紀玉君 煙臺市芝罘區(qū)公共就業(yè)和人才服務(wù)中心

對于大學生而言，在創(chuàng)業(yè)過程中，需要準確把握市場發(fā)展的形勢以及國家相關(guān)的政策要求，并考慮自身的實際情況，全面探究科學的創(chuàng)業(yè)模式，這樣才能更好的爭取更多的資金資源支持，以此提升創(chuàng)業(yè)成效。數(shù)字金融時代的到來為公眾的日常生活和工作帶來了很多的變化，大學生創(chuàng)業(yè)工作也面臨新的形勢和格局。只有準確把握數(shù)字金融時代的發(fā)展特點并結(jié)合實際針對性將其數(shù)字金融技術(shù)等融入到大學生創(chuàng)業(yè)管理活動中，打造信息共享和服務(wù)便捷的管理機制，以此才能更好地提升創(chuàng)業(yè)成效。當前，在大學生創(chuàng)業(yè)方面依然還面臨諸多的問題和挑戰(zhàn)，全面探究數(shù)字金融視域下大學生創(chuàng)業(yè)面臨的新形勢及具體的應(yīng)對舉措，具有重要的社會意義和教育價值。

一、數(shù)字金融的內(nèi)涵及具體表現(xiàn)形式

數(shù)字金融是相對于傳統(tǒng)金融模式而言的一種新型的管理模式，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，數(shù)字金融時代應(yīng)運而生。數(shù)字金融主要是通過將傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等有效地整合，從而更好地打造數(shù)字化金融服務(wù)格局的一種管理模式。數(shù)字金融時代的到來，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過全面加強數(shù)字技術(shù)的融合研究，進一步創(chuàng)新服務(wù)模式，以此更好地推動服務(wù)效能不斷提升。數(shù)字金融時代的到來，對整體經(jīng)濟社會發(fā)展帶來了諸多的影響和變化，當前數(shù)字金融的主要表現(xiàn)方式包括微信、支付寶等第三方支付方式以及其他互聯(lián)網(wǎng)投資新模式等等，并且隨著技術(shù)不斷優(yōu)化，數(shù)字金融模式將日漸呈現(xiàn)多元化的特點。

數(shù)字金融環(huán)境下，對于大學生創(chuàng)業(yè)而言，也面臨新的格局，從機遇和挑戰(zhàn)層面進行全面的分析研究，準確把握數(shù)字金融時代的發(fā)展內(nèi)涵，并結(jié)合實際，引導(dǎo)廣大大學生創(chuàng)業(yè)者充分利用政策等契機，有效應(yīng)對各方面的挑戰(zhàn)，這樣才能更好地發(fā)揮數(shù)字金融工具的價值，為學生創(chuàng)業(yè)管理活動的有序開展提供強有力的基礎(chǔ)保障。下面分別從數(shù)字金融時代背景下大學生創(chuàng)業(yè)工作面臨的機遇和挑戰(zhàn)兩大層面分類進行分析：

（一）從面臨的機遇層面看

數(shù)字金融時代的到來，為大學生創(chuàng)業(yè)工作帶來了很多的機遇，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.有助于提升信息共享成效，減少融資帶來的不必要風險

