俞詩婷，孫洲龍，唐 潔

（江蘇師范大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 徐州 221116）

0 引 言

作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”之一，消費(fèi)對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率從2004 年的42.9%增加到2019 年的57.8%（見圖1），2004—2019 年消費(fèi)對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的平均貢獻(xiàn)率為55.27%，貢獻(xiàn)率平均環(huán)比增速為3.84%，可見消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)不可小覷。

圖1 2004—2019 年消費(fèi)對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率情況

2020 年疫情期間，全民居家防疫，社會消費(fèi)在一定程度上受到抑制；隨著疫情防控工作的全面推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，社會消費(fèi)增加，生產(chǎn)逐漸恢復(fù)，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展煥發(fā)新的生機(jī)奠定了重要基礎(chǔ)；而“促消費(fèi)”“擴(kuò)內(nèi)需”也成為“十四五”規(guī)劃開局之年的工作重點(diǎn)。

從功能上來說，消費(fèi)金融通過信貸手段或者財(cái)富效應(yīng)刺激消費(fèi)，激發(fā)潛在的消費(fèi)能力，有助于降低現(xiàn)金的流動性約束和交易成本。

從大環(huán)境來說，消費(fèi)作為社會再生產(chǎn)的一個重要環(huán)節(jié)，其對社會經(jīng)濟(jì)形成有效閉環(huán)發(fā)揮重要作用。但是我國現(xiàn)存消費(fèi)市場始終存在一系列問題，導(dǎo)致我國消費(fèi)率一度低迷，消費(fèi)升級迫在眉睫。與此同時，消費(fèi)領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與居民日常生活息息相關(guān)，在為消費(fèi)者帶來諸多便利的同時也暴露出許多問題，這些問題如果不能有效解決，將嚴(yán)重制約互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的高質(zhì)量發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)、圍繞居民日常消費(fèi)展開、有效實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者與金融企業(yè)之間信息共享的金融服務(wù)，具有信息透明化、成本低廉化、渠道廣泛化的特點(diǎn)。在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展，形成了包括資金供給端、信貸服務(wù)提供方、消費(fèi)群體、監(jiān)管與征信機(jī)構(gòu)在內(nèi)的完整產(chǎn)業(yè)鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的主體主要有四種模式，分別是分期購物平臺，如分期樂等；電商平臺，如淘寶、京東等；消費(fèi)金融公司，如捷信消費(fèi)金融等；還有以銀行為代表的傳統(tǒng)金融公司互聯(lián)網(wǎng)化，如招行消費(fèi)金融等。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2010 年以來，隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的快速普及，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融客戶規(guī)模迎來了井噴式增長。然而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融“野蠻”生長的過程中，其也暴露出了許多問題，用戶紅利帶來的影響正逐漸減少。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場從供給不足的賣方市場逐步轉(zhuǎn)向供求平衡，甚至出現(xiàn)供給過剩的買方市場，受此影響，競爭不足的市場格局將被打破，充分競爭甚至是過度競爭將成為市場主基調(diào)。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場壟斷現(xiàn)象也日益突出，這引起了監(jiān)管部門的注意，例如，阿里要求入駐商家“二選一”（市場不正當(dāng)行為）被要求整改、美團(tuán)涉嫌“二選一”被立案調(diào)查，可見互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)競爭激烈、亂象滋生。

新的消費(fèi)領(lǐng)域持續(xù)涌現(xiàn)，消費(fèi)層次不斷提升，“90”后、“00”后年輕人作為消費(fèi)“新生代”，他們更青睞線上網(wǎng)絡(luò)購物。同時，消費(fèi)市場上也產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域的新糾紛。為了更好地維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)我國消費(fèi)升級，研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展程度的影響因素及改進(jìn)措施勢在必行。

