樊 輝

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行駐河北審計辦，河北 石家莊 050000）

供給側(cè)改革是我國經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展的重要舉措，通過供給側(cè)改革來推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級、轉(zhuǎn)型與優(yōu)化對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展有著十分重要的意義。供給側(cè)改革的重點內(nèi)容是對供給端進(jìn)行合理改革，通過去庫存以及去產(chǎn)能等方式來推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整與升級。在這樣的發(fā)展趨勢之下，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體之一，其在供給側(cè)改革的背景下也面臨著新的發(fā)展常態(tài)。經(jīng)濟(jì)增長模式的變化使得商業(yè)銀行以往的信貸需求變得緩慢，而行業(yè)產(chǎn)能過剩的現(xiàn)狀則促使商業(yè)銀行中存在的不良貸款的比例有所增加，這樣就會導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險不斷加大，對商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展及健康運行產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，做好供給側(cè)改革背景下的信貸風(fēng)險防范，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行高質(zhì)量的持續(xù)有效發(fā)展。

一、研究背景和意義

1.研究背景

我國進(jìn)入新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段之后，經(jīng)濟(jì)的增長速度開始變得緩慢，人口紅利逐漸消失，這也使得原本的生產(chǎn)能力被閑置。經(jīng)濟(jì)的下滑進(jìn)一步加劇了金融風(fēng)險，商業(yè)銀行的不良貸款率也有不同程度的提升。供給側(cè)改革模式的實施在很大程度上滿足了我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與升級的內(nèi)在需求，通過去庫存、去產(chǎn)能、降成本以及補(bǔ)短板等方式有效提高了經(jīng)濟(jì)的活力，進(jìn)一步化解了供需之間的矛盾問題。然而從另外一個角度來看，部分生產(chǎn)能力落后或產(chǎn)品滯銷的企業(yè)，經(jīng)營困難導(dǎo)致信貸違約風(fēng)險。加之利率波動、競爭加劇、經(jīng)濟(jì)下行等不利因素的影響，商業(yè)銀行需要對原有的信貸風(fēng)險管理體系進(jìn)行逐步優(yōu)化，建立基于供給側(cè)改革的信貸風(fēng)險管理體系，不斷強(qiáng)化信貸方面的管理，有效規(guī)避不良率上升態(tài)勢。

2.研究意義

在供給側(cè)改革的背景之下，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險進(jìn)行研究有著非常重要的意義。

第一，理論意義。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系建設(shè)過程中，商業(yè)銀行面臨多種信貸風(fēng)險因素。如何能有效地進(jìn)行科學(xué)識別和判斷，并實施有效防范，就會在很大程度上避免或減少風(fēng)險的發(fā)生。在供給側(cè)改革的背景之下，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險識別和防范，也有助于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增速換擋，幫助相關(guān)政策的有效執(zhí)行，進(jìn)而促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。第二，現(xiàn)實意義。在供給側(cè)改革的背景下，加強(qiáng)對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的研究有著非常重要的現(xiàn)實意義，特別是對預(yù)防金融風(fēng)險有著十分重要的價值。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的背景之下，商業(yè)銀行的風(fēng)險識別體系尚不夠完善，不良貸款率在很大程度上制約著商業(yè)銀行的有效發(fā)展。加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的研究對商業(yè)銀行的穩(wěn)定經(jīng)營有著非常重要的現(xiàn)實意義。

二、信貸風(fēng)險的種類及特征

1.信貸風(fēng)險

風(fēng)險主要是指收益的不確定性。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險可以理解為在外界因素不確定性的影響之下銀行信貸資產(chǎn)所發(fā)生損失的概率。從廣義上來看，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類以及規(guī)模等方面都在不斷地擴(kuò)大，其不僅包括傳統(tǒng)意義上的借貸風(fēng)險，同時也包含了當(dāng)下各種交易方信用評級下降、債權(quán)契約的債務(wù)在契約到期無法足額償還債務(wù)的違約風(fēng)險等。而從狹義上來看，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是指傳統(tǒng)貨幣存在業(yè)務(wù)進(jìn)行的過程中，借款人由于受到各種因素的影響而不能夠按時足額還本付息，使得銀行產(chǎn)生一定的損失。

