李婷 呂琳琳 余曉秋

摘要：如今數字技術與普惠金融融合發(fā)展是世界各國關注的焦點，目前我國尚缺乏數字普惠金融對就業(yè)影響的系統(tǒng)性研究。本文結合現(xiàn)有研究和相關理論進行分析，結果表明數字普惠金融能促進數字化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，但其發(fā)展受限，對不發(fā)達、偏遠地區(qū)影響程度不深，個人信息安全存在隱患。據此提出如下對策建議：繼續(xù)大力推進數字普惠金融發(fā)展，加強并優(yōu)化金融資源在各地區(qū)的合理配置結構，規(guī)范數字普惠金融市場相關法律法規(guī)，注重個人信息安全。

關鍵詞：數字金融；就業(yè)；普惠金融

中圖分類號：F24文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.24.040

0引言

隨著十一屆三中全會提出的改革開放的浪潮涌動至今，中國共產黨堅持不懈帶領中華人民大踏步趕上新時代。經歷了科教興國，創(chuàng)新驅動發(fā)展等一系列強國戰(zhàn)略，中國始終在前進。然而在一系列先進且高效的戰(zhàn)略下，不僅展現(xiàn)出欣欣向榮的面貌，也存在許多不可忽視的隱患。

我國第七次全國人口普查數據公布，如圖1可知，我國人口平均年齡為38.8歲，16-59歲勞動年齡人口為8.8億人。與2010年相比，16-59歲勞動年齡人口減少4000多萬人，但勞動力資源仍然充足。我國因是人口大國的原因，勞動力始終充沛，在過去五年就業(yè)率一直達到了較好的水平。但隨著教育質量的提高，科教人才輩出，導致大部分企業(yè)出現(xiàn)人才供不應求，而勞動力卻供大于求的情況。截至2021年就業(yè)率可比，其概率比2019年降低了11個百分點。

受到新冠疫情的影響，我國各方面經濟欲求不振，國內需求提高但質量出現(xiàn)供不應求的情況，且因為全國教育水平的提高，勞動力已出現(xiàn)供大于求的情況。加上全球金融風暴的愈演愈烈已使超過半數的企業(yè)蒙受損失，我國經濟也受到嚴重影響，勞動力就業(yè)的形式更加不容樂觀。在勞動力供求總量基本相當的情況下，勞動力供給出現(xiàn)不匹配現(xiàn)象，就業(yè)的結構性矛盾愈發(fā)嚴重，勞動者難以實現(xiàn)就業(yè)的同時，部分企業(yè)出現(xiàn)“招工難”問題，而這也將是我國近些年會持續(xù)存在的問題。與此同時，產業(yè)結構的轉型必然帶來大批失業(yè)人員，而這批失業(yè)人員的素質及能力等問題并未達到新興產業(yè)生產技術等質量的相關標準。經濟發(fā)展方式轉變和產業(yè)結構升級必然伴隨著長期性的失業(yè)問題，如何解決好這些問題是學術界不容忽視的重要課題。

1數字普惠金融與就業(yè)現(xiàn)狀

當今社會，數字技術與普惠金融的緊密結合一直是金融界關注的焦點和首要關鍵。在2016年9月召開的G20杭州峰會開幕式上，習近平主席表示，“發(fā)展普惠金融、鼓勵青年創(chuàng)業(yè)等方式，減少全球發(fā)展不平等和不平衡，使各國人民共享世界經濟增長成果”。會議通過了中國政府倡導并采納的《G20數字普惠金融高級原則》。頂級指南包括八項原則，包括使用數字技術促進金融發(fā)展，以及66條實用技巧。相應地，世界各國將鼓勵建立以金融科技為主導的金融發(fā)展新模式，推動金融發(fā)展邁上新臺階。

