王旭

（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司，北京 100005）

一、引言

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新迫在眉睫。商業(yè)銀行應(yīng)建立高效的銀行管理機(jī)制，推動產(chǎn)品的更新?lián)Q代，從而增加在金融市場中的競爭力。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品堅(jiān)持創(chuàng)新原則

（一）以市場為導(dǎo)向

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對銀行的發(fā)展具有推動作用。創(chuàng)新金融工具，必須作為發(fā)展市場的行為，運(yùn)用創(chuàng)新思維和新技術(shù)，進(jìn)入金融市場，開展創(chuàng)造性的活動。商業(yè)銀行為不同客戶提供多樣化的高品質(zhì)金融服務(wù)，隨著國家征信系統(tǒng)的不斷完善，金融市場環(huán)境也得到進(jìn)一步改善，從而實(shí)現(xiàn)更大的經(jīng)營利益。

隨著資本市場和信息化技術(shù)的發(fā)展，金融體系向資本市場主導(dǎo)型過渡。根據(jù)我國金融改革的核心目標(biāo)，改變金融體系的結(jié)構(gòu)，構(gòu)建一個(gè)以市場為主導(dǎo)的體系，能夠保持銀行金融產(chǎn)品的市場流動性，最大限度地分散風(fēng)險(xiǎn)。以市場為導(dǎo)向，利用外部因素，演變成金融體系的微觀結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)提供了必要條件。面對金融市場競爭激烈又復(fù)雜的形勢，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品品類少，利率市場化，需要銀行金融進(jìn)一步的改革和優(yōu)化。比如中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的融資新產(chǎn)品創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)額超過了800億元，這說明商業(yè)銀行的發(fā)展順應(yīng)了金融市場的發(fā)展潮流。

（二）以科技發(fā)展為導(dǎo)向

近幾年，金融機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)越來越重視信息化技術(shù)。其利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新管理模式，應(yīng)用場景和技術(shù)，將銀行金融產(chǎn)品與科技有機(jī)結(jié)合起來，通過實(shí)現(xiàn)技術(shù)的智能化、綜合分析的能力，提升商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，從而改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品經(jīng)營模式。商業(yè)銀行作為我國銀行機(jī)構(gòu)的主力軍，必須在金融科技市場中發(fā)揮作用，打造安全、惠普、智能的金融創(chuàng)新平臺。以科技手段推動銀行再造系統(tǒng)，為銀行發(fā)展提供巨大的能量，使銀行能夠更好地為小微企業(yè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制、金融產(chǎn)品的體制改革發(fā)揮作用。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)需要實(shí)現(xiàn)電算化，即以城市為中心，開展多個(gè)IT科技項(xiàng)目建設(shè)，打造集中式的信息處理系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行成為核心的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的代表。商業(yè)銀行要不斷完善自身的電子化建設(shè)，與時(shí)俱進(jìn)，提升傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的層次，深化產(chǎn)品的內(nèi)涵。當(dāng)前的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，科技含量少，銀行推出了較多低層次的金融產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)上，需要進(jìn)一步創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，兼顧金融產(chǎn)品的收益和質(zhì)量，在整體的銀行業(yè)務(wù)中，調(diào)整銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

（三）以安全性為導(dǎo)向

當(dāng)前，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)意識較為薄弱。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品具有一定的分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，但是又會給銀行帶來未知的風(fēng)險(xiǎn)。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品對銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有制約性，沒有帶來預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益。因此，當(dāng)前商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的制度要以安全性為導(dǎo)向，在創(chuàng)新的服務(wù)模式中，重新構(gòu)建客戶關(guān)系，將商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略與先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)結(jié)合，認(rèn)識到安全管理的重要性。在管理上，要遵循正確的創(chuàng)新觀念，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開創(chuàng)新性的觀念。要拓展金融業(yè)務(wù)，把握市場的核心競爭力，使銀行涉及的范圍更廣泛。銀行在孵化新產(chǎn)品的過程中不可避免地存在尋求利益的想法，這種想法若是運(yùn)用不得當(dāng)，會使其自身面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

