■ 黃 潔

（廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院 福建漳州 363105）

一、央行數(shù)字貨幣在我國(guó)的應(yīng)用現(xiàn)狀

央行數(shù)字貨幣也被稱為法定數(shù)字貨幣，是央行基于區(qū)塊鏈、加密運(yùn)算等數(shù)字技術(shù)發(fā)行的，具有現(xiàn)代信用貨幣屬性的數(shù)字貨幣。為了充分發(fā)揮央行數(shù)字貨幣在低碳消費(fèi)領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，提升貨幣流通效率，2014年中國(guó)人民銀行在全球范圍內(nèi)率先開(kāi)啟了數(shù)字貨幣系統(tǒng)的研發(fā)工作，并于2020年進(jìn)入試點(diǎn)測(cè)試階段。央行數(shù)字貨幣首批的測(cè)試城市包括了我國(guó)東南西北四大區(qū)域內(nèi)的代表性城市，分別為深圳、蘇州、成都、雄安4個(gè)城市。在取得了初步的測(cè)試成果之后，2020年底央行數(shù)字貨幣又迎來(lái)了第二批6個(gè)試點(diǎn)城市，分別是上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島和大連。央行數(shù)字貨幣第二批的測(cè)試不僅增加了試點(diǎn)區(qū)域，兼顧了長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀等重要地區(qū)，而且在功能和用戶群體上也得到了進(jìn)一步擴(kuò)展，覆蓋面從城市到農(nóng)村，從線上到線下均有涉及。值得一提的是，我國(guó)還充分利用2022年2月的北京冬奧會(huì)和冬殘奧會(huì)場(chǎng)景順利完成了央行數(shù)字貨幣針對(duì)境外用戶的小額現(xiàn)金支付。2022年4月，我國(guó)央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)地區(qū)再次擴(kuò)容，增加了天津、重慶、廣州、福州、廈門以及浙江省承辦亞運(yùn)會(huì)的6個(gè)城市為新增試點(diǎn)城市，再加上此前承辦冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)的北京和張家口，目前我國(guó)央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)城市共有23個(gè)。

隨著央行數(shù)字貨幣測(cè)試地區(qū)的不斷擴(kuò)容，其應(yīng)用領(lǐng)域也逐漸擴(kuò)大。目前我國(guó)央行數(shù)字貨幣已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務(wù)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域形成了一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。截至2021年12月31日，央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)809萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額876億元。央行數(shù)字貨幣在各大城市和各個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景取得的測(cè)試成果為后續(xù)的全面推廣積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

二、央行數(shù)字貨幣在我國(guó)綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐成果

（一）商業(yè)銀行的創(chuàng)新應(yīng)用——“青碳行”央行數(shù)字貨幣碳普惠平臺(tái)

2021年6月，在中國(guó)人民銀行青島市中心支行、市發(fā)展改革委等多個(gè)部門指導(dǎo)下，全國(guó)首個(gè)以央行數(shù)字貨幣結(jié)算的碳普惠平臺(tái)——“青碳行”APP正式上線。該平臺(tái)是數(shù)金公共服務(wù)（青島）有限公司與中國(guó)工商銀行青島市分行合作探索，依托“工銀璽鏈”區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的“雙碳”平臺(tái)?！扒嗵夹小盇PP的基本設(shè)計(jì)原理是將人們通過(guò)綠色出行（碳足跡）以及參與活動(dòng)所獲取一定數(shù)量的精力值和減排量等價(jià)轉(zhuǎn)換成相對(duì)應(yīng)的央行數(shù)字貨幣。該設(shè)計(jì)理念將青山綠水的自然資源財(cái)富與央行數(shù)字貨幣應(yīng)用落地的金融財(cái)富以及個(gè)體自然人通過(guò)低碳減排行為獲得的個(gè)人財(cái)富有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)數(shù)字經(jīng)濟(jì)新技術(shù)催生節(jié)能服務(wù)新業(yè)態(tài)，讓居民在采取綠色低碳生活方式的同時(shí)獲得觸手可及的現(xiàn)實(shí)收益，不斷提升廣大市民對(duì)節(jié)能減碳工作的責(zé)任感、參與感和獲得感。

