□張學(xué)海

（河北省社會科學(xué)院財貿(mào)經(jīng)濟研究所，河北 石家莊 050051）

2022 年中央一號文件提出全面推進鄉(xiāng)村振興，強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。改革開放以來，我國不斷加大農(nóng)村制度改革力度，不斷發(fā)展與完善農(nóng)村金融制度，有效解決了農(nóng)村金融機構(gòu)分散、覆蓋網(wǎng)點少、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、供求矛盾突出等問題。但是農(nóng)村金融仍然存在供給不足、市場信息不對稱、產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、風(fēng)險控制機制不完善等問題。新發(fā)展階段，在我國不斷推進鄉(xiāng)村振興政策、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的背景下，不斷迭代的數(shù)字技術(shù)改變了農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，對農(nóng)村金融發(fā)展提出新的要求。在這一背景下，提出解決農(nóng)村金融問題的政策建議，對發(fā)展完善農(nóng)村金融具有重要的現(xiàn)實意義。

1 新發(fā)展階段農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的變化和影響

農(nóng)村金融制度不完善、征信體系不健全、金融借貸抵押物較少，導(dǎo)致金融機構(gòu)的信貸投放利益不高而風(fēng)險較高，因此金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸投放不積極。新發(fā)展階段，全面實施鄉(xiāng)村振興不僅催生了巨大的資金投入和金融服務(wù)需求，還賦予了農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的要求。在此背景下，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多元化和多層次性，推動各路資金下沉農(nóng)村市場開拓農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)。除了銀行業(yè)、金融機構(gòu)以外，電商公司及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等都以各種渠道進入農(nóng)村金融市場。但是，一些互聯(lián)網(wǎng)金融、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)和企業(yè)相繼出現(xiàn)金融違法違規(guī)問題，給農(nóng)村農(nóng)民造成比較嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。農(nóng)村金融需要加大改革力度，為農(nóng)村發(fā)展提供便捷安全的金融服務(wù)，以推進鄉(xiāng)村振興。

1.1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引致金融需求變化

一是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對農(nóng)村金融提出了新要求。2022 年我國中央一號文件提出，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，應(yīng)該加快推進以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)；《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2021—2035 年）》提出，推進以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)，建設(shè)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)化空間格局，支持農(nóng)民就地城鎮(zhèn)化，強調(diào)“城鄉(xiāng)融合”，加快縣域內(nèi)轉(zhuǎn)移人口、擴大就業(yè)的速度。創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村金融是推進鄉(xiāng)村振興和城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要手段，為城鎮(zhèn)化建設(shè)和人口轉(zhuǎn)移等提供更廣闊的金融支持。二是要想農(nóng)村脫貧，就要大力發(fā)展農(nóng)村金融。2022 年中央一號文件提出堅決不發(fā)生規(guī)模性返貧，要建設(shè)好扶貧工程，激發(fā)脫貧動力、防止返貧，加大幫扶支持力度，通過小額信貸支持脫貧人口發(fā)展。三是推進農(nóng)村三產(chǎn)融合、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系都需要金融支持。支持農(nóng)民就地和返鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，加快三產(chǎn)融合，推動農(nóng)村電商、農(nóng)村物流、農(nóng)村旅游等中小微企業(yè)快速發(fā)展，滿足農(nóng)戶和企業(yè)對金融的需求，完善農(nóng)村金融體系。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展的技術(shù)條件快速迭代

