趙艷峰，尹天標(biāo)，戚雨楠

（赤峰學(xué)院 資源環(huán)境與建筑工程學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的當(dāng)下，高校大學(xué)生的校園網(wǎng)貸更是發(fā)展迅速。校園網(wǎng)貸打著手續(xù)簡單，利息低的口號來誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，由于大學(xué)生社會經(jīng)驗不足，極其容易掉入校園網(wǎng)貸的漩渦中。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸特點

校園網(wǎng)貸是學(xué)生向各個借貸平臺借款，以解決臨時性消費的行為。近年來，大學(xué)生“校園貸”事件不斷發(fā)生。當(dāng)生活費不能支撐大學(xué)生消費需要時，一部分大學(xué)生便會選擇校園網(wǎng)貸來解決困難，滿足當(dāng)時的消費。校園網(wǎng)貸具有兩方面特點，一方面校園網(wǎng)貸具有虛擬性、復(fù)雜性。校園網(wǎng)貸與傳統(tǒng)的貸款最主要的區(qū)別是校園網(wǎng)貸依托于網(wǎng)絡(luò)，是虛擬且不用面對面操作。它的虛擬性決定了它比傳統(tǒng)的貸款更方便，學(xué)生只需提供身份證信息，通過網(wǎng)上提交信息，經(jīng)過幾個小時審核后貸款便可以到手。正是這樣的便捷性導(dǎo)致校園貸不正規(guī)，貸款平臺迅速滋生，數(shù)量龐大。另一方面校園網(wǎng)貸具有極大的誘惑性。大學(xué)生是一個特殊群體且人數(shù)龐大，他們普遍存在沒有社會經(jīng)驗，對貸款平臺的正規(guī)性缺少分辨能力。大部分大學(xué)生經(jīng)濟來源單一，存在盲目消費，盲目攀比的心理，當(dāng)經(jīng)濟水平無法滿足其物質(zhì)需求的時候，便去選擇校園網(wǎng)貸，當(dāng)受到貸款平臺威脅時，往往會害怕，不敢跟老師及家人說，從而導(dǎo)致諸多不良社會現(xiàn)象發(fā)生。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

大學(xué)生是具有一定的消費能力且無收入的群體，這也是不良網(wǎng)貸平臺所關(guān)注的對象。近幾年，校園網(wǎng)貸平臺迅速發(fā)展，并且收益顯著，其產(chǎn)生的利益誘惑是非常的大。因此一些不良貸款的平臺為謀取更高的利益，無底線地為大學(xué)生貸款，使得大學(xué)生一步步掉入這個陷阱。

（一）校園網(wǎng)貸種類繁多

校園網(wǎng)貸平臺五花八門，他們大致可以分為三類：一是電商加盟；二是分期購物平臺；三是貸款平臺。與普通的銀行貸款相比，校園網(wǎng)貸程序非常簡單，沒有門檻，只需要將身份證照片上傳到相關(guān)軟件，并填寫相關(guān)信息，便可以獲得資金，還有的只需要下載指定的App 便可以得到錢，只有少數(shù)的平臺要求比較嚴(yán)格，但也只是需要線上認(rèn)證身份貸款便可以到賬。

（二）校園網(wǎng)貸傳播虛假信息

校園網(wǎng)貸平臺往往通過片面的廣告宣傳，贈送一些物品來實現(xiàn)傳播校園網(wǎng)貸的途徑，校園網(wǎng)貸的宣傳頁上充滿“零利息”等虛假信息，大學(xué)生在急需用錢的情況下，便會想起“零利息”的廣告，最終被誘惑而上當(dāng)受騙。貸款表面上來看不需要任何擔(dān)保手段，不需要簽任何協(xié)議，只需要一個手機號碼驗證信息，但貸款平臺以及通過技術(shù)手段獲得通訊錄信息，無形中家長和老師便成為貸款的擔(dān)保人。

