■ 張 明 劉偉麗

（青海民族大學(xué) 青海西寧 810001）

2021年2月25日，習(xí)近平總書記在脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)上強(qiáng)調(diào)，鄉(xiāng)村振興成為我國(guó)各地區(qū)各族人民促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善人民生活水平的重大戰(zhàn)略。金融支持對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶的主要收入來源已經(jīng)不僅僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，外出打工以及工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的收入在農(nóng)村也快速增長(zhǎng)，借貸需求在農(nóng)牧區(qū)不斷擴(kuò)張。

一、文獻(xiàn)綜述

學(xué)者對(duì)農(nóng)戶借貸行為展開了多方面的調(diào)查和研究，現(xiàn)有的研究文獻(xiàn)中對(duì)農(nóng)戶借貸行為產(chǎn)生影響的因素有戶主的受教育年限、年齡、家庭經(jīng)濟(jì)特征、金融素養(yǎng)、社會(huì)資本、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等。

初期的國(guó)內(nèi)研究大多是分析農(nóng)戶借貸行為的特征并且提出相關(guān)建議。隨著國(guó)內(nèi)微觀數(shù)據(jù)的不斷完善，研究方向逐漸轉(zhuǎn)向了對(duì)借貸行為影響因素的研究。已有的研究表明，戶主的性別、受教育年限、年齡以及家庭經(jīng)濟(jì)特征等因素均會(huì)對(duì)農(nóng)戶借貸行為產(chǎn)生顯著影響。即戶主年齡與正規(guī)金融借貸呈負(fù)相關(guān)，文化程度與其呈正相關(guān)；同時(shí)人口規(guī)模以及家庭耕地面積均是農(nóng)戶借貸行為產(chǎn)生差異性的影響因素。其中借貸需求隨著耕地面積的增加呈現(xiàn)“倒W形”；人口規(guī)模的增長(zhǎng)使其呈現(xiàn)“倒U形”增加（李宇霞，2021年；許家偉，2017年）。史清華、余舒婷（2020年）認(rèn)為，農(nóng)戶借貸行為受家庭經(jīng)濟(jì)狀況、勞動(dòng)力人數(shù)以及文化程度的影響，即隨著農(nóng)戶受教育年限的增長(zhǎng)，發(fā)生借貸行為的概率增加，并且更多的是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。中國(guó)家庭金融調(diào)查微觀數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)與農(nóng)戶借貸行為呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系（邢大偉、管志豪，2019年），并且居民金融知識(shí)水平和金融素養(yǎng)的提高能夠促進(jìn)農(nóng)戶正規(guī)金融借貸的積極性和可能性（朱雪明，2019年；宋全云，2017年）。

近年國(guó)內(nèi)學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)資本是影響居民借貸行為的主要因素。社會(huì)資本對(duì)居民借貸行為的影響備受爭(zhēng)議，辯證地看待，即社會(huì)資本能夠降低農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱，但也有可能促使農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)失衡（陳芳，2018年）。邢大偉等（2021年）的研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶借貸行為呈現(xiàn)正向顯著影響，其中對(duì)正規(guī)金融借貸的顯著性要高于非正規(guī)金融借貸行為。然而申云（2016年）的研究表明，社會(huì)資本中親戚、政府以及朋友圈越廣泛的農(nóng)戶家庭通過正規(guī)借貸解決資金需求的可能性越大，而親屬和鄰居朋友親密程度越大的家庭，非正規(guī)金融借貸的占比越大，即社會(huì)資本與非正規(guī)金融借貸渠道更具有影響性。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)民間借貸規(guī)模存在正相關(guān)關(guān)系（張華泉、劉杰等，2022年）。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)越廣的家庭發(fā)生民間借貸的規(guī)模越大，因?yàn)樯鐣?huì)關(guān)系資源多為借款家庭間接地提供了一種隱形擔(dān)保，為民間借貸行為提供了保障（張婷、胡中立等，2021年）。

