□郭秋芳，倫源蔚

（1.廣東理工學(xué)院，廣東 肇慶 526100；2.廣東培正學(xué)院，廣東 廣州 510830）

2022 年4 月8 日中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關(guān)于2022 年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》（以下簡稱《通知》），從總量、結(jié)構(gòu)、成本、制度設(shè)計和突出定向政策等方面明確了全年的工作目標(biāo)，為金融全面支持小微企業(yè)長足發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。新規(guī)落地伊始，結(jié)合中央一號文件探索如何以“三農(nóng)”層面的小微企業(yè)為服務(wù)對象，以農(nóng)村金融機構(gòu)為執(zhí)行載體，扎實做好“三農(nóng)”小微企業(yè)的金融服務(wù)具有現(xiàn)實意義。

1 新規(guī)政策解讀

1.1 小微貸款新規(guī)的主要內(nèi)容

在戶數(shù)增量方面，《通知》中提出要加強和深化小微企業(yè)金融服務(wù)，支持小微企業(yè)紓困恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展，特別提到銀行金融機構(gòu)應(yīng)該立足于企業(yè)需求，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)發(fā)展形勢、疫情防控需求等具體情況，簡化和改進開戶流程，根據(jù)客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級等匹配合適的賬戶功能權(quán)限，從根本上提高用戶體驗好感度。

在融資業(yè)務(wù)方面，為減輕企業(yè)保證金占款壓力，對于符合條件的小微企業(yè)，銀行保險機構(gòu)在工程建設(shè)、招投標(biāo)等領(lǐng)域可為其提供保函和保證的保險產(chǎn)品。但開展此項融資業(yè)務(wù)的前提是要充分掌握目標(biāo)企業(yè)的貿(mào)易背景真實性和實際資金周轉(zhuǎn)需求，嚴禁為無真實貿(mào)易背景的票據(jù)辦理貼現(xiàn)。同時，銀行金融機構(gòu)應(yīng)針對小微企業(yè)輕資產(chǎn)的特點，積極推廣存貨、應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，降低對不動產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物的過度依賴。

在信貸方面，銀行金融機構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，著重提高信用貸款發(fā)放效率。

1.2 小微貸款新規(guī)對于農(nóng)村小微企業(yè)的影響

此次小微貸款新規(guī)出臺，進一步擴大了涉農(nóng)貸款規(guī)模，加速提升涉農(nóng)相關(guān)金融服務(wù)，完善了農(nóng)村金融體制機制，使農(nóng)村小微企業(yè)獲得了更廣闊的發(fā)展空間。

《通知》中重點提到，著力改善金融資源投放的區(qū)域均衡性，強調(diào)銀行保險機構(gòu)要積極參與做強地方特色行業(yè)產(chǎn)業(yè)，發(fā)掘市場潛力。進一步發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，能獲得更多、更廣的金融力量，進一步滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求。金融機構(gòu)通過找準鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展定位，結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，能有效結(jié)合金融與特色產(chǎn)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)振興帶動鄉(xiāng)村振興。

2 小微新規(guī)帶來的政策性機遇

2.1 創(chuàng)新發(fā)展機遇

根據(jù)廣東省肇慶市2022 年一季度統(tǒng)計公報顯示，截至2022 年3 月31 日，肇慶普惠型小微企業(yè)貸款繼續(xù)實現(xiàn)“擴面、增量、降費”，普惠型小微企業(yè)貸款余額268.52 億元，同比增長22.71%，高于各項貸款16.95 個百分點，貸款戶數(shù)3.19 萬戶，較年初增加了2 003 戶，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2022 年初下降0.2 個百分點，新發(fā)放小微企業(yè)“首貸戶”貸款194 戶，貸款余額13.11 億元。

以肇慶市鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的小微企業(yè)為例，在新冠肺炎疫情的影響下，鄉(xiāng)村小微企業(yè)發(fā)展遇到較大的困難，為幫助小微企業(yè)度過難關(guān)，肇慶銀保監(jiān)分局開展了關(guān)于指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)加強小微企業(yè)金融服務(wù)的專項合作對接會；肇慶農(nóng)商銀行更是與肇慶高新區(qū)、政數(shù)局、工信局等單位創(chuàng)新推進多種信貸產(chǎn)品，新增小微企業(yè)貸款11.19 億元；各縣域農(nóng)商銀行積極參與支持各種農(nóng)業(yè)小微企業(yè)信貸，例如四會的沙糖桔產(chǎn)業(yè)園、德慶的貢柑和紫淮山、封開杏花雞養(yǎng)殖項目等。

