□支夢(mèng)琪，陳麗賢

（鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 450048）

農(nóng)業(yè)屬于我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，直接影響我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際水平。相較于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)更為特殊，更容易被自然條件、相關(guān)政策制約，存在明顯弱質(zhì)性[1]。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與重要性是雙重特性，突出了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性與重要性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然離不開農(nóng)村金融，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)[2]。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮其作用，可以有效解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，也能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)始終平穩(wěn)順利地發(fā)展，持續(xù)提升農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)水平。農(nóng)村金融屬于農(nóng)村金融交易主體、金融監(jiān)管、金融市場(chǎng)等組成的有機(jī)整體[3]。如何有效發(fā)展農(nóng)村金融，一直都是我國(guó)政府、經(jīng)濟(jì)學(xué)家的重點(diǎn)研究問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)水平的逐步提升，農(nóng)村金融也受到了一定影響，農(nóng)民的農(nóng)村金融需求逐步多元化、層次化、高標(biāo)準(zhǔn)化。隨著城鎮(zhèn)化步伐的加快，交通便利性逐步提升，農(nóng)村金融已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心。如何在現(xiàn)有農(nóng)村金融狀態(tài)，促使其轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化金融體制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革，為農(nóng)民提供更多更好的金融支持，是目前必須解決的問(wèn)題。

1 農(nóng)村金融需求主體

想要從農(nóng)村金融需求角度分析農(nóng)村金融現(xiàn)狀，進(jìn)行農(nóng)村金融改革，首先要明確農(nóng)村金融需求的主體。

1.1 農(nóng)戶

從我國(guó)落實(shí)家庭聯(lián)產(chǎn)承包制后，國(guó)民恢復(fù)了傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)模式，生產(chǎn)隊(duì)被解散，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)多以家庭為單位，為自己、為家庭農(nóng)作，所以農(nóng)戶農(nóng)作積極性顯著提升[4]。農(nóng)戶也取代了生產(chǎn)隊(duì)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的經(jīng)營(yíng)單位、資金需求主體、資金投入主體。但是受到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、實(shí)際收入水平、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模等多方面的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生了不同的農(nóng)村金融需求。以低收入農(nóng)戶為例，這一類農(nóng)戶的實(shí)際收入較少，但必要的消費(fèi)性支出并不少，且農(nóng)業(yè)活動(dòng)期間需求的物資不能少，所以實(shí)際消費(fèi)并不小[5]。但因?yàn)檗r(nóng)戶農(nóng)作是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，光靠積蓄并不能滿足農(nóng)業(yè)活動(dòng)與日常消費(fèi)需求，所以具有較強(qiáng)的信貸需求，但是貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。若發(fā)生不可控農(nóng)作物災(zāi)害或受自然天氣影響，無(wú)法保證農(nóng)作物收成，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入難以保障。既往調(diào)查報(bào)告顯示，一共調(diào)查417 戶農(nóng)戶，其中258 戶農(nóng)戶有信貸需求，其中141 戶農(nóng)戶有生活性貸款需求，但是能夠成功獲得貸款的農(nóng)戶僅有31 戶，貸款成功率非常低。以中等收入農(nóng)戶為例，這一類農(nóng)戶的資金支出主要是種植農(nóng)作物，所以需要獲取簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的小額、短期、季節(jié)性借款，借款額度多不超過(guò)2 萬(wàn)元，農(nóng)村信用社小額信用貸款多會(huì)滿足農(nóng)戶的需求。以高收入農(nóng)戶為例，這一類農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大，以個(gè)體工商戶與養(yǎng)殖大戶為主，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)直接面對(duì)市場(chǎng)，所以投資性借貸數(shù)額較大、借貸需求比較強(qiáng)烈，但是其抵押物往往不能滿足借貸需求，從我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中獲取的貸款數(shù)量較少。有調(diào)查指出，一共抽樣調(diào)查100 戶農(nóng)戶，其中40%的高收入農(nóng)戶借貸額度是2 萬(wàn)～10 萬(wàn)元，但是農(nóng)戶的土地使用權(quán)并不能充當(dāng)銀行有效抵押物品，所以大部分農(nóng)戶不愿意幫助他人提供相應(yīng)的聯(lián)保貸款擔(dān)保，所以這一類農(nóng)村金融需求的滿足度比較低，具有較大的供需缺口。