綜合國(guó)內(nèi)研究結(jié)果可知，學(xué)者主要對(duì)各地城鎮(zhèn)居民或者農(nóng)戶的借貸特征以及借貸影響因素等進(jìn)行了調(diào)查研究，所得結(jié)果在數(shù)據(jù)和結(jié)論中存在一定的局限性。而青海省是少數(shù)民族聚集地，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展具有獨(dú)特性，并且相關(guān)農(nóng)牧業(yè)數(shù)據(jù)較少。因此，本文通過線上發(fā)放問卷和線下調(diào)研的方式獲得第一手資料，此舉有利于更加真實(shí)地了解青海省農(nóng)牧業(yè)區(qū)居民的借貸行為。

二、調(diào)查問卷設(shè)計(jì)與檢驗(yàn)

在對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)研究和理論研究的基礎(chǔ)上，參考中國(guó)家庭金融調(diào)查以及清華大學(xué)中國(guó)金融中心的消費(fèi)金融調(diào)研等國(guó)內(nèi)家庭金融成熟量表，設(shè)計(jì)了“青海省農(nóng)牧區(qū)居民家庭金融行為調(diào)查研究”問卷。

（一）問卷內(nèi)容的設(shè)計(jì)

調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)主要基于相關(guān)文獻(xiàn)以及一些成熟量表整理所得，問卷分為四個(gè)部分：

第一部分是關(guān)于調(diào)查對(duì)象基本特征，包括被調(diào)查者的教育、婚姻以及人口數(shù)量等情況；

第二部分關(guān)于調(diào)查對(duì)象家庭基本經(jīng)濟(jì)情況的內(nèi)容，包括被調(diào)查者的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、家庭年收入、年支出以及家庭年結(jié)余等；

第三部分是關(guān)于家庭金融資產(chǎn)配置以及借貸行為情況的內(nèi)容，包括受訪者對(duì)股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)的持有量，是否有儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品，受訪居民是否發(fā)生借貸行為以及借貸渠道的選擇等；

第四部分是關(guān)于居民金融素養(yǎng)的內(nèi)容，包括居民的主觀和客觀金融素養(yǎng)的測(cè)量以及對(duì)金融知識(shí)了解程度等。

通過該問卷了解青海省農(nóng)牧區(qū)居民金融行為以及在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景之下采取的金融相關(guān)政策對(duì)農(nóng)牧區(qū)居民產(chǎn)生的影響。

（二）調(diào)查問卷的實(shí)施

由于青海省地域廣闊，各市、州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不盡相同，無法做到全面調(diào)查，所以采取抽樣調(diào)查的方式在青海省兩市5州一共收集問卷448份，有效問卷433份，占比為96.7%。其中線下在海東市和海北州兩個(gè)市、州6個(gè)區(qū)、縣14個(gè)村按照村莊人口數(shù)量的10%的比例，共收集問卷316份，其中，有效問卷315份，占比為99.7%。由于所有的問卷均采用上門訪問形式，所以在發(fā)現(xiàn)無效問卷時(shí)更多情況下會(huì)立即終止訪問，因此只有1份無效問卷，有效地保障了問卷的完整性和真實(shí)性。同時(shí)通過問卷星共收集了132份線上問卷，篩選有效問卷118份，占比89.4%。具體分布情況見表1：

表1 問卷發(fā)放情況

（三）問卷信度和效度檢驗(yàn)

1.問卷信度檢驗(yàn)

問卷信度檢驗(yàn)也稱為問卷可靠性檢驗(yàn)，即檢驗(yàn)問卷所獲得的數(shù)據(jù)是否真實(shí)可靠。具體來說，可靠性檢驗(yàn)就是問卷對(duì)調(diào)研對(duì)象進(jìn)行重復(fù)測(cè)量時(shí)，所得結(jié)果的一致性程度。在檢驗(yàn)過程中，通常采用cronbachα系數(shù)，公式為：

