田入尹

（首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，北京 100070）

0 引 言

在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，正確認識農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演的角色并發(fā)現(xiàn)存在的問題，對于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟具有重要的現(xiàn)實意義。金融在經(jīng)濟發(fā)展中具有“造血”功能，因此在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村金融的發(fā)展是不容忽視的。本文著眼于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的相互作用機制，分析農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出相應(yīng)對策。

1 農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融

1.1 概 念

1.1.1 農(nóng)村金融

農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金的融通，即一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動。農(nóng)村金融不是一個單獨的個體，實體是資金、手段是信用、表現(xiàn)形式是貨幣。其研究對象是農(nóng)村資金運動中信用關(guān)系的規(guī)律和運用，其研究目標是提高經(jīng)濟效益，可以更好地建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟。

1.1.2 農(nóng)村經(jīng)濟

農(nóng)村經(jīng)濟是指經(jīng)濟活動或者經(jīng)濟關(guān)系發(fā)生地在農(nóng)村，或者與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著較為直接的關(guān)系的經(jīng)濟集群，是農(nóng)村中的經(jīng)濟關(guān)系和社會關(guān)系的總稱。農(nóng)村經(jīng)濟是用來調(diào)節(jié)、約束、整合農(nóng)村物質(zhì)生產(chǎn)、流通、交換等活動的科學(xué)。在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中對其所處階段的判斷主要體現(xiàn)在三大產(chǎn)業(yè)所占比例的不同。由最初單一的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展到農(nóng)業(yè)與工業(yè)、服務(wù)業(yè)并駕齊驅(qū)的局面，后又逐漸變?yōu)楣I(yè)、服務(wù)業(yè)占主體地位。

1.2 關(guān) 系

1.2.1 農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供動力和活力

農(nóng)村金融能夠加快資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效率，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟的內(nèi)生動力和活力，發(fā)展農(nóng)村金融，讓農(nóng)村經(jīng)濟快速實現(xiàn)“自我造血”。在政府引導(dǎo)下，按照市場化規(guī)律運作，遵循農(nóng)戶自主自愿、公開公平原則，設(shè)置并制定最具針對性的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，可以大大提高農(nóng)業(yè)貸款的使用效率和回報率，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性，提高農(nóng)村經(jīng)濟運營的穩(wěn)健性。比如，小額扶貧信貸、創(chuàng)業(yè)貸款、產(chǎn)業(yè)貸款等專業(yè)性貸款。

1.2.2 農(nóng)村經(jīng)濟影響著農(nóng)村金融的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平影響農(nóng)村金融的發(fā)展程度，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展可以發(fā)展與壯大農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融發(fā)展總量，提升農(nóng)村金融發(fā)展水平。我國農(nóng)村金融滲透度與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平存在著密切相關(guān)性，這一相關(guān)性主要體現(xiàn)在：一是農(nóng)村經(jīng)濟效益影響農(nóng)村金融績效；二是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展水平會提升或者制約農(nóng)村金融的發(fā)展；三是農(nóng)村經(jīng)濟的市場化程度關(guān)系著農(nóng)村金融的穩(wěn)定性?？偟膩碚f，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展可以為農(nóng)村金融的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境。

1.2.3 農(nóng)村金融成為農(nóng)村經(jīng)濟的助推器

1.2.3.1 農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供投融資渠道

農(nóng)村金融可以把農(nóng)村分散的資金聚集起來用于生產(chǎn)者投資，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)村金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的催化劑，在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。我國農(nóng)村經(jīng)濟具有投入高，回報和產(chǎn)出周期長，資金短缺，農(nóng)民收入水平低，資金自給能力不足等特點，我國農(nóng)村金融市場在不斷發(fā)展和完善的過程中，結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展的特點，能夠開發(fā)出與農(nóng)村經(jīng)濟更相符的金融工具，拓寬農(nóng)民獲得資金的渠道，提升農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展水平。

1.2.3.2 農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的穩(wěn)定發(fā)展

農(nóng)村金融的發(fā)展增加了我國農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的可能性，農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營貨幣資金，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的保障。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的拓展能夠使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到更適合的融資手段，可以全面高效地優(yōu)化融資方式，整合優(yōu)質(zhì)資源，通過貨幣資金運動能夠促進商品的交易、人才的交流，促使勞動力、土地、人才等要素的合理流動和各種生產(chǎn)要素的合理配置，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化又好又快發(fā)展。因此，農(nóng)村金融發(fā)展質(zhì)量直接影響我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量。

2 當前我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的缺陷和不足

目前我國農(nóng)村的金融制度、結(jié)構(gòu)和功能導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中還存在很多問題。