1.2 農(nóng)村企業(yè)

為了更好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，我國(guó)政府鼓勵(lì)農(nóng)村開辦自己的企業(yè)，為農(nóng)村企業(yè)提供了較多的政策支持，鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)繼續(xù)發(fā)展，利用農(nóng)村企業(yè)不斷提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，促使農(nóng)村金融發(fā)展[6]。從實(shí)際調(diào)查可發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村企業(yè)中以資源型中小企業(yè)為主，這一類企業(yè)多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，所以其金融需求具有顯著差異。正常情況下，農(nóng)村企業(yè)多立足于所處農(nóng)村的資源，多數(shù)是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫扶投資下建設(shè)、發(fā)展，并結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品特色，不斷生產(chǎn)可面向經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的資源型產(chǎn)品，比如各種農(nóng)村特色食品等。

農(nóng)村企業(yè)成立后便一直處于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。但是，市場(chǎng)供需往往具有較大的變化，不確定性較強(qiáng)，信息大多不對(duì)稱，農(nóng)村企業(yè)應(yīng)用的生產(chǎn)技術(shù)較少，所以企業(yè)具有較大的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相應(yīng)的承貸能力，所以正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)十分謹(jǐn)慎，貸款發(fā)放率一直不高，且近年來(lái)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村企業(yè)貸款發(fā)放率持續(xù)下降，難以和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展維持平衡。

有調(diào)查指出，廣元市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值每年增長(zhǎng)幅度6.2%，但是銀行貸款余額逐步減少。當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)多應(yīng)用“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+基地”的模式起到產(chǎn)業(yè)連帶效應(yīng)，逐步提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收益，該模式一度成為我國(guó)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化主要發(fā)展模式。但相較于其他小企業(yè)，龍頭企業(yè)多伴有制度健全、資金實(shí)力雄厚與承貸能力強(qiáng)等多種特點(diǎn)，在當(dāng)?shù)刈鞒龅呢暙I(xiàn)更多，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)滿足這一類企業(yè)的抵押貸款自基金需求與商業(yè)信用貸款需求。

2 我國(guó)農(nóng)村金融改革的問(wèn)題

2.1 金融供給結(jié)構(gòu)不平衡

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主要目的在于獲取利益，農(nóng)村金融需求存在普惠性和金融機(jī)構(gòu)的安全性、持續(xù)性、營(yíng)利性等多種原則沖突，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)雖然按照國(guó)家政策，在相應(yīng)鄉(xiāng)村地區(qū)創(chuàng)辦鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)，但是鄉(xiāng)村振興扶持金融積極性始終不高[7]。

