王小娟 王曉輝

基金項目：數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級研究，編號：213206002

摘 要：數(shù)字金融不僅是金融改革的產(chǎn)物，而且也是我國數(shù)字經(jīng)濟體系的重要組成部分，由于其具有“普惠性”的特點，對于解決中小企業(yè)融資難題具有很強的支撐作用。從滄州中小企業(yè)融資的整體情況來看，普遍存在融資難、融資貴問題，通過大力發(fā)展數(shù)字金融，可以賦能中小企業(yè)轉型升級，提升中小企業(yè)發(fā)展能力。對此，滄州應當把發(fā)展數(shù)字金融上升到戰(zhàn)略層面，著眼于促進中小企業(yè)轉型升級，既要深刻認識到數(shù)字金融對中小企業(yè)發(fā)展的重要價值，也要加強調查研究與分析論證，找出數(shù)字金融發(fā)展過程中存在的問題，并采取切實有效的措施進行優(yōu)化和完善，努力為中小企業(yè)轉型升級提供金融支持。

關鍵詞：滄州;數(shù)字金融;中小企業(yè);轉型升級

金融是經(jīng)濟的“血脈”。對于任何企業(yè)來說，融資都是至關重要的工作內容，只有不斷優(yōu)化和完善中小企業(yè)融資體系，提升中小企業(yè)融資能力，才能使中小企業(yè)擁有良好的發(fā)展基礎。中小企業(yè)是滄州經(jīng)濟發(fā)展體系不可或缺的重要組成部分，在技術創(chuàng)新、貢獻稅收、吸納就業(yè)等諸多方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。因而，滄州在各個方面、各個領域圍繞破解中小企業(yè)融資難、融資貴都采取了一系列措施，在一定程度上為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了良好環(huán)境和條件，但滄州中小企業(yè)數(shù)量眾多，很多中小企業(yè)仍然面臨融資難、融資貴等困境，需要采取有效措施認真加以解決。當前，滄州數(shù)字金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，特別是由于其主要應用計算機信息處理技術以及互聯(lián)網(wǎng)技術，同時還將云計算、大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)通信等技術綜合應用于金融領域，使其具有很多比較優(yōu)勢。因而，滄州在持續(xù)和促進中小企業(yè)發(fā)展的過程中，應當深刻認識到大力發(fā)展、改進、提升數(shù)字金融發(fā)展模式的重要價值，并采取切實有效措施進行優(yōu)化和完善，努力使數(shù)字金融賦能中小企業(yè)轉型升級，為中小企業(yè)科學和健康發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

一、數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級的重要價值

作為新興金融業(yè)態(tài)，數(shù)字金融是我國金融改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，也是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展體系的重要組成部分，對于提升我國經(jīng)濟發(fā)展質量和水平具有十分重要的支撐性和保障性作用，特別是能夠賦能中小企業(yè)轉型升級。滄州在發(fā)展數(shù)字金融的過程中，應當深刻認識到數(shù)字金融對中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的積極作用，并采取切實有效的措施進行優(yōu)化和完善，努力使中小企業(yè)步入創(chuàng)新發(fā)展軌道，最大限度提升中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。深入分析數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級的重要價值，突出表現(xiàn)為三個方面。

1.數(shù)字金融有利于破解中小企業(yè)融資約束

隨著滄州經(jīng)濟發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新，中小企業(yè)的市場主體地位持續(xù)提升，而且政府以及相關部門也出臺了很多促進中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施，在一定程度上促進了中小企業(yè)發(fā)展。但也要看到，滄州中小企業(yè)數(shù)量眾多，在開展金融服務方面，只有大力發(fā)展普惠金融，才能使其實現(xiàn)更大突破。數(shù)字金融具有很強的“普惠性”，而且數(shù)字金融平臺的數(shù)量、規(guī)模以及模式都具有多元化和系統(tǒng)性的特點，對于破解中小企業(yè)融資約束具有十分重要的支撐作用。數(shù)字金融具有很強的開放性，對于破解中小企業(yè)融資難、融資貴還具有十分重要的推動作用，對于有效解決“信息不對稱”問題，促進金融機構與中小企業(yè)的有效對接、推動資本形成都具有重要價值。因而，從這個意義上來說，滄州通過大力發(fā)展數(shù)字金融，能夠在破解中小企業(yè)融資約束方面發(fā)揮更好作用。

