蔣曉梅

（浙商銀行北京分行，北京 100030）

一、引言

在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢(shì)下，人們的消費(fèi)水平普遍得到了提升，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也隨之進(jìn)入了快速發(fā)展階段。但個(gè)貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來(lái)了更多風(fēng)險(xiǎn)，如個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策風(fēng)險(xiǎn)等等，都將直接影響銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)予以討論并探索具體的應(yīng)對(duì)措施，已經(jīng)成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行管理層以及相關(guān)專業(yè)人士的重點(diǎn)研究課題之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年1月，廣義貨幣（M2）余額達(dá)243.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.8%，增速分別比上月末以及上年同期高0.8%和0.4%，而貨幣余額的增長(zhǎng)為商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。與此同時(shí)，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展的重要支柱，并且隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)被逐漸細(xì)分，商業(yè)銀行分別對(duì)住房、裝修、汽車消費(fèi)及小微企業(yè)等提供了更具針對(duì)性的貸款，形成了多樣化的個(gè)人信貸形式與種類。但是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也使商業(yè)銀行面臨更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。

三、發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義及其風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展一是有助于推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大消費(fèi)者滿足自身的購(gòu)買欲望發(fā)揮融資作用；二是有助于優(yōu)化、改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)渠道，同時(shí)還可以轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的綜合能力；三是對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理主要是指，商業(yè)銀行為了提升自身的風(fēng)控能力以及損失補(bǔ)償能力，通過(guò)一系列措施識(shí)別、分析與控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而保障銀行資金安全的一種管理過(guò)程。加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，一方面能夠幫助商業(yè)銀行在滿足個(gè)人信貸需求，確保資金流動(dòng)的前提下降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而保障信貸資金安全，實(shí)現(xiàn)信貸收益最大化。另一方面，它能夠有效降低個(gè)貸不良貸款率，從而積累更多的資金流，為提升市場(chǎng)占有率奠定良好基礎(chǔ)，最終達(dá)到增強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

四、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)和形成原因

（一）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人由于諸多原因，未及時(shí)且足額償還銀行貸款的可能性。此類風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：借款人因失業(yè)或其他原因造成償債能力下降，無(wú)法負(fù)擔(dān)起當(dāng)期的本息金額；借款人通過(guò)多家銀行借貸，拆東墻補(bǔ)西墻，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，無(wú)法歸還銀行貸款；借款人死亡或發(fā)生意外；借款人惡意欺詐導(dǎo)致無(wú)法歸還貸款等。近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行個(gè)貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，不良貸款率也呈現(xiàn)持續(xù)攀升的趨勢(shì)。

（二）經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型，與商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理水平有著密切聯(lián)系。其存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有：商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理流程不嚴(yán)謹(jǐn)、風(fēng)險(xiǎn)控制模型不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理效率較低；銀行內(nèi)部員工的專業(yè)性不強(qiáng)；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后的審核跟蹤管理不嚴(yán)格；銀行內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制不完善等等。這些最終都會(huì)導(dǎo)致銀行在經(jīng)營(yíng)管理上出現(xiàn)漏洞和瑕疵，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于國(guó)家金融行業(yè)發(fā)展政策與相關(guān)法律法規(guī)出現(xiàn)變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程的逐漸加快，如果未及時(shí)對(duì)金融市場(chǎng)的相應(yīng)政策、法律法規(guī)作出調(diào)整，很有可能影響國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力及其營(yíng)利能力?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面臨的政策性風(fēng)險(xiǎn)主要有：發(fā)展初期個(gè)人信貸管理制度不健全、法律條例不明確；受疫情影響全球經(jīng)濟(jì)衰退，國(guó)內(nèi)外信貸市場(chǎng)變化較快且形勢(shì)復(fù)雜；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型、經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)利率等因素的變化。

（四）競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。一是商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，部分商業(yè)銀行為提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，大規(guī)模搶占市場(chǎng)，甚至無(wú)秩序地開(kāi)展?fàn)I銷和無(wú)規(guī)劃地發(fā)放個(gè)人貸款，最終造成銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢(shì)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的沖擊。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐漸成熟，主要依靠云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等工具興起的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)發(fā)的小額信貸業(yè)務(wù)，如螞蟻借唄、滴水貸、度小滿、京東金條等等，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的沖擊尤為嚴(yán)重。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品本身就具有創(chuàng)新空間大、使用便捷、服務(wù)成本低等優(yōu)勢(shì)，再加上商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)管理受國(guó)家監(jiān)管，其發(fā)展相對(duì)來(lái)說(shuō)較為緩慢，這在很大程度上使商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律性風(fēng)險(xiǎn)