數(shù)字金融時代是伴隨現(xiàn)代信息技術(shù)不斷出現(xiàn)和衍生的一種新型的金融模式，它是對傳統(tǒng)金融模式的再次創(chuàng)新，有助于解決傳統(tǒng)金融模式下大學生創(chuàng)業(yè)過程中面臨的信息不對稱、不能有效共享等問題。大學生在創(chuàng)業(yè)過程中需要得到各方面的關(guān)注和支持，如果信息不對稱，不僅不利于了解市場行業(yè)的發(fā)展情況，同時也可能帶來諸多的風險和問題；大學生在創(chuàng)業(yè)過程中需要大量的資金。既需要購置固定資產(chǎn)，同時還需要扶持企業(yè)運營。大學生由于自身的特殊身份，在信用擔保等方面能力相對較低，在抵押資產(chǎn)方面優(yōu)勢比較少。財務(wù)信息的完整度以及透明度不能讓商業(yè)銀行為他們提供便捷的貸款服務(wù)。大學生通常在借款等方面面臨很多的困境，他們不僅承擔高額的貸款利率，同時還有可能面臨催款等問題，不利于他們的日常生活和正常工作。數(shù)字金融時代的到來，商業(yè)銀行可以借助相關(guān)的大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，運用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行模型的構(gòu)建，以此對大學生創(chuàng)業(yè)公司的情況進行全面評估，從長遠的視角預(yù)測大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)相關(guān)的發(fā)展前景，這樣可以更好地推動信息資源有效整合，便于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)降低對大學生貸款等方面的門檻要求，一定程度上為大學生融資創(chuàng)業(yè)提供強有力的基礎(chǔ)保障。

2.有助于降低融資成本

在數(shù)字金融時代背景下，大學生創(chuàng)業(yè)面臨融資難、融資貴等成本問題。傳統(tǒng)的管理模式，不能為大學生創(chuàng)業(yè)融資提供諸多的多元化融資渠道。信息時代的到來，商業(yè)銀行在貸款審批過程中通過借助相關(guān)的數(shù)字金融技術(shù)，獲得貸方財務(wù)資金和相關(guān)的經(jīng)營狀況，這樣可以更好地進行科學決策，為大學生信貸等提供強有力的資金支持。另外，數(shù)字金融時代的到來，衍生了很多的第三方貸款服務(wù)機構(gòu)，他們的出現(xiàn)也為大學生融資等提供了重要的資金支持，有助于減輕大學生的還款壓力。通過構(gòu)建數(shù)字金融服務(wù)體系，大學生創(chuàng)業(yè)過程中面臨的融資難問題有望及時解決，通過信息共享，便于金融機構(gòu)及時掌握大學生在創(chuàng)業(yè)方面的財務(wù)狀況及信用情況，以此提高貸款服務(wù)效率。

3.有助于推動資金科學有效使用

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，讓信息交流變得更加通暢。在大學生創(chuàng)業(yè)過程中，貸款審批等程序不斷簡化，相關(guān)部門借助信息化技術(shù)可以通過提供線上服務(wù)的模式，這樣可以對相關(guān)的貸款手續(xù)逐級進行簡化審批，針對相關(guān)的貸款期限，通過不斷提高工作效率，有助于縮短貸款的周期，一定程度上為大學生創(chuàng)業(yè)提供了重要的資金支持，在不斷提高資金使用效率的同時，也有助于降低管理成本。為大學生成功創(chuàng)業(yè)提供強有力的基礎(chǔ)保障，大學生在創(chuàng)業(yè)過程中通過網(wǎng)上申請和一鍵辦理，這樣既提高了創(chuàng)業(yè)效率，也有助于更好地引導(dǎo)大學生樹立正確的職業(yè)自信和價值觀，在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域獲得更多的成長與進步。

（二）從面臨的挑戰(zhàn)層面看

數(shù)字金融時代的到來，為大學生創(chuàng)業(yè)工作帶來了諸多的機遇，同時也要認識到數(shù)字金融時代的到來，大學生創(chuàng)業(yè)環(huán)境更加復(fù)雜，大學生在創(chuàng)業(yè)工作開展的過程中依然還面臨諸多的挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)在以下幾個層面：

