李 睿

(內(nèi)蒙古自治區(qū)金融發(fā)展服務(wù)中心，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010010)

1 引言

2022年1月4日，中央一號文件就從容應(yīng)對百年變局和世界疫情，接續(xù)全面推進鄉(xiāng)村振興，再次做出全面部署。如何鞏固脫貧成果、有效防止返貧、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，是在經(jīng)歷長期脫貧攻堅戰(zhàn)實踐考驗后，面臨的又一重要任務(wù)。習近平總書記曾指出“金融活，經(jīng)濟活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)”，金融在過去助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用，同時也是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不可或缺的重要支撐。做好金融精準扶貧與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效銜接轉(zhuǎn)化，是順利實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的題中應(yīng)有之義。

2 金融扶貧實踐分析

2.1 金融扶貧的運行機理

結(jié)合金融作為要素的特性，以及金融扶貧作為重要政策工具的現(xiàn)實意義，金融扶貧是有效發(fā)揮政府政策引導作用，將金融以要素之名嵌入到貧困戶的生產(chǎn)生活中去，暢通生產(chǎn)生活的各環(huán)節(jié)和各鏈條，進而形成合力效應(yīng)乃至乘數(shù)效應(yīng)，為貧困戶增產(chǎn)增收提供內(nèi)生動力的扶貧方式。金融扶貧是典型的非營利性活動，溯源可至西方社會的社會公益性運動。為進一步增強其可持續(xù)性，逐步加入了盈利性原則，以鼓勵商業(yè)金融機構(gòu)積極參與。但受逐利本性所限，金融資源并不能自發(fā)、可持續(xù)地流向貧困戶。為解決這一先天缺陷，尤努斯引進金融互助原則創(chuàng)辦了格萊珉銀行，催生了小額信貸(microfinance)模式。該模式引入中國后，不斷與本土文化互相融合。隨著運行機制和條件不斷完善和固化，成為金融扶貧中最重要的組成部分，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

金融之所以對扶貧產(chǎn)生正向促進作用，是因為貧困問題的產(chǎn)生歸根結(jié)底是實物資本短缺引發(fā)的惡性循環(huán)，因此實現(xiàn)可持續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營成為有效脫貧的關(guān)鍵，金融資本作為促進人力資本與生產(chǎn)要素有機結(jié)合的橋梁，其重要作用也在于此。一方面，有效勞動力缺失，也即人力資本缺失或是不足(實際中因病因殘因?qū)W為致貧主要因素)使得貧困戶缺乏脫貧的內(nèi)生動力，金融有助于提升人力資本；另一方面，貧困群體獲取金融資本極為困難，金融要素缺位直接約束了貧困戶的生產(chǎn)經(jīng)營。通過金融扶貧：一方面提升貧困戶信貸資本可得能力，進一步實現(xiàn)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力提升，增加經(jīng)營性收入；另一方面通過幫助農(nóng)牧企業(yè)擴大再生產(chǎn)提供就業(yè)崗位，增加貧困戶工資性收入，改善單一收入結(jié)構(gòu)。

2.2 金融扶貧政策演化及內(nèi)蒙古地區(qū)金融扶貧實踐

20世紀80 年代的專項扶貧貼息貸款可以說是金融扶貧政策演化的開端。在開發(fā)式扶貧方針指引下，金融扶貧資金主要在貧困縣層級內(nèi)流轉(zhuǎn)，投射到貧困戶的資金有限。《國家八七扶貧攻堅計劃》實施后，合作互助性的小額信貸扶貧模式基本成型。隨后《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》等文件的出臺，推動小額信貸扶貧廣泛開展。黨的十八大以來，習近平總書記高度重視金融扶貧，強調(diào)要做好金融扶貧這篇文章。2017年，中國銀監(jiān)會等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》，對扶貧小額信貸的特定投放對象及政策要點進行了明確和規(guī)范。隨后，在國家脫貧攻堅成效考核及地區(qū)間交叉考核中，扶貧小額信貸的規(guī)范投放均成為衡量金融扶貧成效的最重要指標。2019年，五部委接續(xù)又出臺了《關(guān)于進一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》，對扶貧小額信貸政策進行了進一步說明。

