翁楚雄

農(nóng)村發(fā)展問題是關(guān)系到整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的大問題，是關(guān)涉到國(guó)家長(zhǎng)治久安和中華民族偉大復(fù)興必須要解決的問題。在農(nóng)村發(fā)展的過程中，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)核心的金融活動(dòng)，始終扮演著不可或缺的重要角色。因此，研究農(nóng)村金融和金融如何助力鄉(xiāng)村振興，是非常有必要開展的課題。本文參考了國(guó)內(nèi)外專家在農(nóng)村金融與農(nóng)村發(fā)展方面的探索和研究，分析了我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和問題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

一、文獻(xiàn)研究綜述

（一）在鼓勵(lì)增加農(nóng)村普惠貸款數(shù)量的相關(guān)研究方面，王星星（2020）研究了農(nóng)村供應(yīng)鏈金融在促進(jìn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)之間的牽線搭橋，鞏固脫貧攻堅(jiān)效果，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素更好地進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈之中等三個(gè)方面對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用，指出農(nóng)村供應(yīng)鏈金融存在自然、市場(chǎng)和信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，提出了購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立市場(chǎng)信息流平臺(tái)和物流信息流平臺(tái)，加強(qiáng)貸款用途監(jiān)控等3個(gè)方面的解決措施。韓妍和黃順武（2020）通過對(duì)安徽省2010-2019年的63個(gè)縣域數(shù)據(jù)的研究，通過描述性統(tǒng)計(jì)、面板回歸法和面板分位數(shù)回歸法，發(fā)現(xiàn)縣域普惠金融的發(fā)展水平與縣域脫貧攻堅(jiān)的效應(yīng)呈正相關(guān)的關(guān)系。并且通過多維貧困指標(biāo)、穩(wěn)健性檢驗(yàn)和分時(shí)間段檢驗(yàn)等方法，確定縣域普惠金融的發(fā)展對(duì)縣域脫貧攻堅(jiān)的效應(yīng)不存在內(nèi)生性問題，即不存在脫貧攻堅(jiān)效應(yīng)好才出現(xiàn)普惠金融發(fā)展好的逆向因果問題。得出定量結(jié)論：普惠金融指數(shù)每上升1個(gè)百分點(diǎn)，貧困下降0.374個(gè)百分點(diǎn)。最終提出要通過制定一系列政策發(fā)展普惠金融從而來實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（二）在金融科技、金融服務(wù)、供需平衡對(duì)農(nóng)村金融可得性影響的研究的方面，李曉寒（2021）研究了數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，提到數(shù)字普惠金融使金融機(jī)構(gòu)避免了在廣大農(nóng)村地區(qū)廣設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的多余成本，也降低了農(nóng)村群眾獲得金融服務(wù)的門檻，還增加了金融服務(wù)的多樣性。指出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)可控、金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和相關(guān)專業(yè)人才等方面依然面臨較大困難。提出了金融機(jī)構(gòu)要有與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的理念以及與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的全業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，同時(shí)提到國(guó)家政策要注意鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村數(shù)字普惠金融。

馬玉水（2021）以三明市的農(nóng)村金融為例，指出在三明市信貸政策導(dǎo)向下，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化、高質(zhì)量的方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，同時(shí)指出在農(nóng)村地區(qū)廣布物理網(wǎng)點(diǎn)的不現(xiàn)實(shí)和通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式解決這一難點(diǎn)的成效。作者還提到要通過農(nóng)村金融支持來培育農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)勢(shì)力，發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)中的龍頭，提高農(nóng)戶個(gè)體的發(fā)展能力，并把這三者統(tǒng)一到鄉(xiāng)村振興的大方向中去。

趙丙奇和李露丹（2020）提出貧困群體為金融體系提供了低成本的儲(chǔ)蓄資源卻得不到低成本的融資機(jī)會(huì)。普惠金融和精準(zhǔn)扶貧存在著耦合關(guān)系，普惠金融應(yīng)在資源的初次分配中力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)效率和公平并重，精準(zhǔn)扶貧則應(yīng)力爭(zhēng)在資源的再次分配中做精準(zhǔn)補(bǔ)充。精準(zhǔn)扶貧應(yīng)使貧困人群達(dá)到金融風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)線，從而利于讓普惠金融將其納入金融支持范圍。中西部各省普惠金融促進(jìn)脫貧減貧的效果是有差異的，效果較好的省份，如河南，應(yīng)通過市場(chǎng)化的發(fā)展方式來讓普惠金融促進(jìn)脫貧減貧;效果較差的省份，如廣西，則應(yīng)通過政府干預(yù)的方式完善普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和相關(guān)政策扶持力度，從而讓普惠金融更好地促進(jìn)脫貧減貧。