在公式中，n為量表中題目的數(shù)量，是第i題得分的題內(nèi)方差，為所有題的方差；α系數(shù)越大，意味著調(diào)查問卷所獲得的數(shù)據(jù)可信度越高。通常情況下，系數(shù)要大于等于0.6時(shí)問卷結(jié)果才算合格。當(dāng)系數(shù)結(jié)果為0.8時(shí)，問卷數(shù)據(jù)十分可靠，可以用在相關(guān)研究中。本文的α系數(shù)檢測(cè)的數(shù)據(jù)是問卷第三部分，即農(nóng)牧區(qū)居民金融資產(chǎn)的持有量和借貸行為，共27項(xiàng)指標(biāo)。

表2 信度檢驗(yàn)

由檢驗(yàn)結(jié)果可知，本文第三部分指標(biāo)的檢驗(yàn)α信度系數(shù)為0.831，說明調(diào)查結(jié)果的可靠性很高，可以將其用于相關(guān)研究中。

2.問卷效度檢驗(yàn)

問卷效度檢驗(yàn)又稱為問卷的正確性，即我們所選取的測(cè)量指標(biāo)所測(cè)量出的問題精確程度。一般是通過探索因子的方式進(jìn)行檢驗(yàn)，檢測(cè)效度越高，問卷所獲得的結(jié)論與測(cè)量?jī)?nèi)容越吻合。本文在設(shè)計(jì)問卷時(shí)參考的是《投資者行為調(diào)查》《中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)》等成熟量表，并且經(jīng)過反復(fù)修改、測(cè)試所得，因此，本文所采用的問卷在效度方面可以被認(rèn)為是有保障的。

三、農(nóng)戶借貸行為實(shí)證分析

（一）研究假設(shè)

根據(jù)相關(guān)理論分析得知，影響農(nóng)戶借貸行為的主要因素包括農(nóng)戶受教育水平、年齡、宗教信仰、家庭經(jīng)濟(jì)水平、社會(huì)信任以及借貸的外部環(huán)境等。因此本文根據(jù)已有研究成果，同時(shí)考慮到青海省的實(shí)際情況以及調(diào)查數(shù)據(jù)的真實(shí)和局限性，將農(nóng)戶借貸行為的影響因素歸結(jié)于農(nóng)戶基本特征、社會(huì)信任以及外部借貸環(huán)境方面。

假設(shè)一：在家庭基本特征因素中，農(nóng)戶家庭人口數(shù)量以及戶主年齡對(duì)農(nóng)戶是否產(chǎn)生借貸行為具有顯著的影響。農(nóng)戶人口數(shù)越多，對(duì)資金的需求量越大，可能更多影響農(nóng)戶的借貸行為；戶主年齡也可能導(dǎo)致農(nóng)戶借貸需求發(fā)生變化。農(nóng)戶年齡不斷增長(zhǎng)，自身勞動(dòng)能力降低會(huì)使得生產(chǎn)類投資減少，進(jìn)而促使借貸需求發(fā)生變化。

假設(shè)二：在家庭個(gè)體特征因素中，農(nóng)戶的受教育程度、年齡和身體健康狀況均會(huì)對(duì)農(nóng)戶選擇借貸渠道產(chǎn)生影響。受教育程度越高的農(nóng)戶再擴(kuò)大的需求越多，自身的征信能力、償債能力較強(qiáng)，因此選擇正規(guī)借貸的可能性較高。同時(shí)，戶主年齡較小，對(duì)相關(guān)金融和生產(chǎn)活動(dòng)政策了解相對(duì)清晰，獲得正規(guī)金融貸款比較容易。

假設(shè)三：在家庭經(jīng)濟(jì)特征因素中，農(nóng)戶家庭年收入與家庭總資產(chǎn)、家用汽車數(shù)量等因素對(duì)農(nóng)戶選擇借貸渠道具有重要影響。農(nóng)牧區(qū)居民對(duì)于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)投入資金額較大，因此也會(huì)促使其借貸需求發(fā)生變化。