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是數(shù)字普惠金融的重要組成部分，其中北京大學(xué)數(shù)字普惠金融中心根據(jù)普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度共3 個維度和33 個具體指標(biāo)構(gòu)建數(shù)字普惠金融指數(shù)。從圖2 中可以看出，在2011—2020 年我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，2011 年各省數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位數(shù)為33.58，到2015 年增長到214.55，2020 年進(jìn)一步增長到334.82。2020 年省級數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位數(shù)是2011 年的近10 倍，指數(shù)平均每年增長29.10%，可以看出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展趨勢。從環(huán)比增速來看，最近幾年數(shù)字普惠金融指數(shù)增速有所放緩，在一定程度上表明隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展成熟，該行業(yè)開始由高速增長向常態(tài)增長過渡。2020 年，我國經(jīng)濟(jì)社會各方面均受到新冠疫情的嚴(yán)重沖擊，全年經(jīng)濟(jì)增速較往年顯著下降，但數(shù)字普惠金融指數(shù)仍然比2019 年增長5.40%，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的強(qiáng)大韌性。

圖2 2011—2020 年中國數(shù)字普惠金融指數(shù)

2 理論基礎(chǔ)：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展程度的影響因素

2.1 數(shù)字普惠金融指數(shù)

我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，依托龐大的移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)體系而建立，聚焦于大眾消費(fèi)的生活場景；與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能在更大程度上滿足居民生活需求。然而目前我國暫時沒有官方的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行定量分析，故以數(shù)字普惠金融指數(shù)為被解釋變量，反映一定時期內(nèi)我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展程度。

2.2 移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模

從科技層面看，在當(dāng)代追求“流量自由”的大背景下，移動互聯(lián)網(wǎng)是促進(jìn)消費(fèi)金融再次革新的重要力量，更是消費(fèi)者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動不可缺少的基本條件。每個人都不是“一座孤島”，移動互聯(lián)網(wǎng)作為中間媒介，通過“無形的網(wǎng)”為用戶架起一座座聯(lián)系便捷的“橋”；故以移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模為解釋變量，反映一定時期內(nèi)我國各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及程度。

2.3 居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)

從社會層面看，居民生活條件的改善、居民收入的快速增長、人均儲蓄存款的增加都會刺激居民消費(fèi)；只有物價(jià)穩(wěn)定時，居民才會對未來生活有較好的預(yù)期，樂于消費(fèi)；故以居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)為解釋變量，反映一定時期內(nèi)的物價(jià)變動和居民消費(fèi)情況。

2.4 金融支出

從政治層面看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是我國金融創(chuàng)新的衍生產(chǎn)物，其發(fā)展程度與我國政策扶持力度息息相關(guān)。具體來說，金融領(lǐng)域鼓勵、監(jiān)管等政策的發(fā)布實(shí)施均為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和穩(wěn)定的資金支持，所以涉及金融發(fā)展的相關(guān)政策在一定程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的有序發(fā)展；故以金融支出為解釋變量，反映一定時期內(nèi)各地區(qū)對金融發(fā)展的政策支持力度。

2.5 地區(qū)生產(chǎn)總值

從經(jīng)濟(jì)層面看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的根源在于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的提高。衡量地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)有很多，但直接體現(xiàn)某一地區(qū)所有常住單位在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動最終成果的指標(biāo)是地區(qū)生產(chǎn)總值；故以地區(qū)生產(chǎn)總值為解釋變量，衡量各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的市場潛力。

2.6 受教育程度

從文化層面看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比更復(fù)雜，對消費(fèi)者的金融知識水平要求更高。受教育程度較高的消費(fèi)者在面對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時，會有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，更容易依據(jù)自身的知識儲備識別并避開騙局。公眾掌握一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識在一定程度上會促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的良性發(fā)展；故以受教育程度為解釋變量，反映一定時期內(nèi)各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的文化環(huán)境。

3 數(shù)據(jù)選取與模型構(gòu)建

基于數(shù)據(jù)的可得性和可靠性，研究樣本選取北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心《2011—2020 年中國數(shù)字普惠金融指數(shù)》中2019 年省級數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)代表互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展程度；選取國家統(tǒng)計(jì)局《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2020》中移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模、地區(qū)生產(chǎn)總值分別代表我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平、區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平；選取國家統(tǒng)計(jì)局社會科技和文化產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)司《中國社會統(tǒng)計(jì)年鑒2020》中金融支出代表我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的區(qū)域政策環(huán)境；選取國家統(tǒng)計(jì)局人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)司《中國人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒2020》中全國月度調(diào)查主要數(shù)據(jù)大專及以上學(xué)歷的人數(shù)占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的百分比代表互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與者受教育程度。

