紀(jì)成金

廣州廣電運(yùn)通金融電子股份有限公司

一、金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略現(xiàn)狀

（一）金融科技發(fā)展內(nèi)涵

金融科技的英文全稱為Financial Technology，從字面意思來(lái)看，包含了金融與科技兩個(gè)方面，當(dāng)然，金融科技不是金融與科技的融合運(yùn)用。通常將金融科技定義為，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域運(yùn)用目前高科技技術(shù)來(lái)產(chǎn)出新的產(chǎn)品與服務(wù)，減少行業(yè)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，從而促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展。

金融科技需要應(yīng)用的技術(shù)具備更新迅速、多行業(yè)與多領(lǐng)域融合的優(yōu)勢(shì)，它將現(xiàn)有的技術(shù)，比如人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等，與以往的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合起來(lái)。最主要應(yīng)用包括：量化金融、人工智能金融、大數(shù)據(jù)金融以及區(qū)塊鏈金融。

（二）金融科技的特征

1.低利潤(rùn)率。低利潤(rùn)率是金融科技的主要特征之一，其主要原因是因?yàn)楫?dāng)前社會(huì)信息化技術(shù)迅速發(fā)展，而身處于信息技術(shù)發(fā)展潮流中的企業(yè)、個(gè)人對(duì)于信息的獲取渠道增加，而金融科技公司為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)行免費(fèi)信息咨詢服務(wù)。在新信息化技術(shù)發(fā)展的過(guò)程中，金融技術(shù)企業(yè)需要進(jìn)行一個(gè)高投入、低增長(zhǎng)的階段，主要是為了達(dá)成富集效應(yīng)，成功通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的門檻后，才能完成用戶的積累，實(shí)現(xiàn)用戶的指數(shù)型增長(zhǎng)，從而提高企業(yè)的利潤(rùn)。

2.輕資產(chǎn)。由于金融科技具有低利潤(rùn)率的特征，就導(dǎo)致金融科技企業(yè)需要通過(guò)輕資產(chǎn)的方式來(lái)減少成本[1]。金融科技企業(yè)不僅僅只需要很少的資產(chǎn)就可以開展工作，而是其業(yè)務(wù)規(guī)模也可以進(jìn)行低成本的運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.高創(chuàng)新。由于金融科技具有低利潤(rùn)率和輕資產(chǎn)的特征，這也促使著金融科技公司要不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，利用新知識(shí)、新理論不斷地進(jìn)行試錯(cuò)，快速的推出新產(chǎn)品。社會(huì)在不斷發(fā)展，社會(huì)發(fā)展的速度越快，技術(shù)更新也就越頻繁，產(chǎn)品的更新?lián)Q代也就越迅速，如果不能保持高頻率的創(chuàng)新速度，很容易被市場(chǎng)和社會(huì)所淘汰，因此，高創(chuàng)新可以說(shuō)是科技金融非常突出的特色，也正是因?yàn)檫@個(gè)特征，讓科技金融可以在變化速率非?？斓纳鐣?huì)中保持競(jìng)爭(zhēng)力，保持科技金融的優(yōu)勢(shì)。

4.規(guī)模大。金融科技公司的發(fā)展門檻比較低，而且可以利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施得到快速的發(fā)展。由于企業(yè)的固有資產(chǎn)持有量比較少，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的成本比較低，這也促使著金融技術(shù)企業(yè)可以通過(guò)創(chuàng)新的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，而且發(fā)展的規(guī)模與所需的成本不成比例，低成本又促使著企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

（三）金融科技的發(fā)展方式

在金融IT階段，金融科技的發(fā)展主要依靠傳統(tǒng)的IT軟件，實(shí)現(xiàn)辦公的電子化，以提高辦公的效率。

在互聯(lián)網(wǎng)金融階段，金融科技的發(fā)展主要依靠搭建業(yè)務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)終端去收集用戶的信息，并且對(duì)信息進(jìn)行整合處理。

在金融3.0階段，這個(gè)階段金融科技通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、智能化服務(wù)等方式，通過(guò)新型IT技術(shù)的應(yīng)用，改變傳統(tǒng)信息的收集模式，并且可以提高信息的處理效率。

