□宋田霄，張囝囡

（沈陽師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院，遼寧 沈陽 110034）

2018 年6 月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是對(duì)我國(guó)解決“三農(nóng)”問題作出的重大決策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管在鄉(xiāng)村振興的視域內(nèi)，從監(jiān)管保障角度保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果，防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧返貧，助力農(nóng)民生產(chǎn)生活富足穩(wěn)定。因此，基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管視角探索助力鄉(xiāng)村振興問題具有重要研究?jī)r(jià)值。

1 遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述

自2008 年遼寧省開始試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從起步到創(chuàng)新優(yōu)化，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)遼寧省監(jiān)管局網(wǎng)站的最新數(shù)據(jù)顯示，2021 年1—8 月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到28 億元，風(fēng)險(xiǎn)保障超600 億元。自2008 年以來，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)為1 987 萬戶次提供了97.6 億元的保險(xiǎn)賠償費(fèi)用，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶穩(wěn)定收入提供了有力保障。

1.1 逐步形成多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷13 年的發(fā)展，逐步形成多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。開辦了玉米、花生、大豆、水稻、小麥、育肥豬、能繁母豬、森林和奶牛9 個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開辦了棚內(nèi)作物、日光溫室大棚、食用菌、中草藥、梅花鹿、肉牛、絨山羊、驢8 個(gè)省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。各地區(qū)因地制宜開展了玉米降水量、梅花鹿、薏苡指數(shù)等特色保險(xiǎn)，創(chuàng)新開展了玉米價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”、花生價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”的試點(diǎn)工作。

遼寧省幾十種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成了涵蓋種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)、具有地方性特色產(chǎn)品和區(qū)域性優(yōu)勢(shì)品種、傳統(tǒng)保險(xiǎn)和新型保險(xiǎn)相結(jié)合的保障體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品加快創(chuàng)新，將非洲豬瘟納入生豬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，開發(fā)出雞蛋價(jià)格保險(xiǎn)、玉米價(jià)格保險(xiǎn)、大豆收入保險(xiǎn)、玉米收入保險(xiǎn)、豬飼料成本指數(shù)保險(xiǎn)、扶貧產(chǎn)業(yè)收入保險(xiǎn)、生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等多個(gè)不同種類的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正從保成本向保價(jià)格、保收入升級(jí)，打造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與精準(zhǔn)扶貧的助力機(jī)制，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能，形成服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民與農(nóng)業(yè)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系[1]。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)保障功能大大提升

2008 年，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1.2 億元，2021 年前8 個(gè)月保費(fèi)收入為28 億元，13 年增加了23 倍；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從2008 年40.2 億元增加至2019 年的582.9 億元，11 年間增加14.5 倍。2015 年，遼寧省修改了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，提高了參保農(nóng)戶的保障水平與賠付水平，新型價(jià)格農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高。其中，花生價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目為種植大戶的592 t 花生提供了610 萬元的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)保障，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供了較高的風(fēng)險(xiǎn)保障，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。

2 “鄉(xiāng)村振興”思想與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

2.1 “鄉(xiāng)村振興”思想梳理

2018 年6 月26 日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》，提出了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的總體鄉(xiāng)村振興要求。是以習(xí)近平同志為核心的黨中央著眼黨和國(guó)家事業(yè)全局，深刻把握現(xiàn)代化建設(shè)規(guī)律和城鄉(xiāng)關(guān)系變化特征，順應(yīng)億萬農(nóng)民對(duì)美好生活的向往，對(duì)“三農(nóng)”工作作出的重大決策部署。

在國(guó)家戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，遼寧省組織編制了《遼寧省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》和9 個(gè)專項(xiàng)規(guī)劃，提出在2022 年取得鄉(xiāng)村振興的重大階段性成效，2035 年取得決定性進(jìn)展，2050 年鄉(xiāng)村全面振興。主要任務(wù)包括推進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興、建設(shè)宜居鄉(xiāng)村、構(gòu)塑鄉(xiāng)風(fēng)文明、強(qiáng)化鄉(xiāng)村治理、著力改善民生、深化農(nóng)村改革以及強(qiáng)化振興保障。在強(qiáng)化振興保障方面，結(jié)合遼寧省實(shí)際情況，將“重實(shí)干、強(qiáng)執(zhí)行、抓落實(shí)”、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境建設(shè)和人才、用地、財(cái)政、金融以及保險(xiǎn)等各方面的具體保障政策，吸納到遼寧省鄉(xiāng)村振興的規(guī)劃中[2]。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興中的作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)機(jī)制用于管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新形式，是服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和社會(huì)政策的制度安排。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出鄉(xiāng)村振興要強(qiáng)化振興保障，要把金融、保險(xiǎn)等具體保障納入鄉(xiāng)村振興的規(guī)劃中。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制作為一種保障制度安排，是我國(guó)金融業(yè)的重要支柱，是實(shí)施扶貧戰(zhàn)略和履行社會(huì)責(zé)任的重要戰(zhàn)場(chǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民的生產(chǎn)生活中具有非常重要的作用，具體從以下方面分析。