法律性風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在借款人違約后，銀行在催收未果的情況下，會(huì)通過(guò)法律訴訟渠道來(lái)減少損失。但當(dāng)法院判決后，或銀行提起訴訟前，部分債務(wù)人已完成了資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，或債務(wù)人享有公民居住權(quán)，抑或?qū)⑿刨J資金揮霍用盡，這就造成即便法院判決生效，但銀行仍無(wú)法回籠資金，同時(shí)銀行還要承擔(dān)訴訟費(fèi)用和人力、物力的付出。目前，我國(guó)針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有相應(yīng)的法律條款來(lái)對(duì)實(shí)際應(yīng)用中的很多情形加以明確界定，導(dǎo)致商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)的過(guò)程中，容易與客戶發(fā)生法律糾紛，在清收時(shí)受到一定阻礙，如借款人的惡意拖欠或“老賴”行為。

五、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施

（一）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是強(qiáng)化商業(yè)銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理的首要任務(wù)。優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的主要目的是確保其工作的獨(dú)立性與高效性。首先，在商業(yè)銀行總行設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官，從而集中銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理職能，這樣既可以實(shí)施垂直風(fēng)險(xiǎn)管理，又可以確保風(fēng)險(xiǎn)管理的相對(duì)獨(dú)立性。其次，在各分支行增設(shè)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位，負(fù)責(zé)該分支行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)的模式。以花旗銀行為例，其風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)主要包含董事會(huì)、首席執(zhí)行官、集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、首席風(fēng)險(xiǎn)官、業(yè)務(wù)單位風(fēng)險(xiǎn)主管，以此來(lái)形成全面且集中的垂直風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

就個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系而言，商業(yè)銀行在進(jìn)一步完善的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)綜合考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展模式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及地方信用環(huán)境等因素，構(gòu)建專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，完善個(gè)人信貸產(chǎn)品管理辦法、操作流程、授信政策、營(yíng)銷指引等制度體系，結(jié)合科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)管理考核制度，最終形成更加全面的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（二）完善個(gè)人信貸法律制度，加大商業(yè)銀行監(jiān)管力度

個(gè)人信貸相關(guān)法律制度是商業(yè)銀行實(shí)施個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本保障，也是個(gè)人信貸市場(chǎng)有序發(fā)展的基本保障。為此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確相關(guān)主體在個(gè)人信貸活動(dòng)中的具體權(quán)利與義務(wù)，對(duì)消費(fèi)主體、執(zhí)行主體、貸款流程等內(nèi)容作出更詳細(xì)的規(guī)定，并對(duì)已經(jīng)頒布的相關(guān)法律法規(guī)作出修改和補(bǔ)充，從而通過(guò)法律手段來(lái)規(guī)范借款人信貸行為。

此外，監(jiān)管部門還要進(jìn)一步加大對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、內(nèi)控管理體系及相關(guān)制度加強(qiáng)檢查和監(jiān)督，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)工作的獨(dú)立性，同時(shí)通過(guò)提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的信息化管理水平、優(yōu)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理流程，進(jìn)一步規(guī)范銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平

加強(qiáng)內(nèi)部管理是銀行提高個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的核心手段。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)維度來(lái)提高自身的內(nèi)部管理水平。

1.完善銀行內(nèi)部制度建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理管控能力

商業(yè)銀行可以通過(guò)完善內(nèi)部管理制度，制定嚴(yán)明紀(jì)律，明確崗位職責(zé)，以此來(lái)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，確保從源頭抓起。首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善信貸管理制度，確保信貸產(chǎn)品、操作流程、管理辦法這三者之間滿足一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系；其次，應(yīng)當(dāng)確保各部門、各崗位都各司其職且相互協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息資源的互通互享，提高工作效率；最后，加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)督，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究和懲罰機(jī)制，做到“誰(shuí)審批、誰(shuí)主管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”。

2.優(yōu)化銀行授信風(fēng)控模型，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警識(shí)別能力