劉世佳和魏亞飛（2020）指出農(nóng)村金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中處于核心地位，農(nóng)村金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的可靠支撐。但是，農(nóng)村金融的薄弱性目前在我國(guó)的金融體系中依然突出，涉農(nóng)金融服務(wù)中諸如可得性低等諸多問題亟待解決，農(nóng)村融資難、慢、貴等問題依然是瓶頸。提出了建立健全農(nóng)村金融激勵(lì)、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂⑥r(nóng)村利率定價(jià)和銀行信貸管理等各項(xiàng)機(jī)制的建議，以及推進(jìn)和完善新型農(nóng)村金融支持、農(nóng)村金融法律法規(guī)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、信用擔(dān)保、金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策。

（三）在貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的減貧效果方面，Dah Ollo（2021）利用世界銀行等組織2000-2016年宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，考察西非地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施融資對(duì)農(nóng)村地區(qū)減貧功能的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村道路基礎(chǔ)設(shè)施利于農(nóng)民增收減貧，灌溉設(shè)施對(duì)農(nóng)民增收減貧無顯著影響。

Sonny Gad Attipoe（2020）通過對(duì)加納的農(nóng)村和社區(qū)銀行的信貸支持對(duì)當(dāng)?shù)乜煽僧a(chǎn)業(yè)的影響，發(fā)現(xiàn)約三分之一的農(nóng)民獲得信貸支持，獲得信貸支持的農(nóng)民的可可產(chǎn)量增長(zhǎng)顯著。同時(shí)也發(fā)現(xiàn)農(nóng)村和社區(qū)銀行正在更多地支持非農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)，有背離支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的傾向。

二、當(dāng)前研究的不足

目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村金融如何助力農(nóng)村發(fā)展的研究成果已經(jīng)較豐富，認(rèn)為農(nóng)村金融貸款具有減貧效果以及鼓勵(lì)增加農(nóng)村相關(guān)貸款的聲音較為強(qiáng)烈，但是在如何增加農(nóng)村的金融支持力度上則建議較少。同時(shí)，有學(xué)者指出農(nóng)村地區(qū)貢獻(xiàn)了較多的低成本存款，卻無法獲得相應(yīng)的低成本貸款，這是一種較為不公平的現(xiàn)象，對(duì)于如何解決這種不公平則簡(jiǎn)單以政府干預(yù)概括之，而具體如何干預(yù)則描述較少。其他諸如改善農(nóng)村金融服務(wù)，提高農(nóng)民的金融可得性的研究也較多。但縱觀國(guó)內(nèi)外的研究，大多只考慮金融貸款對(duì)農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)的直接影響，而對(duì)農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)在獲得貸款、獲得發(fā)展機(jī)會(huì)后，如何回饋農(nóng)村社會(huì)的研究則幾乎為空白。

三、農(nóng)村金融支持存在的問題

（一）小農(nóng)戶獲得貸款難。一般的普通農(nóng)民如果想獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款還是比較難的，想獲得低成本的貸款則更是困難。這其中有農(nóng)民自身的原因，比如這部分群體通常是還貸高風(fēng)險(xiǎn)群體，但也有金融體制和社會(huì)關(guān)系的原因，比如這部分群體的銀行流水、經(jīng)營(yíng)材料通常是欠缺的，金融信息通常也是嚴(yán)重不對(duì)稱的。但是不可否認(rèn)，他們中的一些人依然是有較大的貸款需求的，而且相當(dāng)一部分人也是誠(chéng)實(shí)守信、老實(shí)本分的小農(nóng)或個(gè)體工商戶，他們實(shí)實(shí)在在地從事著經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，實(shí)實(shí)在在地把貸款投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中。

（二）獲得貸款的農(nóng)村貸款客戶回饋社會(huì)少。能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融支持的一般是有一定規(guī)模的企業(yè)，或經(jīng)營(yíng)時(shí)間較久的有一定實(shí)力的個(gè)體工商戶或農(nóng)戶，從目前的情況來看，這些獲得貸款的群體通常只是在一定限度內(nèi)維持或改善了自身的經(jīng)營(yíng)，但對(duì)農(nóng)村的反哺則是很少的。D34EEFA7-2D5E-4245-B46C-03C29249ED7A

（三）基層政府幾乎很少關(guān)注銀行貸款對(duì)當(dāng)?shù)氐挠绊?。?duì)于有貸款需求而沒有獲得金融支持的當(dāng)?shù)厝罕?，基層政府關(guān)注較少;對(duì)于有貸款需求也獲得了貸款支持的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、群眾，基層政府依然關(guān)注較少。這不是說基層政府不作為，因?yàn)檫@其中有職權(quán)界限的問題，但如果探索基層政府在這方面的職權(quán)拓展，則對(duì)拓展農(nóng)村金融支持的效果則更有益。