2.1 農(nóng)村金融市場不完善

社會主義的本質(zhì)是解放生產(chǎn)力、發(fā)展生產(chǎn)力、消滅剝削，消除兩極分化，最終實現(xiàn)共同富裕。改革開放以來，城市經(jīng)濟取得了突飛猛進的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展卻滯后了很多，要實現(xiàn)共同富裕，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展越來越受到重視。農(nóng)村經(jīng)濟想要獲得更快更好的發(fā)展，那就需要健全的農(nóng)村金融體系作為保障，然而目前我國農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展非常緩慢，農(nóng)村金融體系還不完善，很難提供一個全面的金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展模式，這不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的順利發(fā)展。農(nóng)村金融市場不完善突出表現(xiàn)在以下幾方面。一是農(nóng)村金融供給主體多元化不足，沒有廣闊的金融市場空間。二是缺少金融服務(wù)網(wǎng)點。很多金融機構(gòu)都是比較看重經(jīng)營利益的，未能真正扎根農(nóng)村市場，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，缺少正規(guī)的金融服務(wù)網(wǎng)點甚至沒有服務(wù)網(wǎng)點，很多農(nóng)民需要花費比較長的時間去辦理貸款，甚至要到比較遠的地方辦理。三是農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少。我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村銀行、郵政儲蓄銀行等。目前我國農(nóng)村金融市場上最大的正規(guī)金融組織是農(nóng)村信用社，可是農(nóng)村信用社有地域性的限制，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足，融資功能被限制，在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.2 農(nóng)村金融環(huán)境差

我國幅員遼闊，與城市相比，我國大部分農(nóng)村地理位置相對偏遠封閉，經(jīng)濟發(fā)展相對落后，經(jīng)濟發(fā)展速度相對較慢，因此，生活在農(nóng)村的人們很少接觸到金融知識，缺乏相關(guān)的金融知識，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融環(huán)境總體較差。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的推進，對農(nóng)村金融市場的關(guān)注度相比之前有所提高。但在實際發(fā)展中，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展依然困難，多數(shù)農(nóng)村居民還是普遍缺乏理財意識和投資意識，融資項目很難在農(nóng)村開展，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展受到一定制約。

2.3 農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)功能弱化

農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)功能弱化在以下幾方面表現(xiàn)最為明顯。一是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)下降趨勢，農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務(wù)不方便，部分金融業(yè)務(wù)無法辦理；二是農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)的金融產(chǎn)品、金融工具較單一，和城市相比，農(nóng)村金融市場中開發(fā)的金融產(chǎn)品很少，多數(shù)涉及儲蓄、信貸業(yè)務(wù)，很少涉及其他類型的金融產(chǎn)品，滿足不了農(nóng)村日益增長的經(jīng)濟發(fā)展需要；三是信貸功能減弱，門檻較高，因為抵押擔保難以落實，很多農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)貸款成功率越來越低，增加了信貸供求結(jié)構(gòu)之間的矛盾；四是農(nóng)村金融環(huán)境普遍較差，農(nóng)村金融的發(fā)展受到制約。

3 實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的主要對策

3.1 加快完善農(nóng)村金融市場

農(nóng)村金融體系越完善，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平就會越高?，F(xiàn)在我國農(nóng)村金融市場不完善，農(nóng)村金融機構(gòu)比較單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。為了解決這一問題，有關(guān)部門應(yīng)該加快完善農(nóng)村金融市場，把更多的金融資源配置到農(nóng)村，鼓勵和引導(dǎo)多元化的金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場，加快推進農(nóng)村金融機構(gòu)的有序多元發(fā)展，通過多元化、多層次、精細化的金融產(chǎn)品和服務(wù)來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展貢獻更大的力量。

3.2 著力改善農(nóng)村金融環(huán)境

為滿足農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，應(yīng)該建立健全相應(yīng)的制度來維護農(nóng)村金融環(huán)境。金融是市場化的產(chǎn)物，要堅持以市場為導(dǎo)向，通過政府政策的引導(dǎo)，強化風險防控，加強信用體系建設(shè)，深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

3.3 強化農(nóng)村金融服務(wù)功能

目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)功能在不斷弱化，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出不協(xié)調(diào)的狀態(tài)，因此，強化農(nóng)村金融服務(wù)功能迫在眉睫。第一，要完善農(nóng)村金融供給激勵模式，實現(xiàn)更有效的金融供給。第二，強化農(nóng)村金融政策宣傳。要在農(nóng)村大力普及農(nóng)村金融知識，積極開展業(yè)務(wù)以及政策方面的宣傳，提高農(nóng)村居民對金融知識的了解程度。第三，引導(dǎo)非銀行金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場。如農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險、意外保險、防貧保險等，通過多元化的途徑，加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4 結(jié) 語

我國的經(jīng)濟體制是以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展。多種所有制經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的作用，政府應(yīng)該加強支持和引導(dǎo)多種所有制經(jīng)濟的發(fā)展。金融是市場化發(fā)展的產(chǎn)物，在經(jīng)濟發(fā)展中起著不可替代的作用，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器，與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著不可分割的聯(lián)系，在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮舉足輕重的作用。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國應(yīng)該對農(nóng)村金融給予足夠的關(guān)注和重視，創(chuàng)造更加優(yōu)秀的金融環(huán)境，支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。