楊思敏 何成康 藍天

摘? 要：2020年是我國實現(xiàn)全面小康，實現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)的關(guān)鍵之年。從我國居民的主要居住地區(qū)行行政劃分，又分為城市和農(nóng)村兩種主要類型，其中城市地區(qū)由于其本身的經(jīng)濟發(fā)展水平，基本達到了小康的目標(biāo)要求，而農(nóng)村地區(qū)占地廣袤，地方發(fā)展差異巨大，相較城市而言發(fā)展有落后，力圖實現(xiàn)我國全面小康的發(fā)展目標(biāo)，解決農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展問題是重要的攻堅環(huán)節(jié)，而其中經(jīng)濟發(fā)展首要要完善農(nóng)村金融配套措施、其次我們將討論如何提升農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施配套。在我國農(nóng)村地區(qū)，由于很多農(nóng)民信用記錄、貸款記錄、各種貸款資料的缺乏以及沒有有效的貸款擔(dān)保物，在向傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，例如銀行借款時非常不方便。再加大部分農(nóng)村地處偏遠、人口分散，金融機構(gòu)的服務(wù)成本過高，銀行很少涉及農(nóng)村貧困地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村地區(qū)的金融脫貧與農(nóng)村金融的供給側(cè)改革有所契合。

關(guān)鍵詞：脫貧;農(nóng)村發(fā)展;小康

一、農(nóng)村金融面臨的問題

實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施的完善建設(shè)還應(yīng)從提升農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品使用意識、提升相關(guān)從業(yè)人員水平、擴寬基層金融產(chǎn)品銷售渠道，促進專業(yè)金融機構(gòu)下沉、積極提供扶持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的配套金融政策等方面著手。而其中提升農(nóng)村的金融產(chǎn)品使用意識方面還能將務(wù)農(nóng)人員劃分為傳統(tǒng)務(wù)農(nóng)群體和新型職業(yè)農(nóng)民、新農(nóng)人等，他們分別對應(yīng)著不同的金融產(chǎn)品使用意識，所適應(yīng)的金融工具也會有所差別。

二、如何解決農(nóng)村金融問題

對于大部分鄉(xiāng)村與城市之間的小康建設(shè)存在顯著差異的問題，本文首先討論農(nóng)村和城市如何進行定義，再探討對農(nóng)村地區(qū)進行城市化改造的思路與對農(nóng)村實行補短板、促長版的處理方式。同時本文討論了農(nóng)村本身相較于城市的差異點，以及為什么對農(nóng)村進行小康化改造不能一味追求快速地城市化。給農(nóng)村補齊小康建設(shè)的短板，應(yīng)該當(dāng)追求權(quán)利平等，福利相當(dāng)，目標(biāo)一致等方向，致力于齊頭共進，共同提高雙方的建設(shè)水平，消除患寡、患不均等思想問題。而帶動農(nóng)村齊頭并進，還需要從法律層面上，賦予農(nóng)村地區(qū)人口同等的行政自然人主體地位，首先要從法律定義賦予將農(nóng)村與城鎮(zhèn)的福利。其次為確保農(nóng)村地區(qū)自身發(fā)展后勁夠足，教育、思想水平的建設(shè)必須得到重視，要使得農(nóng)村地區(qū)足夠自身造血，依靠自身的軟硬實力支撐自身的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，地區(qū)建設(shè)。

三、提高農(nóng)村金融素質(zhì)的方法

關(guān)于提升農(nóng)村地區(qū)金融思維其實可以拆分為兩個方面進行探討，第一是關(guān)于提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)人員的水平，第二是關(guān)于提升農(nóng)村地區(qū)居民使用金融產(chǎn)品的意識。