2.信貸風(fēng)險的種類

第一，五級分類法。目前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的劃分主要采用五級分類法，該方法主要是指根據(jù)債務(wù)人能否按照契約進(jìn)行還款的可能性來對這些信貸風(fēng)險進(jìn)行合理劃分。例如：如果債務(wù)人完全能夠按照契約來進(jìn)行還款，那么該類型的債務(wù)人所帶來的信貸風(fēng)險為零，可以將其劃分為“正常”類別。如果債務(wù)人的生產(chǎn)經(jīng)營能力下降，目前還能夠履約，但未來可能會出現(xiàn)違約的行為，那么這類債務(wù)人會帶來一定的信貸風(fēng)險，可以將其劃分為“關(guān)注”類別。如果債務(wù)人目前已經(jīng)不能夠履約，那么這類債務(wù)人會帶來較高的信貸風(fēng)險，可以將其劃分為“次級”類別。如果銀行在執(zhí)行了抵押和擔(dān)保之后，債務(wù)人依然不能償還，那么這類債務(wù)人有很高的信貸風(fēng)險，可以將其劃分為“可疑”類別。如果銀行在采取了所有的措施之后，債務(wù)人依然不能夠償還，那這類債務(wù)人可以被認(rèn)定為“損失”類別。

第二，原因分類法。原因分類法主要是根據(jù)信貸風(fēng)險所產(chǎn)生的原因來對風(fēng)險進(jìn)行類別的劃分。一是流動性風(fēng)險，是銀行本身運行的模式和方法所導(dǎo)致的，銀行存貸比不合理以及期限錯配等問題的出現(xiàn)容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險，極端嚴(yán)重時甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)。二是操作風(fēng)險，該風(fēng)險與由于銀行自身內(nèi)部合規(guī)管理不到位有關(guān)，一旦銀行管理制度以及制度的執(zhí)行存在著漏洞，就會導(dǎo)致內(nèi)部員工以權(quán)謀私或徇私舞弊的問題出現(xiàn)，進(jìn)而導(dǎo)致信貸執(zhí)行過程中風(fēng)險的加劇。三是違約風(fēng)險，違約風(fēng)險既來自內(nèi)部也來自外部。從商業(yè)銀行內(nèi)部看，由于某種利益驅(qū)使擅自放寬貸款條件以及管理缺失因素存在，就有可能會成為導(dǎo)致貸款無法正常收回的誘因；從外部角度來看，借款人存在提供虛假信息蓄意騙貸，或者因為經(jīng)營不善，市場和政策波及以及不可抗力等導(dǎo)致信用風(fēng)險的發(fā)生。四是市場風(fēng)險。市場中的利率、匯率以及股市等宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性因素的波動和變化，會直接導(dǎo)致銀行發(fā)生一定的損失。五是政策和法律風(fēng)險，商業(yè)銀行的借貸行為全過程，必須遵循經(jīng)濟(jì)政策，恪守商業(yè)準(zhǔn)則和法律標(biāo)準(zhǔn)，否則，會面臨一定的政策和法律風(fēng)險。

3.信貸風(fēng)險的特征

第一，客觀性。商業(yè)銀行在展開貸款業(yè)務(wù)的過程中主要依靠借貸的利差來獲得收益，但是獲得收益的整個過程也需要承擔(dān)一定的風(fēng)險。在實際情況中，即使消除人為方面導(dǎo)致的信貸風(fēng)險，但是受到宏觀經(jīng)濟(jì)政策、外部環(huán)境以及銀行自身各種不確定性因素的影響，使得債務(wù)人違約的可能性無法被完全消除。換言之，信貸資產(chǎn)無論在何時、何種情況都存在著一定的損失概率，也就是說信貸風(fēng)險總是客觀存在的。