例如，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等個(gè)性化因素，為客戶提供適合的投資理財(cái)服務(wù)。再如，針對小微企業(yè)融資，商業(yè)銀行推出了網(wǎng)貸通金融業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)都存在許多金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要以產(chǎn)品安全性為導(dǎo)向，強(qiáng)化客戶的聯(lián)系，合理優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)流程，才能降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)的目標(biāo)。從金融市場的層面看，商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的管理，需要加快積累投、融資的管理經(jīng)驗(yàn)，并為防范風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。另外，一些欠缺經(jīng)驗(yàn)的投資者很難把控金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)金融不穩(wěn)定的情況，就會加劇風(fēng)險(xiǎn)性，使得商業(yè)銀行受到牽連，風(fēng)險(xiǎn)得不到控制。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新路徑

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

一方面，產(chǎn)品的整合程度不夠高，對客戶不夠重視，缺乏客戶需要的創(chuàng)新理念，傳統(tǒng)的想法是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)和銀行內(nèi)部文化上需要重新進(jìn)行調(diào)整，結(jié)合金融市場的變化設(shè)立相關(guān)金融產(chǎn)品管理制度。但是商業(yè)銀行沒有充分考慮客戶的需求，推出的金融產(chǎn)品在創(chuàng)新和優(yōu)化中以銀行短期利益為出發(fā)點(diǎn)，缺乏對產(chǎn)品的詳細(xì)分析。金融產(chǎn)品缺少長遠(yuǎn)目光，對客戶沒有吸引力。近幾年，新興的金融產(chǎn)品種類雖然有所增加，但缺乏一套完整的體系和方案。此外，對接客戶的信貸、債券、基金等金額咨詢服務(wù)，都需要進(jìn)一步完善，才能真正滿足客戶的需求。

另一方面，金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏合理的機(jī)制，每個(gè)金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)設(shè)置都不同，金融產(chǎn)品管理混亂。開發(fā)流程也限制了部分銀行的創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行的大部分金融產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)限都屬于總行［1］，這導(dǎo)致相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)需要經(jīng)過各個(gè)部門的層層審批，使得商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新性，沒有鮮明的特色。同時(shí)，其在更新金融產(chǎn)品的過程中，很難擺脫傳統(tǒng)的創(chuàng)新思想，使得商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類失去應(yīng)有的活力，導(dǎo)致利潤率降低，造成資源浪費(fèi)。另外，金融監(jiān)管機(jī)制也未完善，仍采用比較保守的管理理念。一般情況下，分行開發(fā)的業(yè)務(wù)不能超出上級銀行的業(yè)務(wù)范圍，在審查新業(yè)務(wù)的過程中，創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)都處在等待審核中，或者未經(jīng)過討論、審核就直接否定。這樣的處理方式與金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理念相違背。

（二）針對政府金融產(chǎn)品的創(chuàng)新措施

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新不斷加快的形勢下，也受到政府的監(jiān)管。我國金融法律監(jiān)管體系存在諸多問題，在很大程度上阻礙了銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。財(cái)政部門對地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資管理，圍繞地方商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成了一定的監(jiān)管機(jī)制。財(cái)政部門建立網(wǎng)絡(luò)控制平臺，進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)管，一定程度上導(dǎo)致商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展受到制約。地方商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)上存在很大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，如地方政府對公共設(shè)施的基礎(chǔ)建設(shè)和完善、交通和垃圾的處理、社會醫(yī)療保障等，政府面臨巨大的費(fèi)用支出。雖然財(cái)政監(jiān)管部門對地方政府有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，但是巨大的融資壓力要求銀行通過貸款的方式予以滿足。這一政府需求就是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的巨大空間。政府要采取有力的措施，提升銀行業(yè)務(wù)的需求，承接政府的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為商業(yè)銀行形成一個(gè)穩(wěn)定的客戶格局。