從實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)滿足農(nóng)村供給的金融機(jī)構(gòu)以信用合作社、村鎮(zhèn)銀行及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主。受到國(guó)家政策扶持的銀行、部分大型國(guó)有銀行以及股份制商業(yè)銀行開始成立相應(yīng)的普惠金融部門，創(chuàng)建相應(yīng)的“三農(nóng)”金融服務(wù)部門，主要為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供服務(wù)。但是隨著我國(guó)改革的不斷深化，金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村覆蓋率日益增加，農(nóng)村金融的供給不平衡現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，其主要表現(xiàn)為金融供給總量不足、過(guò)剩同時(shí)存在、政策協(xié)同作用始終無(wú)法充分發(fā)揮。有調(diào)查數(shù)據(jù)指出，截至2018 年，我國(guó)各個(gè)農(nóng)村地區(qū)基本均有銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，整體覆蓋率達(dá)96%，覆蓋規(guī)模相對(duì)充足，結(jié)構(gòu)層次較廣泛。但是這種銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋規(guī)模在各個(gè)地區(qū)的實(shí)際表現(xiàn)存在明顯差異，尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布情況，其主要特點(diǎn)是空間集聚效應(yīng)。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，銀行機(jī)構(gòu)的覆蓋率較豐富。經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)甚至是經(jīng)濟(jì)貧乏的地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少且覆蓋率單一，銀行各網(wǎng)點(diǎn)的相隔距離較大，銀行種類相對(duì)較少。當(dāng)?shù)卣畬?duì)農(nóng)村金融的重視程度也決定著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際數(shù)量。部分地區(qū)政府十分重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給各個(gè)金融機(jī)構(gòu)安排了相應(yīng)的“三農(nóng)”金融服務(wù)項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)有了分工后必須按照政府意見(jiàn)執(zhí)行。若政府安排工作人員監(jiān)督，主動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)合作，政府和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同性較好，可充分發(fā)揮相應(yīng)幫扶政策，讓更多“三農(nóng)”金融政策落實(shí)，有效幫助農(nóng)村客戶。但是即便在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)依然更愿意選擇規(guī)模較大、抵押物品較多的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體作為主要服務(wù)對(duì)象，個(gè)體化或小規(guī)模農(nóng)戶基本已經(jīng)被擠出了金融服務(wù)范圍內(nèi)，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的資源配置工作并不平衡，還需進(jìn)一步改進(jìn)。

2.2 金融供給管理模式與“三農(nóng)”客戶的屬性不匹配

受到商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、交替成本約束等影響，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象多為高凈值客戶及大中型企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)的人員配備、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、技術(shù)支撐及業(yè)務(wù)流程等均圍繞著各類高凈值客戶[8]。但是從實(shí)際調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，多數(shù)“三農(nóng)”客戶并不滿足高凈值客戶的特點(diǎn)，這些服務(wù)體系和客戶屬性不匹配。在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，各個(gè)商業(yè)銀行雖然積極響應(yīng)政府號(hào)召，積極在相應(yīng)農(nóng)村設(shè)置金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)建“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，結(jié)合該業(yè)務(wù)活動(dòng)制訂了相應(yīng)的管理體系，為農(nóng)戶提供了一些具有區(qū)域特色的信貸產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品主要提供給有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶。部分農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，實(shí)際農(nóng)村金融需求屬于小額信貸供給，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)這一業(yè)務(wù)并不重視。

金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系多和小規(guī)模農(nóng)戶存在沖突，很多小規(guī)模農(nóng)戶并不能從金融機(jī)構(gòu)中獲得相應(yīng)的貸款，也達(dá)不到銀行的授信門檻，極易被金融機(jī)構(gòu)拒絕。小規(guī)模農(nóng)戶被金融機(jī)構(gòu)拒絕的原因較多，其中征信信息不完整、社會(huì)信用體系建設(shè)相對(duì)落后、征信系統(tǒng)的覆蓋面較窄、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用狀況屬于盲區(qū)等，均會(huì)導(dǎo)致小規(guī)模農(nóng)戶無(wú)法成為金融機(jī)構(gòu)客戶的主要原因。

金融機(jī)構(gòu)多為商業(yè)銀行，需要對(duì)小規(guī)模農(nóng)戶的個(gè)人貸款授信、信用評(píng)級(jí)與利率定價(jià)，這些權(quán)限屬于各個(gè)不同部門，對(duì)小額信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理不利，還會(huì)延長(zhǎng)貸款的審批時(shí)間與發(fā)放時(shí)間，無(wú)法及時(shí)滿足小規(guī)模農(nóng)戶的實(shí)際需求，甚至?xí)?dǎo)致小規(guī)模農(nóng)戶無(wú)法正常開展工作，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)供給模式和“三農(nóng)”客戶存在明顯的不匹配現(xiàn)象。

3 我國(guó)農(nóng)村金融改革的策略

3.1 提高金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)意識(shí)

單純通過(guò)市場(chǎng)無(wú)法有效解決鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的融資困難問(wèn)題。所以，國(guó)家政府與地方政府必須積極強(qiáng)化政策引導(dǎo)工作，不斷推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，促使農(nóng)村自上而下變革，最大程度上提高農(nóng)村金融變革效果。政府實(shí)際金融改革調(diào)控時(shí)，還需充分明確各個(gè)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性，積極推動(dòng)地方政府的政策能動(dòng)性，積極調(diào)控農(nóng)村金融改革。