內(nèi)蒙古自治區(qū)原有31個國家級貧困旗縣和26個自治區(qū)級貧困旗縣，3681個貧困嘎查村，加之其欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟背景，脫貧攻堅任務(wù)艱巨。脫貧過程中，金融扶貧發(fā)揮了重要的支撐作用，特別是扶貧小額信貸的有效投放，推動實現(xiàn)“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變。其在內(nèi)蒙古的發(fā)展推廣大致分為兩個階段。

第一個階段以“金融扶貧富民工程”為主體，有效整合金融的市場屬性和政策賦予的臨時公共產(chǎn)品屬性。其運行機制為：由政府出資設(shè)立信貸風險補償金，建立風險緩釋機制，引導金融機構(gòu)擴大信貸投放。以農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行為例，2013—2017年，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行作為首批與政府簽訂開展“金融扶貧富民工程”協(xié)議的金融機構(gòu)，其投放“金融扶貧富民工程”貸款覆蓋了內(nèi)蒙古93.5%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和62.27%的行政村，在57個貧困縣累計投放貸款344.58億元，完成協(xié)議計劃額119.29%?！敖鹑诜鲐毟幻窆こ獭睂嵤┤〉昧艘欢ǔ尚?。一方面，加大了對單個農(nóng)牧戶的金融支持。金融機構(gòu)為農(nóng)牧戶辦理扶貧小額信貸，降低了農(nóng)牧民貸款準入門檻，提升了有生產(chǎn)能力的農(nóng)牧民獲貸率；另一方面，為了進一步降低信貸風險，金融機構(gòu)研發(fā)專項產(chǎn)品，將支持農(nóng)牧民增收致富與扶貧龍頭企業(yè)輻射帶動相結(jié)合，對新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體、扶貧龍頭企業(yè)產(chǎn)生了連帶金融支持。“金融扶貧富民工程”與扶貧小額信貸類似的運行邏輯在一定程度上解決了貧困戶獲貸難的問題，但其中產(chǎn)生的“戶貸企用”“五戶聯(lián)?！钡荣J款形式，極易轉(zhuǎn)嫁傳遞企業(yè)經(jīng)營風險和個人信用風險，增加了貧困戶信貸風險，不僅有違扶貧初衷，還可能引發(fā)其他社會問題。

第二個階段則是嚴格執(zhí)行國家扶貧小額信貸政策規(guī)定，全面規(guī)范扶貧小額信貸投放。隨著國家層面扶貧小額信貸政策逐步明確，為進一步規(guī)范扶貧小額信貸投放，2018年內(nèi)蒙古成立金融支持脫貧攻堅專項推進組工作，建立政府相關(guān)部門與金融機構(gòu)的“5+3”聯(lián)席會議機制。修訂了扶貧小額信貸財政貼息和風險補償資金使用管理辦法，將貧困戶先付息再返還的方式修改為財政直接貼息給金融機構(gòu)，減輕貧困戶承貸負擔。建立扶貧小額信貸全流程管理機制，建立貸前貸中貸后管理三關(guān)、政金風險分擔、逾期貸款分類處置、戶貸企用監(jiān)管四項機制，嚴控逾期和不良。截至2020年年末，全區(qū)16.4萬建檔立卡貧困戶獲得扶貧小額信貸支持，貸款余額34.2億元。據(jù)國務(wù)院扶貧辦情況通報，內(nèi)蒙古自治區(qū)扶貧小額信貸余額戶數(shù)占建檔立卡貧困戶的22.43%，全國排名第8。扶貧小額信貸將金融服務(wù)窗口延伸到村到戶，實現(xiàn)貧困戶免抵押、免擔保、免息貸款。在落實扶貧小額信貸各項政策過程中，惠民便捷的貸款政策切實解決了貧困戶自我生產(chǎn)資金瓶頸問題，打通了金融服務(wù)“最后一公里”。