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展方興未艾，金融科技作為金融與數(shù)字技術(shù)的融合深刻改變著整個金融行業(yè)的發(fā)展格局。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)，使農(nóng)村金融的技術(shù)條件快速迭代。目前，以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、物聯(lián)網(wǎng)為應(yīng)用的金融科技服務(wù)模式，在農(nóng)村金融深入布局發(fā)展，拓寬了農(nóng)村金融市場，豐富了農(nóng)村金融供需主體，推動了基于移動互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)向農(nóng)村全覆蓋。當(dāng)前，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的普及，移動技術(shù)不斷升級，5G 技術(shù)已經(jīng)全面布局，科技賦能農(nóng)村金融發(fā)展的作用日益顯現(xiàn)。據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2021 年12 月，我國網(wǎng)民規(guī)模達10.32 億人，較2020 年12 月增長了4 296 萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達73.0%。農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已達2.84 億人，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.6%，較2020 年12 月提升了1.7 個百分點。以百度、阿里巴巴、騰訊、美團為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已經(jīng)依托新興數(shù)字技術(shù)向農(nóng)村提供了方便、快捷、公平的金融服務(wù)，也間接對其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)提出了挑戰(zhàn)。在此背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)抓住信息技術(shù)升級的關(guān)鍵期，通過不斷的技迭代術(shù)，更好地開拓農(nóng)村金融市場。

1.3 戶籍制度改革滿足農(nóng)村金融需求

戶籍制度是一項基本的社會管理制度。隨著市場經(jīng)濟的改革和城鎮(zhèn)化的推進，戶籍制度改革逐步深化?！丁笆奈濉毙滦统擎?zhèn)化實施方案》提出，要全面放開放寬除個別超大城市外的落戶限制。隨著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化進程加快，大量農(nóng)業(yè)人口涌入城鎮(zhèn)。一方面，轉(zhuǎn)移人口在教育、就業(yè)和養(yǎng)老等方面向市民轉(zhuǎn)化，增加了原有農(nóng)民的社保支出，就業(yè)扶持資金、與落戶相關(guān)財政支出的增加，使得人們對農(nóng)村金融有了新需求。另一方面，戶籍制度改革使農(nóng)村存在傳統(tǒng)農(nóng)戶和新型職業(yè)農(nóng)民并存的情況，但是作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，他們的生產(chǎn)與消費并不是為了自給自足，而是要融入現(xiàn)代化生產(chǎn)與消費。人們對生產(chǎn)性信貸和消費性信貸的需求呈上升趨勢，金融需求變得復(fù)雜多樣化，對農(nóng)村金融供給提出了新要求。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致農(nóng)村金融信用風(fēng)險增加

現(xiàn)如今“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)發(fā)展迅猛，金融業(yè)不斷推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，一些非銀行金融機構(gòu)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險以及P2P 網(wǎng)貸等，一段時間內(nèi)成為金融發(fā)展的“風(fēng)口”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村，主要圍繞農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)企業(yè)開展業(yè)務(wù)，通過廣泛應(yīng)用移動互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)。在帶給農(nóng)村便捷金融服務(wù)的同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)了一些信用問題。一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展P2P 網(wǎng)貸、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，但是隨著P2P 平臺不斷“暴雷”，嚴(yán)重侵害了金融消費者的利益。國家對此種現(xiàn)象進行了糾偏，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，P2P 網(wǎng)貸全面退出市場。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托移動互聯(lián)網(wǎng)和終端設(shè)備實現(xiàn)金融信貸，省略了面對面的信用調(diào)查，提升了信貸的便利性和操作性，卻使信用及其調(diào)查變得虛擬化和抽象化，出現(xiàn)信貸惡意違規(guī)、逾期不還款等信用風(fēng)險問題。

2 農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

2019 年中央一號文件聚焦“三農(nóng)”問題，涉及農(nóng)村金融體系改革，從放松市場管制到調(diào)整農(nóng)村金融體系，從國有金融機構(gòu)下鄉(xiāng)到支持各類金融機構(gòu)探索農(nóng)村信貸，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)介入到支持發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，農(nóng)村金融體系日益完善。然而，從鄉(xiāng)村振興和城鎮(zhèn)化的要求來看，農(nóng)村金融供給仍無法滿足農(nóng)村金融多元化及農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的要求，農(nóng)村中仍然存在“貸款難”“貸款貴”等問題。