2.2 提質(zhì)擴容機遇

“三農(nóng)”兩小類金融在鄉(xiāng)村振興的時代背景下持續(xù)被激發(fā)強烈的需求。小微貸款發(fā)布新規(guī)后，普惠金融和涉農(nóng)貸款必將持續(xù)增高，農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿S著國家各項傾斜政策增多而不斷增大，深耕縣域農(nóng)村小微金融市場成為農(nóng)商銀行未來發(fā)展的又一機遇。各項促進農(nóng)村金融發(fā)展的措施越來越多，在提升農(nóng)村縣域經(jīng)濟水平發(fā)展的同時，可以相應(yīng)提高村民的收入。除了貸款以外，其他金融產(chǎn)品和服務(wù)需求相應(yīng)突顯，應(yīng)進一步打開農(nóng)村基層市場，滿足理財、財富管理等金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求。

3 肇慶農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”小微企業(yè)的業(yè)務(wù)策略

肇慶農(nóng)商銀行可將農(nóng)村微小金融作為戰(zhàn)略重點業(yè)務(wù)，以“三農(nóng)”領(lǐng)域的小微型企業(yè)主及私營業(yè)主為核心客戶，以500 萬元以內(nèi)個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)為核心業(yè)務(wù)，圍繞核心客戶需求，為客戶提供有效的信貸支持、便捷的全方位金融服務(wù)，成為高效的“三農(nóng)”小微企業(yè)主辦銀行。

3.1 構(gòu)建“三農(nóng)”微貸和小貸金融產(chǎn)品體系

突出“效率、服務(wù)、綜合”特色，實現(xiàn)微貸和小貸兩大類產(chǎn)品按抵押率統(tǒng)一定價。一是研究制定綜合方案。借鑒其他銀行業(yè)經(jīng)驗，開展“三農(nóng)”微貸和小貸金融產(chǎn)品批量開發(fā)的前瞻性、規(guī)劃性研究，探索制定標(biāo)準化、批量化的微貸和小貸金融綜合服務(wù)方案。二是加強產(chǎn)品開發(fā)。在提供標(biāo)準化“產(chǎn)品套餐”的同時，加強對目標(biāo)市場客群的需求分析，因地制宜，量體裁衣，通過還款方式、利率、期限、金額等不同組合方式開發(fā)“三農(nóng)”微貸和小貸金融產(chǎn)品，滿足不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同層次微小企業(yè)的資金需要。三是拓展服務(wù)范圍。結(jié)合客戶層級和實際服務(wù)需求，從小風(fēng)險、小金額的信貸產(chǎn)品入手，設(shè)計開發(fā)綜合金融服務(wù)，逐漸探索引入保險等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)，將服務(wù)客戶能力擴展至結(jié)算、咨詢、增值服務(wù)等非融資領(lǐng)域。四是制訂優(yōu)惠產(chǎn)品組合措施。結(jié)合客戶層級和實際服務(wù)需求，制訂優(yōu)惠產(chǎn)品組合措施，采取捆綁式銷售策略，為“三農(nóng)”微貸和小貸企業(yè)全面提供開戶、信貸、結(jié)算、理財、咨詢等綜合性金融服務(wù)。五是推進線下信貸產(chǎn)品線上化工作。嘗試開發(fā)線上“三農(nóng)”微貸和小貸金融移動端平臺，實現(xiàn)小額批量貸款線上化，建立微小融資產(chǎn)品超市，線上完成微貸和小貸金融產(chǎn)品的申請、審批、發(fā)放工作，并通過與專業(yè)電商平臺系統(tǒng)對接，引入核心企業(yè)擔(dān)保，有效拓寬微貸和小貸金融產(chǎn)品的覆蓋范圍。六是建立產(chǎn)品跟蹤反饋機制。及時了解市場客群對微貸和小貸金融產(chǎn)品的有效需求及改進意見，進一步提升“三農(nóng)”微貸和小貸金融服務(wù)的有效性和針對性，增強“三農(nóng)”微貸和小貸金融產(chǎn)品市場競爭力及占有率，發(fā)揮“長尾效應(yīng)”。

3.2 建設(shè)“三農(nóng)”小微金融專營機構(gòu)渠道

一是加強“三農(nóng)”小微客群覆蓋范圍。充分利用現(xiàn)有資源，深挖微貸和小貸客群產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群、商圈、專業(yè)市場的客源，并通過線上平臺有效覆蓋線下未能覆蓋的客群范圍。二是打造“三農(nóng)”小微客群生態(tài)圈。結(jié)合線上投融資平臺系統(tǒng)、微信及線下渠道建立小微企業(yè)聯(lián)盟，打造包含融資、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)眾多領(lǐng)域在內(nèi)的小微客群生態(tài)圈，推動小微客群批量綜合營銷。三是強化“三農(nóng)”小微金融專營機構(gòu)服務(wù)功能。根據(jù)商圈、集中市場、園區(qū)等供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈需求，重點增強小微企業(yè)金融服務(wù)中心綜合服務(wù)功能，提升小微金融專營機構(gòu)營銷能力，精準對接微小企業(yè)融資需求。四是帶動“三農(nóng)”微小金融全面開展。帶動二級支行、分理處全面開辦小微業(yè)務(wù)，實現(xiàn)營銷觸角深入小微企業(yè)區(qū)域，拓展微貸和小貸金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍。

