李思聰

物聯(lián)網(wǎng)是信息技術(shù)領域的熱門詞匯之一，在諸多領域都有很大的應用價值。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸成熟，其在金融領域也有著越來越廣泛的應用，不僅逐步成為金融科技的一個重要組成部分，幫助優(yōu)化金融政策、管理金融風險，促進了金融行業(yè)的發(fā)展;還促進了金融機構(gòu)的發(fā)展，改善了人們的經(jīng)濟生活。為此，文章針對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領域的應用情況進行了詳細的探討。

一、引言

我們所熟知的互聯(lián)網(wǎng)是將眾多計算機互相連接到一起的網(wǎng)絡，而作為一個最近幾年火起來的詞，物聯(lián)網(wǎng)則是指能夠使物與物、物與人聯(lián)系到一起的網(wǎng)絡。運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實現(xiàn)對物品和過程的智能化感知、識別和管理。

近幾年來，學術(shù)界對于物聯(lián)網(wǎng)的關注度逐步上升，也有越來越多的學者把物聯(lián)網(wǎng)和金融聯(lián)系到一起，甚至產(chǎn)生了“物聯(lián)網(wǎng)金融”這個合成詞。這二者之間的關系就如陸岷峰和汪祖剛所說：“物聯(lián)網(wǎng)是金融的驅(qū)動勢能，金融是物聯(lián)網(wǎng)的應用載體”。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融體系的變革已經(jīng)開始，促進了金融思維的重構(gòu)，物聯(lián)網(wǎng)與金融的融合將全面深刻地變革傳統(tǒng)金融模式。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領域的應用有很多，這里列舉其中三個方面的應用——物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融調(diào)控、金融機構(gòu)的發(fā)展以及人們的經(jīng)濟生活中的應用。

二、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)&金融調(diào)控

在金融調(diào)控的幾項主要內(nèi)容中，制定和實施貨幣政策是為了遏制通貨膨脹、防止通貨緊縮;變動匯率政策可以使國民經(jīng)濟在對內(nèi)對外兩方面同時實現(xiàn)平衡;而維護金融體系的穩(wěn)健運行則需要運用多種技術(shù)手段管理金融風險。

（一）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在貨幣政策和匯率政策中的應用

近年來公眾對金融政策信息的關注度不斷提高，他們會根據(jù)自己獲取的新信息不斷學習并調(diào)整自己的預期，所以公眾的信息獲取和利用情況將會影響到公眾預期的形成和管理，而預期對公眾的金融行為決策有著深刻的影響，從而最終會對貨幣政策和匯率政策等金融政策的制定和實施產(chǎn)生一定的影響。因此政府當局除了要重視提高金融政策信息的透明度，還要考察公眾對這些政策信息的獲取和利用情況，加強與公眾之間的信息溝通，從而引導公眾預期向有利于金融政策目標實現(xiàn)的方向發(fā)展，使得公眾的行為決策與金融政策指向相合。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在慢慢地滲透到人們生活中的方方面面，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以全面、客觀、實時地獲取數(shù)據(jù)，這些是傳統(tǒng)抽樣數(shù)據(jù)無法比擬的。但是物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)是由物產(chǎn)生的，數(shù)據(jù)處理過程會變得更加復雜，物理世界的實體必須映射為數(shù)字世界的可識別模型才能構(gòu)建起互聯(lián)關系。所以要考察公眾對金融信息的獲取和利用情況，可以運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)先收集公眾對于各種金融政策信息的獲取行為數(shù)據(jù)，比如他們對金融政策有關信息的搜索情況，以及公眾對于各種金融政策信息的利用行為數(shù)據(jù)，比如他們在一些平臺上發(fā)表的自己對金融政策的解讀和看法;利用這些數(shù)據(jù)構(gòu)建衡量公眾信息獲取和利用行為的指標，實現(xiàn)對公眾信息獲取和利用行為的量化描述，再建模加以分析，進而采取相應的措施對公眾預期加以引導，使其更有利于金融政策目標的實現(xiàn)。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融風險管理中的應用