第二，不確定性。信貸風(fēng)險往往會具有一定的不確定性。例如資產(chǎn)的收益與預(yù)期收益的大小之間存在著一定的偏離，這種偏離的大小具有一定不確定性，且出現(xiàn)何種情況也具有較為明顯的不確定性。最具代表性的是金融危機(jī)和美國次貸危機(jī)的爆發(fā)，在一片繁華之中，人們很難預(yù)料當(dāng)時會發(fā)生金融危機(jī)，這也充分說明了信貸風(fēng)險具有明顯的不確定性。

第三，傳遞性。對于商業(yè)銀行來說，信貸風(fēng)險一旦出現(xiàn)就具有非常強(qiáng)的傳遞性。實體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中，各個參與者之間都有著密不可分的關(guān)系，而銀行作為整個金融體系中的中間者，當(dāng)一方參與主體出現(xiàn)信貸風(fēng)險的時候，銀行就會受到其影響，進(jìn)而影響其他客戶。這種“多米諾骨牌”式的響應(yīng)會將信貸風(fēng)險一直傳遞出去，甚至?xí)杆贁U(kuò)散。

第四，可控性。商業(yè)銀行在展開貸業(yè)務(wù)的過程中，往往會通過多種手段和方式來對信貸風(fēng)險進(jìn)行合理控制。當(dāng)信貸風(fēng)險無法事先進(jìn)行控制和規(guī)避時，銀行也會通過相關(guān)管理制度的制定以及應(yīng)急方案實施等方式來將信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移或化解，還會做好提前預(yù)估工作，盡可能避免信貸風(fēng)險的蔓延。

三、供給側(cè)改革對商業(yè)銀行信貸發(fā)展的影響

1.積極影響

第一，為信貸提供了轉(zhuǎn)型路徑。在供給側(cè)改革不斷深化的基礎(chǔ)之上，市場的多元化發(fā)展使得社會對信貸產(chǎn)品的需求也更加多樣化，為適應(yīng)市場和社會需求，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也逐漸呈現(xiàn)出特色化、個性化的發(fā)展模式。商業(yè)銀行對自身經(jīng)營模式和服務(wù)理念進(jìn)行了改革升級，結(jié)合市場的動態(tài)變化進(jìn)行特色信貸的開發(fā)和應(yīng)用。由此可見，供給側(cè)改革對商業(yè)銀行有效發(fā)展起到非常積極的作用，在競爭日益激烈的金融環(huán)境中，為商業(yè)銀行指明了正確的發(fā)展方向。

第二，為信貸業(yè)務(wù)的拓展提供了空間。供給側(cè)改革的背景之下，產(chǎn)業(yè)消費逐漸升級，創(chuàng)新與并購重組等都會在一定程度上為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的拓展帶來其他的便利和空間。與此同時，伴隨著供給側(cè)改革的逐步深入，品質(zhì)消費、服務(wù)轉(zhuǎn)型等都會得到大幅度的提升，這樣也會使得信貸的需求越來越大，商業(yè)銀行也能夠趁此機(jī)遇對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效拓展。

2.消極影響

第一，小微企業(yè)的困境逐漸顯露，給銀行信貸資產(chǎn)造成隱性風(fēng)險。在整個經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)往往處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，自身資本實力沒有優(yōu)勢，也得不到外部融資部門的青睞。伴隨著行業(yè)的整體升級與調(diào)整，小微企業(yè)由于自身經(jīng)營規(guī)模較小、內(nèi)部管理不健全、抗風(fēng)險能力弱，受政策和市場影響大，同時信息不對稱使商業(yè)銀行對小微企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展前景把控和分析不夠，從貸款準(zhǔn)入至貸后管理諸環(huán)節(jié)都造成潛在的信貸風(fēng)險。

