崔 偉，吳 垠，李喆君

（南京財經大學，江蘇 南京 210023）

1 研究背景

校園貸現(xiàn)象已經成為當下高校學生管理工作中一大痛點。2014年網絡借貸平臺出現(xiàn)，2015年涉及校園貸的互聯(lián)網借貸平臺達108家。隨之而來，由校園借貸引發(fā)的諸如暴力催收、裸條、高利貸等針對大學生的惡性事件頻頻發(fā)生，受害者往往情緒崩潰，甚至自殺身亡，造成了巨大的負面影響，這引起了社會各界的廣泛關注。[1]

普遍認為，造成亂象的原因是多方面的，包括網貸平臺、監(jiān)管方和學生本身。大多數(shù)相關研究也是從這幾方面入手分析原因、提供對策的。違法整治、加強監(jiān)管、加強教育是目前針對校園貸亂象的主要政策和舉措，經多方努力，效果還是非常不錯的，目前總體來說，校園貸整治取得了積極進展。[1]

不少學者分析和研究了受害學生借貸的心理。胥青（2017年）認為，“校園貸”在學生群體中盛行的根本原因是大學生不能正確處理自己的消費需求，在錯誤消費理念的指導下盲目貸款、過度消費，導致最終落入貸款的漩渦而不能自拔。[2]戴維才（2017年）也認為大學生出現(xiàn)不良網貸問題背后，體現(xiàn)了大學生不同程度地存在超前、追風、攀比、享樂和炫耀等不良消費心理。[3]李靜等（2017年）對3000名大學生的消費行為調查數(shù)據(jù)顯示，53.27%的大學生為了改善物質生活借貸，數(shù)碼產品、服飾和美容美妝產品是主要的資金去向，為了旅游、打游戲或聚會等社交娛樂借貸的學生占總數(shù)的23.81%，僅有13.39%學生為了基本學業(yè)借貸。[4]王克嶺等（2018年）研究了大學生網絡借貸意愿的影響因素，認為情感、功能、社會價值正向影響借貸意愿；平臺不可靠、金錢損失風險負向影響借貸意愿；信息被盜用風險對借貸意愿無顯著影響，這在一定程度上反映出大學生信用觀念的薄弱。[5]

這些研究，有一些有“污名化”校園貸受害者的嫌疑，給他們整個群體貼上了“過度消費”“攀比心重”等標簽，且多數(shù)局限在對學生借貸動機的分析，而缺乏對學生在“借貸—還貸—累積債務—無法還清—被催債”整個過程中心理變化的探索和描述，對學生工作者們及時發(fā)現(xiàn)或幫助已經深陷校園貸的學生缺乏積極作用。

輔導員毛晶玥為了解校園貸臥底社交群，她的總結觸及了學生在借貸事件中的心理過程：一旦接觸不良校園貸，學生往往要和對方拉扯最少半年；借貸行為也具有一定的隱蔽性，前期怕學校知道，他們要經過一段時間的“拆東墻補西墻”，經常是問題已經醞釀到更大的階段才會想要站出來解決；如果家庭的親子關系存在問題，學生與家長溝通不暢，經濟來源也不夠穩(wěn)定，還容易再次掉入借貸的陷阱。[6]這是她的經驗性總結，相關領域還需要進一步的學術研究。

考慮學生群體旺盛的借貸需求，以及眾多網貸平臺對大學生市場的覬覦，很難保證未來類似事件不再發(fā)生，而且已受害者仍然需要幫助。因此本研究擬將采用質性研究的方法，探索校園貸受害者在借貸過程中的心理歷程，弄清楚他們在事前事中事后的想法與感受，這對已經受害者的心理恢復，以及對未來受害者的預防，或者是對正在受害者的及時發(fā)現(xiàn)和救助，都具有積極的意義。