金融行業(yè)發(fā)展中存在的風險種類有很多，這些風險對金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響。而管理和降低這些金融風險則是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要相關各方持續(xù)不斷地共同努力。近幾年來，得益于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助力，金融監(jiān)管部門的風險監(jiān)管能力和金融機構(gòu)的風險管理能力不斷提高。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助完善了金融風險預警系統(tǒng)，為提高金融風險的防控和應對能力提供了重要的技術(shù)支持。切入客戶真實的生產(chǎn)和生活場景的各種物聯(lián)網(wǎng)設備可以把采集到的交易數(shù)據(jù)及時傳送到相關的金融平臺，使其能夠?qū)崟r地掌握真實、準確、全面的客戶數(shù)據(jù)信息，結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計算自動管理、分析實時獲取的數(shù)據(jù)以及歷史數(shù)據(jù)，從而掌握更多其他信息。這樣金融機構(gòu)就可以對客戶進行精準的風險識別，實時、客觀、全面地了解和掌握當前市場的發(fā)展動向，及時地進行風險判斷和預警，進而針對可能會出現(xiàn)的不同情況采取有效的控制管理預防措施，真正改變了傳統(tǒng)金融中金融機構(gòu)對金融風險判斷的滯后性、主觀性和粗糙性。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還幫助完善了金融支付體系，從而進一步加強了對金融風險的管控。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以科學地管理金融支付，完善金融平臺的構(gòu)建，確保資金清晰、合理地流動。還可以全面、真實地收集和整理客戶信息，并能夠甄別虛假、欺詐信息和解決信用違約問題，自發(fā)建立信用評估體系，保證了支付的穩(wěn)定性、可靠性和安全性，進一步提高了對金融風險的管理水平，盡可能使金融風險降到最低。

三、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)&金融機構(gòu)

（一）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)中的應用

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為銀行業(yè)帶來了全新的發(fā)展機遇，降低了交易成本，提高了金融效率，增強了銀行的內(nèi)部管理能力，有利于促進銀行業(yè)向普惠化、智慧化和精細化的方向轉(zhuǎn)變。

受制于小微企業(yè)和銀行之間的信息不對稱以及小微企業(yè)融資抵押品難以量化等因素，商業(yè)銀行對固定資產(chǎn)偏弱的小微企業(yè)的金融服務覆蓋率不高，這是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融需要攻克的一個重大難題。而利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以實時對小微企業(yè)的真實生產(chǎn)場景進行全面、深入的信息感知，最大程度地減少了商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱，降低了小微企業(yè)的動產(chǎn)抵押風險，避免了虛假抵押、重復抵押等一系列潛在風險，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)服務的短板，有利于銀行業(yè)進一步發(fā)展普惠金融。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為銀行業(yè)向智慧化方向發(fā)展提供了新的戰(zhàn)略機遇。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶海量的感知數(shù)據(jù)和信息進行大數(shù)據(jù)分析和云計算處理，為其塑造個性化的服務、產(chǎn)品，并創(chuàng)新銀行的運營和業(yè)務模式，實現(xiàn)了銀行服務的智慧化。

利用物聯(lián)網(wǎng)傳感器等采集終端銀行可以實時地對用戶的生產(chǎn)和生活場景中的信息進行感知、捕獲和測量，因而能夠精準地獲知客戶的金融需求，促進了銀行業(yè)的精細化發(fā)展，使其更加適應新的經(jīng)濟形勢。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險業(yè)中的應用

保險公司可以通過物聯(lián)網(wǎng)終端設備收集到關于客戶行為狀態(tài)的大量監(jiān)測數(shù)據(jù)，據(jù)此來分析每一位客戶的特性和習慣，為其進行產(chǎn)品定制;還可以動態(tài)監(jiān)測保險標的物的狀態(tài)，實時判斷其風險情況，精確地反映和測算各類標的物的風險程度，進而能夠?qū)Ξa(chǎn)品進行實時改進和精準定價，從而不斷推動保險業(yè)務創(chuàng)新，使更多消費者享受保險帶來的保障。

保險公司通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來對保險標的物的風險事故進行動態(tài)監(jiān)測，將實時監(jiān)測數(shù)據(jù)遠程匯總傳輸?shù)桨踩O(jiān)控中心，還可以有效預防和控制標的物的潛在風險事件，減少風險事故的發(fā)生概率。如火災、爆炸、污染源等風險都可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行實時監(jiān)測、預警和應急救助，從實現(xiàn)對風險事故的安全預防與管理，從災后賠付轉(zhuǎn)向防災減災，讓風險可控制，并減少損失和賠付支出。

即使沒能急時阻止風險事故的發(fā)生，還可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對災害事故原因和責任做出快速、準確的判斷，這對保險公司厘清賠償責任、明確保險賠償具有重要作用。比如在汽車保險方面，通過在車身和道路上安裝傳感設備，可以實時對人、車、路況和環(huán)境等進行動態(tài)監(jiān)測，并進行記錄保存，在發(fā)生車輛損壞之后，通過調(diào)閱記錄，可以幫助判斷具體責任方，厘清保險公司的賠償責任，防止各種騙保行為的發(fā)生。

