武玉鵬

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司冠縣支行，山東 聊城 252500）

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)發(fā)展過程離不開農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大力支持，同樣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)整個(gè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中占據(jù)著主要的地位承擔(dān)著重要的價(jià)值，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。在一定程度上解決了我國(guó)人口的就業(yè)問題，保證了我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。當(dāng)今社會(huì)，農(nóng)村小額貸款越來(lái)越常見，銀行也不斷地推出相應(yīng)的貸款形式來(lái)適應(yīng)這種現(xiàn)象，維持資金融通市場(chǎng)的建設(shè)，特別是針對(duì)農(nóng)村小額信用貸款形式。但是在具體的應(yīng)用實(shí)施環(huán)節(jié)，會(huì)隱含較多的風(fēng)險(xiǎn)因素，造成信用風(fēng)險(xiǎn)損失，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要提出相應(yīng)防范策略，更好地應(yīng)對(duì)農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)存的有關(guān)于農(nóng)村小額貸款的文獻(xiàn)資料比較少，尤其是在信用風(fēng)險(xiǎn)這一類問題上的研究文獻(xiàn)更是少之又少，因此本論文就根據(jù)這一問題進(jìn)行了相關(guān)的研究，以此來(lái)補(bǔ)充我國(guó)少有的關(guān)于農(nóng)村小額貸款的文獻(xiàn)資料，從而對(duì)將來(lái)類似研究起到一定的借鑒作用，使農(nóng)村小額信用貸款更好地發(fā)展。

一、綜合論述農(nóng)村小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)

1.貸款安全問題與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題二者的沖突與矛盾。這種問題的出現(xiàn)，會(huì)在一定程度上導(dǎo)致人們盲目貸款或懼怕貸款，從而不利于農(nóng)村小額信用貸款的發(fā)展，也在一定程度上體現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)人民對(duì)于小額信貸的不確定和不信任。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程當(dāng)中經(jīng)濟(jì)存在主要的形式是以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生存方式，雖然能夠抵抗風(fēng)險(xiǎn)，但是這種能力較弱，當(dāng)出現(xiàn)不可抵抗的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)出現(xiàn)一系列不可避免的隱患問題。一般情況下，這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式規(guī)模較小難以適應(yīng)大幅度的價(jià)格波動(dòng)和自然災(zāi)害，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)和生活將會(huì)產(chǎn)生巨大的危害，影響巨大。這種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方式也在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展的局限性，資金的投入問題必須確保安全性、效益性和流動(dòng)性因素，三方面綜合考慮才會(huì)進(jìn)行選擇。一方面，人們產(chǎn)生懼怕貸款的主要原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶各方面的收入也不太穩(wěn)定，會(huì)導(dǎo)致銀行高估生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而出現(xiàn)懼怕貸款的現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的安全信息了解不夠充分，不具有對(duì)市場(chǎng)前景的分析能力，難以對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)生更加直觀的印象。一般情況下很難發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)盲目的貸款現(xiàn)象，這兩種問題的出現(xiàn)，使農(nóng)村小額信貸資金無(wú)法發(fā)揮較好的優(yōu)勢(shì)，也無(wú)法給農(nóng)戶帶來(lái)更多更優(yōu)的便利。

2.發(fā)放小額信貸時(shí)，往往存在一定的盲目性，操作起來(lái)較為困難，以信用擔(dān)保的方式保證資金安全問題會(huì)出現(xiàn)多種問題。農(nóng)村地區(qū)使用小額信貸時(shí)，相關(guān)人員缺乏一定的地區(qū)考察和發(fā)放前調(diào)查，不了解農(nóng)戶分散性特點(diǎn)，給工作難度帶來(lái)了最大的難題，也會(huì)使貸款的面積擴(kuò)大。在發(fā)放小微信貸款時(shí)，必須依賴鄉(xiāng)村地區(qū)黨政群組織的推薦，進(jìn)一步了解農(nóng)戶的信用狀況，作出正確的評(píng)估，要在感性認(rèn)識(shí)和理性認(rèn)識(shí)相結(jié)合的基礎(chǔ)上對(duì)待這種問題，充分地了解狀況。在開放的過程當(dāng)中遇到的主要問題是，有些農(nóng)民在簽約前會(huì)隱瞞自己的部分信息，導(dǎo)致簽訂合同后，相關(guān)銀行人員無(wú)法了解簽約人的負(fù)債情況以及其他的具體狀況，發(fā)放貸款后會(huì)出現(xiàn)多種多樣的資金問題，而這些農(nóng)民對(duì)于資金的需求又比較大，需要貸款程度迫切，導(dǎo)致發(fā)放貸款后，會(huì)出現(xiàn)監(jiān)督不力問題，出現(xiàn)多種困難，如工作量大、貸款額度小、交通不便、筆數(shù)多等。因此，這就需要在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款時(shí)嚴(yán)格規(guī)范操作行為，嚴(yán)禁盲目操作導(dǎo)致的小額信用貸款發(fā)放困難的問題發(fā)生。