數字金融的就業(yè)對于每個具有不同特點的公司來說都是不同的，而數字金融對中小微企業(yè)的就業(yè)創(chuàng)造產生了重大影響。根據資金來源，中小微企業(yè)可能資金不足，增加了資金包容性，影響了中小企業(yè)的發(fā)展，通過增加金融包容性，數字資金降低了融資成本和審計標準，并簡化了貸款要求。依賴使這些中小微企業(yè)可按時獲得金融服務，提高生活水平并增加公共就業(yè)。就國有單位和企業(yè)而言，由于政府擔保明確，通過傳統(tǒng)金融體系獲得金融服務的難度遠低于中小微企業(yè)，因此數字貨幣具有促進就業(yè)的作用。對宏觀經濟發(fā)展影響大，如果數字貨幣直接支持中小微企業(yè)，這種微小的影響具有鼓勵對中小企業(yè)和小企業(yè)主使用直接數字金融支持的效果。

一方面，我國數字經濟的總量占GDP的比重不斷增大，如圖2的數字經濟基礎設施建設、信息技術創(chuàng)新能力不斷加強，在世界處于領先地位。數字經濟發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異，而且這一差距有不斷擴大趨勢。另一方面，如圖3所示，我國數字經濟發(fā)展的第三產業(yè)數字化發(fā)展水平和數字化程度明顯高于第一、第二產業(yè)。產業(yè)數字化帶來的就業(yè)機會大幅增大，創(chuàng)造了大量新的就業(yè)崗位。同時，數字技術的使用讓企業(yè)的生產效率提高，提高勞動者收入，增加產品市場需求，從而使得企業(yè)的勞動力需求增加。

數字金融幫助農民提供了更多金融服務的機會。通過財政援助，農民可以擴大信息來源，獲取更多信息，加強社會信任與合作，激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情，促進創(chuàng)業(yè)，提高經營業(yè)績。數字金融通過簡化小微創(chuàng)業(yè)者的財務約束，提供廣泛的商業(yè)融資來源。創(chuàng)業(yè)成功也提高了收入水平，農民積極參與商業(yè)轉型也對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略至關重要。增加數字金融覆蓋程度和數字支付將顯著降低交易成本，彌補了對小微企業(yè)和金融不發(fā)達地區(qū)的金融支持不足，金融服務的普及，也促進電商等產生新的商業(yè)機會。

2機遇和影響

2.1機遇

（1）政策支持力度進一步加大。為鼓勵數字金融發(fā)展，我國出臺了一系列扶持政策。工信部部長明確建議加快數字基礎設施建設，充分發(fā)揮5G、數據中心、互聯(lián)網、基礎軟件等數字基礎設施的引領作用，并推動出臺一整套財稅政策。一系列貨幣和稅收補貼政策使經濟參與者能夠享受到普惠的數字金融。

（2）互聯(lián)網技術的持續(xù)采用加速了數字革命?；ヂ?lián)網技術的進步為經濟增長提供了新的動力、新的金融業(yè)態(tài)和模式層出不窮。

（3）服務可用性。傳統(tǒng)金融涉及的收入金額受時間和空間限制，存在業(yè)務流程復雜、效率不高等弊端，同時由于用戶信息及時更新導致業(yè)務運營停滯，獲得金融服務的難度正在急劇增加。借助新的互聯(lián)網技術，數字普惠金融可以隨時隨地開展業(yè)務，及時更新信息，為消費者提供更實用的服務，讓長尾人群也能及時獲得金融服務。

（4）本錢可負擔性。目前，金融服務商可以利用數字技術識別業(yè)務自動化和處理，減少信息不對稱，提高金融交易效率，降低金融服務成本。另一方面，金融服務客戶無需到線下門店經營業(yè)務，借助線上服務隨時隨地開展業(yè)務，大大降低了不必要的成本。