在新的政府監(jiān)管環(huán)境下，商業(yè)銀行要掌握好監(jiān)管的紅線，產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新不能越線。加強(qiáng)與政府間的聯(lián)系，拓寬營銷的領(lǐng)域，重點(diǎn)是穩(wěn)定客戶的利益，對現(xiàn)有的可控風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。加強(qiáng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做好與政府的對接工作。實(shí)際數(shù)據(jù)的采集極為關(guān)鍵，只有數(shù)據(jù)可靠、準(zhǔn)確，才能保證信息的有效性。例如，某些地區(qū)政府為了增加資金，發(fā)行土地儲備專項(xiàng)債券，在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式下進(jìn)行創(chuàng)新，為地方政府開辟新的融資渠道。商業(yè)銀行應(yīng)利用和抓住政府的優(yōu)化政策并進(jìn)行分析，從而提高業(yè)務(wù)的探索性能。

（三）針對企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

首先，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代使金融科技融入商業(yè)銀行的金融發(fā)展，并且逐漸作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支撐點(diǎn)。除了移動支付、渠道以外，基于金融科技，利用大數(shù)據(jù)對企業(yè)或者個(gè)人客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，并提供針對性的產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，能快速高效地使企業(yè)完成信貸或者融資，滿足長尾客戶的最終需求。利用生物識別技術(shù)進(jìn)行人臉識別，加強(qiáng)權(quán)限管理。對于商業(yè)銀行而言，可以利用自身外債額度，從境外融資，再到境內(nèi)結(jié)匯，用取得的資金為境內(nèi)企業(yè)融資。對于銀行來說，采用這種形式可以為企業(yè)提供金融跨境服務(wù)，符合我國國際化市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，也為企業(yè)補(bǔ)充了資本，適合各類企業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行利用企業(yè)的授信額度，為其子公司提供金融服務(wù)。該服務(wù)可以幫助企業(yè)的境外業(yè)務(wù)解決融資困難的問題，也可以使其通過在境內(nèi)商業(yè)銀行的核定，得到便利的融資機(jī)會［2］。境內(nèi)公司只需要操作全球授信，無須審批，僅需要向國內(nèi)銀行提供反擔(dān)保就能獲得相關(guān)服務(wù)。全球授信方式更加靈活，不受地域的限制，使其不用擔(dān)保、不用抵押就能獲得貸款。商業(yè)銀行完善和建立指標(biāo)，建立衡量企業(yè)征信的考核體制，有助于發(fā)展各種金融業(yè)務(wù)，可以長期掌握信貸長尾客戶，提供有效和全面的信息。這樣既省去了煩瑣的流程，也為企業(yè)降低了擔(dān)保的成本，同時(shí)還降低了企業(yè)實(shí)際的融資利率。

另外，區(qū)塊鏈技術(shù)為中小企業(yè)的信貸、融資提供了有效的途徑，為中小企業(yè)提供了新的業(yè)務(wù)模式和結(jié)構(gòu)。在銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行的金融模式得到了重塑，有助于商業(yè)銀行走出困境。區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)屬于創(chuàng)新類產(chǎn)品，在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展中，信用捆綁和信息共享程度較低，信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都很高。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系的升級模式，將長尾客戶固化和拓展，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的資金損失。構(gòu)建完善的區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)的框架，需要不斷優(yōu)化商業(yè)銀行的金融發(fā)展環(huán)境，只有深入探索區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新路徑，才能幫助銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展［3］。

