付明由 中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司涼山中心支公司

黨的十九大報(bào)告針對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略提出了新的要求，要求促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化，為我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展提出了新的設(shè)想要求：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入農(nóng)戶，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，維護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)效益。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要針對(duì)各種農(nóng)作物、家禽，也就是農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程中種養(yǎng)的生物。在農(nóng)業(yè)生活的發(fā)展過(guò)程中，容易出現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，比如氣候風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，這都算是自然風(fēng)險(xiǎn)；還有市場(chǎng)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)和其他的人為風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作用是對(duì)農(nóng)作物、家禽提供保障，在出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，維護(hù)農(nóng)民的利益，也提供一定程度的技術(shù)幫助，減輕農(nóng)民的損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)了政策性功能，也帶來(lái)了很多有效作用，改進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用問(wèn)題。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的涉及范圍較大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自自然風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是種植業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)，還是養(yǎng)殖業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)都需要投入大規(guī)?；虼竺娣e成本。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，投保人就要投入大量精力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)這個(gè)特征開(kāi)辦了此類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有豐厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也能懂得如何開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)[1]。在保險(xiǎn)理賠的過(guò)程中，還要提供一定科學(xué)技術(shù)的幫助，比如遙感技術(shù)。

二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要承包的風(fēng)險(xiǎn)較多且范圍廣泛，所承包的農(nóng)作物或家禽非常容易因?yàn)樽匀灰蛩鼗蚱渌蛩厥艿角趾??？梢哉f(shuō)，在任何情況下都可能會(huì)造成損失。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，最常見(jiàn)的是自然因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，其次是社會(huì)因素或人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。再或者也有來(lái)自投保人自身的道德風(fēng)險(xiǎn)，有部分農(nóng)民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后故意不管理好種植質(zhì)量，致使保險(xiǎn)公司補(bǔ)償。

三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)投入的賠付率高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要在戶外進(jìn)行，而農(nóng)村的地區(qū)又較為分散，并不聚攏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的過(guò)程中，既要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)恢復(fù)也需要運(yùn)行技術(shù)方面的強(qiáng)化幫助，導(dǎo)致保險(xiǎn)的投入成本增加。自然災(zāi)害出現(xiàn)的頻率又較高，非常容易造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付率高。許多經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，很難獲得大規(guī)模的盈利，甚至處于稍稍虧損的狀態(tài)。如此狀態(tài)下，只有政府給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司才能實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營(yíng)。

四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨較大的拓展難度，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要采用多種營(yíng)銷(xiāo)方式才能形成交易，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)由于農(nóng)民對(duì)此方面認(rèn)知的缺乏和保費(fèi)支付能力較弱，要多次溝通，才能建立起合作關(guān)系，才能落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的總體思路

黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就要建立城鄉(xiāng)融合發(fā)展機(jī)制和相關(guān)政策體系，要為未來(lái)階段的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力[2]。要體現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，在具體發(fā)展中把握發(fā)展時(shí)機(jī)，要求能夠體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。當(dāng)下涌現(xiàn)出許多全新的農(nóng)業(yè)種植主體，農(nóng)業(yè)面臨的變化性因素，更迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透到農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個(gè)階段，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供有效保障，如此為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（二）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施成效

目前，我國(guó)非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，在許多地區(qū)的試點(diǎn)工作能夠看到明顯成效，2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入815億元，同比增長(zhǎng)21.3%，已經(jīng)成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模最大的國(guó)家。隨著我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)實(shí)施，農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造更大發(fā)展空間的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也能夠助力夯實(shí)鄉(xiāng)村振興的根基。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施存在的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，能夠體現(xiàn)幾方面的問(wèn)題，一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需失衡，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情不高是表面體現(xiàn)，具體問(wèn)題則是供需失衡，目前階段有一定規(guī)模的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)又出現(xiàn)成本投入較大，市場(chǎng)化程度高的特點(diǎn)，這也導(dǎo)致自然災(zāi)害帶來(lái)其他方面的變更，帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)程度會(huì)比以往更加明顯，造成更大的不良影響。農(nóng)民要追求農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，要采用保障種類(lèi)范圍較廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品。但目前階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提供多元化保險(xiǎn)的企業(yè)較少且保障效率較低，難以與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成需求平衡。再加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手續(xù)較為復(fù)雜，需要資料較多，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)需要投入更多資金，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力有限，也不能達(dá)到應(yīng)有的保費(fèi)支付能力，因此，農(nóng)民的參保積極性不高，也制約了鄉(xiāng)村振興發(fā)展[3]。