3 金融扶貧與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興接續(xù)的內(nèi)在邏輯

脫貧攻堅戰(zhàn)的全面勝利，使得我國區(qū)域性整體貧困得到解決。但要客觀地看到，農(nóng)村地區(qū)的脆弱性情況仍然存在，脫貧人口因病因災(zāi)再次致貧返貧的風險仍然存在。對實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)和組織的全面振興，仍然任重而道遠。從治理主體上看，兩者高度一致，聚焦點均在于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)統(tǒng)籌發(fā)展。從實現(xiàn)路徑上看，脫貧攻堅是一項涉及經(jīng)濟、文化、社會、生態(tài)、黨建等各方面的系統(tǒng)工程，鄉(xiāng)村振興則同樣要求在產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)和組織方面實現(xiàn)振興,前者為后者順利實施探索機制提供實踐依據(jù)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在解決相對貧困問題的同時，也承接著防止出現(xiàn)絕對貧困問題的任務(wù)，這是提出金融扶貧政策同鄉(xiāng)村振興有效銜接的邏輯所在。

金融扶貧政策的穩(wěn)定性和延續(xù)性，是實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵一環(huán)。一方面，要解決好已有金融扶貧政策的延續(xù)性，以免由于特惠政策突然抽離，增大發(fā)生規(guī)模性返貧的概率和風險；另一方面，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，更重要的是在金融支持脫貧攻堅的基礎(chǔ)上，持續(xù)完善鄉(xiāng)村金融體系，在兼顧風險可控和商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，強化金融服務(wù)創(chuàng)新，增加鄉(xiāng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品供給，有力支持農(nóng)牧業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)村牧區(qū)現(xiàn)代化。

4 內(nèi)蒙古自治區(qū)金融助力鄉(xiāng)村振興的轉(zhuǎn)型路徑建議

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，農(nóng)牧業(yè)天然的弱質(zhì)性、工農(nóng)業(yè)在發(fā)展中形成的剪刀差、城鄉(xiāng)二元分割，使得“三農(nóng)三牧”領(lǐng)域成為內(nèi)蒙古實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。圍繞習近平總書記為內(nèi)蒙古擘畫的打造國家重要農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地的戰(zhàn)略定位，完善金融支持鄉(xiāng)村振興的體制機制至關(guān)重要。既是金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟的重要體現(xiàn)，也為深化金融體制改革、推動完善農(nóng)村金融服務(wù)體系帶來了新機遇。

4.1 建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的聯(lián)動機制，有效發(fā)揮各類金融機構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興的作用

從脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興，金融供給對象從貧困戶擴大到各類鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體融資需求。從政策引導資金流向的角度上，需要構(gòu)建金融與農(nóng)牧業(yè)融合發(fā)展服務(wù)鄉(xiāng)村振興協(xié)同推進機制，通過建立金融、農(nóng)牧、林草等單位與金融部門協(xié)同發(fā)力機制，梳理涉農(nóng)涉牧領(lǐng)域項目有效融資需求，實現(xiàn)靶向支持和精準支持；從形成金融機構(gòu)分工協(xié)作的角度上，要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社等“農(nóng)字頭”金融機構(gòu)主力軍作用，充分發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融作用，鼓勵金融機構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)村振興專門機構(gòu)或團隊，推動形成各類金融組織功能互補、適度競爭的農(nóng)村金融組織體系。健全和完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興主辦行制度，圍繞內(nèi)蒙古自治區(qū)15個優(yōu)勢特色農(nóng)畜產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶和11個農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，引導金融機構(gòu)提出包括信貸、保險、擔保、直接融資等一攬子專項金融服務(wù)。

4.2 用好各項金融支持政策，為平穩(wěn)過渡做好金融保障

用足用好國家出臺的各項金融支持鄉(xiāng)村振興政策，加強金融政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策的有效結(jié)合，充分放大政策效應(yīng)，有力撬動金融杠桿，引導資源向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域聚集。運用好支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)、存款準備金率等貨幣政策工具，合理調(diào)整再貸款限額分布，對支持鄉(xiāng)村振興力度較大地區(qū)給予重點傾斜。繼續(xù)實施經(jīng)過實踐檢驗的金融特惠政策，使其在堅守防止返貧底線的同時，發(fā)揮推動鄉(xiāng)村振興的作用。加強政府部門與金融機構(gòu)的協(xié)同聯(lián)動，推動金融機構(gòu)對2020年年底前投放的扶貧小額信貸嚴格執(zhí)行五項規(guī)范投放要素，確保政策穩(wěn)定。同時，在地方政府增信機制下，引導金融機構(gòu)對脫貧(享受政策)人口和邊緣易致貧人口精準投放脫貧小額信貸，繼續(xù)落實分片包干責任，控制風險、準確評級、合理放貸，做好小額信貸續(xù)貸展期擴大授信規(guī)模等相關(guān)工作，最大限度滿足脫貧人口貸款需求。