第二，部分產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的集中顯露，致使商業(yè)銀行貸款管理變得愈加困難。在供給側(cè)改革的背景之下，諸如地產(chǎn)行業(yè)、鋼鐵行業(yè)等高杠桿率行業(yè)、產(chǎn)能過剩的行業(yè)等存在的信貸風(fēng)險都會在短時間內(nèi)得以暴露，再加上供給側(cè)背景之下資產(chǎn)配置的復(fù)雜化和多樣化，也使得信貸管理的難度逐步增加，伴隨而來的是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的不斷提升。

四、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范措施

在供給側(cè)改革的背景之下，面對商業(yè)銀行存在的信貸風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)要采取不同的措施來對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效防范。筆者建議從以下幾個角度展開相關(guān)工作。

1.多角度加強(qiáng)風(fēng)險識別

第一，提高風(fēng)險識別水平。商業(yè)銀行如果想要加強(qiáng)信貸風(fēng)險的識別與防范，還應(yīng)當(dāng)要從提高內(nèi)部外部兩個方面的風(fēng)險識別水平的角度入手。從內(nèi)部風(fēng)險識別的角度來看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要從傳統(tǒng)的專家評價法中逐漸脫離出來，借鑒國外先進(jìn)的建模方式和風(fēng)險識別方法，以商業(yè)銀行信貸發(fā)展的實際需求為基礎(chǔ)建立更加完善的數(shù)據(jù)庫，并且保證數(shù)據(jù)庫內(nèi)的各項功能能夠細(xì)化行業(yè)分類，充分利用各種統(tǒng)計指標(biāo)和方法去分析各個問題。同時注重以中國人民銀行所制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，將整個商業(yè)銀行的系統(tǒng)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時對接和共享。從外部的角度來看，商業(yè)銀行在展開信貸業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)當(dāng)要盡可能獲取更多有價值的信貸信息，充分調(diào)動并且利用各項資源，特別是從政府及管理部門所獲得的貸款對象的信息，例如企業(yè)自身的發(fā)展和經(jīng)營狀況、企業(yè)的行業(yè)競爭力、國家政策導(dǎo)向等，保證信息的可靠性與真實性，這樣也能夠從源頭上規(guī)避和防范信貸風(fēng)險。

第二，有針對性識別信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行在展開信貸業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)當(dāng)要有針對性地識別信貸風(fēng)險。例如：供給側(cè)改革的過程中，零售業(yè)以及制造業(yè)等是存在不良貸款率較高的兩個行業(yè)，那么在進(jìn)行信貸風(fēng)險識別的過程中，商業(yè)銀行就需要對所屬行業(yè)進(jìn)行綜合考察，綜合考慮是否對這些高不良貸款率的行業(yè)予以放款，并且根據(jù)地域性分布特點來對風(fēng)險的影響大小進(jìn)行識別，同時建立不同的信貸風(fēng)險識別指標(biāo)，更加有針對性地對信貸風(fēng)險進(jìn)行識別。這將會對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范有著較大的幫助性作用。

第三，重視非財務(wù)因素對信貸風(fēng)險的影響。雖然供給側(cè)改革對于現(xiàn)代風(fēng)險的分析是建立在一系列的財務(wù)指標(biāo)之上，但是信貸風(fēng)險也會受到非財務(wù)因素的影響。所以商業(yè)銀行在對信貸風(fēng)險進(jìn)行識別的過程中還需要重視非財務(wù)因素的影響。在實際情況中，非財務(wù)因素主要包括企業(yè)的同質(zhì)化競爭程度、企業(yè)的發(fā)展前景、所處行業(yè)的生命周期、企業(yè)的號召力、企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)、是否有未決訴訟、是否存在質(zhì)押或抵押擔(dān)保等。商業(yè)銀行需要對上述指標(biāo)和內(nèi)容進(jìn)行綜合考慮，再結(jié)合財務(wù)影響因素，以此來對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效識別。