（四）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略實(shí)施現(xiàn)狀

在我國(guó)金融行業(yè)內(nèi)，現(xiàn)存在3類服務(wù)形式，即協(xié)調(diào)發(fā)展類、底層科技類與金融服務(wù)類。其中，金融科技公司最開始的業(yè)務(wù)形式是底層科技類，它是企業(yè)通過(guò)數(shù)字化戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì)底層技術(shù)進(jìn)行研發(fā)和應(yīng)用，在某些細(xì)分的領(lǐng)域具有不可替代的作用。金融服務(wù)類金融科技企業(yè)必須以流量為基礎(chǔ)，基于流量構(gòu)造金融業(yè)務(wù)，該類企業(yè)思考金融領(lǐng)域發(fā)展模式更為深入。綜合發(fā)展類金融科技企業(yè)利用其雄厚的資金，不斷地向金融行業(yè)進(jìn)行滲透，在某些領(lǐng)域已經(jīng)呈現(xiàn)出“龍頭”的趨勢(shì)，并且利用其資本的雄厚，開始進(jìn)行壟斷發(fā)展，這樣也讓他們成為國(guó)家金融部門監(jiān)管的主要對(duì)象。

二、金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性

金融科技數(shù)字化發(fā)展是信息技術(shù)發(fā)展的必要階段，所以為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是非常有必要的[2]。通過(guò)對(duì)企業(yè)管理與信息化程度的分析，可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)的創(chuàng)新能力與其信息化發(fā)展程度呈現(xiàn)正相關(guān)的趨勢(shì)。金融科技在進(jìn)入大數(shù)據(jù)后，通過(guò)云計(jì)算、智能化、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，在一定程度上改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式。數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新正在逐步地改變?nèi)藗兊纳?，而我們也適應(yīng)了金融創(chuàng)新帶來(lái)的便利，所以，傳統(tǒng)金融模式可能會(huì)面臨淘汰的局面。

（二）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的可行性

銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較復(fù)雜，在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，目前全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約，而我國(guó)的GDP發(fā)展雖然有所上升但是還是較為平緩。從整體方面來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展比較穩(wěn)健，以滿足用戶需求為主，并且在不斷地去完善金融體系，分析目前可能會(huì)發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，并采用積極的心態(tài)去應(yīng)對(duì)。數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)的各大商業(yè)銀行也在推出移動(dòng)App，其功能包括但不限于支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)。由于移動(dòng)支付的普及，人們也在享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。可以發(fā)現(xiàn)，銀行的柜面業(yè)務(wù)也在逐漸地減少，客戶對(duì)于資金的管理，越來(lái)越傾向于移動(dòng)端，而不是選擇柜面業(yè)務(wù)。我國(guó)的手機(jī)銀行資金交易的數(shù)額也在逐年增長(zhǎng)，可以看出用戶越來(lái)越依賴和信任移動(dòng)支付，同時(shí)也可以看出移動(dòng)端最終的發(fā)展趨勢(shì)是業(yè)務(wù)的全面化，讓用戶可以通過(guò)移動(dòng)端進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇。這樣看來(lái)，金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是可行的，并且是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

（三）金融科技發(fā)展的策略

1.渠道轉(zhuǎn)型。實(shí)現(xiàn)金融科技的發(fā)展，首先是進(jìn)行渠道的轉(zhuǎn)型，讓渠道進(jìn)行多元化發(fā)展，并且提高渠道的利用率，讓線上渠道發(fā)揮其應(yīng)有的作用。金融科技需要在發(fā)展的過(guò)程中，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)渠道的融入，降低與用戶之間的距離，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到空間與時(shí)間的局限，讓銀行的服務(wù)不斷升級(jí)，更好地服務(wù)客戶。

2.經(jīng)營(yíng)向線上化轉(zhuǎn)型。金融發(fā)展需要進(jìn)行客戶線上渠道的轉(zhuǎn)化，并且需要線上、線下兩手抓。但是目前的手機(jī)銀行線上業(yè)務(wù)比較單一，只有少數(shù)理財(cái)產(chǎn)品可供用戶選擇，這就讓用戶的可選擇減少，同時(shí)也造成平臺(tái)資源的浪費(fèi)。所以，一方面平臺(tái)需要去豐富線上內(nèi)容，發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，細(xì)化客戶需求。另一方面，銀行需要對(duì)線上平臺(tái)進(jìn)行引流，將部分線下用戶轉(zhuǎn)移到線上平臺(tái)進(jìn)行，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析功能，去挖掘客戶的需求。

（四）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型保障

1.明確轉(zhuǎn)型策略。目前銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，而商業(yè)銀行的決策者，需要明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，明確規(guī)劃發(fā)展，重視銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)于銀行發(fā)展策略的建立，需要通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析，不要將目光局限于短期的利益，要根據(jù)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展布局。

2.組織敏捷轉(zhuǎn)型。目前銀行內(nèi)部的框架是比較臃腫的，為了對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障，需要對(duì)于銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)扁平化管理，提高銀行內(nèi)部的工作效率。