除此之外，一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)作過(guò)程中，工作程序較復(fù)雜，和傳統(tǒng)險(xiǎn)種相比面臨的問(wèn)題更多但利潤(rùn)并沒(méi)有提升許多，導(dǎo)致許多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。農(nóng)民或其他經(jīng)營(yíng)主體，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不豐厚很難完全承擔(dān)高額的保費(fèi)，自然參與積極性較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村的覆蓋率較低。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼較少，也只有非常單調(diào)的形式，難以滿足具體需求。如此看來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有非常特別之處與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品有一些差異，便是能夠享受一部分政府的財(cái)政補(bǔ)貼，這其中分為三種類(lèi)型，包括中央政府、省級(jí)政府、市縣政府三層級(jí)政府共同聯(lián)動(dòng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政補(bǔ)貼，這些財(cái)政補(bǔ)貼已經(jīng)占據(jù)了保費(fèi)的大部分，農(nóng)民需要自主承擔(dān)的保費(fèi)比例較低，因此，大部分農(nóng)民已經(jīng)養(yǎng)成了對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼的依賴習(xí)慣，而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)階段面臨巨大的支付壓力。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提供的補(bǔ)貼范疇較小，我國(guó)財(cái)政部門(mén)在2016年提出了《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》其中明確規(guī)定了能夠獲得稍多一些財(cái)政補(bǔ)助的農(nóng)業(yè)行業(yè)，但對(duì)大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)說(shuō)，只是杯水車(chē)薪。

（四）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施存在問(wèn)題的成因

一是我國(guó)當(dāng)前階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，結(jié)構(gòu)和種類(lèi)都較為單一，且保險(xiǎn)力度較差，也不與當(dāng)前階段的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展相一致。許多面向新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)額度和保險(xiǎn)費(fèi)率都比原有的保險(xiǎn)更高，也不受到中央財(cái)政補(bǔ)貼的支持。在傳統(tǒng)模式下保費(fèi)較低，保額較低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，但創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)又過(guò)高，農(nóng)民的參保積極性降低。

我國(guó)財(cái)政提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼是關(guān)系到國(guó)家發(fā)展之根本的大眾化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有非常重要的戰(zhàn)略意義。但從當(dāng)下來(lái)看，補(bǔ)貼的保險(xiǎn)品類(lèi)較少，很難滿足不同地區(qū)的農(nóng)戶種植要求，也導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以顯著體現(xiàn)重要的工作職能。尤其在對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品和特色養(yǎng)殖產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，直至今日，并沒(méi)有融入中央財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，只有部分地區(qū)的地方政府給予一定保費(fèi)補(bǔ)貼，但只是杯水車(chē)薪，農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程中依舊面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的對(duì)策

（一）建立健全政府職能

國(guó)務(wù)院與地方政府在發(fā)展過(guò)程中，需要發(fā)揮主導(dǎo)作用，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的貫徹落實(shí)有所表態(tài)，出臺(tái)政策給予支持。也要積極落實(shí)管理制度。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作狀態(tài)，分析實(shí)情來(lái)解決問(wèn)題。首先，利用普通保險(xiǎn)企業(yè)的工作人脈和工作氛圍來(lái)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)，推選能夠承擔(dān)起重要職責(zé)的企業(yè)來(lái)開(kāi)展相關(guān)工作。其次，要建設(shè)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的分支機(jī)構(gòu)，為全國(guó)各地的農(nóng)戶提供線下服務(wù)，也要到有農(nóng)保需求的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)提供零距離服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)保障金制度下為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供最重要的保障，還要建設(shè)中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)企業(yè)，分散大災(zāi)難的風(fēng)險(xiǎn)形成良好的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和分散機(jī)制，改進(jìn)過(guò)程中的問(wèn)題，也為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更多政策幫助和政策補(bǔ)貼。當(dāng)前，我國(guó)開(kāi)放的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有十多種，但由于地方財(cái)政工作能力有限，地方政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建設(shè)難以體現(xiàn)重要力量，需要中央財(cái)政加強(qiáng)資金支持和補(bǔ)貼力度，為經(jīng)濟(jì)水平欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼，地方政府主要專注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，整體運(yùn)作過(guò)程中的監(jiān)督與管理。