2 研究方法

類別-內容分析是質性研究常用方法之一，本研究采用類別-內容分析的方法來探索校園貸受害者心理歷程，并找到其中有共同點的部分。

本研究采取自下而上的編碼技術，首先將錄音材料整理為共計約8萬字的逐字稿，再將訪談文本資料分割成意義單元，并以字母和數(shù)字編號，如P3-019，則代號P的受訪者第3次訪談中的第19個意義單元。編碼由兩位獨立編碼員（均為心理學碩士學歷，有質性研究學習與培訓經歷）完成，編碼一致性系數(shù)為0.90。初級編碼采用開放式編碼，對資料進行分解、比較、概念化和分類。初級編碼完成后，研究者用焦點編碼技術對這些初始概念進行提煉，形成一級條目（A1，A2，A3...），再從一級編碼中分類整理出二級條目（B1，B2，B3...）。最后再與每位受訪者核驗求證，均得到認可。

3 研究對象

研究者采取開放性抽樣和方便抽樣相結合的方式，招募曾有過借校園貸行為的在校或已離校大學生，不限定借貸金額與次數(shù)。最終采訪4人。年齡在18到23歲之間。

本研究采用敘事訪談作為資料收集方式，以資料飽和作為終止資料收集的依據(jù)。所有訪談對象均簽訂知情同意書。

表1 訪談對象基本信息

4 心理歷程分析

借貸者心理變化主要體現(xiàn)在自我放逐和自我保護的角力過程中。12個一級條目共同解釋了初期借貸行為如何被誘發(fā)并成癮、中期借貸行為如何維持并惡化、后期借貸行為如何結束并醒悟（或反復）。經過整理，資料呈現(xiàn)下圖所示關系，每個階段的認知、情緒、行為都會互相影響：見圖 1（P286）。

圖1 借貸者心理歷程分析

4.1 借貸誘發(fā)期（初期）

4.1.1 初期認知

對高額利息毫無警覺：他們都沒仔細計算過風險?！拔覍︻~度是沒什么概念的?！保―1-029）“沒有真正意義上算過這些錢?！保≒1-088）這與王未未等（2021年）的研究一致，95.1%的學生不完全清楚相關金融風險。[7]錢來得太快給了借貸者錯覺，以為是撿來的、自己的?！包c一下錢就到了，很不可思議，錢好像是撿來的?！保≒1-056）“感覺就像是自己錢包一樣。”（Z1-077）

4.1.2 初期情緒

成癮爽感：受訪者普遍在借貸初期普遍非常興奮，受到極大激勵?！斑@就是快錢嘛，花起來很上癮的?！保―1-033）“借到錢申請成功，有種莫名其妙的成就感?！保≒1-060）（Z1-069）

4.1.3 初期行為

借貸者通常在初期并沒有生成靠譜的還款計劃，同時又缺乏資金來源。

沒有成熟的還貸計劃：他們的收入不多?！皼]做校園貸代理，怕會降低口碑，影響同學關系。還不如借點錢?！保―1-041）受訪者又沒有清晰而具體的還款計劃?！澳愀緵]想到，怎么在合理的范圍內去用這種物質基礎去支撐你的熱血?！保―1-130）

4.1.4 認知情緒行為相互影響

受訪者對借貸產品無知導致了無畏，無畏又強化了無知。過程中積極情緒多，消極情緒少，又不需要辛苦地考慮還款，這些“利好”反過來強化了“產品很好用又沒啥風險”的錯誤認知，盲目樂觀的情緒更加高漲，這讓他們開始越陷越深，并渾然不覺。

4.2 借貸頹廢期（中期）

4.2.1 中期認知

還款逐漸吃緊?！捌脚_越來越多，金額越來越大，一次利息可能就要兩三百，就控制不好了吧?！保╖1-111）當他們終于發(fā)現(xiàn)即將無法還錢時，認知變得比較消極，開始自我麻痹、自我否定。

自我麻痹和否定：“睡覺時還在想，明天哪家要還，還多少。第二天起床后，又開始想，今天幾號，又該還多少。每天就這樣。”（X1-118）“破罐子破摔了，愛怎樣怎樣吧，這錢我也還不上了，沒辦法了?！保≒1-172）

