設(shè)與完善而到達(dá)了欠發(fā)達(dá)地區(qū)，使得這些地區(qū)的小微企業(yè)享受到金融服務(wù)，解決了資金周轉(zhuǎn)的困難。就現(xiàn)階段中國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展?fàn)顩r來看，各種針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)的專門服務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)，以其網(wǎng)絡(luò)直達(dá)的迅捷，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)在金融上的線上化和即時(shí)化。整個(gè)流程隨著數(shù)字金融的發(fā)展而變得簡(jiǎn)單，無須面對(duì)面地遞交材料，無須來回奔波遞交紙質(zhì)申請(qǐng)材料，無須人為地現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地勘察，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)的無接觸貸款，降低了流程中資源的消耗，節(jié)省了貸款的成本，滿足了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出來的既要“增量擴(kuò)面”又要“減費(fèi)讓利”的雙重要求，通過流程的創(chuàng)新，減費(fèi)讓利，進(jìn)而給小微企業(yè)的貸款的定價(jià)也會(huì)更加有利于小微企業(yè)方。在黨的十九大之后，供給側(cè)的改革進(jìn)入深化過程中。去產(chǎn)能的深入建構(gòu)，為小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上提供了更為充分的發(fā)展空間。信息技術(shù)與有效供給的高質(zhì)量融合，為小微企業(yè)在新興產(chǎn)業(yè)上的選擇提供了更多趨向于技術(shù)產(chǎn)業(yè)方面的可能性。對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出來的放管措施，為小微企業(yè)在資本市場(chǎng)上的融資成本提供了減小的機(jī)會(huì)，可以釋放更多面的市場(chǎng)活力。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說屬于智能風(fēng)控，能夠控制融資給小微企業(yè)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融給予新時(shí)代金融服務(wù)賦能，提供了數(shù)字化加上信息化的便利條件，改革了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在采集小微企業(yè)信息時(shí)的不完整性的缺陷。數(shù)字金融的發(fā)展，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展更為有利，能夠及時(shí)地給與參與創(chuàng)業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資上的支持，同時(shí)提高金融機(jī)構(gòu)放貸功能的合理性和實(shí)用性。隨著工業(yè)信息技術(shù)的多場(chǎng)景開發(fā)與應(yīng)用，數(shù)字金融將會(huì)推出更加完善的應(yīng)用和操作，將會(huì)隨著科技創(chuàng)新的大趨勢(shì)，成為有秩序健康的中國(guó)金融發(fā)展強(qiáng)有力的助推。

關(guān)于數(shù)字金融時(shí)代背景下小微企業(yè)如何改變?nèi)谫Y難和融資貴的難題，切入點(diǎn)可以從小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面確如進(jìn)行研究。從小微企業(yè)的角度進(jìn)行分析，相對(duì)來說穩(wěn)妥的解決辦法就是要緊扣小微企業(yè)自身具有的對(duì)融資方面的需求特點(diǎn)，在契合小微企業(yè)的基本發(fā)展需求基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)融資的雙向利好。小微企業(yè)對(duì)融資有著基于自身發(fā)展需求的要求，在周期上有六成以上的企業(yè)通常選擇一年以內(nèi)的資金需求意愿，并將融資的用途定位為企業(yè)流動(dòng)資金的暫時(shí)性周轉(zhuǎn)或者原材料匱乏時(shí)能夠以此作為本金維持購(gòu)買行為。這種屬于沒有長(zhǎng)期利息且用途單一的融資需求，往往不是融資機(jī)構(gòu)所期待，不符合融資機(jī)構(gòu)自身利潤(rùn)的來源。融資機(jī)構(gòu)傾向于選擇周期較長(zhǎng)且有著穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的企業(yè)，小微企業(yè)對(duì)融資需求呈現(xiàn)出來的周期太短，成為增信環(huán)節(jié)要解決的問題。小微企業(yè)對(duì)于融資的需求在規(guī)模上偏小，以小額的貸款為主，這對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，增加了工作成本，降低了資本流通規(guī)模上該有的經(jīng)濟(jì)學(xué)效益。所以，這種耗時(shí)耗費(fèi)人力的小額貸款不能夠成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)項(xiàng)目的首選。這是小微企業(yè)具有的經(jīng)營(yíng)規(guī)模決定的，不存在為了獲得融資而去擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)之初的規(guī)模，只能是基于現(xiàn)有的規(guī)模上去尋找融資。