3.農(nóng)戶對(duì)于小額信用貸款的認(rèn)識(shí)不足，往往更突出的問題有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)偏差。很多農(nóng)民認(rèn)為小額信貸是一種扶貧政策，是國(guó)家免費(fèi)對(duì)農(nóng)民開放的，因此，對(duì)于資金還款時(shí)，采取的態(tài)度是消極的，認(rèn)為這是無(wú)所謂的，甚至當(dāng)貸款收到后，即使有償還能力，人們也不會(huì)選擇主動(dòng)償還，對(duì)于還款方面比較拖拉，沒有積極性。因此，提升農(nóng)戶對(duì)于小額信用貸款的認(rèn)識(shí)，以及增強(qiáng)農(nóng)戶的還款自制力也是非常重要的一項(xiàng)工作。

4.農(nóng)村地區(qū)對(duì)小額信用貸款的開放，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)對(duì)于此項(xiàng)工作的工作量增大，但是農(nóng)戶能夠貸款的數(shù)額比較小，相對(duì)分散，這些都是重要的缺陷。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的條件下，商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)同樣有著眾多風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村地區(qū)同樣也會(huì)受到這種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的限制，難以管理貸款的額度以及對(duì)于貸款管理的成本來(lái)說(shuō)，也存在這種風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要相關(guān)人員加派人手管控好小額信用貸款的操作秩序，從而降低小額信用貸款引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的概率。

5.推廣農(nóng)戶小額信貸過程，沒有具體的體系制度，動(dòng)力不足，推廣難度較大。農(nóng)村信用貸款的規(guī)模較小，一般只能夠解決基礎(chǔ)農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活問題，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖然也能夠在一定程度上帶動(dòng)，但面對(duì)的對(duì)象主要是千家萬(wàn)戶的小規(guī)模農(nóng)戶，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是非常分散的，他們長(zhǎng)期以來(lái)的發(fā)展難以實(shí)現(xiàn)較為明顯的效益。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，導(dǎo)致很多領(lǐng)導(dǎo)對(duì)推廣農(nóng)戶小額信貸缺乏了一定的信心，動(dòng)力嚴(yán)重不足，對(duì)于小額信貸活動(dòng)的推廣也是比較冷漠的態(tài)度。因此，小額信貸的領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該對(duì)此項(xiàng)工作保持熱情向上，從而使得小額信貸的操作難度降低。

6.農(nóng)村信用小額貸款的過程之中會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱的問題。農(nóng)村信用小額貸款主要取決于農(nóng)戶的行為，在小額信貸的行為發(fā)生過程中會(huì)引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素也是農(nóng)戶的行為，因此，就會(huì)產(chǎn)生農(nóng)村信用小額貸款中信息不對(duì)稱的情況，進(jìn)而引發(fā)出小額信貸市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這種由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的交易關(guān)系在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論方面被稱為代理關(guān)系。在這段關(guān)系當(dāng)中農(nóng)戶占有更多的信息有優(yōu)勢(shì)，成為了占有主導(dǎo)權(quán)力的一方，被稱為代理人；而代貸款人沒有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，對(duì)農(nóng)戶的信息無(wú)法如悉掌握，以至于最終的貸款決定權(quán)都是不知情的，被稱為委托人。在這一過程中，代理人會(huì)通過小手段在背地里操縱隱藏的動(dòng)機(jī)。因此，要想使農(nóng)村信用小額貸款能夠順利穩(wěn)定地運(yùn)行從改進(jìn)博弈雙方的信息結(jié)構(gòu)方面著手管理。