4.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，深化農(nóng)牧業(yè)金融供給側(cè)改革

立足內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)資源稟賦和比較優(yōu)勢，圍繞種植業(yè)、畜牧業(yè)、生態(tài)林業(yè)、沙產(chǎn)業(yè)、乳制品、肉類、林草良種、蒙中藥材等農(nóng)牧業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，引導金融機構(gòu)制定專項服務(wù)方案、設(shè)計專項產(chǎn)品、提供專項額度、開辟專項通道、指定專人對接、進行專項考核。發(fā)展供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)鏈金融，圍繞農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，加大流動性資金支持力度，支持企業(yè)以應(yīng)收賬款、倉單和存貨質(zhì)押等方式進行融資，帶動產(chǎn)業(yè)鏈上中下游、大中小企業(yè)協(xié)同發(fā)展。聚焦龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)，綜合運用銀行、信托、基金、保險等多元金融服務(wù)，加大扶持力度。著力支持“蒙字頭”農(nóng)牧業(yè)特色品牌建設(shè)，探索增信貸款模式。加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，重點疏通解決農(nóng)村牧區(qū)資產(chǎn)確權(quán)登記、信息共享、牲畜活體質(zhì)押等關(guān)鍵問題，盤活農(nóng)牧民土地、牲畜、圈舍等資產(chǎn)。加快葵花籽、馬鈴薯期貨品種研發(fā)，推廣“期貨+保險”模式，為種養(yǎng)殖戶規(guī)避價格波動風險提供金融支持。

4.4 拓寬農(nóng)牧業(yè)企業(yè)融資渠道

探索政企共同發(fā)起設(shè)立農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，以股權(quán)投資或投貸聯(lián)動方式，為農(nóng)牧業(yè)重點項目提供穩(wěn)定金融支持。抓住國家推行注冊制改革契機，加強與滬深北交易所對接，用好脫貧地區(qū)企業(yè)上市“綠色通道”，支持符合條件的涉農(nóng)涉牧企業(yè)在境內(nèi)外資本市場上市融資。通過深度發(fā)展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，推動大型金融機構(gòu)積極探索運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)降低信息不對稱，解決大型金融機構(gòu)管理層級多、審批流程長等問題，降低管理成本，提升涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的盈利空間。中小金融機構(gòu)應(yīng)明確差異化的細分市場定位，更加注重結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，走特色化和專業(yè)化的發(fā)展道路，避免同質(zhì)化發(fā)展和盲目競爭。加強與國家融資擔保基金對接，擴大農(nóng)牧業(yè)擔保業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面，降低融資擔保成本。

4.5 強化金融知識普及和金融工具運用

建立金融智庫，組建金融顧問專家隊伍，為農(nóng)牧業(yè)重點企業(yè)、重點項目、基層政府提供專業(yè)金融服務(wù)，協(xié)助制定農(nóng)牧業(yè)投融資規(guī)劃、促進政銀企溝通、提供專項融資支持等專業(yè)指導。發(fā)揮政府部門、金融行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)等多元主體作用，加大對金融產(chǎn)品、典型案例、支持政策等方面的宣傳力度，開展形式多樣的定點定向金融知識普及活動，進一步提升鄉(xiāng)村基層干部和農(nóng)牧民的金融意識和運用金融工作助力鄉(xiāng)村振興的能力。在有效運用金融工具的同時，也要嚴防金融風險的發(fā)生和非法金融的滲透。嚴厲打擊農(nóng)牧區(qū)非法集資、深入治理農(nóng)村牧區(qū)高利貸，有效發(fā)揮基層組織、基層金融網(wǎng)點作用，拓展線上融媒體渠道和平臺，針對重點地區(qū)、重點領(lǐng)域、易感人群開展差異化宣傳，提高農(nóng)牧民金融常識和算賬理財能力。