支農(nóng)政策執(zhí)行與金融機(jī)構(gòu)營(yíng)利性追求中并未存在天然沖突，這是一種后天形成的沖突。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)可提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不斷強(qiáng)化其數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和金融服務(wù)技術(shù)，從而降低交易成本、改善金融供給的實(shí)際配置效率，同時(shí)實(shí)現(xiàn)支農(nóng)政策目標(biāo)和金融機(jī)構(gòu)盈利目標(biāo)。從現(xiàn)有制度分析，金融機(jī)構(gòu)要想持續(xù)支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)且避免承擔(dān)過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)很難。但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多存在國(guó)資背景，所以必須主動(dòng)承擔(dān)相應(yīng)的國(guó)有企業(yè)社會(huì)責(zé)任，改善其對(duì)金融體系、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的認(rèn)知，充分明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)同關(guān)系，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可幫扶當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)水平。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞直接決定著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，直接決定著金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)量與盈利情況。只有站在宏觀角度上分析，明確金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性，真正為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，才能更好地進(jìn)行農(nóng)村金融改革。在農(nóng)村金融改革期間，短時(shí)間內(nèi)金融機(jī)構(gòu)會(huì)有一些金融風(fēng)險(xiǎn)存在，但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展后，這些短期風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在長(zhǎng)期內(nèi)獲得有效補(bǔ)償。

與此同時(shí)，想要促使農(nóng)村金融進(jìn)行有效改革，還需督促農(nóng)村各個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，維持市場(chǎng)穩(wěn)定性。比如國(guó)有銀行具有雄厚的資金，可充分發(fā)揮引領(lǐng)作用。政策性銀行資金較少，則需國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策，積極扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的中長(zhǎng)期資金這一薄弱環(huán)節(jié)。

3.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有一定特殊性，所以其實(shí)際發(fā)展模式和傳統(tǒng)金融有鮮明差異。在農(nóng)村金融實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，必須重視農(nóng)村金融的供給創(chuàng)新，如利用創(chuàng)新性融資模式不斷開拓農(nóng)村金融需求。從我國(guó)發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展現(xiàn)狀看出，農(nóng)村振興的主色調(diào)是綠色，農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的基礎(chǔ)與關(guān)鍵，更是農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)時(shí)，將綠色金融有效融入金融產(chǎn)品中，制訂相應(yīng)的綠色信貸業(yè)務(wù)，將更多資金資源投入到綠色產(chǎn)業(yè)與循環(huán)經(jīng)濟(jì)中，形成農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的模式。

針對(duì)農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大授信額度，落實(shí)優(yōu)惠利率，主動(dòng)為綠色產(chǎn)業(yè)提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)咨詢活動(dòng)，并積極在當(dāng)?shù)赝茝V宣傳。金融機(jī)構(gòu)還可結(jié)合綠色產(chǎn)業(yè)，輔助其發(fā)行相應(yīng)的綠色證券，為“三農(nóng)”客戶提供相應(yīng)的綠色金融服務(wù)，讓更多“三農(nóng)”客戶獲得更多低成本融資服務(wù)，促使當(dāng)?shù)剞r(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的逐步升級(jí)，金融服務(wù)也需改革。在“三農(nóng)”全面發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)必須提供相應(yīng)的綜合性服務(wù)，不斷縮短貸款審批時(shí)間，逐步優(yōu)化增值金融體系，合理劃分金融資源。比如明確金融資源中哪些用于支持幫扶當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)與大規(guī)模企業(yè)，哪些金融資源用于幫扶小規(guī)模農(nóng)戶。

4 結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和農(nóng)村金融供給存在密切關(guān)系，應(yīng)明確農(nóng)村金融主體，積極分析相應(yīng)主體的農(nóng)村金融需求，明確農(nóng)村金融改革中存在的問(wèn)題，積極制訂有效方案解決相關(guān)問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村金融改革，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效果。