這需要融資機(jī)構(gòu)調(diào)整服務(wù)項(xiàng)目，設(shè)計(jì)出更多的小額貸款服務(wù)，加大對(duì)小微企業(yè)的資金供給量，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放貸前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查之時(shí)祛除規(guī)模上的要求，制定符合小微企業(yè)而不是所有企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行符合小微企業(yè)行業(yè)特性的信用評(píng)估，及時(shí)地處理信用報(bào)告信息發(fā)放貸款。小微企業(yè)在融資渠道上的特點(diǎn)決定了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要承擔(dān)更多的融資供給的義務(wù)。小微企業(yè)在資金上和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上不具備介入金融市場(chǎng)尋求上市融資的基礎(chǔ)條件，在財(cái)務(wù)信息上不具備長(zhǎng)期行為意識(shí)，不能夠以完整的財(cái)務(wù)信息去契合融資市場(chǎng)上的信用評(píng)估，在直接融資的渠道上困難重重，甚至一些小微企業(yè)知難而退，不去就融資所需的基本條件進(jìn)行企業(yè)發(fā)展建設(shè)，而是去想著間接的融資，選擇審批流程短和審批材料簡(jiǎn)單的融資產(chǎn)品，但是付出的卻是更多的利息，而這些利息在提供直接融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)那里是不用付出的，同時(shí)減少了小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)所得。

從金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融時(shí)代背景下融資供給的角度來說，依據(jù)小微企業(yè)對(duì)于融資的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)融資產(chǎn)品，定向服務(wù)。鑒于小微企業(yè)對(duì)于周期短、金額少和數(shù)量多的具有行業(yè)性固定需求指向的融資趨向，金融機(jī)構(gòu)要充分地依托數(shù)字金融的技術(shù)支持，挖掘融資產(chǎn)品的彈性，以符合小微企業(yè)融資需求導(dǎo)向制定這類融資產(chǎn)品，制定多層級(jí)的放貸標(biāo)準(zhǔn)。在融資行為發(fā)生之前，針對(duì)小微企業(yè)存在著的財(cái)務(wù)信息和信用體系問題，盡可能地組織技術(shù)人員了解這些信息，并進(jìn)行技術(shù)上的甄別和處理，辨識(shí)非財(cái)務(wù)和信用信息的真?zhèn)魏桶l(fā)展態(tài)勢(shì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)可能性，在提高小微企業(yè)融資通過率的同時(shí)，減少或者避免金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。融資風(fēng)險(xiǎn)可控既要依賴于傳統(tǒng)做法即依據(jù)企業(yè)各類報(bào)表，又要尋找數(shù)字金融時(shí)代融資能夠依賴的了解企業(yè)真實(shí)狀況的創(chuàng)新型評(píng)估方法，盡可能地實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資需求時(shí)所付出的人力和物力成本低于服務(wù)于大企業(yè)，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)會(huì)產(chǎn)生類似于大企業(yè)的邊際成本但是收益卻不如服務(wù)于大企業(yè)融資的判斷，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資行為進(jìn)行高質(zhì)量服務(wù)的信心。在數(shù)字金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)可以將小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)真實(shí)地記錄下來，云計(jì)算可以提供符合事實(shí)的企業(yè)交易行為的數(shù)據(jù)分析，數(shù)字化技術(shù)可以通過線上操作對(duì)這些數(shù)據(jù)資料進(jìn)行處理，整理出可供融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所需要的支撐材料，數(shù)秒就可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資放貸的各種搜集整理與分析工作，不僅節(jié)約了服務(wù)成本，而且依據(jù)數(shù)據(jù)來源的計(jì)算機(jī)化帶來的客觀性，從而最大化地實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)材料的真實(shí)性和客觀性。數(shù)字金融背景下融資行為的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)共同關(guān)心的問題。降低整個(gè)融資過程的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資并利用好。