3.3 完善“三農(nóng)”微貸和小貸金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)

一是加強“三農(nóng)”微貸和小貸金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。主動運用人工智能數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)自動化和控制風(fēng)險的有機融合，增強申請受理、評估、審批、放款及貸后管理全流程處理的自動化程度，并利用大數(shù)據(jù)的集中化優(yōu)勢，降低處理成本，提高業(yè)務(wù)處理效率，有效控制風(fēng)險。二是完善“三農(nóng)”微貸和小貸金融流程管理。結(jié)合風(fēng)險管理需要，統(tǒng)一產(chǎn)品、審批模式及信貸技術(shù)，前臺部門設(shè)置小微專營機構(gòu)，中臺部門設(shè)置審查審批中心負責(zé)業(yè)務(wù)審批，后臺部門設(shè)置風(fēng)險管理科和清收支行負責(zé)統(tǒng)一貸后風(fēng)控管理，實現(xiàn)1 000 萬元內(nèi)的“三農(nóng)”微貸和小貸金融業(yè)務(wù)由前、中、后臺全流程管理，有效提升業(yè)務(wù)辦理效率。

3.4 豐富“三農(nóng)”微貸和小貸金融業(yè)務(wù)營銷手段

一是建立與客戶的交互平臺。充分利用官網(wǎng)、手機銀行、公眾服務(wù)號等網(wǎng)絡(luò)渠道，通過業(yè)務(wù)綁定及游戲互動等方式營銷推廣產(chǎn)品及活動，加強與客戶的交流互動，培養(yǎng)具有持續(xù)貢獻的年輕客群，提高客戶黏度。二是線上線下相互融合。通過線上線下聯(lián)動，打通激活、促銷、積分、分期、還款等各項業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，并通過應(yīng)用短信、微信等手段，實現(xiàn)對賬單、用戶指南等物料電子化，提升客戶點擊及閱讀率。嘗試人工智能宣傳、熱點事件營銷等，提高大眾關(guān)注度。三是推進戶外廣告與人工智能廣告融合。通過物理網(wǎng)點、核心商業(yè)區(qū)、交通工具、標(biāo)志性建筑加強宣傳“三農(nóng)”微貸和小貸金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新廣告宣傳形式，以產(chǎn)品發(fā)布會、路演、設(shè)點推廣等方式強化“三農(nóng)”微貸和小貸金融宣傳效果，尋求話題熱點增加曝光度，放大傳播效果，拓寬宣傳受眾面。

4 實施“三農(nóng)”小微貸款新規(guī)的戰(zhàn)略保障

4.1 堅守定位

農(nóng)商銀行的統(tǒng)一特質(zhì)是堅持“扶農(nóng)扶小”的原則，夯實金融基礎(chǔ)，保持一流風(fēng)險防控水平。肇慶農(nóng)商銀行堅持錯位發(fā)展戰(zhàn)略，堅守“客戶至上、創(chuàng)新驅(qū)動、零售立基、社群包容”發(fā)展定位，穩(wěn)健推進“深耕本土、覆蓋社區(qū)、政銀聯(lián)動、面向灣區(qū)”布局定位，打造農(nóng)村市場網(wǎng)格化、制造業(yè)金融專業(yè)化等彰顯農(nóng)商特色的現(xiàn)代商業(yè)銀行。按照“好山好湖好銀行”口號，對標(biāo)“好銀行”標(biāo)準，打造“心悅金融”品牌，建設(shè)“心悅到家”服務(wù)文化。堅守開放性理念服務(wù)客戶群，跟隨客戶共同成長；胸懷開放性精神融入企業(yè)圈，攜手企業(yè)共贏擴張；秉持開放性準則擁抱產(chǎn)業(yè)鏈，助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，全天候、跨領(lǐng)域、無界限地向客戶承諾“心悅金融，用心其中，有多少心用多少心，用心做‘好銀行’”。

4.2 精準服務(wù)