2.科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

在供給側(cè)改革的背景之下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，對當(dāng)下社會中存在的高風(fēng)險行業(yè)或是不明朗行業(yè)的信貸投放規(guī)模進(jìn)行適度壓縮，并且對低風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)適當(dāng)增加信貸的投放力度。

第一，嚴(yán)控貸款投放規(guī)?！，F(xiàn)階段，部分地方政府或企業(yè)的負(fù)債率過高，財務(wù)信息不夠公開透明，而且存在較為錯綜復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系。雖然相關(guān)監(jiān)管部門多次進(jìn)行風(fēng)險的提示和管理，但是風(fēng)險系數(shù)依然有所上升。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和水平為基礎(chǔ)，嚴(yán)格落實和執(zhí)行國家貸款新規(guī)，實行分級審批，適度把握貸款規(guī)模，做好結(jié)構(gòu)調(diào)整與管控。

第二，調(diào)整和優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。為了能夠有效控制信貸的風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對新興產(chǎn)業(yè)以及配套的上下游產(chǎn)業(yè)加以重視，例如旅游業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老行業(yè)等。商業(yè)銀行需要對這些產(chǎn)業(yè)進(jìn)行市場調(diào)研，做好客戶的需求分析并且掌握好產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。

第三，把握政策導(dǎo)向，營銷和服務(wù)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)客戶群。為有效避免信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握政策導(dǎo)向，面向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)客戶群主動出擊，提供“上門服務(wù)”。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)派遣專員圍繞特色園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群動進(jìn)行實地走訪，深入了解其具體的情況并且篩選出與信貸相關(guān)要求和政策導(dǎo)向相同的企業(yè)，特別是對于科技類企業(yè)、生態(tài)環(huán)保類企業(yè)等應(yīng)當(dāng)要主動營銷，建設(shè)和維護(hù)好優(yōu)質(zhì)客戶資源，盡量避免風(fēng)險高的產(chǎn)業(yè)客戶進(jìn)入。

第四，做好客戶的維護(hù)與挖掘。做好客戶的維護(hù)挖掘工作能夠有效降低信貸的風(fēng)險。除了日常的信貸團(tuán)隊進(jìn)行維護(hù)工作之外，還應(yīng)當(dāng)有領(lǐng)導(dǎo)層級帶頭對存量客戶進(jìn)行回訪與深度挖掘，根據(jù)客戶企業(yè)的實際發(fā)展情況來更加深入地了解其財務(wù)狀況，從轉(zhuǎn)貸時效、利率、額度控制等多個角度進(jìn)行綜合考慮，逐步引導(dǎo)客戶回流，鎖住優(yōu)質(zhì)客戶資源。

3.加強(qiáng)對政策支持行業(yè)的投入

在供給側(cè)改革的背景之下，雖然商業(yè)銀行面臨著新的形勢和挑戰(zhàn)，但其應(yīng)當(dāng)始終堅持自身原有的優(yōu)勢不動搖，并且在此基礎(chǔ)之上對業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化，圍繞供給側(cè)改革的背景和特點做好相關(guān)政策支持行業(yè)以及群體等方面的投入，確保業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長的同時也能夠?qū)︺y行信貸風(fēng)險進(jìn)行有效防控。

第一，下沉式定位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行差異化的發(fā)展思路，與其他的銀行發(fā)展定位之間形成錯位，將現(xiàn)代業(yè)務(wù)進(jìn)行“下沉”，對基礎(chǔ)客戶群體進(jìn)行夯實，進(jìn)一步加大普惠金融領(lǐng)域的信貸投放力度，并且根據(jù)不同類型的客戶群體來設(shè)計更多的信貸產(chǎn)品，加大力度進(jìn)行小微分期付款、線上經(jīng)營性貸款等產(chǎn)品的研發(fā)力度，并且將線上與線下進(jìn)行組合式經(jīng)營，以便能夠從多個角度掌控風(fēng)險，進(jìn)而降低風(fēng)險。