假設(shè)四：農(nóng)戶農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)農(nóng)戶選擇借貸渠道具有顯著影響作用。即農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)和牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金的需求程度有所不同，所以會(huì)影響農(nóng)戶選擇不同的借貸渠道。

假設(shè)五：在借貸外部環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)的便利程度，即銀行貸款審批手續(xù)復(fù)雜程度與農(nóng)戶家庭居住地與銀行之間的距離均會(huì)對(duì)農(nóng)戶的借貸行為產(chǎn)生影響。銀行放貸審批手續(xù)簡(jiǎn)單，銀行網(wǎng)點(diǎn)較多或與農(nóng)戶居住地距離近，農(nóng)戶產(chǎn)生借貸的可能性越大。

假設(shè)六：銀行、金融機(jī)構(gòu)的便利程度與農(nóng)戶選擇正規(guī)借貸具有正向相關(guān)關(guān)系，與選擇非正規(guī)借貸呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

（二）變量選取

本文的核心被解釋變量為農(nóng)戶是否發(fā)生借貸行為及農(nóng)戶借貸渠道。在此基礎(chǔ)上，將借貸渠道按照借貸來源分為正規(guī)借貸和民間借貸，從而分析農(nóng)戶借貸行為和借貸渠道選擇的影響因素。在現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)戶借貸情況分為兩個(gè)方面：第一，農(nóng)戶有沒有發(fā)生借貸行為；第二，農(nóng)戶的借款來源。這兩方面最終決定農(nóng)戶的借貸行為，并且可細(xì)分為四個(gè)方面：（1）農(nóng)戶從未發(fā)生過任何借貸行為；（2）農(nóng)戶只有正規(guī)借貸；（3）農(nóng)戶只有非正規(guī)借貸；（4）農(nóng)戶同時(shí)有正規(guī)借貸與非正規(guī)借貸。

本文將農(nóng)戶借貸行為的影響因素分為戶主基本特征、家庭收入狀況以及外界借貸環(huán)境三個(gè)影響因素。戶主基本特征變量包括戶主性別、戶主年齡、自我認(rèn)定的健康狀況、戶主文化程度等；家庭收入狀況變量包括家庭全年總收入、年末存款余額以及家庭總資產(chǎn)等；外部借貸環(huán)境包括地理位置、銀行允許的借貸期限、銀行審批手續(xù)復(fù)雜程度等。詳見表3。

表3 相關(guān)變量選取與解釋

（三）相關(guān)性分析

在確定好相關(guān)變量之后，利用SPSS20統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)農(nóng)戶各類借貸行為的影響因素進(jìn)行相關(guān)性分析。具體如下：

1.農(nóng)戶基本特征分析

從表4相關(guān)性分析可知，農(nóng)戶是否發(fā)生借貸行為與青海省不同市情、州情具有顯著相關(guān)性。青海省地廣人稀，各市、州地形地貌截然不同，各地農(nóng)牧業(yè)發(fā)展有很大差異，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，信貸需求也就有所差異。

表4 農(nóng)戶基本特征回歸結(jié)果

農(nóng)戶選擇正規(guī)借貸與農(nóng)戶基本特征因素沒有顯著關(guān)系，但農(nóng)戶選擇非正規(guī)借貸在1%的置信水平下與宗教信仰呈現(xiàn)相關(guān)關(guān)系，即回族和撒拉族居民選擇非正規(guī)借貸的可能性較大，其中由于宗教信仰的不同，回族和撒拉族居民具有更加廣泛的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，所以更加偏向于非正規(guī)借貸。同時(shí)農(nóng)戶選擇非正規(guī)借貸在5%的置信水平下與地區(qū)有顯著的相關(guān)關(guān)系，主要原因是青海省為少數(shù)民族聚居的地區(qū)，各個(gè)市、州具有相對(duì)集中的民族，其中海東市的回族和撒拉族人數(shù)較多，海北州等地為蒙古族和藏族聚集地，因此，不同的民族具有不同范圍的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，所選擇的借貸渠道也會(huì)有所不同。

