張思堯，崔 蕊

（長春理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林長春，130032）

科技金融的飛速發(fā)展，進(jìn)一步提高了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，推動(dòng)了金融資源配置效率改善和金融發(fā)展普惠性的提高。以金融產(chǎn)業(yè)與科技產(chǎn)業(yè)深度結(jié)合的科技金融，主要依靠大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算以及用戶體驗(yàn)等新興前沿技術(shù)，這些技術(shù)在金融領(lǐng)域提供創(chuàng)新服務(wù)，并與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營模式和消費(fèi)模式產(chǎn)生了顛覆性改變。科技金融的本質(zhì)是金融的創(chuàng)新，以科技為工具，以信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，依托科技力量，通過科技金融輸出，助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在科技金融創(chuàng)新與發(fā)展方面，吉林省相比于其他省份起步較晚，中小微型科技金融企業(yè)發(fā)展仍存在融資困境，致使研發(fā)創(chuàng)新較為滯后，且科技金融的惠普性不夠深入，以大數(shù)據(jù)和算法為基礎(chǔ)的數(shù)字金融普及未能全覆蓋。面對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展趨勢，科技金融將成為我國金融國際競爭力的核心，人們對數(shù)字服務(wù)的需求不斷加大，通過科技金融重構(gòu)更具生命力的數(shù)字金融模式迫在眉睫。

一、科技金融的優(yōu)勢分析

1993年，中國成立金融促進(jìn)會(huì)，首次提出“科技金融”一詞。趙昌文等人（2009）首次對我國“科技金融”的內(nèi)涵進(jìn)行了界定，認(rèn)為科技金融是科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，是生產(chǎn)力與推動(dòng)力的高效結(jié)合?？萍冀鹑诘囊饬x體現(xiàn)在科技創(chuàng)新的屬性、金融運(yùn)行的特點(diǎn)上，并有其自身的特征。

健全的金融系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供基礎(chǔ)手段。而金融服務(wù)業(yè)可為更大范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)了更大范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長，更能夠從根本上改變金融服務(wù)行業(yè)甚至更廣義的經(jīng)濟(jì)，未來金融競爭將更多體現(xiàn)在科技金融要素之間的競爭上。2017年，習(xí)近平總書記在全國金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，“要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧?！眹鴦?wù)院專門制定《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，主要內(nèi)容有兩點(diǎn)，一是提出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益作用；[1]二是提出實(shí)現(xiàn)普惠金融，擴(kuò)大惠普金融服務(wù)范圍，改善金融服務(wù)的可用性，并提高金融服務(wù)的滿意度。黨的十九大報(bào)告提出激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，壯大數(shù)字經(jīng)濟(jì)，充分發(fā)揮技術(shù)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，做好普惠金融服務(wù)，引導(dǎo)更多資源投入到支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，對小微企業(yè)和民營企業(yè)進(jìn)行金融支持。

科技金融可以節(jié)約成本、實(shí)現(xiàn)民生普惠，是金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)和人工智能等新前沿技術(shù)使社會(huì)信息化進(jìn)程加速發(fā)展，隨著移動(dòng)金融服務(wù)應(yīng)用程序的廣泛應(yīng)用，各種金融機(jī)構(gòu)銷售渠道被進(jìn)一步拓寬，客戶在任何時(shí)間、地點(diǎn)都可以通過線上獲取全面信息、購買金融產(chǎn)品，例如移動(dòng)支付終端、P2P貸款、眾籌、電子錢包。在線提供有關(guān)購買個(gè)人理財(cái)及其他理財(cái)服務(wù)的全面信息，大大降低了線下銷售辦事處的運(yùn)營成本和人工成本，為客戶提供了方便，節(jié)省了有限的資源。高科技金融企業(yè)在發(fā)展中通過對大數(shù)據(jù)的智能分析和應(yīng)用，以及金融和技術(shù)的詳細(xì)集成，可以有效抓住機(jī)遇，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)缺口。

二、吉林省科技金融發(fā)展中的問題分析

伴隨著數(shù)字化的全面滲透，高層次金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步借力于科技金融領(lǐng)域的爆發(fā)式發(fā)展。吉林省科技金融呈政府導(dǎo)向?yàn)橹?，市場調(diào)控為輔的模式。[2]國家和吉林省政府提供相關(guān)推動(dòng)科技創(chuàng)新的政策扶持，為科技金融穩(wěn)健發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)環(huán)境，同時(shí)新冠疫情的突襲使得居民生活方式和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，這也為科技金融蓬勃發(fā)展添加了催化劑。吉林省科技金融起步較晚，財(cái)政科技投入較少，目前處于可持續(xù)發(fā)展階段。