3.建立人才培養(yǎng)機(jī)制。在數(shù)字化發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不僅需要進(jìn)行設(shè)備的升級(jí)、業(yè)務(wù)的升價(jià)，還需要進(jìn)行人才的培養(yǎng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于人才的要求比較高，而商業(yè)銀行也需要對(duì)未來(lái)的發(fā)展負(fù)責(zé)，提前培養(yǎng)專業(yè)的人才，讓銀行的業(yè)務(wù)健康的發(fā)展。

三、金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的案例分析

（一）背景介紹

我國(guó)的金融科技發(fā)展已經(jīng)領(lǐng)先于全球大部分的國(guó)家，在某些領(lǐng)域處于引領(lǐng)發(fā)展的作用[3]。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型起到重要的作用，對(duì)于金融創(chuàng)新也起到積極的作用。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中還存著人才與數(shù)字化轉(zhuǎn)型之間的關(guān)系，并且要根據(jù)時(shí)代的發(fā)展去制定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展。在數(shù)字化時(shí)代，各個(gè)行業(yè)之間的界限被淡化，讓傳統(tǒng)的觀念受到?jīng)_擊，也勢(shì)必會(huì)帶來(lái)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）金融科技發(fā)展過(guò)程

2016年，我國(guó)金融科技風(fēng)險(xiǎn)投資的比重占亞太地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)投資總比重的九成。而隨著時(shí)代的發(fā)展，新型技術(shù)的產(chǎn)生也帶動(dòng)著金融行業(yè)的發(fā)展，比如智能化服務(wù)、人臉識(shí)別技術(shù)等。

2013年以后，金融科技發(fā)展推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)的興起，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于服務(wù)效率而存在的問(wèn)題。金融行業(yè)對(duì)于信息化技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用，在進(jìn)行大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施建立，提高了銀行的服務(wù)效率，提高了用戶的體驗(yàn)。

（三）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化的經(jīng)驗(yàn)

1.智慧5G網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施。通過(guò)5G網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)施，可以更快地進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，并且可以優(yōu)化客戶的體驗(yàn)，靈活地進(jìn)行業(yè)務(wù)場(chǎng)景的搭建，讓客戶經(jīng)理的營(yíng)銷服務(wù)更加的智能。通過(guò)二維碼、互動(dòng)屏的應(yīng)用，客戶只需要通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)備，就可以全面了解到相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品信息，進(jìn)一步提高用戶的金融體驗(yàn)。

2.遠(yuǎn)程虛擬數(shù)字人應(yīng)用。虛擬數(shù)字人應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)智能化的服務(wù)。用戶只需要通過(guò)App，便可以與遠(yuǎn)程虛擬數(shù)字人進(jìn)行溝通，這樣可以減低柜面工作人員的工作強(qiáng)度，并且通過(guò)智能化服務(wù)，為客戶提供精準(zhǔn)化服務(wù)。

3.RPA，虛擬機(jī)器人流程自動(dòng)化應(yīng)用。RPA的全稱是“機(jī)器人流程自動(dòng)化”，它是通過(guò)在軟件上模擬人在PC端上的操作，按照相應(yīng)的規(guī)則自動(dòng)的執(zhí)行任務(wù)。虛擬機(jī)器人流程自動(dòng)化的應(yīng)用，可以在數(shù)據(jù)量大、重復(fù)度高、規(guī)則明確、高人力成本等場(chǎng)景下，縮短對(duì)公開戶的流程，提高銀行整體柜面業(yè)務(wù)辦理效率。

4.智能風(fēng)控。智能風(fēng)控是指借助金融科技的優(yōu)勢(shì)協(xié)助金融企業(yè)監(jiān)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。舉例來(lái)看，使用者身份的辨認(rèn)能夠利用生物視覺技術(shù)與特征辨識(shí)技術(shù)；金融機(jī)構(gòu)可以利用用戶的信息來(lái)評(píng)判用戶發(fā)生欺詐的概率大??；金融機(jī)構(gòu)可以利用用戶相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)用戶的還款信用度。針對(duì)用戶比較穩(wěn)定的信息，比如經(jīng)濟(jì)交易、平臺(tái)交流情況以及家庭情況，可以借助算法運(yùn)算，從而得到更加全面且多層次的數(shù)據(jù)，更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

應(yīng)用場(chǎng)：智能客服

為了提高傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的智能化水平，可以借助自然語(yǔ)言處理技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)以及自動(dòng)回復(fù)技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)更智能地處理日常客戶服務(wù)，同時(shí)還能夠提供精細(xì)化管理所需的統(tǒng)計(jì)分析信息。