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息手段，優(yōu)化銀行授信風(fēng)控模型，在一定程度上有助于強(qiáng)化銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)信息技術(shù)對(duì)個(gè)人信貸相關(guān)產(chǎn)品加以規(guī)范。貸前階段，通過(guò)設(shè)立對(duì)應(yīng)模型將科技系統(tǒng)加入預(yù)審批流程當(dāng)中，降低人為干預(yù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；貸后階段，憑借科技系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)高效處理能力設(shè)置科學(xué)合理的預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)個(gè)人信貸客戶實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控，包括借款人的信貸資金流向、征信變化、還款情況、社?；鹱儎?dòng)等數(shù)據(jù)，并針對(duì)預(yù)警客戶提前采取措施，以此提升貸后管理的工作效率和精準(zhǔn)度，進(jìn)一步防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.加強(qiáng)貸款客戶準(zhǔn)入管理，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

加強(qiáng)貸款客戶準(zhǔn)入管理，是商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量的重要措施之一。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)對(duì)借款主體的從業(yè)背景、個(gè)人征信情況、首付款的具體來(lái)源途徑以及當(dāng)前的工資流水明細(xì)等相關(guān)信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，從多個(gè)角度分析該借款主體的還款能力，并制定相應(yīng)的貸款客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，商業(yè)銀行還要對(duì)個(gè)人信貸客戶經(jīng)理實(shí)行資格上崗制，加大培訓(xùn)和考核力度，同時(shí)通過(guò)組織開(kāi)展案例分析研討會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)防范專題講座、與同行優(yōu)秀機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)交流等形式，來(lái)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及其業(yè)務(wù)技能。

4.嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查制度，認(rèn)真履行貸后管理職責(zé)

一是要全面審查借款主體的還款能力、資信狀況、資金用途，同時(shí)確保貸款資料的合法性、完整性、真實(shí)性。二是完善貸前操作流程，細(xì)化貸款職責(zé)，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是制定績(jī)效考核辦法和獎(jiǎng)懲措施，針對(duì)貸前調(diào)查工作不到位、提供虛假貸款資料的員工制定明確的處罰標(biāo)準(zhǔn)。

認(rèn)真履行貸后管理職責(zé)是保證信貸資金收回的主要措施。一是要加大貸后檢查力度，做到定期和不定期對(duì)借款主體的執(zhí)行情況、資信情況以及抵押物有無(wú)變化進(jìn)行跟蹤和核查；二是要做好借款主體貸后相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，通過(guò)大數(shù)據(jù)功能分析和辨別借款主體是否發(fā)生變化；三是加強(qiáng)貸后資金監(jiān)管，通過(guò)受托支付、轉(zhuǎn)賬記錄控制信貸資金用途，嚴(yán)防資金進(jìn)入股市、樓市；四是加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的催收管理，制定催收措施和考核機(jī)制，根據(jù)不良資產(chǎn)分類采取不同的催收方式，包括電話催收、信件催收、上門催收、起訴執(zhí)行等。

（四）完善社會(huì)信用體制，加強(qiáng)個(gè)人征信管理

健全的信用體制與先進(jìn)的個(gè)人征信系統(tǒng)，不僅有助于個(gè)人信貸交易成本的降低，而且能夠在很大程度上降低由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。為此，加快社會(huì)信用體制建設(shè)，強(qiáng)化個(gè)人征信管理，能夠很大程度地提升銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

首先，加快個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，更新電子化個(gè)人金融信息，同時(shí)針對(duì)部分不發(fā)達(dá)地區(qū)，強(qiáng)化其基礎(chǔ)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，從而確保在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信系統(tǒng)的互聯(lián)共享，進(jìn)而為商業(yè)銀行審核個(gè)人信貸資料的全面性與準(zhǔn)確性提供保障。

其次，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)基于具體的業(yè)務(wù)特征構(gòu)建自身的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，為是否放款提供基本標(biāo)準(zhǔn)，其具體操作步驟如下：第一，對(duì)客戶的個(gè)人信用予以評(píng)分；第二，針對(duì)客戶所提供的信用記錄、貸款用途以及擔(dān)保方式等情況，及時(shí)調(diào)整客戶個(gè)人信用的評(píng)分結(jié)果，進(jìn)而確定此次個(gè)貸業(yè)務(wù)的最終信用評(píng)分；第三，基于最終信用評(píng)分，確定此次個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)做好誠(chéng)信貸款的宣傳工作，增強(qiáng)人們的誠(chéng)信貸款意識(shí)，從源頭上控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

個(gè)人信貸作為支撐現(xiàn)階段商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一，應(yīng)當(dāng)受到更多的關(guān)注。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn)及其形成原因予以深入分析，并采取優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)；完善個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度；提高個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平；建設(shè)社會(huì)信用體制，加強(qiáng)個(gè)人征信管理等相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而提升商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。