作為商業(yè)銀行運(yùn)用央行數(shù)字貨幣開(kāi)展綠色金融創(chuàng)新的典型案例，“青碳行”碳普惠平臺(tái)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)可以概括為以下幾點(diǎn)：首先，央行數(shù)字貨幣天然具備的綠色環(huán)保屬性能夠充分契合綠色金融的應(yīng)用需求。央行數(shù)字貨幣是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)行和流通的非實(shí)體貨幣形式，且在支付結(jié)算中不需要經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行或第三方支付平臺(tái)進(jìn)行賬務(wù)處理，可以實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”轉(zhuǎn)移，從而極大地降低了交易成本，提升了交易效率。其次，央行數(shù)字貨幣的區(qū)塊鏈技術(shù)能夠充分保障用戶的隱私安全?！扒嗵夹小盇PP依托“工銀璽鏈”不可篡改、透明高效、全程可追溯的特點(diǎn)，對(duì)接青島地鐵等數(shù)據(jù)，從源頭上確保信息不可篡改，讓項(xiàng)目的交易流程在充分保護(hù)個(gè)人隱私的前提下更加透明可見(jiàn)。最后，“青碳行”普惠平臺(tái)的成功上線也讓商業(yè)銀行踐行綠色金融的理念更加深入人心。

（二）大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用——美團(tuán)央行數(shù)字貨幣碳中和試點(diǎn)

2021年9月，美團(tuán)與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行共同發(fā)起以碳中和公益為主題的央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)活動(dòng)。該試點(diǎn)活動(dòng)面向9個(gè)試點(diǎn)城市的所有美團(tuán)用戶開(kāi)放，是首個(gè)面向全量用戶開(kāi)放的普惠性活動(dòng)。美團(tuán)用戶可以通過(guò)美團(tuán)APP綠色騎行欄目，領(lǐng)取央行數(shù)字貨幣的低碳紅包獎(jiǎng)勵(lì)。同年12月，美團(tuán)進(jìn)一步擴(kuò)大了碳中和試點(diǎn)的激勵(lì)范圍，應(yīng)用場(chǎng)景包括了美團(tuán)單車、美團(tuán)外賣、美團(tuán)優(yōu)選、美團(tuán)機(jī)票、美團(tuán)火車票等多個(gè)場(chǎng)景。只要美團(tuán)用戶在以上場(chǎng)景中參與綠色低碳消費(fèi)行為，就能領(lǐng)取到數(shù)字貨幣低碳獎(jiǎng)勵(lì)。美團(tuán)憑借這種“數(shù)幣+場(chǎng)景”的綠色金融創(chuàng)新模式，引導(dǎo)用戶在以綠色低碳為目標(biāo)的支付流程下不斷完成低碳消費(fèi)任務(wù)，從而逐漸培養(yǎng)起低碳環(huán)保的綠色消費(fèi)習(xí)慣。截至2022年2月28日，上線僅半年的美團(tuán)單車央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)活動(dòng)已吸引超過(guò)1000萬(wàn)用戶報(bào)名參與，其中有約300萬(wàn)用戶在活動(dòng)期間下載和開(kāi)立央行數(shù)字貨幣個(gè)人錢包。這些用戶累計(jì)產(chǎn)生超過(guò)7120萬(wàn)綠色騎行公里數(shù)，與駕駛?cè)加蛙囅啾?，同等運(yùn)量下預(yù)計(jì)可減少碳排放量近2萬(wàn)噸。