2.數(shù)字金融有利于促進中小企業(yè)技術創(chuàng)新

滄州始終重視中小企業(yè)發(fā)展，特別是在組織實施的過程中更加重視促進“專精特新”中小企業(yè)發(fā)展。從根本上來說，中小企業(yè)都具有很強的技術創(chuàng)新能力，但很多中小企業(yè)受限于資金瓶頸，技術創(chuàng)新受到了較大的制約。滄州通過大力發(fā)展數(shù)字金融，能夠在促進中小企業(yè)技術創(chuàng)新方面發(fā)揮積極作用，可以使中小企業(yè)獲取更多的資金，進而在技術創(chuàng)新以及新產(chǎn)品研發(fā)方面能夠實現(xiàn)更大突破。因而，從這個意義上來說，通過大力發(fā)展數(shù)字金融，能夠使滄州更多中小企業(yè)步入創(chuàng)新發(fā)展軌道，特別是能夠滿足中小企業(yè)技術創(chuàng)新方面的資金需求，進而形成良性循環(huán)，這對于推動滄州整體技術創(chuàng)新能力、推動中小企業(yè)轉型升級、提升高質量發(fā)展能力至關重要。

3.中小企業(yè)有利于改進中小企業(yè)管理模式

中小企業(yè)管理普遍薄弱，這也直接導致中小企業(yè)生命周期相對較短。滄州通過大力發(fā)展數(shù)字金融，能夠使資源配置體系更加完善，特別是能夠使更多的資金流向具備較強發(fā)展?jié)摿σ约罢w發(fā)展能力的中小企業(yè)，不僅可以使中小企業(yè)擁有強大的創(chuàng)新發(fā)展能力，而且還能夠使中小企業(yè)管理模式發(fā)生深刻變化。中小企業(yè)通過數(shù)字金融開展融資活動，需要運用網(wǎng)絡化和信息化手段，特別是要建立相應的融資管理平臺，而且也需要根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展需要組織實施，因而數(shù)字金融還能夠推動中小企業(yè)信息化建設，對于促進中小企業(yè)數(shù)字化轉型具有重要的引導性。

二、數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級存在的問題

隨著滄州數(shù)字金融的快速發(fā)展，在服務中小企業(yè)方面已經(jīng)步入了新的發(fā)展階段，對于促進中小企業(yè)轉型升級有一定的支撐作用。當前，滄州全面落實“六穩(wěn)”和“六?！惫ぷ?，大力推動數(shù)字金融向縱深開展，并在推動中小企業(yè)轉型升級方面不斷加大力度，并取得了一定的成效。通過對數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級取得的成效進行分析，呈現(xiàn)出重視程度不斷提升、平臺建設得到加強、運行機制日益完善的特點，滄州市金融控股有限公司打造了滄州市中小企業(yè)智慧金融服務平臺，提升金融機構支撐服務實體經(jīng)濟的能力。盡管滄州在發(fā)展數(shù)字金融方面取得了一定成效，而且也致力于解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，但從賦能中小企業(yè)轉型升級的角度進行分析，滄州數(shù)字金融在發(fā)展過程中仍然面臨諸多問題。