第一，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本源來看，互助共濟(jì)的保險(xiǎn)理念與國(guó)家對(duì)于農(nóng)民的扶持方針高度契合。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有互助性，農(nóng)戶參加投保后遭受損失，就會(huì)從眾多農(nóng)戶投保建立的基金中獲得賠償，使單個(gè)農(nóng)戶的重?fù)p失變成多個(gè)農(nóng)戶的輕負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)了互助共濟(jì)的幫扶精神。這與國(guó)家政策提倡的救濟(jì)、協(xié)同共治高度契合。

第二，從致貧的原因來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以穩(wěn)定農(nóng)戶收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有效防止農(nóng)戶致貧、返貧。其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以穩(wěn)定農(nóng)戶收入。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)戶經(jīng)常會(huì)面臨自然災(zāi)害或突發(fā)事件引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能可以減少農(nóng)戶收入的波動(dòng)，防止農(nóng)戶陷入貧困。其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)戶參保后，用較小的代價(jià)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織，保險(xiǎn)組織根據(jù)災(zāi)害損失程度，重新分配保險(xiǎn)基金，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

第三，從脫貧致富的角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民資信水平，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種金融手段，可以提高貧困地區(qū)的信貸能力，緩解貧困農(nóng)民貸款難的問題，從而幫助農(nóng)民發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管與鄉(xiāng)村振興

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵與目標(biāo)

3.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的效果需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管保駕護(hù)航，因而需要理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵。保險(xiǎn)監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依照法律制度，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)加以監(jiān)管，主要包括市場(chǎng)行為的監(jiān)管、償付能力的監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管既賦予了保險(xiǎn)監(jiān)管一般意義上的職能，也由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性和公益性，具有監(jiān)管上的特殊性，主要體現(xiàn)在以下方面。

第一，監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多部門、多元化。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管由多個(gè)部門組成，包括銀保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、監(jiān)察、審計(jì)等。

第二，監(jiān)管對(duì)象不僅包括保險(xiǎn)公司與投保人，還包括在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮重要作用的各級(jí)政府，其主要職責(zé)是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)中給予補(bǔ)貼和扶持。

第三，著名學(xué)者庹國(guó)柱研究指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管包括監(jiān)督與管理兩層含義。所謂管理，是指為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性運(yùn)行，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門從制度上管理和協(xié)調(diào)，從政策制定到具體業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃以及對(duì)項(xiàng)目的實(shí)施進(jìn)行管理和協(xié)調(diào)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供管理職責(zé)和服務(wù)平臺(tái)。

3.1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管指通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以法律為準(zhǔn)繩加以行使監(jiān)管權(quán)，從監(jiān)督與管理兩個(gè)層面入手，實(shí)施宏觀調(diào)控與微觀管制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益的順利實(shí)現(xiàn)保駕護(hù)航。結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際監(jiān)管，從保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的視域來看，具體分為以下3 方面。

第一，要監(jiān)管各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行中的行為效力。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)的過程中需要政府的參與，政府會(huì)通過補(bǔ)貼等措施參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需雙方形成有效均衡狀態(tài)。在此過程中，政府尋租、政府補(bǔ)貼違規(guī)違法等行為會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置無法實(shí)現(xiàn)效率最大化，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果。

第二，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)公司加以監(jiān)管。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中會(huì)得到政府的補(bǔ)貼，所以會(huì)出現(xiàn)騙取補(bǔ)貼甚至與政府聯(lián)合謀取補(bǔ)貼等問題。此外，在理賠環(huán)節(jié)會(huì)出現(xiàn)均攤或變相均攤賠款，不賠付、少賠付，隨意降低賠付標(biāo)準(zhǔn)等違規(guī)違法行為，所以必須對(duì)其加以嚴(yán)格監(jiān)管，否則難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)[3]。

第三，要對(duì)參保農(nóng)戶的參保行為加以監(jiān)管。參保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇行為是與生俱來的，會(huì)極大地影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮。因而要在保護(hù)農(nóng)戶合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇行為的監(jiān)管，助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管難以滿足鄉(xiāng)村振興的需求

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為振興保障制度，是我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要戰(zhàn)場(chǎng)。研究發(fā)現(xiàn)，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)滯后高度相關(guān)。

3.2.1 政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼監(jiān)管力度不夠

為了鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防止因?yàn)?zāi)致貧、返貧，遼寧省人民政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行了補(bǔ)貼。2008 年以來，遼寧省財(cái)政補(bǔ)貼逐年增加，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例提升至27.5%，為了減輕基層財(cái)政壓力，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼為10.3%。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019 年遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金為16.4 億元，同比增長(zhǎng)20.6%。2008 年起，12 年間各級(jí)財(cái)政共計(jì)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼106.5 億元，財(cái)政資金放大效應(yīng)33.5 倍。

3.2.2 對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不良經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管難度大