地區(qū)對(duì)于農(nóng)戶選擇借貸渠道具有顯著的影響關(guān)系。不同州市在1%的置信水平下與農(nóng)戶“同時(shí)具有正規(guī)與非正規(guī)借貸”呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。宗教信仰在5%的置信水平下與農(nóng)戶“同時(shí)具有正規(guī)與非正規(guī)借貸”呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，即信仰佛教和伊斯蘭教的農(nóng)戶同時(shí)具有正規(guī)與非正規(guī)借貸的可能性更大。

2.農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)特征分析

根據(jù)表5可知，農(nóng)戶其他住房數(shù)量在5%的置信水平下與農(nóng)戶發(fā)生借貸行為具有顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，意味著農(nóng)戶在沒有其他住房的情況下會(huì)發(fā)生借貸行為。農(nóng)戶年收入總額與農(nóng)戶發(fā)生借貸行為呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶年收入越高，發(fā)生借貸行為的可能性越大。

表5 農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)特征回歸結(jié)果

農(nóng)戶家用汽車數(shù)量在5%的置信水平下與農(nóng)戶發(fā)生非正規(guī)借貸呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，與農(nóng)戶“同時(shí)具有正規(guī)與非正規(guī)借貸”呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶通常會(huì)以車貸的方式購(gòu)買汽車，因此選擇正規(guī)借貸的可能性較大。同時(shí)，年收入總額、家庭總資產(chǎn)與農(nóng)戶“同時(shí)具有正規(guī)與非正規(guī)借貸”在1%的顯著水平下呈現(xiàn)正向關(guān)系。農(nóng)戶農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)在1%的置信水平下，與農(nóng)戶正規(guī)借貸呈現(xiàn)正向關(guān)系，與非正規(guī)借貸呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)牧區(qū)居民多以銀行借貸資金為基礎(chǔ)進(jìn)行農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

3.外部借貸環(huán)境影響因素

根據(jù)表6模型回歸結(jié)果，銀行貸款審批手續(xù)復(fù)雜程度在1%的置信水平下與農(nóng)戶發(fā)生借貸行為呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，即銀行貸款審批手續(xù)越簡(jiǎn)單農(nóng)戶發(fā)生貸款的可能性越大。農(nóng)戶償還債務(wù)困難度在5%的置信水平下與農(nóng)戶選擇正規(guī)借貸呈正相關(guān)關(guān)系，與農(nóng)戶“同時(shí)具有正規(guī)非正規(guī)借貸”呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)戶與銀行之間的距離在1%的置信水平下與非正規(guī)借貸有正向關(guān)系，即農(nóng)戶住址與銀行之間的距離越遠(yuǎn)，選擇非正規(guī)借貸的可能性越大。同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)銀行的信任程度也與農(nóng)戶選擇正規(guī)借貸在5%的置信水平下具有正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶對(duì)銀行信任程度越高，選擇正規(guī)借貸的可能性越大。

表6 農(nóng)戶外部借貸環(huán)境回歸結(jié)果

（四）影響農(nóng)戶借貸行為因素的計(jì)量回歸分析

前面對(duì)農(nóng)戶的基本特征、家庭經(jīng)濟(jì)情況以及外部借貸環(huán)境等借貸行為進(jìn)行了相關(guān)性分析研究。接著將基于調(diào)研數(shù)據(jù)，首先將農(nóng)戶借貸行為的影響因素劃分為幾個(gè)類別，之后采用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS20對(duì)調(diào)查樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行二元邏輯回歸模型和多元無序邏輯回歸模型進(jìn)行處理。在分析處理過程中以農(nóng)戶基本特征、農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況以及外部借貸環(huán)境作為分類解釋變量進(jìn)行分析檢驗(yàn)，對(duì)假設(shè)進(jìn)行驗(yàn)證，并得出結(jié)論。

