朱雪晴 崔玉 胡貴聰 趙錦霞

（北京化工大學(xué) 北京 100029）

網(wǎng)絡(luò)貸款具有操作方式簡單、流程簡便等優(yōu)勢，而新一代大學(xué)生正是與互聯(lián)網(wǎng)共同成長起來的一代人，因此網(wǎng)絡(luò)貸款在大學(xué)生群體中較為盛行，然而，由于一系列惡性事件之后，校園網(wǎng)貸被叫停整頓[1]。但校園網(wǎng)貸并未就此銷聲匿跡，而是穿上形形色色的“馬甲”繼續(xù)運行。隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，國民生活水平顯著提高。同時，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，各種電商購物節(jié)迅猛發(fā)展，大學(xué)生消費水平和消費觀念發(fā)生顯著變化，自尊心、攀比心等都伴隨成長，形式各樣的校園網(wǎng)貸持續(xù)發(fā)展。然而，在校園網(wǎng)貸中隱藏著許多不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，通過虛假宣傳、隱瞞隱形收費誘導(dǎo)大學(xué)生超前、過度消費，在短期內(nèi)產(chǎn)生巨額違約金及利息等，給學(xué)生本人以及其朋友、家庭等造成惡劣影響，對良好校園生活氛圍的營造構(gòu)成較大的威脅[2-3]。

剛成年的大學(xué)生在金融知識、法律意識、自我保護意識、自律意識和辨別能力上還有待完善，極易在不良校園網(wǎng)貸的誘惑下失去理智，釀成難以挽回的過錯。對于遠離家長的大學(xué)生而言，校園教育的影響力至關(guān)重要，高校輔導(dǎo)員作為高校教育中重要的一環(huán)，應(yīng)當發(fā)揮舉足輕重的作用，在日常生活中關(guān)注大學(xué)生的生活現(xiàn)狀，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生的不當行為舉止苗頭，普及法律及金融相關(guān)的理論知識，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念，鍛煉培養(yǎng)識別不良校園網(wǎng)貸誘惑和抵制不良校園網(wǎng)貸的能力，提升大學(xué)生的自我防范意識，減少由于個人意識薄弱和自制力不足造成的財產(chǎn)及人身傷害。

一、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀與特征分析

據(jù)不完全統(tǒng)計，2019年，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達6614家，累計問題平臺達2905家，累計停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺3251家[4]。從2016年4月13日教育部發(fā)函教思政廳函〔2016〕15號《教育部辦公廳中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》以來，校園網(wǎng)貸亂象有所改善。目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款渠道主要分為三大類，第一類是分期購物平臺，例如：優(yōu)分期、趣分期等；第二類是電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)，例如：螞蟻花唄、唯品金融、京東白條、美團月付等；第三類是“校園貸”P2P貸款平臺，例如：名校貸、我來貸等[5]。就大學(xué)生貸款的用途而言，大部分人是用來購物消費，只有少部分是用來助學(xué)和創(chuàng)業(yè)[6]。

1.利用大學(xué)生進行“地推”宣傳

隨著大學(xué)生消費水平的提高，普通家庭給予的生活費或是經(jīng)濟困難家庭能夠給予的生活費不能滿足大城市的基本生活需求，因此課余兼職的現(xiàn)象在校園內(nèi)隨處可見。而網(wǎng)貸平臺正是利用大學(xué)生求職若渴的契機，在校園中用高價招收校園代理進行地推，采用樹狀形式擴散，一名代理發(fā)展宿舍同學(xué)為下線，宿舍同學(xué)發(fā)展班上同學(xué)，班上同學(xué)由此擴散，他們主要的工作就是發(fā)放傳單，吸引同學(xué)掃描二維碼下載App，按下載人數(shù)進行兼職金額結(jié)算，使得越來越多的同學(xué)去發(fā)展?jié)撛诳蛻羧巳?，由此也讓更多的人加入該網(wǎng)貸平臺中。

2.降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)