（5）在數字金融中利用區(qū)塊鏈技術，可以更好地實現(xiàn)去中心化的效果，通過分布式記賬和合規(guī)機制擴展數字金融管理體系。引入區(qū)塊鏈技術后，數字金融的發(fā)展必將進一步轉變，有利于營造良好的發(fā)展環(huán)境。比如現(xiàn)在比較受關注的比特幣，對獨立幣種的影響力更強，體現(xiàn)了一定程度的權力配置，所以未來需要更多的關注。

2.2影響

區(qū)塊鏈技術在數字金融領域的充分運用確實展現(xiàn)了明顯的好處，并成為未來發(fā)展的重要因素，但隨著我們在數字金融領域的發(fā)展，我們將迎接挑戰(zhàn)，并努力適應更多的挑戰(zhàn)。應用并推廣區(qū)塊鏈技術的應用和推廣?；谖磥韰^(qū)塊鏈技術在數字貨幣中的分布和普及情況，應考慮以下因素：

（1）數字金融的出現(xiàn)極大地增加了許多企業(yè)的就業(yè)，但不是全部。從產業(yè)角度來看，重點業(yè)務相關業(yè)務的就業(yè)人數因數字金融的發(fā)展而大幅下降，在第二產業(yè)相關行業(yè)中，數字金融就業(yè)結果對建設和建設產生了負面影響。就業(yè)對生產的影響并不大，對于高等教育行業(yè)的附屬企業(yè)來說，普惠數字金融在促進就業(yè)方面發(fā)揮著廣泛的重要作用。雖然在逐年下降，但生產總成本之所以逐年上升，可能是因為第一、二大產業(yè)中的一些產業(yè)已經實現(xiàn)了數字化轉型的效果。生產的其他方面，如信息投入和資本投入，提高了投入勞動的生產率。因此，它提高了產品的效率。盡管數字金融的發(fā)展嚴重阻礙了一、二產業(yè)的就業(yè)，但它極大地促進了第三產業(yè)的就業(yè)，特別是與數字包容性直接相關的金融和電信行業(yè)，從而增加了高等教育行業(yè)的就業(yè)機會。改善公共就業(yè)環(huán)境。

（2）未來區(qū)塊鏈技術在數字金融領域的應用應注意法律法規(guī)的完善，并嘗試在這些新情況下構建適當的法律框架，為其實施創(chuàng)造更強的約束和指引。避免在區(qū)塊鏈技術使用過程中因違法違規(guī)造成不必要的問題。時代的規(guī)章制度的制定應盡量在采用區(qū)塊鏈技術之前進行，以避免在這方面出現(xiàn)嚴重滯后的問題。例如，在對數字金融的使用進行適當的監(jiān)管實踐方面，我們必須依靠法律手段減少區(qū)塊鏈技術，并著力于明確現(xiàn)有的風險因素和犯罪行為，以產生強有力的積極成果。當然，從政策的角度來看，大力支持區(qū)塊鏈技術的使用是非常重要的，我們必須竭盡全力保持適當的自由氛圍，避免進一步對抗。

（3）數字金融領域的推廣和普及也應該著眼于技術層面的創(chuàng)新和發(fā)展數字貨幣的使用現(xiàn)在已經顯示出實實在在的好處，但也存在著不一致的地方，尤其是在制度上。其他差異應該是一個主要關注點，我們應該加強對數字金融的研究，并與銀行機構和其他金融機構合作，更好地發(fā)展數字貨幣，避免技術不兼容的問題。當然，在技術開發(fā)和發(fā)展的過程中，往往需要注重對兼容技術的喜愛和推廣，而數字金融領域稱職的專業(yè)人士應該注重對區(qū)塊鏈技術的更深層次的理解和認識。加強公眾意識和宣傳力度，特別是在相關風險問題上，最終形成強大的安全保障，切實保障各方權益。