1.信息的開放性增加了信息泄露的風險

數(shù)字金融時代的到來，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐，在傳統(tǒng)實體行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，進一步推動傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效整合。但是也要看到，網(wǎng)絡(luò)載體的開放性，一定程度上增加了諸多的風險，一些網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的入侵，一定程度上容易導(dǎo)致一些信息被竊取。很多的網(wǎng)貸公司由于金融風險意識淡薄，過于注重短期利益，沒有結(jié)合實際建立完善的網(wǎng)絡(luò)風險防護體系，一定程度上增加了信息泄露的風險。對于大學生群體而言，他們在創(chuàng)業(yè)初期需要大量的資金，心態(tài)比較著急。面對諸多的網(wǎng)絡(luò)平臺，他們通常優(yōu)先選擇利率比較低、借款額度比較大的網(wǎng)貸公司進行合作，沒有從提高安全防范意識的視角科學進行綜合比對分析，這樣有可能會導(dǎo)致在信貸過程中出現(xiàn)很多的風險。另外一些網(wǎng)貸平臺一旦受到病毒的侵害，一定程度上容易導(dǎo)致資金的轉(zhuǎn)移，這樣可能為大學生創(chuàng)業(yè)帶來很多的經(jīng)濟損失。對于大學生而言，在貸款的過程中，需要提供自身的一些財務(wù)方面和經(jīng)營管理決策方面的信息，這些信息如果讓競爭對手或者是黑客入侵，一定程度上也不利于大學生自身的自我防護，甚至增加很多的風險或危機，不利于順暢創(chuàng)業(yè)。

2.對大學生能力和素質(zhì)提出了新的要求

在大學生創(chuàng)業(yè)過程中他們面臨復(fù)雜的社會形勢，創(chuàng)業(yè)不僅需要大學生具備專業(yè)的管理能力和業(yè)務(wù)技能，同時還應(yīng)當具備高素質(zhì)，具有良好的應(yīng)對風險的能力，這樣才能更好地適應(yīng)市場形勢的變化并成功創(chuàng)業(yè)。數(shù)字金融時代的到來買賣雙方的交易方式和支付手段呈現(xiàn)多元化的特點，投資模式和融資渠道也在不斷發(fā)生變化，大學生創(chuàng)業(yè)者他們既需要學習相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的知識，同時還應(yīng)當在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融知識方面進行深入的研究，加強綜合研究分析，這樣才能更好地服務(wù)客戶，提升創(chuàng)業(yè)成功率，新時期對于大學生而言能力和素質(zhì)等方面帶來了新的挑戰(zhàn)，很多大學生往往比較偏重于學習業(yè)務(wù)知識和管理知識，理論層面比較關(guān)注，卻忽視了國家政策以及專業(yè)領(lǐng)域金融知識的分析研究，對于大學生來說，創(chuàng)業(yè)過程非常艱難，他們需要有強有力的團隊支持。但是很多大學生在創(chuàng)業(yè)初期，由于受到資金的限制和規(guī)模的影響，難以獲得較穩(wěn)定的團隊支持，也不利于吸引更多的優(yōu)秀管理人才和金融管理人才到企業(yè)發(fā)展，不利于擴大創(chuàng)業(yè)規(guī)模，提升創(chuàng)業(yè)效益。

3.大學生金融倫理意識淡薄，容易增加金融誠信失范的危險

數(shù)字金融時代的到來，網(wǎng)絡(luò)信貸面臨新的發(fā)展環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)信貸模式的推行，雖然為大學生創(chuàng)業(yè)提供了重要的資金支持，但是對于大學生來說，也增加了新的挑戰(zhàn)。大學生的還款責任意識需要不斷提升，并且需要對相關(guān)的信息進行全面整合，這樣才能避免出現(xiàn)運營風險，數(shù)字金融領(lǐng)域國家目前相關(guān)的法律體系不夠完善，有的大學生創(chuàng)業(yè)者法律意識淡薄，甚至從事非法金融活動，一定程度上影響創(chuàng)業(yè)的成功率，甚至為自身的誠信帶來了很多的風險，不利于大學生的健康發(fā)展。