線下銀行貸款本身有嚴格的申請條件和審批流程，只有在申請人具備相符的條件以及準備好充分的材料之后，經(jīng)過嚴格的審批流程才可以獲得相應(yīng)的貸款。各種校園網(wǎng)貸利用線下貸款申請的復(fù)雜性以及學(xué)生的消費需求和心理，針對大學(xué)生開展學(xué)生貸款專項通道，降低貸款門檻，簡化申請貸款的流程，整個過程中可能用一張學(xué)生證或一張身份證就可以批貸，提交一張與身份證、學(xué)生證的合照并且填寫聯(lián)絡(luò)人的聯(lián)系方式就可以馬上放款，甚至都不需要當面簽字確認或視頻確認[7]。此外，一些不法分子利用網(wǎng)貸平臺的審核漏洞，盜用多名學(xué)生身份信息辦理貸款，使得學(xué)生的財產(chǎn)安全受到較大的威脅。

3.采取分期購物，吸引大學(xué)生超前消費

從2017年9月開始，“00后”開始走進大學(xué)校園，大學(xué)成為“95后”青年大學(xué)生的舞臺，“95后”“00后”是在互聯(lián)網(wǎng)形勢下成長起來的一代，且成長環(huán)境相比之前較為富裕，對金錢的概念相對長輩而言比較的淺薄，同時具有超前的消費意識。網(wǎng)貸平臺利用這一群體的消費理念，設(shè)計了表面看起來優(yōu)惠超多但實際手續(xù)費昂貴的分期購物方案，以此來吸引大學(xué)生超前消費，進而推廣校園網(wǎng)貸。

二、校園網(wǎng)貸對于當代大學(xué)生的影響分析

1.增加學(xué)生及家庭經(jīng)濟負擔(dān)

對在校大學(xué)生進行問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，學(xué)費來源方面，87.4%的學(xué)生靠父母支出，10.59%的學(xué)生靠國家助學(xué)貸款，0.46%的學(xué)生靠其他資助；生活費來源方面，占比95%的學(xué)生來自父母收入，3%的學(xué)生通過國家助學(xué)金和勤工儉學(xué)獲得，2%的學(xué)生來源于其他資助。數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)的大學(xué)生經(jīng)濟來源依托于父母。所以，一旦學(xué)生與不良校園網(wǎng)貸產(chǎn)生聯(lián)系并無法在約定期限內(nèi)進行償還，高額的本金和利息費用將會伴隨他們直至事情處理結(jié)束，利滾利導(dǎo)致高額違約金，或許學(xué)生無路可走的情況下會向父母求助，或許網(wǎng)貸平臺會直接聯(lián)系學(xué)生父母進行還款。高額的利息率和違約金，加上貸款平臺的惡性催債，讓無數(shù)家庭苦不堪言，幸福感和安全感急劇下降，甚至讓一個原本美好的家庭會變得家破人亡[8]。

2.惡性催收，影響學(xué)生正常學(xué)習(xí)和生活

高利貸、裸貸、多層貸、培訓(xùn)貸層出不窮，不良網(wǎng)貸平臺擔(dān)保零要求，催款全方位，一旦學(xué)生貸款還不上，一些網(wǎng)貸平臺并不會通過正當途徑追款，比如給學(xué)生的父母、親友、老師群發(fā)短信，在校園里貼大字報將學(xué)生的個人信息及相關(guān)行為公布于眾，甚至通過安排人員上門堵截等手段威脅恐嚇學(xué)生達到催款逼債的目的。完成大學(xué)學(xué)業(yè)是大學(xué)生的基本任務(wù)，但卷入不良網(wǎng)貸的學(xué)生由于惡性催收的原因而無法全身心地進行學(xué)習(xí)，甚至為了完成還貸，聽取不良網(wǎng)貸相關(guān)人員的欺騙，通過發(fā)展“下線”的方式來減緩自己的負債壓力，不知不覺中的“連鎖效應(yīng)”致使更多的大學(xué)生走進不良網(wǎng)貸的陷阱背負上債務(wù)壓力，使得自己的家庭、朋友以及朋友的家庭均受到精神上和物質(zhì)上的雙重打擊，痛苦不堪[9]。