肇慶市委、市政府為扶持小微企業(yè)發(fā)展多次舉辦相關(guān)金融活水引領(lǐng)專項活動，出臺了多項扶持政策，成立了風(fēng)險補償金工作小組，旨在引導(dǎo)金融機構(gòu)對小微企業(yè)降低融資門檻，提供優(yōu)惠條件，切實緩解企業(yè)融資難題。肇慶農(nóng)商銀行作為地方金融主力軍，更應(yīng)突出其“扶農(nóng)扶小”的戰(zhàn)略定位，組建“三農(nóng)”小微專營機構(gòu)，精準服務(wù)“三農(nóng)”小微企業(yè)發(fā)展。地方經(jīng)濟要有活力，要有競爭力，需要“頂天立地”的大型企業(yè)以及“鋪天蓋地”的小微企業(yè)。量大面廣的“三農(nóng)”小微企業(yè)，一頭連著經(jīng)濟繁榮，一頭連著社會穩(wěn)定。肇慶農(nóng)商銀行必須精準把握并服務(wù)好“三農(nóng)”小微企業(yè)的“草根銀行”屬性定位，立足農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，全方位延伸金融服務(wù)觸角，夯實“三農(nóng)”金融服務(wù)基礎(chǔ)，建成“知農(nóng)時，懂農(nóng)事，干農(nóng)活”的“三農(nóng)”專屬銀行；按照“與市場更近，與客戶更親”的目標(biāo)，做深做精微貸和小貸金融服務(wù)，支持小微企業(yè)集群化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，傾心打造“三農(nóng)”小微企業(yè)金融服務(wù)品牌，把農(nóng)商行“毛細血管”深入“草根金融”組織屬性，匯成輸血一方經(jīng)濟的“大動脈”，為地方經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)注入金融“活水”。

4.3 數(shù)字轉(zhuǎn)型

發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟推動金融行業(yè)改革，并將金融科技創(chuàng)新作為獨特優(yōu)勢。金融科技創(chuàng)新是當(dāng)今所有金融機構(gòu)的必走之路。與其他大行相比，農(nóng)商銀行金融科技起步較慢、投入資源有限，金融科技落后，極易成為其發(fā)展的絆腳石。金融科技作為農(nóng)商銀行發(fā)展的軟實力，其影響不容忽視。

現(xiàn)階段大部分國內(nèi)銀行都在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)商銀行的數(shù)字化創(chuàng)新程度與其相差甚遠。通過夯實金融科技軟力量，全面提升農(nóng)商銀行的綜合競爭力，引進大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等先進計算機科學(xué)技術(shù)，促進農(nóng)商銀行信息化銀行的轉(zhuǎn)型，節(jié)省了人力資源成本，提升了客戶的信息化服務(wù)體驗度。除此之外，提高金融科技數(shù)字化建設(shè)水平，對于提高農(nóng)商行原有的風(fēng)險監(jiān)控水平、有效收集與審核貸款信息、推動普惠金融發(fā)展具有一定的積極作用。

4.4 隊伍優(yōu)化

農(nóng)商銀行應(yīng)提高對金融科技發(fā)展的重視程度，特別是加大對金融科技人才的培養(yǎng)力度。組建專業(yè)的金融人才隊伍是發(fā)展金融科技的奠基石。一是應(yīng)成立專門的金融科技部門，劃撥用于金融科技發(fā)展的資金，通過外部招聘與內(nèi)部培訓(xùn)相結(jié)合，不斷充實專業(yè)人才。結(jié)合銀行自身資源與業(yè)務(wù)特色研發(fā)專屬數(shù)字金融產(chǎn)品、線上金融平臺等，針對特定客戶群體提供差異化線上服務(wù)。利用金融科技技術(shù)收集金融信息數(shù)據(jù)，充分體現(xiàn)信息科技支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的先進性。二是全方位搭建人工智能應(yīng)用場景，通過“四個聯(lián)動”協(xié)同模式，從“委托培養(yǎng)”模式入手，培養(yǎng)一批在數(shù)據(jù)倉庫、中間業(yè)務(wù)云、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開發(fā)方面的科技人才，快速提升IT 團隊的實力，逐漸發(fā)展到主動自主研發(fā)的模式。

5 結(jié)束語

小微貸款新規(guī)進一步強化了金融支持小微企業(yè)減負紓困、恢復(fù)發(fā)展工作的作用，有助于推動鄉(xiāng)村發(fā)展。全面推進鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持，面對新規(guī)的金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好政策的“二傳手”，夯實制度基礎(chǔ)，用好政策策略，建立好傳導(dǎo)機制。農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融機構(gòu)，更應(yīng)切實做好傳導(dǎo)載體，出臺具有鮮明地方特色的細化政策，挑起使命擔(dān)當(dāng)，履行鄉(xiāng)村振興的政治使命與時代責(zé)任。