高 巍，林夢瑤

（哈爾濱商業(yè)大學(xué) 金融學(xué)院， 黑龍江 哈爾濱 150028）

一、引言

普惠金融在創(chuàng)新需求與目標(biāo)需求兩個(gè)方面上是和精準(zhǔn)扶貧一致的。普惠金融的目標(biāo)理念是希望每個(gè)有金融需求的人，特別是貧困群體和特殊群體都能得到金融服務(wù)，并且有效提高金融資源配置效率，最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供給側(cè)和需求側(cè)的動(dòng)態(tài)平衡。要推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，使農(nóng)民等低收入群體平等地享有我國的發(fā)展紅利，就要有效利用金融手段，著重開展金融扶貧的工作進(jìn)程。而金融扶貧工作的開展需要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，滿足貧困群體的信貸要求，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面積，這也與普惠金融的創(chuàng)新要求不謀而合。

二、精準(zhǔn)扶貧背景下普惠金融服務(wù)實(shí)踐模式

(一)專設(shè)機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)模式

專設(shè)機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)模式是指大中型商業(yè)銀行以金融服務(wù)的根本要求為出發(fā)點(diǎn)，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)的具體實(shí)施要求細(xì)則，響應(yīng)政府部門的工作號(hào)召，在大中型商業(yè)銀行總行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。該模式是以大中型國有商業(yè)銀行所成立的專業(yè)部門為平臺(tái)，為小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困戶等普惠金融服務(wù)覆蓋的全部群體提供特色化的金融服務(wù)。通過專業(yè)性的批量操作，聚焦各群體、各地區(qū)的不同特點(diǎn)，提供專屬匹配的差異化金融服務(wù)，特別是提供不同形式的信貸支持，以此加強(qiáng)普惠金融服務(wù)實(shí)施效果。

(二)普惠金融服務(wù)示范區(qū)建設(shè)模式

普惠金融服務(wù)示范區(qū)建設(shè)模式是我國各地金融機(jī)構(gòu)以大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、提升普惠金融發(fā)展、優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境為目標(biāo)，積極發(fā)展普惠金融服務(wù)實(shí)踐模式，設(shè)立觸及偏遠(yuǎn)地區(qū)最末梢的普惠金融示范區(qū)。該模式特點(diǎn)是以具體區(qū)域形成示范效應(yīng)，主要目的是推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，創(chuàng)新出具備可持續(xù)性的普惠金融服務(wù)模式。通過創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)金融素質(zhì)教育，完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等措施來提高農(nóng)村地區(qū)的信用水平和支付環(huán)境。

三、普惠金融服務(wù)實(shí)踐模式中存在的問題

(一)居民金融素養(yǎng)不高

貧困地區(qū)的普惠金融服務(wù)發(fā)展并非易事，一方面，貧困地區(qū)的發(fā)展程度低，相應(yīng)的，當(dāng)?shù)刎毨舻氖芙逃潭纫财?。貧困地區(qū)居民金融素養(yǎng)還需提升，很多居民缺乏金融意識(shí)，對普惠金融服務(wù)模式更是了解甚少，甚至不知道征信是什么意思，其征信數(shù)據(jù)更是難以尋跡，這就導(dǎo)致了其對于普惠金融服務(wù)的配合度不高、積極性不強(qiáng)、理解性較弱、農(nóng)村信用體系建設(shè)嚴(yán)重欠缺等問題。貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融服務(wù)對于我國扶貧工作的開展具有跨時(shí)代意義，但是于金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展來講，投入大、進(jìn)度慢、周期長。故而在貧困地區(qū)普惠金融服務(wù)模式實(shí)踐的道路上，還有很長的一段路要走。

(二)征信數(shù)據(jù)來源單一

傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)模式大多數(shù)是針對于有豐富數(shù)據(jù)的客戶，信息來源也很單一。比如信貸方面主要以銀行信貸數(shù)據(jù)為主，根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)告、質(zhì)押證明、資金往來流水等高財(cái)務(wù)性質(zhì)的信息去判斷客戶的信貸還款能力。由于生產(chǎn)能力弱的貧困戶造成逾期和不良的可能性大，并且信用意識(shí)不強(qiáng)，用自己的名義為他人借貸或者辦理信用卡，這些不良記錄可能使農(nóng)民或低收入人群在普惠金融服務(wù)中失去很多機(jī)會(huì)，產(chǎn)生數(shù)字排斥，導(dǎo)致這一部分微弱經(jīng)濟(jì)體處于不利的地位。因此，這類普惠金融模式很難服務(wù)“長尾”客群，尤其是農(nóng)村“長尾”客群。

(三)普惠服務(wù)動(dòng)力不足

在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融服務(wù)的進(jìn)程中，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不足是普惠金融服務(wù)模式發(fā)展所面臨的困難之一。據(jù)中國人民銀行2019 年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國市區(qū)和縣域(包括農(nóng)村地區(qū)) 銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)19.77 萬個(gè)，全國縣域(包括農(nóng)村)銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)8.70萬個(gè)，縣鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯不足。農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)組織較少的現(xiàn)象，直接導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村范圍內(nèi)開展普惠金融服務(wù)的動(dòng)力不足，縣鄉(xiāng)地區(qū)的普惠金融服務(wù)缺乏可得性。