3結論及建議

數字金融的加速發(fā)展，使得數字普惠金融的受到廣泛關注。本文通過分析數字普惠金融發(fā)展對就業(yè)的影響，主要得出如下結論：

第一，要深刻認識數字普惠金融將對我國就業(yè)市場產生巨大影響。自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，大眾廣泛使用數字金融，數字金融需求大幅增長，傳統(tǒng)就業(yè)方式受到沖擊，數字金融相關就業(yè)市場迅速發(fā)展。這將極大促進數字化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，提高勞動效率，為大眾提供更多的就業(yè)機會。

第二，數字普惠金融的發(fā)展對如農村地區(qū)、西部地區(qū)和低教育程度群眾等一些弱勢群體的就業(yè)影響大。但與城市相比，數字普惠金融對不發(fā)達、偏遠、農村地區(qū)的影響程度并不深，數字普惠金融的發(fā)展有限，難以服務這些地區(qū)，對就業(yè)的促進效果不好。

第三，互聯(lián)網、大數據、5G和云計算等高新技術支撐著數字普惠金融的發(fā)展，這使得數字普惠金融能夠突破地域的限制，減少社會交易成本，以實現(xiàn)各個地區(qū)不同群體對數字金融服務的需求。但值得注意的是由此可能會出現(xiàn)市場不規(guī)范、個人隱私泄露、信用數據等安全問題。

為了使數字普惠金融更好地作用于經濟發(fā)展，增強區(qū)域發(fā)展的協(xié)調性和平衡性，進而促進就業(yè)。我們提出如下建議：

第一，從分析得出，數字普惠金融對就業(yè)的促進效果顯著。為此政府應該繼續(xù)推進數字普惠金融的發(fā)展，擴大其覆蓋廣度和使用深度，完善有關數字普惠金融的各個方面，拓寬居民勞動就業(yè)范圍，逐漸豐富和完善數字普惠金融市場的就業(yè)機制，解決傳統(tǒng)金融和數字普惠金融難融合問題，促進傳統(tǒng)金融與數字普惠金融融合發(fā)展，使得其真正地實現(xiàn)普惠價值，更好地滿足大眾對金融的需求。

第二，政府應該加強對金融資源在各地區(qū)的合理引導和配置，加大支持發(fā)展數字普惠金融力度，擴大數字金融系統(tǒng)的服務人群，完善不發(fā)達地區(qū)數字普惠金融設施建設，改善地區(qū)發(fā)展不平衡，推進農村群體的就業(yè)幫扶政策，使不發(fā)達地區(qū)居民能夠享受基本數字普惠金融服務，有助于農村居民就業(yè)，緩解就業(yè)資源不足，使更多就業(yè)者能通過數字普惠金融成功就業(yè)。

第三，政府應該開拓和完善數字普惠金融的各項功能，提高數字普惠金融服務的可得性，促進數字化和金融良性融合健康發(fā)展，為大眾營造有利的數字普惠金融環(huán)境，使得其實現(xiàn)真正的普惠價值。同時對數字金融市場進行嚴格的風險防控，加快制定并完善涉及數字金融相關法律法規(guī)，建立數字金融市場準入和退出機制、監(jiān)管模式，還要高度重視個人信息安全。

同時，我們由分析得出數字普惠金融的發(fā)展可以明顯增強企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)積極性，其為不發(fā)達地區(qū)、農村地區(qū)的企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動優(yōu)化信貸資源配置，解決了融資難、信貸困難等問題，在縮小地區(qū)差距、增加信貸供給方面起到一定促進作用，緩解了傳統(tǒng)金融覆蓋不足的不發(fā)達地區(qū)、農村地區(qū)的企業(yè)創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題。此外，受教育程度高低也將影響數字金融就業(yè)。政府應加強對農村地區(qū)、偏遠地區(qū)居民的數字化金融教育，加大農村地區(qū)、偏遠地區(qū)的教育政策力度，提高其數字金融素養(yǎng)，加大公共教育支出，優(yōu)化數字金融相關專業(yè)結構，促進各地區(qū)教育公平，為數字普惠金融發(fā)展培養(yǎng)專業(yè)人才。

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