1.數(shù)字金融普惠優(yōu)勢有待發(fā)揮

作為通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術手段與傳統(tǒng)金融服務業(yè)態(tài)相結合的新一代金融服務業(yè)務業(yè)態(tài)，滄州數(shù)字金融得到了一定的發(fā)展，已經(jīng)成為數(shù)字經(jīng)濟體系的重要組成部分，并且在經(jīng)濟領域發(fā)揮著越來越重要的作用，但從賦能中小企業(yè)轉型升級的戰(zhàn)略高度來看，滄州數(shù)字金融在發(fā)展過程中仍然存在諸多問題，比較突出的就是數(shù)字金融普惠優(yōu)勢尚未得到有效發(fā)揮，盡管滄州市金融控股有限公司在推動數(shù)字金融方面不斷加大力度，但各個領域、各個方面的協(xié)同性不足，還沒有形成強大的合力，在解決中小企業(yè)融資約束、促進中小企業(yè)技術創(chuàng)新方面仍然面臨諸多困境。因而，如何充分發(fā)揮數(shù)字金融的普惠特點，大力推動數(shù)字金融與中小企業(yè)的深度融合是未來需要重視的工作。

2.數(shù)字金融信用體系有待完善

健全和完善的信用體系，對于促進數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級具有很強的基礎性作用。目前，滄州社會信用體系建設不斷得到加強，但很多中小企業(yè)在這方面還沒有引起重視，自身的信用體系不夠完善，信息管理工作十分薄弱，在很大程度上制約了中小企業(yè)通過中小企業(yè)進行融資的能力。例如：很多中小企業(yè)不注重規(guī)范內部管理工作，財務管理的規(guī)范化水平不高，甚至存在很多違約現(xiàn)象，直接導致中小企業(yè)信用水平不高，數(shù)字金融機構和平臺無法為中心企業(yè)提供數(shù)字金融服務。

3.數(shù)字金融政策支撐有待優(yōu)化

只有大力加強數(shù)字金融政策支撐，才能使更多的金融機構投身到數(shù)字金融領域，進而賦能中小企業(yè)轉型升級。從滄州服務中小企業(yè)的相關政策來看，無論是政策的數(shù)量還是力度，都持續(xù)加強，而且在組織實施的過程中也進行了不斷優(yōu)化和完善，但一些地方和金融機構在落實數(shù)字金融政策方面還不夠到位，相關政策落實仍然需要加強。一些金融機構盡管在發(fā)展數(shù)字金融方面不斷加大力度，而且也具有很強的吸引力，但針對中小企業(yè)的數(shù)字金融政策還不夠完善，對中小企業(yè)轉型升級的支撐作用有限。

4.數(shù)字金融監(jiān)督管理有待加強

網(wǎng)絡信息技術的快速發(fā)展，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略背景下，滄州數(shù)字金融步入了加快發(fā)展的快車道，但數(shù)字金融平臺卻良莠不齊，不僅無法賦能中小企業(yè)轉型升級，甚至會給中小企業(yè)帶來較大的風險。盡管滄州金融監(jiān)管工作比較規(guī)范有序，而且在組織實施的過程也不斷加強監(jiān)管工作模式創(chuàng)新，但針對數(shù)字金融的監(jiān)管工作還比較薄弱，特別是對于一些專門的數(shù)字金融平臺的監(jiān)管缺乏全面性、系統(tǒng)性和持續(xù)性，各個方面的協(xié)同配合仍然需要加強。因而，如何構建更加科學和完善的數(shù)字金融監(jiān)管體系與監(jiān)管機制，對于促進數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級至關重要，需要探索出一條既有利于數(shù)字金融發(fā)展、也有利于防范風險的監(jiān)管路徑。

5.數(shù)字金融服務產(chǎn)品有待創(chuàng)新

由于中小企業(yè)規(guī)模較小，數(shù)字金融更有利于服務中小企業(yè)。對于推動數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級來說，需要大力推動數(shù)字金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新，但目前一些金融機構在這方面還沒有進行深入研究，有利于解決中小企業(yè)融資制約、促進中小企業(yè)科技創(chuàng)新的數(shù)字金融服務產(chǎn)品相對較少，盡管很多商業(yè)銀行都通過App平臺發(fā)展數(shù)字金融，而且也有一些針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，但大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等的應用還不夠到位，數(shù)字金融產(chǎn)品的針對性、特色化不強，無法為中心企業(yè)提供更具有專業(yè)化的數(shù)字金融服務。因而，對于金融機構來說，需要牢固樹立責任意識，大力加強數(shù)字金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新，否則數(shù)字金融賦能中小企業(yè)轉型升級將無法順利實施，政府也需要加強引導。