4.2.2 中期情緒

體驗開始變差，更多焦慮、無力、抑郁，糟糕的心理狀態(tài)讓他們認知更加狹窄，更難擺脫對借貸的依賴，也更難從行為上做出有效應對，反過來導致情緒更糟糕。

壓抑煩躁：他們這個階段負面情緒非常多。“月末，心情煩惱暴躁，睡前輾轉反側一兩個小時?！保―1-231）有些人甚至說時間感都不強了?！艾F(xiàn)在我回憶那段期間都是灰暗的，記不清楚時間，很朦朧。”（Z1-112）嚴重時有窒息感、瀕死感。“那段時間感覺快要死了一樣，感覺空氣都是壓抑的那種，有點呼吸困難。”（X1-077）

有人會跟別人講，但在發(fā)現(xiàn)很難被接納被認同后，就轉而繼續(xù)沉浸在壓抑煩躁的心境中。

4.2.3 中期行為

有人靠兼職和向別人借錢，能撐一段時間，但后來還不上只能以貸養(yǎng)貸，心理瀕臨崩潰，兼職因無望中斷或變消極，同時仍害怕向家人坦白。

兼職還貸：有兼職可以撐一段?！拔乙恢庇屑媛?，每個月八九百，加上生活費，再節(jié)約點，一直能還上，維持了半年左右?！保╖1-219）但兼職的不穩(wěn)定性，也為后面的結局埋下伏筆?！凹媛毑蝗チ艘矝]有其他的收入，到后面就是越來越快?！保╔1-067）

以貸養(yǎng)貸：在利息高到還不上，他們就開始拆東墻補西墻了?！?6年下半年的時候，我們已經開始以貸養(yǎng)貸了?！保≒1-071）快錢也讓他們變懶，導致持續(xù)借貸?！拔乙呀洷豢戾X養(yǎng)得有點廢了，行動能力有點禁錮了?！保―1-163）“心情那時候很受影響，無心工作，掛了兩科，也沒心情跟朋友玩，有時打游戲，有時在寢室睡?！保╔1-203）

隱瞞家人學校：羞恥感和疏遠的關系讓他們不敢公開這件事?！澳樒け。幌氡桓改竾Z叨，”（D1-154）“學校要統(tǒng)計借過校園貸的人，因為有羞恥感，所以就沒填過?！保≒1-063）“想跟家里人說的，后來還是沒有說，因為跟我爸鬧吧?！保╔1-064）

4.2.4 認知情緒行為相互影響

在債務問題越來越大之后，認知上的自我否定、自我麻痹，會嚴重影響情緒體驗，導致理性思維不再運作，受害者們很難做出積極的應對。羞恥感、內疚感也會影響他們的行動，導致他們會隱瞞一段時間（甚至有的受訪者則是坦白大部分數(shù)額，隱瞞小部分數(shù)額，打工還掉這一小部分，來抵消內疚感，但如果賺錢速度趕不上利息，又會重新借貸），從幾個月到幾年不等，利息在此期間飛速增長，困難越來越大，行動隨著難度的增加變得越來越難，絕望感也越來越強，自我懷疑、自我否定的也越來越重，直到完全看不到任何希望。

4.3 借貸終結期（后期）

4.3.1 后期認知

借貸者隨著對校園貸了解的加深、認知也逐漸改變，在經歷無論如何都還不上貸款的階段后，無望促使他們轉變思想，為坦白做起心理建設，還清貸款后也會反思。

認知重建：有人在借款不多時準備告訴父母；“后面也想通了，也就是被說一頓，父母還是會幫著還的，不至于為了這1萬鬧得家破人亡吧?！保―1-156）

總結反思：覺得產品誘惑太大，自己也有責任。“一定要下狠心，一開始就不要動這種心思，動了心思之后就及時打住，先跟父母說，然后再想辦法彌補父母，想辦法掙錢?！保―1-301）“虛榮心可能是有一部分，但坑本來也是挖好了?！保≒3-166）

4.3.2 后期情緒

還清的人負面情緒少很多，但仍有后悔、憤怒、內疚、羞恥等情緒。

情緒好轉：整體輕松了?！敖箲]在還款之后好多了?！保―1-228）還有感動。“還完一瞬間感覺有點想哭?！保╔1-094）

情緒余波：有憤怒。“還款后覺得全世界欠我的。”（D1-219）有內疚“還是覺得有些對不起他們?！保╖1-169）會窘迫、想逃避。“理性的想法是都已經過去了，但內心深處還是不想面對?！保╖1-205）有羞恥悲觀抑郁?！爸車藷o意提起校園貸，我還是會很敏感，感覺在說我。沒有希望。過得也不是很開心?！保╖1-198）