（三）校園網(wǎng)貸收取高額的違約金

校園網(wǎng)貸在未按期償還貸款的情況下，會產(chǎn)生高額的違約金，大學(xué)生是一個沒有收入的群體，貸款平臺以無利息誘惑貸款，但由于沒有固定收入而無法按期還款產(chǎn)生大量的違約金，并且利滾利，最后需要還款的數(shù)額越來越大。一些研究顯示，大學(xué)生他們每月的生活費是父母給的占的一大部分，另有很少一部分的人是兼職獲得的，那些使用獎學(xué)金或助學(xué)金的人少之又少。一些調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，有一半貸款的大學(xué)生靠下個月的生活費來還貸款，一小部分通過兼職貸款還貸，一部分同學(xué)告知父母讓父母幫助其還貸，還有一部分學(xué)生通過其他渠道償還校園網(wǎng)貸?？梢?，沒有任何穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，大學(xué)生獨立償還校園網(wǎng)貸是非常困難的。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)貸迅速發(fā)展原因

（一）盲目攀比借貸消費

當(dāng)代大學(xué)生自幼生活在無憂無慮的環(huán)境下，缺乏科學(xué)的消費觀、自控能力弱、風(fēng)險意識淡薄造成了校園貸迅速發(fā)展。當(dāng)然大學(xué)生自身也存在眾多問題，一是學(xué)生超前消費、攀比心理，追求名利，希望經(jīng)濟獨立等心理使得學(xué)生選擇了校園貸。二是家庭經(jīng)濟困難，雖然國家提供了助學(xué)金，學(xué)校提供勤工助學(xué)崗位等許多措施，但部分學(xué)生會遇到培訓(xùn)班費用不夠，沒有創(chuàng)業(yè)資金而去選擇校園貸。三是法律保護不健全，管理貸款平臺不嚴(yán)格，一些學(xué)生在不知情的情況下背上了債務(wù)，貸款平臺審核信息不嚴(yán)格，并且這些貸款未接入誠信系統(tǒng)，會讓一部分學(xué)生覺得有可乘之機，部分校園貸還會出現(xiàn)學(xué)生做代理人，將同學(xué)推薦貸款的可以得到一部分資金的獎勵，甚至還有個別平臺利用代理人進行欺騙，這些都是導(dǎo)致校園網(wǎng)貸迅速發(fā)展的原因。

（二）享樂思想借貸消費

現(xiàn)在沒有經(jīng)濟獨立的大學(xué)生大部分是父母給生活費，而每個月有固定的生活費，這些生活費是足夠支撐一個月的生活的。但部分學(xué)生拿到生活費便會無節(jié)制地消費、娛樂、購物，這便導(dǎo)致這些生活費只夠半個月，為了下半個月的生活便會選擇校園網(wǎng)貸，最終陷入不良校園貸款的陷阱中。

（三）消費觀念出現(xiàn)扭曲

作為年輕的一代，凡事都喜歡追求個性化。在購物時候不愿意買大眾化的東西，會選擇一些能彰顯出自己的衣服，買一些昂貴而不實用的東西。久而久之，不正確的消費觀，會將自己的生活費浪費掉而去選擇校園貸。

四、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險

（一）信息泄露風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款的時候需要大學(xué)生提供本人身份證信息以及直系親屬聯(lián)系方式，這便會有些不正規(guī)的平臺將信息販賣給廣告公司或中介，使得自己或家人不斷地受到廣告推銷，給生活造成困擾。貸款人還不上貸款的時候，平臺便是通過這些信息進行短信電話催債。還有一種以女大學(xué)生裸貸為貸款的憑證方式，一旦逾期，平臺便以照片為要挾，還有些平臺，在得到照片后，以販賣這些照片牟利，根本不會去保護大學(xué)生的隱私，這種行為不行違法，而且損害到了大學(xué)生的隱私，對其心理也造成了巨大的傷害。

（二）收取高額利息風(fēng)險

貸款平臺雖然打著低利息，零擔(dān)保的廣告，但依然會通過一些借貸人不懂得方式收取高額的利息，非法借貸公司以校園網(wǎng)貸偽裝，隨意地放寬貸款額度，模糊貸款利息，以蒙騙大學(xué)生貸款為目的來獲取高額利息，賺取利益。