二、農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

1.農(nóng)民的貸款意識(shí)及還款意識(shí)相對(duì)薄弱。首先，農(nóng)民剛剛接觸貸款知識(shí)時(shí)，態(tài)度比較消極，抱著無(wú)所謂的心態(tài)，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的快速發(fā)展給了農(nóng)民一定的接觸機(jī)會(huì)，但這并不等于農(nóng)民就愿意相信小額信貸，在一定程度上，由于對(duì)小額信貸缺少足夠的信任，使農(nóng)民不愿意了解與小額信用貸款相關(guān)的內(nèi)容。農(nóng)民對(duì)于市場(chǎng)信息的變化情況無(wú)法獲取更加準(zhǔn)確的判斷和分析，農(nóng)戶掌握此方面的信息力度不夠大，貸款意識(shí)和還款意識(shí)都是相對(duì)薄弱的，由于對(duì)此項(xiàng)信息的了解不夠充分，農(nóng)戶很難對(duì)小額信貸充滿信任。其次，農(nóng)村小額貸款在推廣的過程當(dāng)中，部分農(nóng)民認(rèn)為這種貸款就是國(guó)家的補(bǔ)貼，把小額信貸當(dāng)作扶貧的方式，一些有償還能力的農(nóng)戶在還款日時(shí)仍舊拖欠不還，并且坦然地接受這些貸款，使農(nóng)民缺乏還款意識(shí)。同時(shí)，在貸款的過程當(dāng)中，很多農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣了平日借款時(shí)不打字據(jù)和不標(biāo)注還款日期的借款形式，初次接受小額貸款的方式會(huì)以消極的態(tài)度對(duì)待，還款意識(shí)較為薄弱，認(rèn)為還款時(shí)間是無(wú)所謂的。

2.農(nóng)村小額信貸未能建立完善的信用機(jī)制。多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)不具備高水平的管理?xiàng)l件，各項(xiàng)制度和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不合理，由此造成農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開展效果較差。除此之外，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)開展工作的地點(diǎn)選擇，主要是面向農(nóng)村地區(qū)全體居民提供服務(wù)，由于交通環(huán)境不便，網(wǎng)絡(luò)條件也比較差，所以很多農(nóng)戶的信用檔案都是手工登記，隨后再錄入到系統(tǒng)里。當(dāng)然，對(duì)比農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目要求，單筆貸款業(yè)務(wù)批復(fù)的額度相對(duì)較小，信用檔案登記環(huán)節(jié)，由于數(shù)額的原因，造成業(yè)務(wù)量和工作量相對(duì)較多。除此之外，農(nóng)村小額信貸信用評(píng)級(jí)也是致使信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因，當(dāng)信用信息不能被精準(zhǔn)地采集，就不能全面且合理地評(píng)定農(nóng)民信用等級(jí)，忽視了信貸機(jī)構(gòu)的信貸員作用，最終結(jié)果就是農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)被高估，農(nóng)民獲得超出實(shí)際所需額度的貸款，將不能予以償還，提高了農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

3.農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)難發(fā)揮還款機(jī)制作用。對(duì)于還款流程設(shè)置方面，設(shè)置的還款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制不完善，甚至很多獎(jiǎng)勵(lì)制度并沒有投入使用。對(duì)于農(nóng)戶的還款監(jiān)督過程，忽視了高效性的基本原則，要求監(jiān)督管理工作開展表現(xiàn)出嚴(yán)格性。同時(shí)，很多信貸機(jī)構(gòu)只是單純作為信用貸款的平臺(tái)，沒有與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，缺乏還款保險(xiǎn)機(jī)制的實(shí)際應(yīng)用。也正是因?yàn)檗r(nóng)村小額貸款在管理機(jī)制方面存在問題，造成管理效果相對(duì)較差，繼而引發(fā)了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。很多農(nóng)戶不能正確且全面地了解貸款和還款過程，容易存在認(rèn)知層面的偏差，陷入小額信貸的誤區(qū)中。