本文以2019 年我國31 個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）數(shù)字普惠金融指數(shù)代表互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展程度作為被解釋變量，以2019 年31 個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、金融支出、地區(qū)生產(chǎn)總值、受教育程度作為解釋變量，研究我國互聯(lián)網(wǎng)普及程度、居民生活水平、行業(yè)政策環(huán)境、地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、居民文化水平對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響程度，建立的多元線性回歸模型如下：

4 參數(shù)估計(jì)：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展程度的實(shí)證分析

4.1 描述統(tǒng)計(jì)

運(yùn)用Stata 軟件，對所有變量做描述統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果見表1。

表1 樣本描述統(tǒng)計(jì)

由表1 知，2019 年31 個省（自治區(qū)、直轄市）的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值為323.733 5，最大值為410.28，最小值為282.65。由2019 年省級數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)可以看出，數(shù)字普惠金融指數(shù)較高、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融比較發(fā)達(dá)的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）（如北京、上海、浙江等）移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、金融支出、地區(qū)生產(chǎn)總值、受教育程度都遠(yuǎn)高于31 個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的均值，數(shù)字普惠金融指數(shù)較低的省份，相應(yīng)5 項(xiàng)解釋變量的數(shù)值都低于均值，如西部地區(qū)的金融支出、受教育程度遠(yuǎn)低于均值。

4.2 多元線性回歸過程

運(yùn)用Stata 軟件，對多元線性模型進(jìn)行回歸，結(jié)果見表2。

該模型的樣本決定系數(shù)為0.768 4，調(diào)整的決定系數(shù)為0.722 1，表明擬合優(yōu)度高，模型整體顯著。從表2 的回歸分析結(jié)果中，可以得到：居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（）、金融支出（）、常數(shù)項(xiàng)P 值均不顯著，所以將其剔除；而地區(qū)生產(chǎn)總值（）、受教育程度（）的回歸系數(shù)顯著且估計(jì)值為正，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的回歸系數(shù)顯著且估計(jì)值為負(fù)?；貧w結(jié)果說明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展程度（）與地區(qū)生產(chǎn)總值（）、受教育程度（）同方向變動，與移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模（）反方向變動。

表2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展程度的影響因素回歸分析結(jié)果

4.3 多重共線性檢驗(yàn)

從表3 可以看出方差膨脹因子均小于10，所以回歸方程各解釋變量之間不具有多重共線性。

表3 方差膨脹因子檢驗(yàn)結(jié)果

4.4 異方差檢驗(yàn)

表4 懷特檢驗(yàn)結(jié)果

由于P 值大于0.05，所以回歸方程沒有異方差。

最終的回歸模型為：

表明當(dāng)其他條件不變時，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模（）每增加1 個單位，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展指數(shù)將相應(yīng)減少0.007 3，說明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展速度（）還未與我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平同步，存在較大提升空間；當(dāng)其他條件不變時，地區(qū)生產(chǎn)總值（）、受教育程度（）每增加一個單位，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融分別相應(yīng)增加0.001 4、217.385 6 個單位，說明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的變動與地區(qū)生產(chǎn)總值變動仍有差距，這與我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與者文化水平密切相關(guān)。

5 結(jié) 論

實(shí)證分析結(jié)果顯示，對我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展程度起正向作用的主要是受教育程度。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與者整體受教育程度的提高，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展程度將穩(wěn)步提高。受教育水平的提升意味著居民的消費(fèi)理念將會由基礎(chǔ)的溫飽需求上升為更高層次的精神需求，從追求消費(fèi)數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)樽非笙M(fèi)質(zhì)量。

上述分析也說明，地區(qū)生產(chǎn)總值與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展程度呈正相關(guān)，但影響程度略輕，主要是由于部分地區(qū)人口規(guī)模龐大，不同群體的社會職務(wù)、個體年齡等因素都具有較大差異性，所以地區(qū)生產(chǎn)總值與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展有關(guān)系但不緊密。

同時實(shí)證也表明移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增加，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展有較輕的負(fù)效應(yīng)。我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增多，意味著互聯(lián)網(wǎng)普及程度有所提高，消費(fèi)者擁有更多獲取信息的渠道，但是當(dāng)其面對復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)則時又無所適從，消費(fèi)觀念變得更加保守，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