1.模型選擇

Logistic回歸模型是針對(duì)定性變量進(jìn)行分析，并且根據(jù)因變量取值不同，Logistic回歸分為二元邏輯回歸分析和多元無序邏輯回歸分析。前者因變量只能取0和1兩個(gè)值，后者因變量可以取多個(gè)值。

（1）二元logistic回歸模型

由于農(nóng)戶發(fā)生借貸行為這一因變量是虛擬的二進(jìn)制變量，因此這一因變量采用二元Logistic回歸模型進(jìn)行檢驗(yàn)。

即如果農(nóng)戶發(fā)生借貸行為，則取值為1；若農(nóng)戶未發(fā)生借貸行為，則取值為0。

以下公式為農(nóng)戶是否發(fā)生借貸行為的二元Logistic回歸模型：

其中，Y=0時(shí)，表示農(nóng)戶未發(fā)生借貸行為；Y=1時(shí)，表示農(nóng)戶發(fā)生了借貸行為；X表示影響農(nóng)戶是否發(fā)生借貸借貸行為的影響因素，表示常數(shù)項(xiàng)，u表示隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

（2）多分類Logistic回歸模型

本文基于青海省調(diào)研數(shù)據(jù)，借鑒劉洋的研究，將因變量設(shè)為沒有任何借款、只有正規(guī)借款、有非正規(guī)借款同時(shí)有正規(guī)借款和非正規(guī)借款四種結(jié)果。因此，農(nóng)戶的借貸行為是一種無序多分類變量，即因變量有三種結(jié)果，并且沒有次序，故而本文采用多分類Logistic模型。

計(jì)算公式如下：

模型（1）代表“農(nóng)戶只有正規(guī)借貸”與“沒有任何借貸”；模型（2）代表“農(nóng)戶只有非正規(guī)借貸”與“沒有任何借貸”；模型（3）代表“農(nóng)戶同時(shí)擁有正規(guī)與非正規(guī)借貸”與“沒有任何借貸”。

2.回歸結(jié)果分析

（1）農(nóng)戶發(fā)生借貸行為影響因素分析

根據(jù)參數(shù)估計(jì)結(jié)果可知，農(nóng)戶年收入水平在5%的置信水平下與是否發(fā)生借貸行為呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶收入水平越高，需要更多資金進(jìn)行流轉(zhuǎn)，越容易發(fā)生借貸行為；同時(shí)農(nóng)戶家用汽車數(shù)量也在5%的置信水平之下呈現(xiàn)正向關(guān)系，一方面家用汽車數(shù)量的多少代表居民家庭中的收入水平，表示居民對(duì)借貸的需求；另一方面，部分農(nóng)戶會(huì)選擇車貸，這也會(huì)增加農(nóng)戶發(fā)生借貸行為的概率。在銀行借貸的外部環(huán)境中,銀行審批手續(xù)的復(fù)雜程度和農(nóng)戶住址在1%的置信水平下呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，即銀行貸款審批手續(xù)越簡(jiǎn)單，則選擇借貸的可能性越大。

表7 是否發(fā)生借貸行為模型回歸分析

根據(jù)相關(guān)理論，農(nóng)戶受教育水平的高低、家庭勞動(dòng)數(shù)量以及宗教信仰等家庭基本特征因素會(huì)通過顯著性檢驗(yàn)，即農(nóng)戶受教育程度越高和勞動(dòng)人數(shù)越多會(huì)促使農(nóng)戶發(fā)生借貸行為。但本文根據(jù)青海省調(diào)研數(shù)據(jù)可知，家庭基本特征因素與農(nóng)戶借貸行為有一定的相關(guān)關(guān)系，但沒有通過顯著性檢驗(yàn)。

（2）農(nóng)戶借貸渠道影響因素分析

在分析過程中以“農(nóng)戶無任何借貸行為”為參考類別，因變量分別為“只有正規(guī)借貸”“只有非正規(guī)借貸”和“既有正規(guī)借貸又有非正規(guī)借貸”。表8為多元無序Logistic參數(shù)估計(jì)結(jié)果：