2.1 農(nóng)村金融供給不足

我國主要農(nóng)村金融供給主體是傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)。自2007 年起，以村鎮(zhèn)銀行為主體的新型農(nóng)村金融機構(gòu)成為農(nóng)村金融供給的重要補充，依托5G、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融也成為農(nóng)村金融的重要來源。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021 年四季度末農(nóng)村金融機構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模達456 947 億元，比2020 年同期增長10%，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模的13.3%，可以看出，農(nóng)村金融總資產(chǎn)規(guī)模逐漸擴大，但占比較小。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展處于劣勢地位，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，借貸資金以小額貸款居多，國有大銀行和主要商業(yè)銀行不愿意在農(nóng)村領(lǐng)域加大資金投入力度。非銀行機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)公司和科技公司依靠金融科技，比如更便捷的移動支付、基于信用的網(wǎng)絡(luò)小貸等進入農(nóng)村，以彌補農(nóng)村金融的短板。

2.2 農(nóng)村金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)固有的發(fā)展模式，也給農(nóng)村金融市場帶來挑戰(zhàn)。目前我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營理念比較死板，與高層次、多元化的金融業(yè)發(fā)展不匹配，制約著農(nóng)村金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，例如涉農(nóng)險種少，發(fā)展滯后。商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新不足，已有保險發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用有限，更有農(nóng)業(yè)保險理賠出現(xiàn)拒賠等情況。與城市的二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相比，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展并不成熟，風(fēng)險性較大，商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)金融保險的創(chuàng)新力度不足。正規(guī)金融機構(gòu)創(chuàng)新力度不足導(dǎo)致非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展迅速。農(nóng)民以及小微企業(yè)難以獲得正常的商業(yè)銀行貸款，為了生存和擴大再生產(chǎn)而傾向民間融資。互聯(lián)網(wǎng)金融等已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融的重要渠道，從而產(chǎn)生了高利貸、信用風(fēng)險等問題。

2.3 農(nóng)村金融市場信息不對稱

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，我國農(nóng)村金融需求不斷增加，農(nóng)戶金融需求越來越多，農(nóng)村金融機構(gòu)將面對更加復(fù)雜的農(nóng)村市場。由于金融供需雙方信息不對稱，使得各類正規(guī)金融機構(gòu)雖然有資金但是放貸謹(jǐn)慎。農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)不對稱主要表現(xiàn)為農(nóng)村信用制度不健全、農(nóng)民以及農(nóng)村缺少征信信息，存在金融機構(gòu)對收集農(nóng)村金融需求主體信息成本高、收集難的問題。一方面，農(nóng)村金融需求主體多元分散，金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)困難。另一方面，農(nóng)戶信貸資金的用途多樣，難以確定還款期限，并且缺乏足夠價值的抵押物，與銀行信貸要求存在較大差距。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷推進的背景下，一些非銀行業(yè)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技公司從事非正規(guī)金融的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，放貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)就能完成貸款業(yè)務(wù)，難以嚴(yán)格審核對方信息，出現(xiàn)P2P 欺詐和惡意欠款的情況。

2.4 農(nóng)村金融風(fēng)險控制機制不完善

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村對金融的需求增加，各類金融機構(gòu)擴大對農(nóng)村金融的布局，短期內(nèi)呈現(xiàn)“供需兩旺”的情況，但也出現(xiàn)了金融機構(gòu)“暴雷”等風(fēng)險。一方面，信用風(fēng)險。正規(guī)金融支持“三農(nóng)”拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)存在效果差、壞賬等風(fēng)險，主要在于農(nóng)業(yè)項目的失敗和針對貸款抵押出現(xiàn)問題。一些從事網(wǎng)絡(luò)金融和小額貸款業(yè)務(wù)的公司存在欺詐行為，實質(zhì)是在農(nóng)村從事高利貸業(yè)務(wù)。另一方面，技術(shù)風(fēng)險。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)普遍較小，具體從業(yè)人員缺乏業(yè)務(wù)技能和責(zé)任心，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)技術(shù)問題。這樣的風(fēng)險時有發(fā)生，目前還沒有形成一套完整可行的風(fēng)險控制機制。