3.誘發(fā)學(xué)生心理危機，釀成網(wǎng)貸悲劇

學(xué)生在校園網(wǎng)貸平臺貸款過程中，未能準確辨別網(wǎng)貸的背后陷阱，隱形的高收費促使學(xué)生生活費不足以還貸，逾期不還后的暴力催收促使學(xué)生具備比較嚴重的精神負擔(dān)。在這種情況下，學(xué)生本能心理是對借貸事件隱瞞，一方面不敢與家人取得聯(lián)系，害怕父母發(fā)現(xiàn)對其進行責(zé)備、處罰；另一方面，不敢與輔導(dǎo)員取得聯(lián)系，害怕因網(wǎng)貸受到學(xué)校處分。多重擔(dān)憂和心理壓力在一定程度上可能會誘發(fā)學(xué)生的心理問題，比如抑郁癥等；更有甚者，迫于還貸壓力，擔(dān)心自己的事情暴露，學(xué)生則想盡辦法“找”錢還貸，容易產(chǎn)生通過不正當途徑賺錢，做出違法犯罪行為，釀成悲劇。

三、應(yīng)對不良校園網(wǎng)貸的防范措施

1.新形勢下“微”教育

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展是一把雙刃劍。對于適應(yīng)信息通過網(wǎng)絡(luò)傳播的新時代大學(xué)生，線上教育更貼近當代大學(xué)生生活，此類方式易于被接受。新媒體形式下，高校輔導(dǎo)員可采用“微”課堂、“微”視頻、“微”網(wǎng)文等線上形式，將正確的價值觀、人生觀、消費觀滲透其中，以學(xué)生喜聞樂見的形式宣傳抵制不良網(wǎng)貸，擴大宣傳范圍，保證影響力度；充分發(fā)揮微信公眾平臺、微信群、QQ群、微博、貼吧等線上陣地的作用，占領(lǐng)意識形態(tài)的優(yōu)勢地位，讓學(xué)生學(xué)會認清不良網(wǎng)貸的各種陷進和誘惑，防患于未然；此外，高校輔導(dǎo)員要實時關(guān)注學(xué)生網(wǎng)絡(luò)動態(tài)，防微杜漸，一旦發(fā)現(xiàn)苗頭，及時對其進行教育和深度輔導(dǎo)，正確引導(dǎo)，將不良網(wǎng)貸可能帶來的隱患扼殺于搖籃中。

2.加強理論知識教育

“95后”大學(xué)生富有自我意識、思想獨立且主要以網(wǎng)絡(luò)交流為主，在新形勢下，高校輔導(dǎo)員應(yīng)針對當代大學(xué)生特點，因材施教，選取有針對性的理論知識對學(xué)生進行思想教育[10]。理論知識傳輸?shù)闹饕獌?nèi)容應(yīng)當包括：基礎(chǔ)簡單的法律知識、金融知識、自我保護知識、緊急情況的自我保護方式等。主要的教育方式可以包含：（1）依托學(xué)校平臺鼓勵學(xué)生參加學(xué)校方面的金融和法學(xué)相關(guān)的專家和教授講座，學(xué)習(xí)金融和法律知識，了解校園網(wǎng)貸的真實面目。（2）依托學(xué)院邀請學(xué)校法學(xué)及金融相關(guān)專業(yè)的老師進行知識普及或者開展沙龍活動，在真實的活動中學(xué)習(xí)相關(guān)知識，增強自身的辨別能力。（3）輔導(dǎo)員可以依托年級微信公眾號等發(fā)布一些關(guān)于校園網(wǎng)貸的真實案例及教育視頻，在年級會的時候播放相關(guān)視頻，并且開展誠信教育，啟發(fā)學(xué)生重視個人信用，幫助學(xué)生提升分辨能力，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀、提高自我約束能力、增強自我保護意識，鼓勵學(xué)生培養(yǎng)意志力抵制各種誘惑，順利完成自己的學(xué)業(yè)，平穩(wěn)度過自己的大學(xué)生活。

3.完善資助育人體系建設(shè)