二、數(shù)字金融時代背景下大學生創(chuàng)業(yè)路徑分析

數(shù)字金融時代的到來，為大學生創(chuàng)業(yè)工作帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。對于大學生而言，在創(chuàng)業(yè)過程中需要結(jié)合實際不斷進行學習研究，準確把握政策形勢，深入開展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入學習研究，并積極探索科學的融資模式，強化風險防范，這樣才能更好地提升創(chuàng)業(yè)成效。具體建議如下：

（一）加強網(wǎng)貸平臺的綜合分析研究

在網(wǎng)貸平臺的選擇方面，大學生要提高科學意識，保持敏感性，密切關(guān)注國家政策形勢的變化，從開放大局出發(fā)，深入研究網(wǎng)貸公司的特點，盡量選擇技術(shù)成熟、經(jīng)驗豐富的網(wǎng)貸公司進行合作。大學生創(chuàng)業(yè)者要加強和其他大學生創(chuàng)業(yè)公司之間的合作貸款路徑探索，這樣可以更好地形成供應(yīng)鏈區(qū)塊金融模式，有助于提升貸款的效率，同時也有助于更好地增強自身的貸款信用，為未來的深度創(chuàng)業(yè)和市場開發(fā)等提供更多的保障，減少不良風險，降低融資成本，提升信貸成功率。當前網(wǎng)貸金融機構(gòu)比較多，提供的服務(wù)也日益多樣化，金融服務(wù)機構(gòu)也應(yīng)當嚴格規(guī)范管理，在金融信貸產(chǎn)品的推出和應(yīng)用方面把握基本的原則，對大學生創(chuàng)業(yè)群體的需求進行精準分析并針對性推出更多個性化的服務(wù)產(chǎn)品，從而更好地實現(xiàn)雙贏合作。

（二）加強專業(yè)隊伍的建設(shè)

大學生創(chuàng)業(yè)之路不是一蹴而就的，需要充分準備，需要把握政策導(dǎo)向和市場契機，以此才能切實確保創(chuàng)業(yè)活動沿著正確的方向推進。大學生創(chuàng)業(yè)之初應(yīng)當注重合作交流，要積極探索合作共贏的發(fā)展模式。大學生創(chuàng)業(yè)者自身既要學習國家相關(guān)的法律知識、金融知識，同時還應(yīng)當和金融專業(yè)的學生之間多交流，從而更好地樹立一致的價值觀念。在創(chuàng)業(yè)方面，要高度重視自身的發(fā)展的創(chuàng)業(yè)團隊，加強專業(yè)領(lǐng)域知識的拓寬研究，注重和同行之間的交流學習，從而更好地提升創(chuàng)業(yè)成功率。大學生在求學階段就應(yīng)當提起做好這方面的準備，在學好理論課程的同時，圍繞金融專業(yè)方面的知識以及創(chuàng)業(yè)等方面的內(nèi)容不斷探索，加強和教師、其他學生以及社會專業(yè)人員的充分溝通，準確預(yù)測市場，密切關(guān)注政策的變化，并科學分析，這樣才能為未來的創(chuàng)業(yè)儲備更多的能量。

（三）提高大學生的自律意識

在數(shù)字金融背景下，大學生在創(chuàng)業(yè)過程中難免會遇到一些危機和挑戰(zhàn)，甚至還會面臨一些法律的風險。為此，大學生在創(chuàng)業(yè)過程中應(yīng)當堅持政治原則，不斷提升自身的金融倫理意識。在校期間就應(yīng)當深入研究國家相關(guān)的法律法規(guī)，積極合法的參加相關(guān)的融資投資創(chuàng)業(yè)實踐活動。在社會實踐上，要多向?qū)I(yè)領(lǐng)域的人才請教，不斷總結(jié)在創(chuàng)業(yè)過程中面臨的困難，結(jié)合實際深入探索科學的融資模式和方法，提高風險防范意識，加強個人自律，從而更好地營造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。學校也應(yīng)當在大學生求學期間加強相關(guān)文化的建設(shè)，圍繞金融服務(wù)等方面的政策，從大學生的視角出發(fā)，借助信息平臺進行宣傳，開設(shè)更多相關(guān)的職業(yè)教育課程，引導(dǎo)大學生結(jié)合實際不斷學習研究，在充分了解政策的基礎(chǔ)上立足實際合理謀劃職業(yè)路徑，增強創(chuàng)業(yè)自信和自律意識。