6 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的對策分析

綜合上述分析，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展程度較為有效的方法就是提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與者受教育程度和學(xué)習(xí)能力，讓其樂于接納新的消費(fèi)理念、敢于嘗試新的消費(fèi)模式、對未來抱有良好預(yù)期，更多地參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動。此外促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展，還可以從以下3 個角度入手。

6.1 政府部門大有可為

6.1.1 鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)創(chuàng)新

相關(guān)部門可以在法律與政策上細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司上市制度，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)創(chuàng)新，通過資產(chǎn)證券化等方式降低融資門檻與融資成本，增強(qiáng)金融科技核心競爭力，帶動行業(yè)良性競爭；對具有示范作用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的稅收減免，打造良好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融營商環(huán)境。

6.1.2 健全我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融準(zhǔn)入、征信、保障、監(jiān)管系列制度

第一，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。相關(guān)部門需要嚴(yán)格審核進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)資質(zhì)（如：股東資格審查、最低注冊資本、從業(yè)人員相關(guān)證書等）。將不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)和人員拒之門外，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場運(yùn)行。

第二，加強(qiáng)征信體系建設(shè)。相關(guān)部門可以鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、消費(fèi)者等利用金融科技產(chǎn)物（如區(qū)塊鏈）推動個人征信與平臺信用的對接，共建數(shù)據(jù)分享生態(tài)圈。相關(guān)部門可以運(yùn)用增加罰金等措施加大失信懲罰力度，倒逼消費(fèi)者履約、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營，從而構(gòu)建起全方位、多層次的信用體系。

第三，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者由于金融理論知識的缺乏，在交易活動中往往處于劣勢地位，自身權(quán)益無法得到保障，例如，給商家留差評被屏蔽、機(jī)構(gòu)破產(chǎn)無法拿回押金等。相關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)防嚴(yán)控一些弄虛作假的機(jī)構(gòu)，防止市場亂象滋生；宣傳相關(guān)法律法規(guī)；開通有效的咨詢舉報(bào)熱線，提供更多的服務(wù)渠道，進(jìn)一步完善有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系。

第四，加強(qiáng)外部監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展速度過快，監(jiān)管制度的發(fā)展往往具有滯后性。因此，相關(guān)監(jiān)管部門要重點(diǎn)關(guān)注并及時處理我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)在發(fā)展過程中暴露出的問題，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)法律，貫徹“強(qiáng)監(jiān)管、穩(wěn)發(fā)展”的原則，完善我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管體系，引導(dǎo)金融行業(yè)更加有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使消費(fèi)者愿意在滿足日常生活需要的基礎(chǔ)上，合理地進(jìn)行提前消費(fèi)或通過投資理財(cái)?shù)确绞将@得更多的財(cái)產(chǎn)性收入。

6.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有所作為

6.2.1 關(guān)注消費(fèi)需求，推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，注重產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展推進(jìn)平臺數(shù)據(jù)化建設(shè)，將線上和線下服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)場景，擴(kuò)大客戶規(guī)模。

6.2.2 加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)，進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要注重員工在職培訓(xùn)，提升員工的專業(yè)素養(yǎng)與服務(wù)能力；同時機(jī)構(gòu)也要自覺遵守行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)自身的內(nèi)部建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制。

6.2.3 普及金融知識，提升服務(wù)質(zhì)量

我國國內(nèi)市場波動性較大，部分投資者因缺乏專業(yè)的指導(dǎo)，很難在二級市場獲得收益，致使越來越多的人選擇將錢存入銀行，堅(jiān)持“先儲蓄、后消費(fèi)”的理念。所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還要注重相關(guān)金融知識的普及，讓消費(fèi)者進(jìn)一步了解金融產(chǎn)品的收益規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)；更要注重建立良好的互動機(jī)制，重視收集來自消費(fèi)者的問題、反饋，充分理解消費(fèi)者的想法，改進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)方式，從而深化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

6.3 消費(fèi)者主動作為

消費(fèi)者在面對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等新興產(chǎn)品時，應(yīng)主動學(xué)習(xí)相關(guān)金融理財(cái)知識，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識和信用意識。同時要樹立正確的消費(fèi)觀念，理智消費(fèi)；在自身權(quán)益受損時，學(xué)會用法律武器進(jìn)行維權(quán)，或者向相關(guān)部門尋求幫助。