（一）科技金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、融資困難

吉林省科技金融企業(yè)數(shù)量較少、結(jié)構(gòu)單一，第一家科技金融企業(yè)成立于2006年5月，截至2020年科技金融企業(yè)僅39家，其中23家科技金融企業(yè)的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域是P2P?，F(xiàn)階段我國擁有科技金融企業(yè)數(shù)量最多的四個(gè)省、市是北京、上海、廣東及浙江，科技金融企業(yè)數(shù)量分別為4 752家、3 829家、3 679家、1 514家。相比之下，吉林省科技金融發(fā)展水平存在較大差距。本文統(tǒng)計(jì)了2010—2019年吉林省科學(xué)技術(shù)投入占財(cái)政投入百分比和財(cái)政科技支出情況，以此衡量吉林省科技金融投入情況。圖1、2中可以直觀看出，吉林省財(cái)政科技支出占比穩(wěn)定在1%～1.2%水平，并未呈現(xiàn)上升；吉林省財(cái)政科技投入總體呈上升趨勢，但并未保持逐年穩(wěn)定上漲。

圖1 財(cái)政科技支出占比情況

圖2 財(cái)政科技支出情況

小微經(jīng)營者面臨融資難困境?？萍佳邪l(fā)企業(yè)主要依賴政府的科技投入，資源來源單一。吉林省科技金融公司主要集中在中小微企業(yè)，而中小微企業(yè)占據(jù)市場份額較大，有很大的潛在價(jià)值，在改善居民生活水平、提供就業(yè)崗位、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。小微經(jīng)營者的組織文化程度參差不齊，領(lǐng)導(dǎo)者潛能有待突破，難以接觸正規(guī)金融服務(wù)，多數(shù)小微企業(yè)現(xiàn)金流緊張，技術(shù)研發(fā)成本和風(fēng)險(xiǎn)高，迫切需要小型資金，而商業(yè)銀行有心無力，資金渠道正在縮小。盡管稅收減少了，結(jié)構(gòu)性金融政策得到了支持，但是資金的困境仍然有待解決。

（二）高端科技金融人才匱乏

科技金融是覆蓋大量科學(xué)技術(shù)知識的金融領(lǐng)域，其本身就是用先進(jìn)的科技工具為金融服務(wù)，必須有復(fù)合型高端科技金融人才來引領(lǐng)科技金融行業(yè)快速發(fā)展。所需要的人才要有豐富的金融知識，在科技領(lǐng)域具備專業(yè)化的技術(shù)，不斷適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，根據(jù)人們同美好生活的需要?jiǎng)?chuàng)新高效的產(chǎn)品。2017—2019年吉林省金融機(jī)構(gòu)人員數(shù)未有增長，一直保持在99 000人左右的水平，金融人才匱乏。目前，吉林省大多數(shù)公司對科技金融的發(fā)展沒有給予足夠的重視：前沿科技金融人才占公司員工比例整體偏低；公司在培養(yǎng)科技金融人才方面的資金投入不足，用于專項(xiàng)研發(fā)的費(fèi)用較少；在招聘雇員時(shí)，企業(yè)很難引進(jìn)實(shí)踐能力突出的人才；在后續(xù)企業(yè)人才培養(yǎng)中，存在專業(yè)化隊(duì)伍組建難題。在當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展日新月異的情況下，高端科技金融復(fù)合型人才顯示出尤為重要的地位。[3-4]