高校輔導(dǎo)員應(yīng)依托學(xué)校資助育人體系，堅決貫徹落實資助育人工作要求，做到對學(xué)生基本情況全員、全方位、全過程把握。在資助工作開展的過程中，就不良網(wǎng)貸方面的考慮而言，應(yīng)當做到對特殊學(xué)生進行點對點跟蹤，重點關(guān)注家庭經(jīng)濟困難學(xué)生、戀愛消費高以及虛榮心極強的學(xué)生，通過與學(xué)生、同學(xué)以及家長的溝通，了解學(xué)生的經(jīng)濟來源以及生活細節(jié)，避免出現(xiàn)初入大城市好奇心過度引起高消費卻沒有足夠資金來源導(dǎo)致卷進不良校園網(wǎng)貸的情況[11-12]。在日常學(xué)生資助工作開展的過程中，高校輔導(dǎo)員應(yīng)當重視科學(xué)管理和制度支撐的重要性，切實提高學(xué)生資助工作水平，保障國家各項資助政策落到實處，滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生學(xué)費、生活費等基本需求；并且在特殊的時候進行特殊申請，保證學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)；但是，更應(yīng)當注重對學(xué)生的日常思想教育，引導(dǎo)學(xué)生合理消費，做理性大學(xué)生。

對家庭經(jīng)濟困難的大學(xué)生而言，高校輔導(dǎo)員應(yīng)當充分介紹國家的制度措施，比如可以通過國家貸款、校內(nèi)無息貸款來解決學(xué)費、住宿費問題，通過國家助學(xué)金、校內(nèi)外勤工助學(xué)來解決貧困生生活費問題，通過學(xué)校及學(xué)院臨時困難補助可以解決學(xué)生因家庭突變或自然災(zāi)害等原因突發(fā)的臨時困難問題。并且，高校輔導(dǎo)員應(yīng)當對家庭經(jīng)濟困難學(xué)生給予及時關(guān)注與關(guān)心，從側(cè)面抵制不良網(wǎng)貸，降低學(xué)生“走錯路”的概率。

4.多方協(xié)作，打造良好校園環(huán)境

和諧的校園環(huán)境能更好地助力學(xué)生成長成才，在防范不良網(wǎng)貸的過程中，輔導(dǎo)員要與各部門共同協(xié)作，共創(chuàng)良好的校園環(huán)境。首先，學(xué)校保衛(wèi)處應(yīng)充分發(fā)揮安保作用，通過日常微信推送的方式宣傳不良網(wǎng)貸的影響和危害，讓學(xué)生對網(wǎng)貸有一定的認識，并從自己做起抵制不良網(wǎng)貸進校園；此外，保安應(yīng)當對校園實體環(huán)境進行定期的巡查，避免不良網(wǎng)貸的小廣告、宣傳畫等在校園內(nèi)出現(xiàn)，并且制作相關(guān)的條幅和漫畫海報引導(dǎo)大學(xué)生抵制不良校園網(wǎng)貸，同時積極引導(dǎo)已陷入不良網(wǎng)貸陷阱的大學(xué)生及時和保衛(wèi)處取得聯(lián)系，向公安部門報案，最大限度降低損失。其次，充分利用學(xué)工系統(tǒng)的特殊事務(wù)處理和心理危機排查系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)及時上報，跟進進行深度輔導(dǎo)，防止學(xué)生因校園網(wǎng)貸出現(xiàn)心理問題；在真實出現(xiàn)心理問題之后及時申請學(xué)校心理健康中心心理老師進行介入，如果學(xué)生出現(xiàn)嚴重心理問題，應(yīng)及時勸導(dǎo)就醫(yī)，避免出現(xiàn)更為嚴重且不可挽回的后果。第三，積極落實資助部門各項資助政策，確保學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)基本條件能夠滿足。第四，搭建學(xué)生家長的溝通平臺，與學(xué)生家長保持溝通，在雙向溝通的橋梁下，充分掌握學(xué)生的基本情況。此外，在日常生活中，做到輔導(dǎo)員、家長、學(xué)生骨干三方協(xié)作，引導(dǎo)學(xué)生理性消費，遠離不良校園網(wǎng)貸；對于已經(jīng)陷入不良網(wǎng)貸的學(xué)生，高校輔導(dǎo)員應(yīng)與家長以及相關(guān)部門共同努力幫助學(xué)生遠離不良網(wǎng)貸，并且進行心理疏導(dǎo)以及對后期的情況進行長期關(guān)注，帶領(lǐng)學(xué)生走出霾區(qū)，建立積極陽光、健康向上的心態(tài)。