要在能力范圍內(nèi)給商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一定的稅收優(yōu)惠和費(fèi)用補(bǔ)貼，讓商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有更大的熱情。還要逐步建立基層政府農(nóng)險(xiǎn)組織，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)提供保障，當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)村干部要發(fā)揮起鄉(xiāng)村領(lǐng)導(dǎo)人員的職責(zé)，深入貫徹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系的完善，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的貫徹工作時(shí)，需要做通一些農(nóng)民的思想問(wèn)題，還要及時(shí)進(jìn)行有效溝通，了解農(nóng)民訴求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，尤其是水稻保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)涉及的農(nóng)戶規(guī)模很大，工作要點(diǎn)較多，涉及面較廣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受季節(jié)變化的影響很大，保險(xiǎn)公司要盡可能縮短工作時(shí)間，盡快完成年度承保任務(wù)和理賠工作，這也需要鄉(xiāng)村地區(qū)村干部的有效配合。需要地方政府在參與監(jiān)督的過(guò)程中，要給予一定補(bǔ)貼，讓保險(xiǎn)公司在進(jìn)行日常工作時(shí)，能夠更好地落實(shí)相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)需求

優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品提供多重保障，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)需求。我國(guó)雖然地大物博，但人口眾多，人均占地面積較小，小型農(nóng)戶在多年發(fā)展的過(guò)程中是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主導(dǎo)，也是我國(guó)當(dāng)下的基本情況。隨著時(shí)代發(fā)展，在目前階段，有多種模式的農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，包括家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社，都隨著時(shí)代進(jìn)展出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)中。這種創(chuàng)新型的經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求極大，最重要的是要求提高保費(fèi)和保額，這就可以采用基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)的形式，為未來(lái)階段的工作提供探索路徑，如果將某一種農(nóng)作物作為基本的保障額度，并在這個(gè)保障額度的基礎(chǔ)上進(jìn)行不同保險(xiǎn)額度的劃分，最終形成的保險(xiǎn)模式為1+N保險(xiǎn)模式，這是一種非常重要的保障形式。有基本的保險(xiǎn)保障，在保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，又提出不同等級(jí)的額度保障，政府給予基層的保障與補(bǔ)貼，而對(duì)其他不同等級(jí)的額度保障，則會(huì)根據(jù)實(shí)際情況給予一定補(bǔ)貼。它滿足了不同農(nóng)業(yè)種植主體的保險(xiǎn)需求，也非常能夠適應(yīng)當(dāng)下新型經(jīng)營(yíng)主體的靈活需求，這是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索的創(chuàng)新路徑，也是符合我國(guó)國(guó)情的特色保險(xiǎn)方式。這樣既能有效擴(kuò)大保險(xiǎn)的保障范圍和保障力度，也能更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的保障作用，都能體現(xiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

擴(kuò)展保險(xiǎn)的深度與廣度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展建設(shè)。以中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，大力培育農(nóng)民專業(yè)合作社，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，這也需要根據(jù)我國(guó)農(nóng)民農(nóng)業(yè)種植范圍和發(fā)展規(guī)模來(lái)隨時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)品種和類(lèi)別的調(diào)整。所有農(nóng)民的種養(yǎng)項(xiàng)目有必要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的都應(yīng)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇之內(nèi)，只有做好了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作和保障工作，才能更有效地促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。從我國(guó)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來(lái)看，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)涉及范圍最多的是羊、牛、雞等畜牧業(yè)，青魚(yú)、草魚(yú)等淡水養(yǎng)殖業(yè)，蘋(píng)果、柑橘等水果業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)都急需納入由我國(guó)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要以目標(biāo)原則擴(kuò)面、增品、提標(biāo)為導(dǎo)向，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種既要實(shí)現(xiàn)擴(kuò)充種類(lèi)，也要實(shí)現(xiàn)擴(kuò)充覆蓋面，調(diào)整覆蓋面不均勻的問(wèn)題，對(duì)部分區(qū)域的地方特色農(nóng)產(chǎn)品試點(diǎn)成功，就要盡快進(jìn)行復(fù)制推廣，還要提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，將完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)作為糧食等重要農(nóng)作物的重要導(dǎo)向目標(biāo)，加強(qiáng)試點(diǎn)，逐步推進(jìn)真正實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民與農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障。