（三）暴力催債風(fēng)險

當(dāng)一些貸款的大學(xué)生逾期未能償還貸款，一些貸款公司便會通過第三方催債公司進行暴力催債。電話騷擾借款人、短信轟炸貸款本人或親人、用強硬的語氣威脅曝光貸款大學(xué)生及家人情況、非法拘禁等粗暴方式催債，使大學(xué)生心靈受到打擊，無法正常學(xué)習(xí)，甚至?xí)l(fā)生諸多心理疾病。

五、校園網(wǎng)貸對大學(xué)生產(chǎn)生的危害

高校校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的信息傳遞便利性，也反映了當(dāng)代大學(xué)生消費觀念的改變，但在這非常便利的條件下也隱藏著一定的風(fēng)險，對借貸的學(xué)生造成極大的危害。

（一）侵犯大學(xué)生合法權(quán)益

校園網(wǎng)貸現(xiàn)象現(xiàn)在越來越嚴(yán)重，校園貸對大學(xué)生的身心健康，合法權(quán)益都有一定的危害。第一，校園網(wǎng)貸非常容易得到，申請手續(xù)簡單，審核非常松懈，只需要學(xué)生提供身份證，學(xué)生證等信息便可以貸款。第二，學(xué)生的信息得到了泄露，一些不正規(guī)的貸款公司便將信息賣到詐騙、房地產(chǎn)等公司，對學(xué)生造成生活上的困擾。借貸平臺具有吸引人的特點。他們大多采用“低息”，甚至“零利息”等虛假信息宣傳吸引學(xué)生借款，但際上，他們收取高額利息，如果不能按期還錢，反而會有更大的利益，學(xué)生便會承擔(dān)嚴(yán)重的違約金。第三，學(xué)生在沒有及時還清貸款的時候，可能會受到暴力催貸，也可能影響到個人的信用，對學(xué)生的未來生活有很大的影響。

（二）影響大學(xué)生的價值觀

網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性、信息技術(shù)性和快速傳播性的特點，大學(xué)生具有較強的接受能力，各種思想和價值觀在網(wǎng)絡(luò)上相互傳播，大學(xué)生的人生觀、世界觀、價值觀尚未完全確立，一些不良網(wǎng)站向受迫害的大學(xué)生散布信息，在不良網(wǎng)貸平臺的故意傳播下，一些學(xué)生會出現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富的念頭，通過校園網(wǎng)貸去買彩票、賭博等行為；還有一些學(xué)生為了滿足自己的虛榮心，追求享受，超前消費；還有的學(xué)生與其他人盲目攀比消費，這些都助長了不良的風(fēng)氣，讓學(xué)生的價值觀受到影響。與貸款平臺標(biāo)注的“助你圓夢，傳遞校園正能量”的口號不同，校園網(wǎng)貸是大學(xué)生的“噩夢”。一旦陷入不良校園網(wǎng)貸的泥潭，學(xué)生的生命健康將受到直接威脅。有些學(xué)生自殺是因為他們無法承受高昂的利率。2016年3月，河南某高校一名大學(xué)生因無力償還巨額債務(wù)跳樓自殺。2017年4月，廈門某高校一名大二學(xué)生因遭遇“校園貸”在酒店自殺身亡。校園貸款通過宣傳虛假信息來誘惑學(xué)生借貸，在沒有按時還款的情況下，往往會用不正當(dāng)?shù)氖侄蝸硪X，如電話騷擾，信息恐嚇等，這些都會讓學(xué)生的心理健康受到影響，在不斷的壓力下，極易產(chǎn)生心理問題甚至自殺，還有可能走向犯罪道路。