1、提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)人員的水平

依照目前的狀態(tài)，仍有大部分地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員行業(yè)知識水平較為落后，缺乏足夠的理論知識和實踐操作經(jīng)驗，不善于使用金融工具，所涉及的金融產(chǎn)品仍然局限于存貸業(yè)務(wù)，沒有開發(fā)因地制宜金融扶持工具的意識，仍然將提升接待服務(wù)水平作為拉開同業(yè)差距的核心競爭力。要總體提升農(nóng)村使用金融工具的水平，相關(guān)產(chǎn)業(yè)人員水平的提升是前提。應(yīng)該更改以前一提到農(nóng)村金融就是只有小額信貸的狀態(tài)。小額信貸固然重要，但農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要遠比小額信貸體量更大產(chǎn)品做支持。搞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，配套的就需要大金融產(chǎn)品做支撐，才能吃下大規(guī)模經(jīng)營的體量，產(chǎn)品與配套設(shè)施能一一對應(yīng)上，相關(guān)的行業(yè)前景才有發(fā)展的苗頭。相關(guān)行業(yè)應(yīng)該積極推動城鄉(xiāng)的從業(yè)人員交換交流，有目的性地，有針對性地從培養(yǎng)高意識，高資質(zhì)的從業(yè)人員開始，推動農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員的高精尖化發(fā)展。相關(guān)行業(yè)可以采取的方式包括但不限于網(wǎng)點間定點業(yè)務(wù)交流，人員交換、組織行業(yè)培訓(xùn)座談會、鼓勵城市從業(yè)人員下沉農(nóng)村基層網(wǎng)點。其中鼓勵城市從業(yè)人員下沉到基層又以提高其薪酬水平，提升配套福利建設(shè)，增加農(nóng)村地區(qū)金融崗位的吸引力為準(zhǔn)。依照目前的發(fā)展趨勢來看，未來金融的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融仍然是一片少有開發(fā)的巨大藍海，目前八大農(nóng)業(yè)的體量已超20萬億，實際上上相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/3左右，未來中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展足以催化出數(shù)十以上的千億級企業(yè)。遺憾的是，目前在國內(nèi)有超過1億美元估值的初創(chuàng)公司內(nèi)，涉及到三農(nóng)領(lǐng)域的還不到百分之一，綜合不難判斷目前的農(nóng)村金融領(lǐng)域暫未出現(xiàn)寡頭壟斷的行為，市場開發(fā)程度較低，同業(yè)競爭環(huán)境相對公平。1農(nóng)村地區(qū)高薪吸引頂尖金融人才不應(yīng)該吝嗇給予紅利，農(nóng)村金融市場本身就具備充分的潛力，吸引到充分的人才對市場進行挖掘，整個金融市場的潛力才能得到充分的發(fā)揮。在巨大的市場潛力下對人才開出高價聘書也是合理可行的。

2、提升農(nóng)村地區(qū)居民使用金融產(chǎn)品的意識

而在提升農(nóng)村地區(qū)人口使用金融產(chǎn)品意識的方面，又可以把務(wù)農(nóng)人員劃分為三種，第一種為傳統(tǒng)的農(nóng)民，即具有自給自足、日出而作，日落而息、家庭制組織等核心特點，第二種為新型職業(yè)農(nóng)民，他們大多具有較高的文化素質(zhì)，并且能夠掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)，第三種為新農(nóng)人，具有互聯(lián)網(wǎng)思維，品牌文化意識，有較好的創(chuàng)新思維，以及善于利用群體規(guī)模效應(yīng)。對應(yīng)不同的農(nóng)村人群還應(yīng)使用不同的方式服務(wù)其金融發(fā)展，面對第一種基礎(chǔ)的傳統(tǒng)農(nóng)民，這類人群在我國目前占比仍高，風(fēng)險管理意識較差，大多沒有金融知識，這部分人群價值規(guī)模不可忽視，對其應(yīng)該以引導(dǎo)為主，因地制宜，產(chǎn)銷結(jié)合，配套行業(yè)分析，與政府機關(guān)合作，聘請相關(guān)行業(yè)分析人員，分析當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，鼓勵這部分受眾按引導(dǎo)進行生產(chǎn)活動，并輔以相關(guān)的金融服務(wù)支持。而對于第二類有較高文化素質(zhì)的新型職業(yè)農(nóng)民，則應(yīng)積極鼓勵發(fā)展規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為其定制大金融工具，幫助這類人群更加高效地進行生產(chǎn)活動。對于第三類誕生于互聯(lián)網(wǎng)時代的新農(nóng)人，其自身的市場營銷思維活躍，自身遵循先找客戶，再做生產(chǎn)的方式，可以適當(dāng)減少為其規(guī)劃指引的成本，著重為其提供簡潔、流動性高的金融工具。

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