表8 借貸渠道模型回歸分析

根據(jù)農(nóng)戶借貸渠道分析結(jié)果可知，農(nóng)戶身體健康狀況在5%的置信水平下對(duì)農(nóng)戶選擇正規(guī)借貸的概率有負(fù)相關(guān)關(guān)系，即戶主身體狀況越差，會(huì)偏向選擇正規(guī)借貸的可能性越大。戶主身體狀況較差時(shí)風(fēng)險(xiǎn)偏好度降低，所以選擇正規(guī)借貸的概率越大。

根據(jù)模型回歸結(jié)果，家庭年收入在1%的置信水平下與農(nóng)戶“同時(shí)具有正規(guī)與非正規(guī)借貸”呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。即當(dāng)農(nóng)戶年收入較高時(shí)，資金需求量也會(huì)較高，所以既會(huì)選擇正規(guī)借貸也會(huì)選擇非正規(guī)借貸。在1%的置信水平下，家庭年結(jié)余數(shù)額與農(nóng)戶“同時(shí)具有正規(guī)與非正規(guī)借貸”呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶年結(jié)余數(shù)額較少意味著農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)水平較低，資金短缺，會(huì)“同時(shí)具有正規(guī)與非正規(guī)借貸”的可能性越大。農(nóng)戶家用汽車在5%的置信水平下與正規(guī)借貸呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，與非正規(guī)借貸產(chǎn)生負(fù)相關(guān)關(guān)系。表示農(nóng)戶家用汽車一般通過車貸的方式購(gòu)買，所以正規(guī)借貸的概率比較大。農(nóng)牧業(yè)發(fā)展水平在1%的置信水平下與農(nóng)戶正規(guī)借貸有正向關(guān)系，青海省有獨(dú)特的地理環(huán)境，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展具有優(yōu)勢(shì)，所以農(nóng)戶多將信用貸款用于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

由表8分析結(jié)果可知，銀行借貸審批手續(xù)的復(fù)雜程度在1%的水平下與農(nóng)戶正規(guī)借貸呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即銀行貸款審批手續(xù)越簡(jiǎn)單，農(nóng)戶選擇正規(guī)借貸的可能性越大。銀行信任度在問卷中是通過農(nóng)戶對(duì)銀行宣傳和建議的采納程度來反映的，在回歸結(jié)果中表示，在5%的置信水平下，銀行信任度與農(nóng)戶正規(guī)借貸呈正向關(guān)系。農(nóng)戶住址與銀行之間距離在5%的置信水平下與農(nóng)戶非正規(guī)借貸呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即與銀行之間的距離越遠(yuǎn)，農(nóng)戶更偏向于向鄰居和親戚朋友借款。

總之，戶主的健康狀況、農(nóng)戶年收入、年結(jié)余、家用汽車數(shù)量、農(nóng)牧業(yè)發(fā)展水平以及銀行貸款審批手續(xù)等因素均比較顯著地影響了農(nóng)戶的借貸行為，證實(shí)了本文的理論假設(shè)。

四、總結(jié)與政策建議

（一）主要結(jié)論

本文以青海省433戶農(nóng)牧區(qū)居民為調(diào)研對(duì)象，將農(nóng)牧區(qū)居民是否發(fā)生借貸行為以及農(nóng)戶選擇的借貸渠道的四種結(jié)果為因變量，以農(nóng)戶家庭基本特征、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)水平以及外部借貸環(huán)境等作為影響因素進(jìn)行分析，得出如下結(jié)論：

（1）農(nóng)牧區(qū)居民普遍存在資金短缺問題，發(fā)生借貸的行為相對(duì)較多。農(nóng)牧區(qū)居民發(fā)生借貸行為具有如下特點(diǎn)：依據(jù)以往理論，在農(nóng)牧區(qū)居民家庭中，戶主的年齡和受教育年限具有顯著的影響，即戶主的年齡越小、受教育年限較高時(shí)更容易發(fā)生借貸行為。但根據(jù)本文調(diào)研數(shù)據(jù)可知，戶主年齡以及受教育程度對(duì)農(nóng)戶是否發(fā)生借貸行為沒有顯著的相關(guān)性。