（三）科技金融監(jiān)管體系滯后

在加速金融和科技產(chǎn)業(yè)整合的過程中，出現(xiàn)了許多新業(yè)務(wù)和新技術(shù)，也帶來了新的安全風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式無法滿足監(jiān)管要求，亟需不斷探索更完善的金融監(jiān)管方法。目前的科技金融監(jiān)管體系相對滯后，存在壟斷和不正當(dāng)競爭現(xiàn)象。[5]金融產(chǎn)品與企業(yè)之間的界線比較模糊，時(shí)常發(fā)生鉆監(jiān)管制度漏洞的情況，信息技術(shù)存在安全性、穩(wěn)定性、數(shù)據(jù)泄露和新系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的不當(dāng)使用會(huì)導(dǎo)致“算法歧視”，如“大數(shù)據(jù)殺熟”，損害消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益；一些公司經(jīng)營著許多金融業(yè)務(wù)，卻偽裝成科技公司，發(fā)展混亂，破壞了金融業(yè)務(wù)必須遵守獲準(zhǔn)經(jīng)營的原則；科技金融巨頭控制著各種各樣的消費(fèi)者金融和非金融信息，如果存儲(chǔ)不當(dāng)或數(shù)據(jù)遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊，很容易泄露客戶隱私。

隨著吉林省金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新和科技金融企業(yè)的發(fā)展，呈現(xiàn)出科技金融監(jiān)管體系更新迭代緩慢的現(xiàn)象。監(jiān)管機(jī)構(gòu)參與度不強(qiáng)、缺乏協(xié)調(diào)、基本信息不對稱、相關(guān)政策未能落到實(shí)處都導(dǎo)致科技金融監(jiān)管不健全，加劇了科技金融發(fā)展的不平衡。此外，科技金融開創(chuàng)的許多新的商業(yè)模式的法律關(guān)系也不明確，科技金融企業(yè)創(chuàng)新存在不確定性，伴隨著創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)不確定，創(chuàng)新失敗也會(huì)對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響。

（四）科技金融惠普性發(fā)展不足

普惠金融涉及為貧困地區(qū)提供金融服務(wù)，但在發(fā)展過程中取得的成效尚不可觀。在傳統(tǒng)的金融模式中，金融服務(wù)的成本很高，高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)和貧困人口的狀況并沒有明顯改變，普惠金融服務(wù)仍然面臨內(nèi)在動(dòng)力不足的問題。在移動(dòng)支付方面，微信、支付寶等數(shù)字支付交易逐年增加，支付總體不斷擴(kuò)大，數(shù)字金融需普及；在精準(zhǔn)扶貧方面，助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和保障性安居貸款等民生信貸不足；在保險(xiǎn)理財(cái)方面，普通百姓科技金融知識匱乏，科學(xué)技術(shù)載體的使用難以與簡便、快捷的金融服務(wù)相匹配，多數(shù)群體對新興金融產(chǎn)品不信任，缺乏安全感，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不夠好，引導(dǎo)不夠細(xì)致；金融服務(wù)設(shè)施少，未能滿足多數(shù)群體的需要?？萍冀鹑诜?wù)范圍有待進(jìn)一步擴(kuò)大，深度亟須進(jìn)一步加深，惠民普惠業(yè)務(wù)需加強(qiáng)完善，才能較好利用科技金融手段開展服務(wù)工作。

三、吉林省科技金融發(fā)展對策建議

（一）鼓勵(lì)科技金融企業(yè)發(fā)展，多渠道融資

針對現(xiàn)階段吉林省科技金融企業(yè)在創(chuàng)新研發(fā)發(fā)展方面存在資金短缺、融資渠道變窄的情況，政府應(yīng)發(fā)揮多層次融資，給予企業(yè)支持。要解決這一難題，可從以下三方面進(jìn)行改善：第一，政府要積極鼓勵(lì)科技金融企業(yè)發(fā)展，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，繼續(xù)增加金融支持，增加對技術(shù)型金融公司的資本投資，提高研發(fā)投入率，并為積極發(fā)展前沿技術(shù)金融的公司提供資金支持。第二，擴(kuò)大科技金融公司的信貸資源，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對科技金融企業(yè)的信貸投放，支持鼓勵(lì)各大銀行機(jī)構(gòu)為科技金融企業(yè)開通專業(yè)性服務(wù)路徑和設(shè)立科技金融專項(xiàng)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，簡化貸款流程，提高融資便利化水平，加速引導(dǎo)金融資本進(jìn)入科技金融創(chuàng)新領(lǐng)域。[6]第三，推動(dòng)科技金融企業(yè)上市融資，發(fā)行股票融資，強(qiáng)化科技金融產(chǎn)業(yè)集聚和孵化功能，并鼓勵(lì)金融企業(yè)在債券市場融資，可采取發(fā)行公司債券、短期融資券、中期票據(jù)等債務(wù)工具籌集資金，增加直接融資規(guī)模。