三、數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級的改進措施

1.發(fā)揮數(shù)字金融普惠優(yōu)勢

隨著區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術的加速創(chuàng)新，數(shù)字金融已經(jīng)融入到滄州經(jīng)濟社會發(fā)展全過程，對中小企業(yè)融資也具有很強的支撐作用。滄州在發(fā)展數(shù)字金融、促進中小企業(yè)發(fā)展的過程中，應當將數(shù)字金融與中小企業(yè)進行深度融合，著眼于有效發(fā)揮數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級的積極作用，最大限度提升中小企業(yè)金融服務效率，充分發(fā)揮數(shù)字金融的普惠性，大力加強數(shù)字金融服務平臺建設，使“非接觸金融服務”能夠在助力中小企業(yè)轉型升級方面實現(xiàn)更大突破。充分發(fā)揮滄州市金融控制有限公司的功能和作用，充分利用滄州市中小企業(yè)智慧金融服務平臺，進一步健全和完善數(shù)字金融發(fā)展機制，切實加大投入力度，制定相應的發(fā)展規(guī)劃和指導意見，強化數(shù)字金融對中小企業(yè)的支撐作用。

2.完善數(shù)字金融信用體系

作為“無接觸金融服務”，數(shù)字金融屬于信用金融范疇，只有大力加強數(shù)字金融信用體系，才能使數(shù)字金融更好地服務于中小企業(yè)轉型升級，同時也有利于防范和控制數(shù)字金融風險，使金融機構在發(fā)展數(shù)字金融方面的積極性、主動性和創(chuàng)造性得到充分調動。對此，滄州應當把完善數(shù)字金融信用體系上升到更高層面，將數(shù)字金融信用體系納入到滄州市社會信用體系建設當中，建立專門的數(shù)字金融信用數(shù)據(jù)庫，能夠提高信用金融服務效率，有效破解中小企業(yè)融資難題。在過關數(shù)字金融信用體系方面，也要切實加強對中小企業(yè)的引導和指導，中小企業(yè)只有加強自身的信用水平、提高信用管理能力，才能對接數(shù)字金融。因而，中小企業(yè)要切實加強自身的規(guī)范化管理，特別是在財務管理方面進行規(guī)范化設計，有效控制信用風險，進而得到金融機構的認識，享受到數(shù)字金融帶來的紅利。

3.強化數(shù)字金融政策支撐

政策具有很強的導向性。對于強化數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級來說，只有大力加強數(shù)字金融政策支撐體系建設，才能使數(shù)字金融步入良性發(fā)展軌道，進而更好地服務于中小企業(yè)轉型升級與創(chuàng)新發(fā)展。滄州市政府以及金融辦應當切實加強對數(shù)字金融發(fā)展情況的調查研究，找出制約數(shù)字金融服務中小企業(yè)面臨的困難和問題，著眼于促進數(shù)字金融與中小企業(yè)的深度融合與對接，進一步健全和完善相關政策，應當盡快出臺《關于數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級的指導意見》，對發(fā)展數(shù)字金融做出科學安排，明確數(shù)字金融發(fā)展方向，強化數(shù)字金融對中小企業(yè)的服務和支持。在強化數(shù)字金融政策支撐體系方面，也需要政府大力加強優(yōu)惠政策建設，建立數(shù)字金融服務中小企業(yè)扶持與激勵政策，對于有效發(fā)揮數(shù)字金融作用、解決中小企業(yè)融資制約、促進中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融機構，給予一定的獎勵。此外，各級政府特別是金融辦需要建立專門的數(shù)字金融服務平臺，定期公布數(shù)字金融產(chǎn)品，打造良好政策環(huán)境。