三、防范農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的策略措施

1.有意識(shí)地提升農(nóng)戶的信貸還款認(rèn)知。對(duì)于防范農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的積極做法，最為核心的內(nèi)容就是注重強(qiáng)化農(nóng)戶本身的認(rèn)知，促使其能夠形成深刻的信貸還款意識(shí)，從源頭上開展信用風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作。可以在從農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)金融知識(shí)的教育效果，拓展相應(yīng)的知識(shí)普及范圍，從而加大農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的宣傳力度，不斷獲取更廣闊的群眾認(rèn)可。要求農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)辦理的農(nóng)戶可以對(duì)該項(xiàng)目有清醒的認(rèn)知，知曉與國(guó)家扶貧政策之間的差異，在參與小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，就能對(duì)獲得的款項(xiàng)有明確的規(guī)劃，更好地予以借貸款項(xiàng)應(yīng)用。其次，要求農(nóng)村小額信貸的借款人專注于自身還款意識(shí)建立，能夠按時(shí)按點(diǎn)地完成款項(xiàng)償還義務(wù)，充分了解及時(shí)還款的重要性，明確如果不能按時(shí)還款將會(huì)產(chǎn)生的限制以及未來(lái)可能會(huì)貸款人產(chǎn)生的各項(xiàng)不利影響，引起農(nóng)戶的注意。

2.合理構(gòu)建農(nóng)村小額信貸信用體制。充分關(guān)注農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的基本原因，注重相關(guān)信用信息的記錄工作。要求小額信貸機(jī)構(gòu)需要全面且及時(shí)地完成貸款農(nóng)戶的信息登記，知曉其個(gè)人信用狀況，明確還款能力，更好地統(tǒng)計(jì)還款記錄數(shù)據(jù)，隨著信息的變動(dòng)及時(shí)予以更新。第一，可以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)良好的地區(qū)發(fā)放純信用貸款的形式，如在農(nóng)村的養(yǎng)殖舍、冷庫(kù)和加工車間等地方，采用信用貸款的方式幫助人們獲取更多的投資基金，以還款無(wú)須抵押的方式引導(dǎo)人們選擇信用貸款。這個(gè)過程需要農(nóng)村的領(lǐng)導(dǎo)推薦，選取個(gè)人信用好、還款意愿較為強(qiáng)烈的人，作為發(fā)放信用貸款的對(duì)象，并且符合貸款的相關(guān)要求才可以發(fā)放這種貸款形式。第二，發(fā)展擔(dān)保公司的貸款方式，以此為基礎(chǔ)提高貸款的效益，保證貸款結(jié)合還款環(huán)節(jié)都可以準(zhǔn)確進(jìn)行。第三，發(fā)展惠民－抵押貸款的方式，結(jié)合優(yōu)惠的政策向相關(guān)貸款人講解。第四，發(fā)展普惠金融的形式，結(jié)合金融服務(wù)的發(fā)展模式，不斷地將惠普金融業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)多種業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)的有效連接。

3.創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)還款機(jī)制?？梢允褂梅e極且靈活激勵(lì)手段，更好地協(xié)調(diào)利率和額度，從而配合農(nóng)戶完成還款，并且對(duì)懲罰性條款予以明確，要求農(nóng)戶可以及時(shí)地進(jìn)行貸款償還。對(duì)于積極響應(yīng)且按時(shí)按點(diǎn)還款的農(nóng)戶予以優(yōu)惠扶持，降低利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，或是批復(fù)更高的信貸額度。反之，不能及時(shí)還款的農(nóng)戶將采取減少信貸額度的措施，或是收取較高的懲罰性費(fèi)用。除此之外，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸還款機(jī)制，可以制定符合現(xiàn)金流標(biāo)準(zhǔn)的分期還款方式，按照貸款人款項(xiàng)差異，或是生產(chǎn)狀態(tài)為條件設(shè)立全新的還款手段，督促農(nóng)戶可以正常地完成貸款償還。當(dāng)然，需要優(yōu)化農(nóng)村小額信貸信用保險(xiǎn)制度，成立相應(yīng)的保險(xiǎn)基金予以信用風(fēng)險(xiǎn)防控。