（2）農(nóng)牧區(qū)居民家庭宗教信仰、年齡和受教育程度等家庭基本特征因素對(duì)農(nóng)戶選擇借貸渠道沒有顯著相關(guān)性。然而，戶主健康狀態(tài)與農(nóng)牧區(qū)居民選擇正規(guī)借貸呈顯著負(fù)相關(guān)性。即農(nóng)牧區(qū)居民健康狀態(tài)越差，農(nóng)戶選擇正規(guī)借貸的可能性越大。

（3）農(nóng)戶年收入水平代表農(nóng)牧區(qū)居民經(jīng)濟(jì)水平，即農(nóng)戶年收入水平越高，意味著農(nóng)戶償債能力和資金需求量較高，所以與農(nóng)牧區(qū)居民發(fā)生正規(guī)借貸行為呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

（4）農(nóng)牧區(qū)居民農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平和年收入水平與居民選擇借貸渠道具有顯著的相關(guān)關(guān)系。即居民農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平越高，農(nóng)戶選擇正規(guī)借貸的可能性越大。農(nóng)牧區(qū)居民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平高，代表居民抵押物充足，滿足銀行放貸條件，則正規(guī)借貸的概率相應(yīng)地增加。

（5）銀行等金融機(jī)構(gòu)的便利程度對(duì)于農(nóng)戶發(fā)生借貸行為具有負(fù)相關(guān)性，即當(dāng)銀行的放貸審批手續(xù)越簡(jiǎn)單，銀行發(fā)生借貸的概率越大。

（6）青海省地域廣闊，各地市、州分布的少數(shù)民族不同，風(fēng)俗文化也不盡相同，對(duì)于農(nóng)牧區(qū)的借貸渠道產(chǎn)生顯著的影響。

（二）政策建議

1.國(guó)家層面

（1）推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融體系

政府對(duì)于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該較大幅度地放寬準(zhǔn)入農(nóng)村地區(qū)政策，使得農(nóng)村地區(qū)形成全覆蓋、產(chǎn)品多元化、種類多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。激勵(lì)農(nóng)牧區(qū)居民申請(qǐng)?jiān)谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及工商業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的小額信貸；同時(shí)，增加銀行的信貸資金，盡力解決農(nóng)牧區(qū)居民資金借貸供給不足等問題。政府應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)村業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼機(jī)制，降低農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)貸款利息，并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，因地適宜地開拓多方面的農(nóng)牧貸款項(xiàng)目。

（2）適當(dāng)引導(dǎo)非正規(guī)借貸，發(fā)揮其正向影響

民間借貸在某些方面彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的不足之處，并且發(fā)展迅速，因此政府應(yīng)該重視民間借貸所引起的效應(yīng)。同時(shí)，政府應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)，完善其監(jiān)管機(jī)制，保護(hù)參與雙方的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)借貸總量共同發(fā)展。

2.金融機(jī)構(gòu)層面

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展模式和針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件制定發(fā)展戰(zhàn)略；根據(jù)不同層次的居民制定個(gè)性化貸款產(chǎn)品。同時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，適時(shí)增加農(nóng)牧地區(qū)的金融服務(wù)平臺(tái)以及分支機(jī)構(gòu)，持續(xù)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。

3.農(nóng)戶自身層面

農(nóng)戶一方面應(yīng)該積極主動(dòng)地了解和學(xué)習(xí)國(guó)家及銀行方面的助農(nóng)政策，更加清楚農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的相關(guān)金融服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)牧區(qū)居民應(yīng)積極主動(dòng)地參與關(guān)于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的宣傳培訓(xùn)和金融普及講座，提升自身信用和金融意識(shí)。同時(shí)，提升農(nóng)牧區(qū)居民對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知程度，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的正向影響范圍。