4.加強數(shù)字金融監(jiān)督管理

只有保證數(shù)字金融科學和健康發(fā)展，才能使數(shù)字金融更有效地賦能中小企業(yè)轉型升級。對此，滄州應當大力加強數(shù)字金融監(jiān)管力度，著眼于促進數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展，采取有效的監(jiān)管措施，強化監(jiān)管與服務的有效結合。對于專業(yè)化的數(shù)字金融平臺，既要進行規(guī)范，也要加強引導，如開展經(jīng)常性的調查研究，通過“前置服務”的方式，幫助數(shù)字金融平臺規(guī)范化管理，解決數(shù)字金融平臺運營管理、經(jīng)營發(fā)展過程中面臨的困難和問題。加強數(shù)字金融監(jiān)管工作，還要大力推動監(jiān)管模式創(chuàng)新，除了要強化行政監(jiān)管之外，還要在探索法律監(jiān)管、社會監(jiān)督、公眾監(jiān)督等多元化監(jiān)管機制方面加大力度，構建更有系統(tǒng)性、全面性、針對性的監(jiān)管機制，各個部門應當進行協(xié)調配合，進而使監(jiān)管工作更具有覆蓋性。利用網(wǎng)絡平臺對數(shù)字金融業(yè)務進行“過濾”，對于發(fā)現(xiàn)的問題要嚴格處理;設立相應的舉報平臺等，推動社會監(jiān)管工作的深入開展。

5.創(chuàng)新數(shù)字金融服務產(chǎn)品

只有大力推動數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能使數(shù)字金融賦能滄州中小企業(yè)轉型升級取得更好的成效。對此，金融機構應當在創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品方面持續(xù)加大力度，牢固樹立責任意識和大局意識，把服務中小企業(yè)納入到金融改革當中，積極引導各個部門和相關人才開發(fā)數(shù)字金融服務產(chǎn)品。例如：開發(fā)全線上、純信用的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。金融機構在創(chuàng)新數(shù)字金融服務產(chǎn)品的過程中，也需要集中資源進行關鍵核心技術攻關，搭建具備完全自主知識產(chǎn)權、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)，如下圖所示。

在此基礎上運用互聯(lián)網(wǎng)平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)平臺打造多元化、系統(tǒng)化、全方位的數(shù)字金融服務載體，通過官方網(wǎng)站、App平臺、“微信公眾號”等辦理數(shù)字金融業(yè)務。金融機構還要在構建“金融+產(chǎn)業(yè)+AI”的數(shù)字金融生態(tài)圈，促進數(shù)字金融與中小企業(yè)的有效融合與對接，提高數(shù)字金融服務效率。

四、結束語

綜上所述，隨著滄州經(jīng)濟發(fā)展模式的不斷改革和創(chuàng)新，中小企業(yè)轉型升級越來越受到重視，各個方面和各個領域也在積極探索有效服務中小企業(yè)的工作模式與運行機制，對于提升中小企業(yè)發(fā)展能力具有一定的支撐作用。盡管滄州高度重視數(shù)字金融的發(fā)展，而且也呈現(xiàn)出良好態(tài)勢，但從賦能中小企業(yè)轉型升級的角度來看，滄州數(shù)字金融的發(fā)展仍然存在諸多問題，服務、推動、促進中小企業(yè)轉型升級的合力尚未形成。對此，滄州應當把數(shù)字金融賦能中小企業(yè)轉型升級納入到戰(zhàn)略發(fā)展當中，堅持問題導向，運用戰(zhàn)略思維，打造工作合力，通過發(fā)揮數(shù)字金融普惠優(yōu)勢、完善數(shù)字金融信用體系、強化數(shù)字金融政策支撐、加強數(shù)字金融監(jiān)督管理、創(chuàng)新數(shù)字金融服務產(chǎn)品，使數(shù)字金融在賦能中小企業(yè)轉型升級方面取得突破性成效。

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作者簡介：王小娟（1984.03- ），女，籍貫：河北省保定市，碩士研究生，講師，主要研究方向：金融、會計、財務管理