四、提高農(nóng)村信貸小額機(jī)構(gòu)管理的水平

1.提高從業(yè)人員的綜合素養(yǎng)。想要更有效的降低農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，除了上述的具體途徑外，還要將信貸隊(duì)伍準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行提高，在對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行選擇時(shí)，應(yīng)注重選拔綜合型人才，不應(yīng)該只注重學(xué)歷，應(yīng)首先考慮一些對(duì)農(nóng)村的金融環(huán)境較為熟悉、能力較強(qiáng)、具有耐心的人去開發(fā)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的高素質(zhì)人才，將他們作為后備的力量。此外，還要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)，可以開展一些講座或者提供外出學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，還可以采取考試考核的形式，讓從業(yè)人員掌握農(nóng)村小額信貸的新知識(shí)、出臺(tái)的新政策以及研究的新農(nóng)業(yè)技術(shù)。對(duì)于從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的人員也要加強(qiáng)其業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，對(duì)于相關(guān)的新業(yè)務(wù)、新技能、崗位責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)都要有一個(gè)明確的認(rèn)知。最后，改變傳統(tǒng)的人員考核與懲處制度，根據(jù)農(nóng)村小額信貸的情況及時(shí)的改變管理政策，對(duì)于從業(yè)人員也要及時(shí)的調(diào)整管理政策，做到嚴(yán)格管理從事農(nóng)村小額信貸管理的員工，對(duì)于在貸款發(fā)放之前沒有深入調(diào)查情況和手機(jī)資料，沒有認(rèn)真進(jìn)行信用評(píng)級(jí)以及在工作中存在徇私舞弊行為的從業(yè)人員，要加大懲處力度。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的管理想要從農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的實(shí)際作為出發(fā)點(diǎn)，首先要做到的就是提升管理機(jī)構(gòu)的水平，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新提高服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村各個(gè)金融市場(chǎng)不斷的需求。首先我們要明確，農(nóng)村自小額信貸的服務(wù)已經(jīng)不僅僅滿足于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)加工、運(yùn)輸?shù)确矫娑伎梢园l(fā)展。其次，農(nóng)村小額信貸貸款要有一定的靈活性，貸款的期限在確定時(shí)應(yīng)考慮結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期、用途等，還要考慮農(nóng)戶每年具體的收益情況以及其償還能力的強(qiáng)弱，也要考慮外界環(huán)境等一些客觀因素或者因不可抗力致使農(nóng)戶產(chǎn)生的損失，要適當(dāng)?shù)胤艑捹J款的期限和政策，確保農(nóng)戶可以有充足的時(shí)間去利用貸款產(chǎn)生相關(guān)的收益，農(nóng)戶可以有足夠的收益去償還貸款。此外，農(nóng)村小額貸款的靈活性還應(yīng)體現(xiàn)在根據(jù)不同的貸款人確定貸款的額度，因?yàn)樾☆~貸款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相同，所以償還能力也是不相同的，因此，農(nóng)村小額貸款的額度要具有一定的靈活性。一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，償還能力較強(qiáng)的可以適當(dāng)?shù)貫槠湓黾淤J款的額度；對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力落后，償還能力較弱的貸款人，就可以降低其貸款的額度。最后，貸款的償還期限也可以設(shè)置的靈活多樣一些，如可以設(shè)置年度、季度還款，還可以設(shè)置周和月進(jìn)行還款，還款的額度也要多元化，貸款人可以選擇等額去償還，也可以選擇不等額的償還，還可以選擇一次性還清貸款的方式。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村小額貸款的實(shí)際應(yīng)用可以很好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展速率。從該業(yè)務(wù)項(xiàng)目本質(zhì)來(lái)說(shuō)，能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供所需的資金，更好的帶動(dòng)資金流通，優(yōu)化資本市場(chǎng)類型。但是，具體的操作環(huán)節(jié)，需要依據(jù)農(nóng)村小額貸款涵蓋的細(xì)節(jié)性問題進(jìn)行探討，深入地分析可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)原因，有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的各項(xiàng)不利影響，創(chuàng)建科學(xué)合理的農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目發(fā)展環(huán)境。