保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，由于追求利潤(rùn)，在承保、定損、理賠等諸多環(huán)節(jié)中存在違規(guī)違法行為。例如在承保環(huán)節(jié)虛報(bào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量，在定損環(huán)節(jié)無法查勘到戶，在理賠環(huán)節(jié)服務(wù)不規(guī)范，甚至出現(xiàn)虛假理賠等問題。列舉兩個(gè)中國(guó)保監(jiān)會(huì)遼寧監(jiān)管局行政處罰決定書記錄。

第一，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司盤錦中心支公司于2013 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)期間，由于被保險(xiǎn)人等信息存在錯(cuò)誤，導(dǎo)致承保數(shù)據(jù)不真實(shí)；虛增賠款645 047.55 元，導(dǎo)致理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)。

第二，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司本溪中心支公司于2013 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)期間，有9 戶被保險(xiǎn)人的承保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)缺失，有31 戶被保險(xiǎn)人的承保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與其真實(shí)種植面積不一致，導(dǎo)致承保數(shù)據(jù)不真實(shí)；虛增賠款512 238.52 元，導(dǎo)致理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)。

目前，遼寧省經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司共10 家。盡管遼寧省創(chuàng)建了對(duì)于承保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)能力評(píng)價(jià)機(jī)制，出臺(tái)了相應(yīng)的指導(dǎo)意見，但對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不良經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管難度仍較大。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不良行為屢禁不止，導(dǎo)致投保農(nóng)戶利益受損，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障效果。

3.2.3 對(duì)于投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇監(jiān)管不易

相比于其他保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)存在更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，信息不對(duì)稱的存在引發(fā)了農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。

Makki 和Somwaru 提出逆向選擇是由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者沒有能力精確評(píng)估損失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致依據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)平均損失概率或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失定保險(xiǎn)費(fèi)率，使得風(fēng)險(xiǎn)高的生產(chǎn)者愿意參保，風(fēng)險(xiǎn)低的生產(chǎn)者不愿意參保。其結(jié)果是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者賠付率增大、供給減少，沒有投保的農(nóng)戶面臨風(fēng)險(xiǎn)，影響扶貧效果。

Arrow 提出道德風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶“隱藏的行動(dòng)”，指農(nóng)戶購買保險(xiǎn)后，為獲得更多索賠，采取增加損失的隱蔽行為。例如，對(duì)農(nóng)作物施肥不當(dāng)、畜禽出現(xiàn)疫情不采取有力措施等。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，監(jiān)管中由于缺乏專業(yè)人才、專業(yè)技術(shù)，監(jiān)管難度較大，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的效果。

4 遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管助力鄉(xiāng)村振興的路徑探析

4.1 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼監(jiān)管

遼寧省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行中提供了大量財(cái)政補(bǔ)貼，因而對(duì)其監(jiān)管是重中之重。在國(guó)家相關(guān)文件的指導(dǎo)下，遼寧省以及各級(jí)地方政府加快完善區(qū)域性監(jiān)管制度，從法律制度層面具體規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的執(zhí)行細(xì)則，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效運(yùn)行。

建立信息化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的發(fā)放、跟蹤管理系統(tǒng)，建立補(bǔ)貼資金投入者與使用者的資金公開公示制度體系，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理與核算專項(xiàng)制度，實(shí)施單獨(dú)管理與核算。組建地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合督查小組，對(duì)于基層政府和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)施不定期嚴(yán)格督查制度，對(duì)于在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的違法違規(guī)、欺詐合謀等行為嚴(yán)加懲罰。

4.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)條件管理，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)能力評(píng)價(jià)機(jī)制，建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品備案管理，科學(xué)制定和調(diào)整監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理報(bào)價(jià)，鼓勵(lì)推出差異化的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保與理賠環(huán)節(jié)的監(jiān)管工作，不定期督導(dǎo)，嚴(yán)查“三到戶、五公開”的落實(shí)情況，嚴(yán)懲虛假承保、虛假理賠等違規(guī)違法行為，完善公示責(zé)任追究機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)能力和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員建設(shè)，指導(dǎo)制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)發(fā)揮自律組織作用。加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)如數(shù)碼紅外航空攝影、地球資源衛(wèi)星、遙感影像、無人機(jī)空中查勘等技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘核損中的應(yīng)用，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損的準(zhǔn)確度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的專業(yè)服務(wù)能力。

4.3 加強(qiáng)農(nóng)戶監(jiān)管

注重對(duì)投保農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳與教育培訓(xùn)工作，既要使農(nóng)民學(xué)會(huì)保護(hù)自身的利益，也要使農(nóng)民具有誠(chéng)信守法的意識(shí)，防范其逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。加大信息技術(shù)監(jiān)管力度，參照美國(guó)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)投保農(nóng)戶的欺詐、浪費(fèi)、濫用等違規(guī)違法行為。注重以典型案例為契機(jī)，及時(shí)在農(nóng)戶中公開公示，發(fā)揮具體案例的警示和震懾作用。利用宣傳平臺(tái)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，發(fā)揮社會(huì)對(duì)參保農(nóng)戶的監(jiān)管職能。