四、精準(zhǔn)扶貧背景下普惠金融服務(wù)模式創(chuàng)新

近年來，數(shù)字技術(shù)的興起使普惠金融服務(wù)有了新的視角，各金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷進(jìn)行數(shù)字化改革。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能服務(wù)等數(shù)字技術(shù)，收集“長尾”客戶數(shù)據(jù)，把其稀薄信息轉(zhuǎn)化成硬信息，成功計(jì)算出“長尾”客戶的信用狀況，并將業(yè)務(wù)模式簡單化、服務(wù)流程線上化，創(chuàng)新了數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融服務(wù)模式。該模式極大程度降低了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本和風(fēng)控成本，借助科技的優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)普惠金融的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)。數(shù)字技術(shù)的興起為普惠金融服務(wù)的深入發(fā)展開辟了一條新的道路，這種模式創(chuàng)新可以將客戶數(shù)據(jù)觸角延伸到普惠金融的每個(gè)末梢，實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融。

數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融征信服務(wù)，可以將數(shù)據(jù)邊界大幅拓展，財(cái)務(wù)信息不再是唯一的信用能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，新的征信方式把以往難以判定征信水平的客戶重新接納至信用體系中，并且解決了信用缺失客戶的數(shù)據(jù)不完善的難題，推動(dòng)了信用衡量的多維度和全面性。在如此巨大的信息量面前，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)時(shí)、高頻的采集用戶數(shù)據(jù)，時(shí)效性極強(qiáng)。數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融定價(jià)服務(wù)，可以將強(qiáng)大的信息資源結(jié)合于云計(jì)算技術(shù)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)計(jì)算和數(shù)據(jù)分析能力。云計(jì)算技術(shù)將其分布式的信息挖掘能力變成集中化分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的靈活分配，信息存儲(chǔ)更加安全，程序運(yùn)營更加可靠。

數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，以及當(dāng)前新興科技企業(yè)的未來發(fā)展提供了新的思路及經(jīng)驗(yàn)借鑒。隨著信息時(shí)代的到來，人們逐漸降低了對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線下網(wǎng)點(diǎn)的需求性，人們通過使用電子產(chǎn)品就可以隨時(shí)、隨地了解金融信息、傳遞金融需求、獲取金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)用戶也無需到達(dá)地理位置相對較遠(yuǎn)的線下網(wǎng)點(diǎn)獲取服務(wù)，僅通過手機(jī)等設(shè)備就可以滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和日常經(jīng)營中的資金需要。并且，數(shù)字技術(shù)的推進(jìn)使得金融服務(wù)產(chǎn)品更加多樣化，適用性更強(qiáng)。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用是未來發(fā)展的新方向，各企業(yè)應(yīng)該緊跟時(shí)代的潮流、技術(shù)的革新，為普惠金融服務(wù)的發(fā)展添磚加瓦。

五、完善普惠金融服務(wù)模式的對策建議

(一)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)宣傳

普惠金融服務(wù)模式的創(chuàng)新實(shí)踐要克服貧困戶金融思想認(rèn)識(shí)薄弱問題，加強(qiáng)金融服務(wù)教育，利用電子設(shè)備向貧困戶宣傳金融服務(wù)的重要性，使貧困戶在思想上接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的形式，接受電子支付方式。實(shí)現(xiàn)貧困戶金融素質(zhì)的培養(yǎng)，首先要以基層為開端進(jìn)行數(shù)字金融的宣傳，比如：村委會(huì)等部門可以協(xié)助開展教育工作，提升貧困戶對數(shù)字金融的容納程度。其次，傳統(tǒng)銀行和新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立溝通協(xié)作，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以共享其在農(nóng)村基層方面的資源，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以共享其在智能技術(shù)方面的服務(wù)，合力發(fā)展我國普惠金融服務(wù)模式的缺失領(lǐng)域，為完善我國普惠金融服務(wù)體系添磚加瓦。

(二)加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

對于推進(jìn)貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋問題，政府方面可以加大財(cái)政支持和補(bǔ)貼力度，以支持這些地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。此外，政府部門也要監(jiān)督農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的增速降費(fèi)，鼓勵(lì)各大網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商為農(nóng)村客戶等弱勢群體提供一定的補(bǔ)貼服務(wù)，降低弱勢群體使用互聯(lián)網(wǎng)的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要利用好互聯(lián)網(wǎng)渠道，在推進(jìn)過程中要立足于農(nóng)戶的實(shí)際需求，開發(fā)真正惠農(nóng)的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶實(shí)際信貸需要。并且，要擴(kuò)大移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等新型支付方式的覆蓋面以及應(yīng)用場景。在電商平臺(tái)興盛時(shí)期，要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和電商平臺(tái)的協(xié)同合作，以此推動(dòng)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)強(qiáng)化廣泛涉農(nóng)數(shù)據(jù)應(yīng)用

我國目前存在不同的信用系統(tǒng)，但是各個(gè)系統(tǒng)之間沒有互動(dòng)連接。普惠金融模式需要做的是不斷探索垂直領(lǐng)域細(xì)分場景，積極創(chuàng)造合作連接，為農(nóng)戶創(chuàng)造出更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，獲取海量、多態(tài)、金融屬性更高的大數(shù)據(jù)。政府部門所擁有的龐大數(shù)據(jù)庫是任何信用系統(tǒng)都不足以趕超的，因此，政府部門不僅要加大政府?dāng)?shù)據(jù)庫的開放力度，還要支持多方機(jī)構(gòu)合力構(gòu)建我國的征信體系，努力將所有資源充分吸收利用，拓寬數(shù)據(jù)來源、類型、數(shù)量，充分發(fā)揮還未被利用的、潛藏的數(shù)據(jù)的效用，使市場中的信息效用發(fā)揮最大的價(jià)值。構(gòu)建完善的信用系統(tǒng)能夠?yàn)槠栈萁鹑诜?wù)模式提供多角度、全方面的信息數(shù)據(jù)，使金融機(jī)構(gòu)可以更了解貧困戶的信息，貧困戶也更了解金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式，增加普惠金融服務(wù)可得性。