美團(tuán)央行數(shù)字貨幣碳中和試點(diǎn)取得的應(yīng)用成果充分證明了央行數(shù)字貨幣與綠色金融相結(jié)合的可行性。首先，我國(guó)央行數(shù)字貨幣目前定位為零售型，因此只要選擇合適的消費(fèi)場(chǎng)景就能直接助力節(jié)能減排，類似共享騎行、餐飲外賣等這些消費(fèi)頻率高且消費(fèi)門檻低的場(chǎng)景，非常適合央行數(shù)字貨幣的推廣與普及。其次，央行數(shù)字貨幣擁有可以加載智能合約的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)自動(dòng)觸發(fā)機(jī)制能夠不斷激勵(lì)用戶參與到節(jié)能減排的行列中，同時(shí)正向激勵(lì)的成就感也在不斷提升消費(fèi)者的參與欲望，從而有效抑制消費(fèi)端不必要的浪費(fèi)行為，倡導(dǎo)綠色低碳的生活方式。最后，央行數(shù)字貨幣有助于培養(yǎng)消費(fèi)者可持續(xù)性的綠色低碳消費(fèi)行為。美團(tuán)央行數(shù)字貨幣碳中和試點(diǎn)在短短的半年時(shí)間里，不僅用戶數(shù)在持續(xù)增長(zhǎng)，適用場(chǎng)景也在持續(xù)擴(kuò)容，且越來(lái)越多的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在加入央行數(shù)字貨幣低碳應(yīng)用的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新之中，這些都將有助于長(zhǎng)效推動(dòng)央行數(shù)字貨幣在綠色金融領(lǐng)域的可持續(xù)應(yīng)用。

央行數(shù)字貨幣在綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用除了“青碳行”央行數(shù)字貨幣碳普惠平臺(tái)、美團(tuán)央行數(shù)字貨幣碳中和試點(diǎn)項(xiàng)目之外，還有不少可圈可點(diǎn)的實(shí)踐成果。例如，2021年4月我國(guó)大連地區(qū)首筆綠色金融央行數(shù)字貨幣應(yīng)用成功落地。整個(gè)交易過(guò)程實(shí)現(xiàn)了零手續(xù)費(fèi)、實(shí)時(shí)到賬的跨行轉(zhuǎn)賬支付，體現(xiàn)了央行數(shù)字貨幣高效率、零成本、安全性強(qiáng)的特點(diǎn)。2022年3月，成都環(huán)境交易所“點(diǎn)點(diǎn)”碳中和平臺(tái)開(kāi)通了央行數(shù)字貨幣支付功能，成為全國(guó)首個(gè)接入央行數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景的碳中和服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)用戶可以通過(guò)央行數(shù)字貨幣支付購(gòu)買碳信用，從而抵消自身經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的碳排放量，對(duì)喚醒和培育社會(huì)公眾的低碳意識(shí)，倡導(dǎo)綠色低碳的生產(chǎn)生活方式起到了極大的推動(dòng)作用。2022年6月，全國(guó)首個(gè)“農(nóng)業(yè)碳匯交易平臺(tái)創(chuàng)新央行數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景”在廈門落地，該應(yīng)用場(chǎng)景通過(guò)補(bǔ)貼的方式鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)買碳匯抵消碳排放，共同支持生態(tài)建設(shè)和資源保護(hù)，從而開(kāi)創(chuàng)了“農(nóng)業(yè)碳匯+央行數(shù)字貨幣+鄉(xiāng)村振興”綠色金融新模式。

三、央行數(shù)字貨幣應(yīng)用于我國(guó)綠色金融領(lǐng)域所面臨的挑戰(zhàn)

（一）在規(guī)模化應(yīng)用的前提下央行數(shù)字貨幣的成本優(yōu)勢(shì)才能發(fā)揮出來(lái)

央行數(shù)字貨幣的成本優(yōu)勢(shì)在應(yīng)用初期難以顯現(xiàn)，具體表現(xiàn)在：各大金融機(jī)構(gòu)都需要專門針對(duì)央行數(shù)字貨幣進(jìn)行硬件和軟件方面的更新，包括中央銀行的貨幣發(fā)行系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，以及各大商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等都需要升級(jí)換代。另外，央行數(shù)字貨幣收付終端的配備也必然涉及到收付終端的研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、安裝、維護(hù)、更新?lián)Q代等大量費(fèi)用。目前雖無(wú)準(zhǔn)確的軟、硬件成本測(cè)算數(shù)據(jù)，但央行數(shù)字貨幣基礎(chǔ)設(shè)施的前期投資、后期維護(hù)成本應(yīng)該是相當(dāng)大的。因此，央行數(shù)字貨幣只有在規(guī)模化應(yīng)用的前提下，其發(fā)行和維護(hù)成本才能隨著流通量的遞增而遞減，從而真正顯現(xiàn)出其綠色低碳的屬性。