（四）加強政策扶持和社會支持

大學生創(chuàng)業(yè)過程中需要政府強有力的支持，政府要在政策方面不斷完善，充分考慮大學生創(chuàng)業(yè)者這一特殊群體的需求，結(jié)合國家金融服務(wù)體制改革等相關(guān)活動的開展，不斷研究目前相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)及執(zhí)行方面存在的問題，充分釋放市場活力，形成更加開放的投資環(huán)境，讓更多有實力、有資質(zhì)的金融企業(yè)或其他組織參與到大學生創(chuàng)業(yè)項目扶持中來，政府要對金融機構(gòu)目前在相關(guān)的貸款扶持政策推進等方面遇到的困境進行全面的分析，要從進一步釋放市場改革活力的視角出發(fā)，引導(dǎo)金融機構(gòu)在大學生創(chuàng)業(yè)扶持等方面提供更多的政策支持，從而讓金融機構(gòu)主動為大學生服務(wù)，鼓勵他們暢通與大學生的合作。政府要充分利用就業(yè)推介會、社會實踐等相關(guān)的機會，為大學生和金融機構(gòu)之間提供更多的交流平臺，從而更好地讓大學生和準金融機構(gòu)有更多的接觸，讓他們更全方位的了解在金融服務(wù)方面推行的新政策以及相關(guān)的優(yōu)惠機制，從而更好地增強大學生創(chuàng)業(yè)者的職業(yè)信心。

（五）強化市場監(jiān)管

要圍繞數(shù)字金融體系的建設(shè)以及金融服務(wù)等方面全面加強全方位的監(jiān)管。當前，在金融服務(wù)體系建設(shè)等方面依然還存在諸多的風險，針對信息泄漏、信息篡改、信息盜取以及信用違約等方面可能存在的風險，要結(jié)合實際全面排查，市場監(jiān)管部門要全面加強大學生金融服務(wù)信用體系的監(jiān)管，充分借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強對相關(guān)智能化工具的深度探索，在金融衍生工具創(chuàng)新等方面加強風險管控。對可能存在的違規(guī)違法行為嚴肅查處。要不斷加強相關(guān)政策的宣傳，引導(dǎo)大學生提高自律意識，在金融信貸支持等相關(guān)政策的應(yīng)用和資金管理等方面要強化風險的管控，以此更好地保證金融資金能夠有序開發(fā)利用，為大學生創(chuàng)業(yè)提供強大的資金支持。

可見數(shù)字金融背景下，大學生創(chuàng)業(yè)工作面臨新的機遇，同時也面臨很多的挑戰(zhàn)。大學生創(chuàng)業(yè)者自由結(jié)合實際，深刻把握政策契機，不斷增強自身的職業(yè)能力和綜合素養(yǎng)，在相關(guān)的創(chuàng)業(yè)政策支持，以及資金管理等方面樹立前瞻意識，結(jié)合市場形勢的變化加強各方面的合作，注重從長遠的視角出發(fā)謀劃創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，加強創(chuàng)業(yè)管理體系的建設(shè)，這樣才能更好地提醒大學生創(chuàng)業(yè)成交，推動數(shù)字金融服務(wù)體系有效發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

總之，數(shù)字金融背景下，對于大學生創(chuàng)業(yè)活動而言，應(yīng)當結(jié)合實際，深入研究面臨的風險和機遇，全面加強政策的研究、金融知識的學習，并結(jié)合實際組建專業(yè)化的創(chuàng)業(yè)團隊，強化風險排查，提升自律意識，這樣才能更好地提高創(chuàng)業(yè)的成功率和有效性。