第二，以點帶面。在我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展背景之下，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)考慮以點帶面的形式來進(jìn)行信貸風(fēng)險的有效防范。在實際情況中可以考慮以鄉(xiāng)村振興作為業(yè)務(wù)拓展的突破口，開展試點工作，嘗試在鄉(xiāng)村地區(qū)推進(jìn)“整村授信放貸”的業(yè)務(wù)，特別是在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景之下，給予農(nóng)村的養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)資配送等多個領(lǐng)域足夠的重視，以相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的節(jié)點為切入點，開展基于“三農(nóng)”的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，并且從源頭上對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行有效防控，通過以點帶面的形式來平衡并降低信貸的風(fēng)險。

第三，扶持小微企業(yè)。小微企業(yè)目前在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中起到了越來越重要的作用，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視小微企業(yè)，逐步拓寬對于小微企業(yè)的服務(wù)空間。在實際情況中應(yīng)當(dāng)要針對小微企業(yè)的發(fā)展模式、技術(shù)改造、財務(wù)狀況以及固定資產(chǎn)更新等方面的特點開發(fā)出與之相匹配的中長期信貸產(chǎn)品。同時要開展優(yōu)質(zhì)銀團(tuán)貸款項目，為小微企業(yè)提供更好的現(xiàn)代服務(wù)，并且通過合理的風(fēng)險防控手段來降低小微企業(yè)的信貸風(fēng)險。

第四，實施扁平化管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實行扁平化管理模式，適當(dāng)授權(quán)，縮短審批流程，便捷服務(wù)，抓住市場瞬息萬變的有力時機(jī)，有效規(guī)避風(fēng)險。在提高金融服務(wù)覆蓋率的同時，加強(qiáng)對優(yōu)勢行業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行一站式管理，對降低信貸風(fēng)險也有著一定的積極作用。

4.加強(qiáng)風(fēng)險防控及清收力度

在供給側(cè)改革的背景之下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防控不僅要對信貸的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化，適度壓縮產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，同時也要加強(qiáng)風(fēng)險的防控以及清收的力度，實現(xiàn)多管齊下。

第一，強(qiáng)化信息收集和業(yè)務(wù)規(guī)范。為有效加強(qiáng)信貸風(fēng)險的防控，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好市場信息收集工作，并且不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)規(guī)范。特別是對于經(jīng)營出現(xiàn)困難或者存在失信信息的客戶來說，必須對其異常變化信息進(jìn)行實時監(jiān)控與跟蹤，將企業(yè)資金流向、貨款回籠情況、征信變化、訴訟情況等作為重點監(jiān)控內(nèi)容，并且根據(jù)實際情況采取有效的措施予以應(yīng)對，盡早發(fā)現(xiàn)受限客戶在信貸方面存在的風(fēng)險隱患。同時要嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)信貸后管理工作，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警，并且制定有效的應(yīng)急方案，以便能夠在最大程度降低信貸風(fēng)險。

第二，加大不良資產(chǎn)清收力度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對不良資產(chǎn)的清收力度，針對存量逾期貸款和新增逾期貸款采取不同的清收措施。

五、結(jié)語

綜上所述，在我國供給側(cè)改革的背景之下，諸多產(chǎn)業(yè)都出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩以及債務(wù)過高的問題，這些問題都為商業(yè)銀行帶來了較大的信貸風(fēng)險。在這樣的發(fā)展背景之下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過多個角度、采取多種措施來進(jìn)行信貸風(fēng)險的識別與防范，不斷提高自身服務(wù)綜合水平的同時也能夠提高自身的信貸風(fēng)險防范能力，進(jìn)而為商業(yè)銀行自身的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。