從目前我國(guó)央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)情況來(lái)看，主要的應(yīng)用還是以較為集中封閉的場(chǎng)景為主，測(cè)試規(guī)模較小，其普及性還有待進(jìn)一步驗(yàn)證。雖然目前試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)展得比較順利，但受理環(huán)境仍處在建設(shè)過(guò)程中，如果要承載更大范圍的應(yīng)用量，就必須形成一整套圍繞支付而設(shè)立的完善的生態(tài)系統(tǒng)。然而央行數(shù)字貨幣目前在技術(shù)上還不太成熟，與支付結(jié)算相關(guān)的配套設(shè)施和受理環(huán)境也不夠完善，這些都意味著央行數(shù)字貨幣從試點(diǎn)到普遍使用不是一蹴而就的。

（二）央行數(shù)字貨幣在綠色金融領(lǐng)域的應(yīng)用創(chuàng)新還有待進(jìn)一步發(fā)展

我國(guó)央行數(shù)字貨幣的發(fā)行模式屬于零售型，這種發(fā)行模式由于涉及面廣、影響范圍大，其研發(fā)和測(cè)試難度也相應(yīng)大，因此選擇這種發(fā)行模式的國(guó)家基于技術(shù)不成熟、影響不確定等諸多因素的考慮，大多數(shù)仍停留在測(cè)試論證階段。我國(guó)的央行數(shù)字貨幣進(jìn)入測(cè)試階段僅僅兩年時(shí)間，雖然試點(diǎn)范圍在不斷擴(kuò)大，但由于測(cè)試的項(xiàng)目和內(nèi)容繁多，目前在綠色金融領(lǐng)域的應(yīng)用測(cè)試還十分有限，綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量也較少，覆蓋面也僅限于一些大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和某些試點(diǎn)城市。從央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用技術(shù)開(kāi)發(fā)情況來(lái)看，一些能夠充分發(fā)揮央行數(shù)字貨幣綠色金融屬性的底層技術(shù)，例如“雙離線”功能、加載智能合約功能等還有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)和完善。

（三）必須關(guān)注央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用安全

作為我國(guó)法定貨幣的數(shù)字形式，央行數(shù)字貨幣代表著國(guó)家信用，其安全性和穩(wěn)定性是央行數(shù)字貨幣最核心的底層保障。因此，我國(guó)采用了多種技術(shù)手段來(lái)保障央行數(shù)字貨幣的交易安全、數(shù)據(jù)安全和賬戶安全。但是，作為新型貨幣的貨幣形態(tài)，其全新的技術(shù)體系涉及到眾多的部門和技術(shù)平臺(tái)，一旦系統(tǒng)遭到黑客攻擊，或者出現(xiàn)技術(shù)故障或人為錯(cuò)誤，后果不堪設(shè)想。目前，由于我國(guó)的央行數(shù)字貨幣投放數(shù)量不大，且應(yīng)用范圍有限，尚未出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)、隱私泄露等安全問(wèn)題。但市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了假冒的數(shù)字貨幣錢包，有個(gè)別機(jī)構(gòu)冒用央行名義，將相關(guān)數(shù)字產(chǎn)品冠以數(shù)字貨幣的名頭，在數(shù)字資產(chǎn)交易平臺(tái)上進(jìn)行交易，如果不明就里的投資者購(gòu)買了這樣的數(shù)字產(chǎn)品而遭受損失，那么不僅嚴(yán)重?fù)p害了持有者的利益，更會(huì)動(dòng)搖人們對(duì)央行數(shù)字貨幣的持有信心。