（四）金融科技發(fā)展與銀行數(shù)字化的建議

1.進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)管控水平，促進(jìn)數(shù)據(jù)治理水平更符合法律要求；在數(shù)據(jù)管理的過(guò)程中應(yīng)該更加精確化；只要數(shù)據(jù)行為符合法律要求，那么需要提高數(shù)據(jù)分析水平，增加分析數(shù)據(jù)效率。其次，重新構(gòu)建銀行內(nèi)部的流程、業(yè)務(wù)模式、管理模式，采用穩(wěn)步的推進(jìn)式構(gòu)架工作。三是提升銀行的智能化服務(wù)水平，并在銀行中加以推廣使用，需要基于用戶需要并努力提高用戶滿意度，構(gòu)建更加智能、更加方便的服務(wù)平臺(tái)，需要結(jié)合線上服務(wù)與線下服務(wù)，促進(jìn)存在風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，將金融業(yè)務(wù)與用戶信息相結(jié)合，構(gòu)建高效的風(fēng)控體系。

2.要繼續(xù)提高數(shù)據(jù)管理水平，促進(jìn)數(shù)據(jù)管理更加符合法律規(guī)范；推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的運(yùn)用；需要基于法律規(guī)范進(jìn)一步整理用戶數(shù)據(jù)，增加分析數(shù)據(jù)效率。其次，持續(xù)構(gòu)建數(shù)據(jù)分布式進(jìn)程，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)情境與管理架構(gòu)。最后，不斷提高全行智能化能力，基于用戶需要并努力提高用戶滿意度，構(gòu)建更加智能、更加方便的服務(wù)平臺(tái)，需要結(jié)合線上服務(wù)與線下服務(wù)，持續(xù)促進(jìn)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)化更新，將金融業(yè)務(wù)與用戶信息相結(jié)合，構(gòu)建高效的風(fēng)控體系。

3.打造良好的外部生態(tài)體系，助力銀行系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，以合作的方式打造新型數(shù)字化平臺(tái)，深入與其他行業(yè)的合作。通過(guò)用戶資源的共享，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的影響力，通過(guò)與第三方的合作，提高銀行的創(chuàng)新能力。首先，穩(wěn)步打造更加高效的銀行體系，依據(jù)銀行發(fā)展情況與業(yè)務(wù)需求，利用銀行技術(shù)打造結(jié)合合作、投資、聯(lián)合等方面的開發(fā)平臺(tái)。其次，銀行應(yīng)與企業(yè)進(jìn)行更加深入的業(yè)務(wù)合作，從而借助雙方之間的合作擴(kuò)展銀行客戶以及增加數(shù)據(jù)儲(chǔ)量，與企業(yè)建立公用的客戶數(shù)據(jù)模型，共同管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。三是重視與高校、金融科技中心等智庫(kù)類基地的合作，借助外部高科技人才實(shí)現(xiàn)技術(shù)的創(chuàng)新。

4.銀行需要構(gòu)建開放體系，利用自身的技術(shù)，構(gòu)建開放系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以通過(guò)合作、銀行自建或者與企業(yè)聯(lián)合的途徑。其次，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司或金融科技公司需進(jìn)行合作，構(gòu)建管理用戶信息并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的算法，拓寬普惠金融的范圍。最后，銀行需同學(xué)校以及各大研究機(jī)構(gòu)開展合作，利用高效即科研機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)銀行科技水平提升。

5.借助金融科技的特有優(yōu)勢(shì)將銀行數(shù)據(jù)賦能，激活潛在客戶。第一，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，推出普惠金融、供應(yīng)鏈金融等金融業(yè)務(wù)新形式。第二，借助金融科技的優(yōu)勢(shì)，不斷提供符合用戶需要的產(chǎn)品與服務(wù)，從而提升用戶的滿意度。第三，借助金融科技構(gòu)建金融資產(chǎn)管理體系，通過(guò)智能化手段去獲取客源、為客戶提供服務(wù)等方式來(lái)提高銀行對(duì)資管產(chǎn)品配置的精細(xì)化以及開發(fā)能力。

6.借助金融科技的特有優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化銀行數(shù)據(jù)，深入挖掘數(shù)據(jù)信息。第一，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紅利，促進(jìn)普惠金融、供應(yīng)鏈金融等金融業(yè)務(wù)新形式的推出。第二，利用金融科技優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化銀行產(chǎn)品與服務(wù)供給，增加用戶黏性。第三，利用金融資產(chǎn)管理機(jī)會(huì)，借助金融科技的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行細(xì)分化產(chǎn)品配置并優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融科技發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型具有積極的作用。隨著時(shí)代發(fā)展，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，用戶也習(xí)慣進(jìn)行移動(dòng)支付。商業(yè)銀行需要適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，積極地進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)移動(dòng)平臺(tái)的搭建，優(yōu)化對(duì)客戶的服務(wù)，以提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。