融資行為的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管依靠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自律而實(shí)現(xiàn)，是常規(guī)的做法，但是依然存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，避免這類風(fēng)險(xiǎn)需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行及時(shí)地系列培訓(xùn)，樹立金融機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)上合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，認(rèn)識(shí)到非合規(guī)行為將會(huì)帶來的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融要避免互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新無限性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置專業(yè)金融工具技術(shù)部門，負(fù)責(zé)技術(shù)上的更新和信息數(shù)據(jù)的安全保護(hù)，防止小微企業(yè)的信息外泄給不法分子制造了非法融資詐騙的可能性，幫助小微企業(yè)樹立保護(hù)企業(yè)信息的意識(shí)，學(xué)習(xí)金融工具正確的使用方法。

總之，小微企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中塔基層的群體，以其數(shù)量上的龐大直接影響著經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定發(fā)展和社會(huì)就業(yè)民生，是關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)繁榮穩(wěn)定發(fā)展的重要組成部分。小微企業(yè)存在著區(qū)域分布上的差距，存在著與信息技術(shù)融合上相比較于大企業(yè)的差距。隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的扶持力度的加大，各種鼓勵(lì)與支持小微企業(yè)的相關(guān)金融政策將會(huì)落地實(shí)施，這是非常好的市場(chǎng)前景。當(dāng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展時(shí)期，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注度將會(huì)越來越多，將會(huì)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行謀劃，針對(duì)性地解決小微欺壓在融資過程中的期待與現(xiàn)實(shí)之間的差距。數(shù)字金融推出了多種平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與金融服務(wù)的相結(jié)合，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生數(shù)字金融發(fā)展上的成效，使得金融服務(wù)的可獲得性大大地提高，小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)行為將會(huì)隨著技術(shù)的升級(jí)而升級(jí)。數(shù)字金融時(shí)代背景下可以通過小微企業(yè)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的雙向努力，借助于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，增強(qiáng)征信的系統(tǒng)建構(gòu)，來解決小微企業(yè)融資難和融資貴的難題。尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)上相對(duì)需要更進(jìn)一步發(fā)展的區(qū)域，小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者們跟需要金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的便捷與高效?；谛畔⒒痛髷?shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，小微企業(yè)能夠大幅度地降低融資過程中的交易成本，能夠應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)采集與調(diào)查，能夠有效地解決在信用信息上的低效率建構(gòu)。在這些依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融平臺(tái)建設(shè)中，小微企業(yè)將會(huì)解決無法提供更多的優(yōu)質(zhì)抵押品獲得資金支持的困難，在市場(chǎng)中的融資渠道得以拓寬。小微企業(yè)將會(huì)體會(huì)到數(shù)字金融將會(huì)使得小微企業(yè)整體性行業(yè)狀況得到改善，就業(yè)人數(shù)將會(huì)大幅度增加，資金周轉(zhuǎn)更為靈活，生產(chǎn)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)行為更為順暢，將會(huì)實(shí)現(xiàn)國(guó)家要求的數(shù)字金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做好服務(wù)的要求。小微企業(yè)在未來的金融市場(chǎng)上，將會(huì)受到金融機(jī)構(gòu)定向服務(wù)，會(huì)有更多的商業(yè)銀行提供多樣的融資產(chǎn)品，契合小微企業(yè)在融資方面的需求，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的增資助發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的有效性服務(wù)，以雙贏的美好態(tài)勢(shì)徹底解決小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難題。