六、校園網(wǎng)貸風(fēng)險的應(yīng)對策略

（一）開展法律講座，防范不良校園貸款

近些年來，大學(xué)生遭到不良校園貸款的情況越來越多，因為網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的悲劇還在不斷產(chǎn)生，盡管相關(guān)的法律部門以及采取了一系列的措施，高校也采取了相應(yīng)的教育，但仍然避免不了因貸款產(chǎn)生的悲劇。大學(xué)生對此不夠重視，認(rèn)為這樣的事情不可能發(fā)生在自己的身上，從而粗心大意，最終產(chǎn)生問題無法解決后，便意識到了問題的嚴(yán)重性。這就要求高校應(yīng)加大力度采取相關(guān)的措施，做到防患于未然。一是高校應(yīng)在校園開展“校園網(wǎng)貸”的專題普法講座，讓大學(xué)生對不良校園貸款現(xiàn)象有一個基本的了解，同時應(yīng)加大力度開展安全教育，通過發(fā)生的案例來警示學(xué)生，避免錯誤產(chǎn)生，讓學(xué)生深刻地了解到網(wǎng)絡(luò)貸款的危害，自覺地遠(yuǎn)離貸款。二是深化學(xué)生的思想意識，加強對大學(xué)生教育，通過教育引導(dǎo)學(xué)生有正確的價值觀，為大學(xué)生建立一個良好的學(xué)習(xí)環(huán)境。讓學(xué)生從自身出發(fā)，遏制校園網(wǎng)貸的現(xiàn)象，杜絕網(wǎng)貸的念頭。三是高校可以舉辦校園貸款的知識競賽，校園活動，文藝表演等方式，加大對校園貸危害的宣傳，提高學(xué)生的關(guān)注度，讓學(xué)生更深地了解貸款的危害，自覺遠(yuǎn)離校園貸，從而達到一定的防范效果。

（二）樹立正確積極的消費觀念

加強高校學(xué)生價值觀念、消費觀念的培養(yǎng)，幫助大學(xué)生建立正確的價值觀、消費觀，提倡勤儉節(jié)約，為學(xué)生營造良好的學(xué)習(xí)氛圍，生活環(huán)境。引導(dǎo)大學(xué)生弘揚中華民族的傳統(tǒng)美德，發(fā)揚艱苦奮斗的精神。提倡文明健康的生活方式，培養(yǎng)學(xué)生勤儉節(jié)約，不盲目攀比的生活方式。抵制奢靡的生活作風(fēng)，從老師再到學(xué)生抓起，灌輸給學(xué)生艱苦樸素的生活理念。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款很難控制，但可以提高學(xué)生的消費觀念，超前消費雖然可以促進經(jīng)濟的增長，但這并不太適合還沒有固定經(jīng)濟來源的大學(xué)生。一些物品的誘惑，生活周圍環(huán)境的攀比，都會導(dǎo)致大學(xué)生盲目跟風(fēng)，超前消費，這些都會影響到大學(xué)生的消費觀念，所以大學(xué)生一定要樹立正確的消費觀念。

（三）創(chuàng)建優(yōu)良貸款平臺，建設(shè)文明貸款環(huán)境

校園貸款的創(chuàng)建不僅需要政府的嚴(yán)格監(jiān)督，還需要社會營造一種正直的社會風(fēng)氣。第一，網(wǎng)貸行業(yè)自身應(yīng)該提高行業(yè)要求，合法經(jīng)營，不謀取不該得的利益，誠實守信，公開透明的行業(yè)環(huán)境。第二，眾多貸款平臺應(yīng)積極合作，互相了解信息，讓在一個平臺貸過款的學(xué)生不可以在第二、第三個平臺繼續(xù)貸款，并且出臺相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，進行良性的行業(yè)競爭，不可以采取不正當(dāng)?shù)母偁幏绞絹慝@取利益。第三，社會媒體也應(yīng)該積極地向大學(xué)生宣傳校園貸款的危害，增強學(xué)生對不良校園貸款平臺的認(rèn)識，營造出全社會抵制不良校園貸款的外部環(huán)境，抵制暴力催款，拒絕裸貸等低俗危害大學(xué)生心理健康的貸款方式。

大學(xué)生作為年輕的群體，是國家的新生力量，應(yīng)該樹立正確的價值觀、消費觀。提高自我保護意識，不可盲目地消費、攀比，要始終明白適合自己的才是最重要的?？傊@貸款作為一種新興的事物，本身并沒有錯對之分，也有一定的作用，也會產(chǎn)生一定的危害，我們要提高對校園貸款欺詐的辨別意識，防范一些網(wǎng)絡(luò)陷阱，增加法律知識，學(xué)會運用法律保護自己。