最后，商業(yè)銀行為企業(yè)提供衍生品類的創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。商業(yè)銀行在各大企業(yè)的相互競爭中提供信貸業(yè)務(wù)，卻對發(fā)展中的小微企業(yè)收取高昂利息。小微企業(yè)注冊資金少，公司規(guī)模小，營業(yè)額收入低，公司經(jīng)濟(jì)發(fā)展略慢。受市場經(jīng)濟(jì)影響大，其不確定性因素越大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力越大。中小企業(yè)發(fā)展滯后，尤其是新興產(chǎn)業(yè)。包括農(nóng)村、小微企業(yè)以及城鎮(zhèn)低收入群體，這些群體經(jīng)濟(jì)落后、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，而且在社會發(fā)展中時(shí)刻受到各方不確定因素的影響。

近年來，疫情對銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)打擊巨大，但也給中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來了發(fā)展的機(jī)遇。銀行可以與企業(yè)在未來的特定時(shí)間段，約定本金和利率，進(jìn)行利息交換，幫助企業(yè)強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)的管理，同時(shí)又可以有效避免浮動的利率變動。同時(shí)，銀行可以為企業(yè)提供定制的互換利率方案，制定浮動利率。有貸款的企業(yè)通過銀行的利率互換，可以有效鎖定債務(wù)的成本［4］。選擇誠信企業(yè)，資金周轉(zhuǎn)率高，幫助企業(yè)生產(chǎn)活動，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，增加企業(yè)的收益率。因此，商業(yè)銀行對接企業(yè)的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方向應(yīng)以推動企業(yè)發(fā)展為主，其發(fā)展的機(jī)會越多，產(chǎn)品發(fā)展的潛力也越大，最后達(dá)到最佳和穩(wěn)定的狀態(tài)。

（四）堅(jiān)持以人為本的創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行要給予每個(gè)員工實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的機(jī)會，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要調(diào)動員工工作的積極性，促進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。員工需要提高自身的綜合素質(zhì)，不斷進(jìn)取，豐富專業(yè)知識，如客戶關(guān)系管理、客戶服務(wù)知識等。同時(shí)，增加法律制度觀念，學(xué)習(xí)分析客戶心理等多方面的信息，用較強(qiáng)的服務(wù)意識和豐富知識提升自己，有效提高個(gè)人綜合技能。通過運(yùn)作能力、經(jīng)濟(jì)能力、人員素質(zhì)和協(xié)作能力、相關(guān)學(xué)習(xí)技能等培訓(xùn)，找準(zhǔn)員工的個(gè)人定位，真正做到讓客戶滿意，使客戶對其產(chǎn)生信賴和依賴。員工要擺正工作態(tài)度，有意識地加強(qiáng)營銷手段，進(jìn)而取得更好的成績。與此同時(shí)，要詳細(xì)分析客戶，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇推薦適合客戶的金融產(chǎn)品［5］。真正實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共贏的目的，要加強(qiáng)銀行與各個(gè)組織間的溝通，明確服務(wù)于人的重要性。所有的銀行工作都由許多細(xì)微但重要的部分組成，只有將每個(gè)環(huán)節(jié)完成好，才能夠高效、準(zhǔn)確地完成金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。在銀行這個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)中，要堅(jiān)持以人為本，保證業(yè)務(wù)的絕對正確，對客戶身份的辨別進(jìn)行仔細(xì)的核查，在禮貌用語和服務(wù)規(guī)范方面都按照高標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，這樣客戶才能放心地選擇商業(yè)銀行。

四、結(jié)語

我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行開發(fā)。商業(yè)銀行要制定相關(guān)安全條例，提高金融產(chǎn)品的安全性和質(zhì)量，為客戶提供準(zhǔn)確的參考依據(jù)。在一定程度上，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是要改變傳統(tǒng)理念，在政府的監(jiān)督和管理下，為客戶提供符合要求的產(chǎn)品。利用現(xiàn)代化的科技手段，了解和掌握客戶的信息，為客戶量身定制金融產(chǎn)品服務(wù)，從而得到客戶的信任與支持。在競爭激烈的金融市場中，以長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略提高商業(yè)銀行的核心競爭力，增強(qiáng)創(chuàng)新意識，減少產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。降低金融管理成本，有效抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。