4.3.3 后期行為

最后平臺開始催債，“打電話爆你通訊錄，讓你沒法做人。”（P1-049）受害者們被逼無奈之下都會求助父母，順利的話他們有機會對負面情緒進行情緒管理，并開始積極解決經濟問題，重新開始生活。

求助父母：有些人打破沉默，與關系不佳的家長坦白?！熬痛蛄藗€電話哭了一頓，沒有父母見女兒哭不心軟的嘛?！保―1-191）

情緒管理：有消極的回避行為，“別人不提，我也會盡力裝作大家都不知道的樣子?！保╖1-150）也可以散步?！霸谏⒉铰飞纤伎夹〇|西。”（Z1-151）各種渠道傾訴、求助?！拔液腿膫€朋友講過這事?！保≒3-126）“和輔導員、父母溝通，去做心理咨詢。”（Z1-139）

積極行動：有人兼職去掙錢。“周末去兼職，這學期可能會掙點錢。”（X1-135）；消費習慣也改變了?！盎ㄥX會更節(jié)制，稍微有點規(guī)劃，也不再去借?！保╖1-170）包括參加本研究的訪談，也可以是一種救贖?！叭魏文軒偷狡渌@貸學生的，我都愿意配合?！保≒3-029）

4.3.4 認知情緒行為相互影響

值得一提的是，認知情緒行為三要素在最后階段互相影響，不同的案例結局走向不同，是受行為結果調節(jié)的。如果認知上想通了去求助父母解決了問題，情緒盡管有余波，但總體會好很多，行動也更有力量，促進正向認知生成，如“生活就是不斷犯錯，借貸也不算什么”（D1-238）。至此受訪者基本上形成了認知較理性、情緒較穩(wěn)定、行為較得當、關系較和睦的局面，不太容易再次陷入校園貸陷阱。

但如果父母沒幫忙解決問題，朋友也絕交了，借貸者沒有社會支持，認為已被放棄，陷入絕望，可能更消極，比如反復借貸，甚至自殺。在反復借貸的過程中，受害者又會經歷著借貸中后期的痛苦情緒，自暴自棄，讓家人更加嫌惡，這會印證他們認為自己“我已經被放棄”的認知，更難跳出這個惡性循環(huán)來，在借貸的道路上越走越遠。

5 總結與討論

本研究通過訪談校園貸受害者，以及對訪談文本的分析，發(fā)現(xiàn)校園貸受害者的心理歷程與社會大眾的認知是不太一樣的。在借貸原因方面，盡管有普遍認為的虛榮心、消費不節(jié)制的因素，但也應該看到，在每個發(fā)展階段也存在一些可以理解的部分。比如初期認知上過于天真加上情緒上避免了缺錢的窘迫，確實讓他們有動力去借貸。

中期債務越滾越多的過程，除了大眾普遍認為的純粹貪圖享樂外，很長時間內解決問題能力的下降也是重要因素，認知上的自我麻痹、否定，和消極情緒一起，讓借貸者越來越怠惰。他們也害怕家人的責罵和周圍人的眼光的擔憂，選擇遲遲不坦白。

最后，因為債務累積速度不以人的意志為轉移，借貸者心理承受力的極限被突破，最終只能在瀕臨崩潰的情緒狀態(tài)下公開這件事，在此之前也會在認知上做一段時間的斗爭。如果家長幫助解決此事，受害者們心中的沖擊會慢慢平息，但仍有內疚、自責等情緒體驗；而如果中間遭到家長的責備、拋棄，則有可能引發(fā)更加消極的認知、情緒和行為。

另外除了心理歷程的研究，如何從成長歷史、家庭關系、發(fā)展需求等角度去看待這種特殊時期的社會現(xiàn)象，以及如何更好地理解和幫助他們，也是非常值得研究的課題。