伊亮

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是一種金融服務(wù)模式，這種模式較為新穎，離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)等相關(guān)技術(shù)的加持。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能結(jié)合下的產(chǎn)物。

金融業(yè)離不開大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

金融業(yè)與大數(shù)據(jù)之間聯(lián)系緊密，如果可以將大數(shù)據(jù)有效應(yīng)用于金融業(yè)，則可以對客戶有全面了解，包括客戶偏好、客戶行為、客戶關(guān)系等，益處良多。

金融服務(wù)趨于長尾化

在以往的金融行業(yè)中，二八定律占據(jù)重要位置。在二八定律中，以組為主要單位，關(guān)鍵部分占據(jù)總體的百分之二十，剩下的部分占據(jù)百分之八十。在以往的金融行業(yè)中，更加注重百分之二十的那一部分客戶；而當(dāng)代社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融則與之相反，注重百分之八十的客戶。

如今，小微企業(yè)的地位已發(fā)生較大變化，由原來的“默默無聞”轉(zhuǎn)變?yōu)榻裉斓摹爸攸c(diǎn)對象”。眾所周知，小型企業(yè)規(guī)模不大，對金融的需求較小，且各具特色。但是上述特點(diǎn)卻更能凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的優(yōu)勢。

金融便利普惠化

互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點(diǎn)就是成本低：依托大數(shù)據(jù)，信貸審批效率高，節(jié)省人力物力；依托先進(jìn)技術(shù)，可以及時(shí)掌握相關(guān)信息，風(fēng)控水平會(huì)相應(yīng)提升，可有效降低融資難度、簡化流程、縮減成本。

對商業(yè)銀行的影響

技術(shù)層面

現(xiàn)代社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為主流，多種新型支付方式對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。常見的新型支付方式有微信、支付寶、云閃付等等，操作簡單、便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，上述交易方式的應(yīng)用范圍越來越廣，也逐漸成為主流。

經(jīng)營模式層面

合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，助力相關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)得以完善。當(dāng)下，如若商業(yè)銀行依舊使用傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，將很難滿足金融業(yè)的發(fā)展。對于商業(yè)銀行而言，過多的物理網(wǎng)點(diǎn)非但不會(huì)起到積極作用，甚至還可能在一定程度上影響其盈利能力。想要不被淘汰，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式必須做出明顯調(diào)整，朝著網(wǎng)絡(luò)化、科技化的方向發(fā)展。

戰(zhàn)略思維層面

新型商業(yè)銀行戰(zhàn)略思維與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略思維之間具有明顯差異，金融機(jī)構(gòu)要意識到自身的不足之處，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，對金融服務(wù)與商品進(jìn)行完善。在轉(zhuǎn)型過程中，要分清重點(diǎn)，有針對性地開展工作。在保持自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，徹底打破傳統(tǒng)的思維定式，并且切實(shí)做出改變。

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

缺乏專業(yè)人才

商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展金融創(chuàng)新具有一定難度，對相關(guān)工作人員的要求較高。一方面，要有豐富的金融知識；另一方面，要具備先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展理念。總之，要有跨界的能力，否則無法勝任。但是當(dāng)前我國復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，部分商業(yè)銀行又存在人才流失問題，對其今后的發(fā)展極為不利。造成這種情況的原因大致可以分為兩類：將柜臺(tái)與客戶服務(wù)視為重點(diǎn)，商業(yè)銀行的技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用長期不受重視，使優(yōu)秀的專業(yè)人才難以大顯身手；專業(yè)不對口，招聘門檻低，員工很難做出創(chuàng)新。

缺乏創(chuàng)新意識

當(dāng)下，仍有部分商業(yè)銀行在傳統(tǒng)理念的禁錮下，短時(shí)間內(nèi)無法接受并掌握新技術(shù)，再加上自身創(chuàng)新能力不足，難以達(dá)到預(yù)期效果。

銀行放貸能力下降

網(wǎng)上消費(fèi)憑借快速便利的優(yōu)勢吸引了大量使用者，為了可以隨時(shí)隨地購物，人們會(huì)在支付平臺(tái)上存放資金。另外，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品也成為商業(yè)銀行的競爭對手。隨著第三方平臺(tái)上存儲(chǔ)資金的增加以及商業(yè)銀行中的資金縮減，長此以往形成循環(huán)，銀行的放貸能力也會(huì)受到影響。

對資金來源的影響

第三方支付吸收存款的能力強(qiáng)大，部分用戶將活期存款轉(zhuǎn)入其中。消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)完成支付之后，所花費(fèi)的費(fèi)用會(huì)轉(zhuǎn)交給平臺(tái)，平臺(tái)確認(rèn)買家已經(jīng)收妥貨物后，才會(huì)將費(fèi)用支付給賣家。值得注意的是，這種交易形式具有延時(shí)性，消費(fèi)者支付所用的費(fèi)用會(huì)暫時(shí)存儲(chǔ)在平臺(tái)中，這會(huì)對銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成不利影響，還會(huì)縮減利息。

商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新及變革路徑

加強(qiáng)客戶關(guān)系管理

第一步，構(gòu)建客戶信息管理平臺(tái)。依托這一平臺(tái)，相關(guān)工作人員可以在短時(shí)間內(nèi)明確客服的實(shí)際需求，有利于客戶開發(fā)，增加商業(yè)銀行的客戶量，還可有效挖掘客戶的潛在價(jià)值。在這個(gè)平臺(tái)上，工作人員可以根據(jù)客戶的需求有針對性地開展相關(guān)創(chuàng)新工作，進(jìn)而提高自身競爭力，在市場中站穩(wěn)一席之地。

第二步，展開分析。分析的主要對象是銀行客戶，主要內(nèi)容為客戶信息。應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)，例如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)信息的分析，可以對客戶的情況有更好的了解，發(fā)掘出一定量的潛在客戶。更重要的一點(diǎn)是，可以加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系，有效提高客戶的管理質(zhì)量。

最后，如果想滿足的客戶需求，就必須要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還要推薦適宜的產(chǎn)品?？蛻羲幍目臻g和時(shí)間環(huán)境不同，需求各異，商業(yè)銀行需主動(dòng)出擊，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時(shí)也要確保將金融創(chuàng)新與變革工作落到實(shí)處，以此推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。

借助互聯(lián)網(wǎng)建立渠道優(yōu)勢

轉(zhuǎn)變銷售手段：創(chuàng)建商務(wù)平臺(tái)，提供個(gè)性化服務(wù)；聚集零散客戶，尋找潛在客戶；建立共享平臺(tái)，在這一平臺(tái)中，可以明確客戶的征信情況，有效避免風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行還可以考慮擴(kuò)充渠道，發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮渠道優(yōu)勢。

結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)所占據(jù)的市場份額越來越少，商業(yè)銀行必須要進(jìn)行創(chuàng)新與改革，找到發(fā)展方向，完成華麗轉(zhuǎn)身。商業(yè)銀行在創(chuàng)新與變革的過程中要繼續(xù)做好客戶關(guān)系管理工作，為其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提升競爭力，才能在激烈的市場競爭中站穩(wěn)一席之地。

作者單位：華夏銀行股份有限公司紹興分行17718A3D-4362-4515-AA4D-D5A3F39A9C8B