四、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)&經(jīng)濟生活

（一）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在精準營銷中的應用

精準營銷是一種追求營銷資源的合理配置，通過精準的運作和科學的管理，使市場服務價值最大化的營銷模式，它主要包括科學的管理和配置營銷資源，細化操作等內(nèi)容。利用精準營銷可以增強金融業(yè)的核心競爭力。基于其特有的優(yōu)勢，精準營銷近幾年來逐漸取代了傳統(tǒng)的泛銷售，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則在其中發(fā)揮了重要的作用。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將眾多分散的信息有效地整合到一個統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)中。利用這一點，企業(yè)可以建立一個關于潛在消費者的且具有其比較完備的相關信息的數(shù)據(jù)庫，利用整合后的潛在消費者信息和相關知識更準確地選擇客戶，這也是進行精準營銷的重要基礎。大多數(shù)消費者購買某類產(chǎn)品或服務時，都會通過搜索網(wǎng)站去查詢相關信息，這些網(wǎng)站可以利用特殊的信息過濾技術(shù)，使企業(yè)選擇出對自己的產(chǎn)品可能感興趣的用戶，把他們加入自己的潛在消費者數(shù)據(jù)庫中，并把產(chǎn)品信息推給他們，從而達到企業(yè)精準營銷的目的。

除此之外，利用這個依靠物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的消費者數(shù)據(jù)庫，企業(yè)還可以從消費者需求、企業(yè)戰(zhàn)略和能力、市場環(huán)境和競爭者等多方面來對自己進行精準的市場定位，在不同的消費者群體中尋找更多潛在的商業(yè)機會，進而設計更加有針對性的營銷活動，針對每個群體制定個性化的營銷戰(zhàn)略，助力企業(yè)的精準營銷。

（二） 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在投資理財中的應用

從籌資人的角度來看，他們可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實時、自動地采集投資者的金融行為數(shù)據(jù)，以這些基于投資者金融行為和經(jīng)營活動的數(shù)據(jù)為基礎，籌資人能夠全面地分析投資者的資產(chǎn)情況，從而實時調(diào)整其發(fā)行的股票、債券等。這樣不僅大大降低了他們的管理成本，還大幅度地提升了籌資效率。

從投資理財者的角度來看，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效解決信息不對稱的問題，幫助他們實時掌握金融市場的發(fā)展動向，及時了解股票、債券、基金等的發(fā)行量和定價情況，使他們能夠做出更好的投資理財選擇。而且隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務的邊際成本將不斷降低，金融可得性不斷增強。

不僅如此，融合了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的生物識別技術(shù)還有效地解決了投資理財中的身份識別痛點。被識別者無需再記憶結(jié)構(gòu)復雜的密碼，只需出示自身指紋、虹膜等生物特征即可驗證個人身份信息，而且生物特征不易被復制和竊取，安全性相對較高且操作便捷。再利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)身份識別方面的優(yōu)勢以及云計算強大的計算能力，將生物識別技術(shù)與多種加密技術(shù)結(jié)合，降低了數(shù)據(jù)失竊的可能性。

（三）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在移動支付中的應用

移動支付是指消費者借助手機等移動終端利用電子貨幣來對商品進行的支付。它在為人們節(jié)省時間、提供便利的同時，也將人們的生活品質(zhì)提供到了一個新的層面。移動支付除了常見的微信和支付寶二維碼支付，還有一個很常見的方式就是POS機。POS機可以整合所有App的支付方式，同時兼具刷卡支付功能，可以被簡單理解為具有刷銀行卡功能的智能手機。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，大量應用可以用模塊化的方式安裝到POS機上，從而拓展不同的應用，比如可以應用在出租車、商圈、社區(qū)等多個場景中。

利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還可以創(chuàng)新出更多更便捷的移動支付方式。比如以光為支付介質(zhì)的光子支付方案，利用手機閃光燈，離線狀態(tài)下也可將支付數(shù)據(jù)從手機傳輸?shù)絇OS機，這種支付方式更加便捷、安全和新穎。

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，消費者通過手環(huán)等其他移動終端進行消費支付的方式也逐漸出現(xiàn)，未來還將會有更多的智能終端出現(xiàn)。總之，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大地促進了移動支付領域的創(chuàng)新和健康發(fā)展。

結(jié)語

物聯(lián)網(wǎng)是一項很有前途的顛覆性技術(shù)，具有令人難以置信的影響力和潛力。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍應用，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與金融融為一體，從而解決了金融領域的很多難題，為金融領域的發(fā)展提供了更好的保障。因此，要進一步改善傳統(tǒng)金融活動中的弊端，促進金融領域的健康、可持續(xù)發(fā)展，需要加快物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使其在金融領域中發(fā)揮出更大的價值。