（三）大力培育農(nóng)民專業(yè)合作社，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)

創(chuàng)設(shè)合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保障農(nóng)業(yè)安全。為了提升工作保障，在設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保障力度，采用合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的方式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供更多保障。需要農(nóng)民專業(yè)合作社形成團(tuán)結(jié)之風(fēng)，“擰成一股繩，勁往一處使”。合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并非完全安穩(wěn)，在一些情況下也會(huì)遇到難以規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，這種時(shí)候就需要思考各自的利益訴求，肩并肩、手拉手向前奮進(jìn)。保險(xiǎn)組織內(nèi)部成員的利益訴求必然一致，這是能夠形成團(tuán)體的根本原因。進(jìn)行具體類(lèi)別的劃分，也可分為相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社。這種合作形式在未來(lái)階段也會(huì)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方向之一。

整合農(nóng)民合作社風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)保險(xiǎn)。還可以采用其他形式的保險(xiǎn)管理形式，比如農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。這種保險(xiǎn)形式有以下幾種較顯著的優(yōu)勢(shì)：一是采用專業(yè)合作社的形式，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)概率較小，不同地區(qū)成立農(nóng)民專業(yè)合作社，都有最低標(biāo)準(zhǔn)戶數(shù)，而隨著合作社的不斷加大，內(nèi)部成員數(shù)量增多，這幫助農(nóng)民專業(yè)合作社將集中的負(fù)擔(dān)分解開(kāi)來(lái)，呈現(xiàn)一種全新的發(fā)展模式。二是能夠體現(xiàn)專業(yè)的保險(xiǎn)職能，可以進(jìn)行專業(yè)合作社全體農(nóng)戶的統(tǒng)一安排而保險(xiǎn)機(jī)制和等級(jí)會(huì)高于單一的農(nóng)戶。一對(duì)一的農(nóng)戶保險(xiǎn)服務(wù)模式，必然沒(méi)有農(nóng)民專業(yè)合作社的保險(xiǎn)服務(wù)能夠體現(xiàn)集體利益，這能減少承保過(guò)程中的許多問(wèn)題，也能簡(jiǎn)化理賠和續(xù)保手續(xù)，避免投入過(guò)多成本，也能更好地實(shí)施保險(xiǎn)職能，有效提升了保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的保障力度和保障范圍。三是專業(yè)合作社采用的保險(xiǎn)形式更能實(shí)現(xiàn)靈活變動(dòng)，更能照顧到專業(yè)合作社的個(gè)性化特點(diǎn)。一對(duì)一農(nóng)戶的保單更為死板僵化，很難根據(jù)某一農(nóng)戶的問(wèn)題進(jìn)行變更，但是專業(yè)合作社的保單體現(xiàn)的是集體問(wèn)題，會(huì)適當(dāng)考慮專業(yè)合作社的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行一定程度的調(diào)整。當(dāng)然，所有專業(yè)合作社的保險(xiǎn)保單也是有一致的格式和具體的關(guān)鍵條款，但可以進(jìn)行一定范圍的靈活變更。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村社會(huì)治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。不斷健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系對(duì)“三農(nóng)問(wèn)題”的解決有重要成效，能夠促進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)村振興工作的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。盡管當(dāng)前在實(shí)踐過(guò)程中仍面臨諸多困難，但相信隨著政府、相關(guān)部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的協(xié)作與努力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)充分發(fā)揮其作用，助推農(nóng)村發(fā)展。