四、央行數(shù)字貨幣應(yīng)用于我國(guó)綠色金融領(lǐng)域的發(fā)展建議

（一）加快央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)建設(shè)并逐步拓寬綠色金融應(yīng)用場(chǎng)景

加強(qiáng)央行數(shù)字貨幣的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷完善受理環(huán)境。在發(fā)行和回籠方面，明確各部門、平臺(tái)的主要職責(zé)，保障央行數(shù)字貨幣的順利發(fā)行和回籠；在支付結(jié)算方面，順應(yīng)零售消費(fèi)領(lǐng)域中各種商戶的經(jīng)營(yíng)模式變化和結(jié)算的多樣化需求，同時(shí)加速推進(jìn)消費(fèi)場(chǎng)景的不斷創(chuàng)新，搭建更多元和更具特色的支付場(chǎng)景。

另外，當(dāng)前支付寶、微信等第三方支付已成為移動(dòng)支付的重要方式，與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作進(jìn)行央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用推廣將成為未來(lái)常態(tài)化的推廣模式。央行數(shù)字貨幣可以充分借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)對(duì)接人們的消費(fèi)生活，從而精準(zhǔn)獲取客戶需求并優(yōu)化其使用體驗(yàn)，這對(duì)培養(yǎng)和進(jìn)一步拓展穩(wěn)固的客戶群體十分有益。

（二）完善應(yīng)用技術(shù)，推動(dòng)綠色金融創(chuàng)新

首先，我國(guó)央行在加大研發(fā)資金投入的同時(shí)，可以通過(guò)設(shè)立科研課題、專項(xiàng)補(bǔ)貼、成果獎(jiǎng)勵(lì)等多種方式激勵(lì)科研人員進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。其次，應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)央行數(shù)字貨幣加載智能合約的功能，實(shí)現(xiàn)有條件支付，使央行數(shù)字貨幣成為智能化的計(jì)價(jià)工具和支付工具。最后，金融機(jī)構(gòu)和各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也應(yīng)加大央行數(shù)字貨幣在綠色金融場(chǎng)景和產(chǎn)品研發(fā)方面的創(chuàng)新投入，一方面將綠色應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)一步拓展至衣食住行等各大領(lǐng)域，從而將綠色金融、低碳環(huán)保的理念普及到更多用戶。另一方面，可以考慮發(fā)行以央行數(shù)字貨幣作為支付工具的綠色信用卡，通過(guò)央行數(shù)字貨幣的定向觸發(fā)功能設(shè)置一定的積分獎(jiǎng)勵(lì)、支付紅包等獎(jiǎng)勵(lì)措施，引導(dǎo)人們?cè)诃h(huán)保、低碳、普惠金融等領(lǐng)域進(jìn)行綠色消費(fèi)。

（三）加強(qiáng)央行數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)管理

一方面，為了防止央行數(shù)字貨幣對(duì)現(xiàn)有金融市場(chǎng)造成波動(dòng)，央行可以聯(lián)合其他監(jiān)管部門成立央行數(shù)字貨幣監(jiān)測(cè)分析中心，監(jiān)測(cè)央行數(shù)字貨幣在發(fā)行、流通、回籠等各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)行效率，同時(shí)也能做到對(duì)應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)處理。同時(shí)，監(jiān)測(cè)中心還可以充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精準(zhǔn)打擊利用央行數(shù)字貨幣詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動(dòng)，保障央行數(shù)字貨幣用戶的合法權(quán)益。另一方面，應(yīng)妥善解決央行數(shù)字貨幣在技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)兩者之間的沖突，強(qiáng)化對(duì)數(shù)字人民幣應(yīng)用中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等的管控。在不斷推進(jìn)央行數(shù)字貨幣自身研發(fā)進(jìn)程的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)與各國(guó)央行在數(shù)字貨幣方面的交流與合作，共享數(shù)字貨幣的前沿信息和技術(shù)，共同建立數(shù)字貨幣國(guó)際統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、反洗錢等多個(gè)領(lǐng)域充分合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類異常貨幣金融活動(dòng)的預(yù)警和協(xié)同防控。