3 農(nóng)村金融問題破解的政策建議

3.1 健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融

當(dāng)前，城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展仍然存在二元結(jié)構(gòu)，各種服務(wù)依然非均等化，農(nóng)村在短期內(nèi)不可能解決金融發(fā)展供需矛盾。在這一背景下，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈為應(yīng)用基礎(chǔ)，依托終端設(shè)備的數(shù)字普惠金融成為解決提升農(nóng)村金融的重要抓手。加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計?！笆奈濉睍r期明確了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的戰(zhàn)略定位和發(fā)展路徑，出臺了配套方案實施細則。完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融治理體系，加強和完善監(jiān)管、預(yù)警的方式和手段，防止金融資本無序發(fā)展。制定激勵約束細則，正確引導(dǎo)科技、金融、產(chǎn)業(yè)政策融合發(fā)展。

加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。深入提升改造農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施，大力建設(shè)包括5G 在內(nèi)的移動網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。推廣普及“互聯(lián)網(wǎng)+”“云支付”等技術(shù)，培養(yǎng)農(nóng)民對現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和終端的應(yīng)用能力。加大對農(nóng)村數(shù)字普惠金融宣傳教育的力度，滿足農(nóng)村數(shù)字普惠金融需求。設(shè)農(nóng)村專職宣傳員，宣傳農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識，聯(lián)合金融機構(gòu)和部門加大對有關(guān)信貸知識和應(yīng)用操作培訓(xùn)力度，讓農(nóng)民學(xué)習(xí)信貸知識。

3.2 加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度

在新發(fā)展理念指導(dǎo)下，鼓勵國有銀行等金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)村區(qū)域特點，推出符合實際情況的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)開發(fā)等方面，增加貸款額度和放寬期限要求；對于個別農(nóng)民的貸款需求，要著重創(chuàng)新個人抵押貸款機制。創(chuàng)新金融扶貧脫貧模式，依托金融科技，精準(zhǔn)掌握扶貧脫貧數(shù)據(jù)，完善農(nóng)村金融信息體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進鄉(xiāng)村振興。利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，深入構(gòu)建農(nóng)村智慧金融，同步推進線上線下業(yè)務(wù)辦理。

3.3 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)制度

農(nóng)村金融法制化環(huán)境薄弱，金融風(fēng)險防范力弱，非正規(guī)金融體系游離在農(nóng)村金融監(jiān)管之外，有現(xiàn)實和潛在的風(fēng)險。完善金融機構(gòu)體系，制定相應(yīng)的法律法規(guī)。建立和實施專項法律法規(guī)，調(diào)節(jié)規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)進入農(nóng)村的限制條件和經(jīng)營行為。加強金融機構(gòu)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。

農(nóng)村金融市場相對封閉，金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)在信息不對稱的情況下，容易脫離金融本身，不能滿足農(nóng)民對信貸金融的需求。加大監(jiān)管力度，理清雙方權(quán)利和義務(wù)，結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)，完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度。完善農(nóng)村金融的征信和保險制度，促進農(nóng)村金融供需雙方互信，提高識別和抵抗農(nóng)村金融風(fēng)險的能力，保證農(nóng)民資金安全。

3.4 規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村金融組織

在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的金融服務(wù)范圍有限，金融供給不足，因此規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和助力農(nóng)村金融發(fā)展成為必然。政府可以通過引導(dǎo)和監(jiān)管措施，將數(shù)字技術(shù)和數(shù)字金融（例如大數(shù)據(jù)金融、眾籌、第三方支付等）引入農(nóng)村金融中，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村金融合作組織等新型農(nóng)村金融組織體系，有效融合傳統(tǒng)農(nóng)村金融與數(shù)字金融，培育村級資金合作組織，明確村集體監(jiān)管，使得農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。