四、對(duì)策建議

（一）發(fā)展金融科技，讓科技服務(wù)廣大

在人口相對(duì)分散的廣大農(nóng)村地區(qū)，通過讓金融機(jī)構(gòu)廣設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)以服務(wù)廣大農(nóng)民群眾是不現(xiàn)實(shí)的，那樣不僅資金成本高，人力成本也高。應(yīng)通過鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)拓展其手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行時(shí)，把廣大農(nóng)村的農(nóng)民群體作為一個(gè)目標(biāo)客戶群，開發(fā)適合農(nóng)民使用的手機(jī)銀行，同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村的特點(diǎn)，開發(fā)適合農(nóng)民、散戶、小企業(yè)的貸款產(chǎn)品以及其他金融產(chǎn)品，讓科技來幫助金融機(jī)構(gòu)來服務(wù)廣大農(nóng)村。

（二）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)村獲得貸款的經(jīng)營(yíng)主體提供配套服務(wù)。生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念、管理經(jīng)驗(yàn)、銷售渠道等是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和企業(yè)普遍面臨的問題。社會(huì)上有不少提供這類服務(wù)的公司機(jī)構(gòu)，有政府管理的國(guó)有機(jī)構(gòu)，也有民間自營(yíng)的機(jī)構(gòu)，雖然不同機(jī)構(gòu)之間水平和服務(wù)有差異，但對(duì)于服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的個(gè)體、公司而言，水平應(yīng)該是夠用的。金融機(jī)構(gòu)可以篩選其中較好的一些服務(wù)機(jī)構(gòu)并與之合作，但金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司提供貸款支持時(shí)，為其提供合作的這類社會(huì)組織的服務(wù)。服務(wù)可以是有償?shù)囊部梢允菬o償?shù)?，建議以無償?shù)臑橹?，一來減輕農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司的負(fù)擔(dān)，二來提高農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體、公司咨詢獲取服務(wù)的積極性。社會(huì)組織的服務(wù)費(fèi)用可以由政府和金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌解決，因?yàn)槭聦?shí)上政府和金融機(jī)構(gòu)分別是直接的受益者和間接的受益者。

一旦農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司從金融機(jī)構(gòu)合作的社會(huì)組織處獲得更多的服務(wù)支持，那么他們面臨的生產(chǎn)技術(shù)欠缺、經(jīng)營(yíng)理念陳舊、管理經(jīng)驗(yàn)匱乏、銷售渠道狹窄等問題將直接或間接地獲得解決的可能。雖然這類社會(huì)組織不一定能直接完全解決農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司的問題，但是這類社會(huì)組織的介入，無疑將對(duì)解決起了極大的促進(jìn)作用，這種作用或者是直接解決問題，或者是通過其途徑從別處獲得解決方案，或者發(fā)現(xiàn)了問題反饋給農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司一起探索解決的方法。

這類社會(huì)組織如果改善了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司的經(jīng)營(yíng)情況，那么對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說將是好事，因?yàn)檫@將降低農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司的還貸風(fēng)險(xiǎn)。而且社會(huì)組織在為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司提供服務(wù)的過程中，也更多地了解了其服務(wù)對(duì)象的經(jīng)營(yíng)問題，那么金融機(jī)構(gòu)在貸后管理的過程中，就可以借助這類社會(huì)組織獲得更多的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和存在的問題，這比信貸員單一的靠自己去了解貸款對(duì)象的經(jīng)營(yíng)情況所獲得的信息更多。

最重要的是只有農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司生存下來了，才能談及其對(duì)農(nóng)村的反哺。

（三）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與基層政府合作完成貸后工作。基層政府可以制定相應(yīng)的社會(huì)義務(wù)指標(biāo)，由獲得金融支持的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個(gè)人去完成。金融機(jī)構(gòu)可以探索與基層政府共同完成貸后管理的工作，具體是把農(nóng)村貸款數(shù)據(jù)共享給基層政府，基層政府聯(lián)合村、屯自治組織跟進(jìn)貸款使用情況，了解獲得貸款的企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)情況，跟蹤、促進(jìn)獲得金融支持的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個(gè)人社會(huì)義務(wù)指標(biāo)的完成。這樣既做好了金融機(jī)構(gòu)的貸后工作，也促進(jìn)了農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)在獲得貸款、獲得發(fā)展機(jī)會(huì)后對(duì)農(nóng)村社會(huì)的反哺。

五、結(jié)論與展望

促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首先要靠金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮科技的力量，加大對(duì)農(nóng)村的信貸投入;其次要靠金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)組織的合作，為獲得貸款的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體和公司提供配套服務(wù)，最后也要靠金融機(jī)構(gòu)與基層政府合作，把一些社會(huì)義務(wù)指標(biāo)通過基層政府去讓獲得貸款的企業(yè)、個(gè)人完成，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

未來的農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展方面的研究應(yīng)跳出現(xiàn)有思維，拓寬金融的影響半徑，不僅只考慮金融對(duì)農(nóng)村的直接影響，更要考慮金融機(jī)構(gòu)與基層政府合作監(jiān)督獲得金融支持、獲得發(fā)展機(jī)會(huì)的農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的間接影響。

（作者單位：廣西大學(xué)農(nóng)學(xué)院）D34EEFA7-2D5E-4245-B46C-03C29249ED7A