（二）全方位引進(jìn)和培養(yǎng)科技金融人才

人才是科技金融發(fā)展的最重要資源，科技金融的競爭歸根到底是人才的競爭。[7]對于全方位培養(yǎng)和引進(jìn)科技金融人才，可從兩方面考慮：一方面，廣泛吸納世界各地科技金融復(fù)合型專業(yè)人才集聚吉林，針對本省企業(yè)人力資源現(xiàn)狀，加強(qiáng)科技金融專項(xiàng)人才服務(wù)，采取優(yōu)惠政策，進(jìn)一步提高人才保障措施?，F(xiàn)階段各類科技金融公司均開啟了人才搶奪戰(zhàn)，企業(yè)對科技金融復(fù)合型人才的薪資水平不斷提高。另一方面，產(chǎn)學(xué)研結(jié)合可促進(jìn)吉林省企業(yè)與高校、科研院所、金融機(jī)構(gòu)之間的合作，共同培養(yǎng)專業(yè)性強(qiáng)的金融人才，解決人才短缺的問題，促進(jìn)公司的技術(shù)發(fā)展和運(yùn)營活動(dòng)，最大程度地提升公司發(fā)展。

（三）優(yōu)化科技金融監(jiān)管體系

在鼓勵(lì)科技金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)優(yōu)化科技金融監(jiān)管體系，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的數(shù)字化、專業(yè)化、智能化、高效化。尤其是現(xiàn)在金融市場環(huán)境日趨復(fù)雜，運(yùn)用科學(xué)的管理方式與治理手段，能夠保證整個(gè)體系的規(guī)范運(yùn)轉(zhuǎn)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善科技金融監(jiān)管制度體系，制定大數(shù)據(jù)、人工智能等科技金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，堅(jiān)持監(jiān)管一致性原則，推動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)和監(jiān)管信息共享；加強(qiáng)行業(yè)自律，要求金融服務(wù)業(yè)務(wù)均按照統(tǒng)一規(guī)范、法律法規(guī)進(jìn)行，無例外情況，維護(hù)市場環(huán)境公平公正，確保從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)審慎經(jīng)營，堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營原則，避免監(jiān)管空白；控制市場準(zhǔn)入條例，構(gòu)架監(jiān)管框架，推進(jìn)功能監(jiān)管全覆蓋；加大個(gè)人信息保護(hù)力度，對數(shù)據(jù)系統(tǒng)加密保管，防止數(shù)據(jù)盜用濫用，強(qiáng)化反壟斷數(shù)據(jù)，堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)共享，保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)安全。此外，吉林省政府也要對科技金融企業(yè)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)鞭策獻(xiàn)計(jì)，發(fā)揮重要引領(lǐng)作用。學(xué)習(xí)和借鑒其他省對科技金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)做法，基于科技金融的功能，研究科技金融的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，并制定相應(yīng)的監(jiān)管指引和監(jiān)管規(guī)則，不斷完善監(jiān)管體系，規(guī)范市場，為科技金融創(chuàng)造穩(wěn)定發(fā)展的市場環(huán)境。

（四）強(qiáng)化科技金融惠普性

可通過以下幾方面強(qiáng)化科技金融普惠性：第一，推進(jìn)非現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)，提高數(shù)字支付使用量。依托多渠道普及科技金融知識，提高用戶對科技金融的認(rèn)知。對獲取知識困難的群體，送金融服務(wù)到戶、傳專業(yè)技術(shù)到人，也可開設(shè)專題講座，現(xiàn)場免費(fèi)指導(dǎo)應(yīng)用。第二，保險(xiǎn)理財(cái)公司專業(yè)化培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員，針對個(gè)人需求不同提供個(gè)性化服務(wù)。積極免費(fèi)開展相關(guān)產(chǎn)品咨詢服務(wù)工作，提供全面、準(zhǔn)確的信息，消除人們片面認(rèn)知，增強(qiáng)用戶信任度，使群眾的權(quán)益得到保護(hù)。第三，健全金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)效率，節(jié)省時(shí)間成本。科技金融可通過技術(shù)賦能有效地滿足眾多個(gè)人及小微客戶的金融需求，同時(shí)為經(jīng)濟(jì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)貢獻(xiàn)力量。政府應(yīng)持續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入量，擴(kuò)大城鄉(xiāng)地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，方便人們就近選擇金融服務(wù)。