陳秀珍

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的日益普及與不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)也越來越和互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，形成了獨具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在各種問題，對此本文提出了促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議。最后，本文著重介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展方向，具有一定的參考價值。

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術和傳統(tǒng)金融結合而得到的新產(chǎn)物，它是世界經(jīng)濟金融體系轉(zhuǎn)型升級的巨大驅(qū)動力。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國得到了飛速發(fā)展，而且特點突出，已成為實施普惠金融服務的重要途徑。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也面臨諸多問題，要求有關政府部門健全金融監(jiān)管制度，完善網(wǎng)絡監(jiān)管，不斷推動網(wǎng)絡金融市場的不斷創(chuàng)新與發(fā)展。

一、金融模式簡介

金融指的是在市場經(jīng)濟活動中，資金的相互融通。一般情況下，金融模式包括互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融。

（一）傳統(tǒng)金融

傳統(tǒng)金融，主要是指具有三大傳統(tǒng)業(yè)務功能的金融活動，即同時具備儲蓄、借貸和結算功能的金融活動。許多傳統(tǒng)金融服務活動都是在商業(yè)銀行完成的，所以，商業(yè)銀行也是開展傳統(tǒng)金融服務活動的主要組織機構，為人們辦理傳統(tǒng)金融服務活動提供了場地和相應的金融服務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)等技術使金融產(chǎn)品和金融服務的對象范疇、交易方式、金融服務的市場機制和調(diào)節(jié)機制產(chǎn)生了一定變化，由此打破了人類對金融服務的一貫理解，形成了網(wǎng)絡金融服務這一新的范疇。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興領域，它也是傳統(tǒng)金融服務的一種新形態(tài)與業(yè)務模式，與傳統(tǒng)金融服務活動有著很大的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務，是指利用大數(shù)據(jù)、云計算、社交互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎等技術工具，運用于互聯(lián)網(wǎng)平臺上的各種金融服務模式。任何利用網(wǎng)絡經(jīng)營的金融服務活動都是互聯(lián)網(wǎng)金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代網(wǎng)絡技術與通信的支持下，通過電子商務而迅速發(fā)展壯大，將徹底改變?nèi)祟惾粘Ｉ詈唾徫锓绞剑⒃诰W(wǎng)絡上實現(xiàn)了電子支付和移動支付。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有一定的必然性，這是由于傳統(tǒng)金融已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代社會中人們?nèi)找姘l(fā)展的要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是人們使用新型需求所形成的金融服務創(chuàng)新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術，將其與傳統(tǒng)金融服務功能加以有機結合，并且借助網(wǎng)絡創(chuàng)新成果，如云計算技術、大數(shù)據(jù)處理信息技術等，在網(wǎng)絡這種開放性的信息空間里，進一步推動功能化金融的形成。

互聯(lián)網(wǎng)金融既能夠在互聯(lián)網(wǎng)上進行資金的融通，進行消費和融資活動等，并且還可以為人們進行信息中介業(yè)務。因此互聯(lián)網(wǎng)金融手續(xù)比較便捷，程序簡化而且有效率高，輻射面廣，信息的透明化程度高，運營成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構的出現(xiàn)對中小企業(yè)發(fā)展非常有益，并有利于改變?nèi)谫Y困難和放貸艱難的處境，獲取所需要融資，從而獲得更大發(fā)展空間。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融還可以增加就業(yè)機會，給大眾創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新帶來機遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然晚，但是由于其優(yōu)勢非常突出，因此近些年來發(fā)展迅猛，在金融市場中占比在不斷擴大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中也存在著各種的問題。

（一）行業(yè)合法合規(guī)轉(zhuǎn)型存在風險

因為互聯(lián)網(wǎng)金融風險涉眾性以及業(yè)務互相交叉，在網(wǎng)絡金融機構的合法合規(guī)轉(zhuǎn)變流程中，可能形成了跨組織、跨地域、跨市場的漣漪效應從而產(chǎn)生了轉(zhuǎn)化經(jīng)營風險。雖然通過了前期的整治，很多不合法合規(guī)的網(wǎng)絡金融機構都已經(jīng)慢慢地淡出了市場，但仍有一些金融機構還在持續(xù)運營，這是由于在整改工作進行前期尚存在著產(chǎn)品銷售風險期限錯配、資本池的大小不均勻、大額投資標的經(jīng)營風險較大等一系列的問題，導致其所累積的經(jīng)營風險很大，無法順利退出市場或轉(zhuǎn)變，從而可能產(chǎn)生了大量的財務風險和社會問題。此外，部分已經(jīng)退出市場的公司，在接下來的處理流程中，也可能面臨處置不當而造成的市場之間和業(yè)務間的交叉經(jīng)營風險。

（二）行業(yè)監(jiān)管體制機制存在缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中由于行業(yè)特點和發(fā)展模式變化眾多，技術手段和產(chǎn)品革新速度也極快，這些復雜性和多樣化特點導致了網(wǎng)絡金融行業(yè)目前的金融監(jiān)管技術和管理手段發(fā)展較為滯后，主要表現(xiàn)在如下幾個主要方面：一是目前的金融監(jiān)管系統(tǒng)有效性仍有欠缺，但網(wǎng)絡金融在交易程序設計技術和產(chǎn)品等技術方面的信息化建設、技術化水平程度都很高，這也使得金融監(jiān)管當局在稽核審批和現(xiàn)場取證時會陷入技術性困難中。二是信息基礎設施尚不能滿足金融監(jiān)管需求。主要體現(xiàn)在國家誠信體系建設還沒有健全，以及很多從事網(wǎng)絡金融的組織都尚未接入我國金融信用信息基本數(shù)據(jù)庫，增加了政府監(jiān)督與控制上的困難。三是網(wǎng)絡金融服務公司在大數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑、風險管理方法等領域還沒有統(tǒng)一的技術標準，給有關數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、數(shù)據(jù)分析、監(jiān)督等工作帶來不便。

（三）舉證成本高，維權不易

與銀行、基金等傳統(tǒng)金融機構不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺線上售賣商品和開展業(yè)務，由于涉及的顧客人群數(shù)量龐大，而且遍布全國各地。所以如果網(wǎng)絡平臺上出現(xiàn)了風險，就很難完全統(tǒng)一起來維權。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易大都采用網(wǎng)絡數(shù)據(jù)信息實現(xiàn)，因此，網(wǎng)絡消費者的個人數(shù)據(jù)與電子合同信息均存放在網(wǎng)絡平臺服務器設備中，一旦網(wǎng)絡平臺跑路、網(wǎng)絡平臺停業(yè)、網(wǎng)絡交易與提現(xiàn)功能失靈，網(wǎng)絡消費者也常常來不及取證等。在法律實踐中，網(wǎng)絡消費者需要掌握充分的法律依據(jù)。且往往需要專門團隊的配合，這也將進一步導致網(wǎng)絡消費者維權困難。

（四）資金風險難實現(xiàn)全面預測

互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的表現(xiàn)形式進行資金的全面運作，不過在實際操作過程中，因為受各種社會性原因的影響，許多公司和個人都在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運用的過程中，存在著投資風險等問題。

首先，從整個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境層面上分析， 互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以利用大數(shù)據(jù)分析技術進行相關的數(shù)據(jù)處理算法分析，在一定程度上提升了數(shù)據(jù)分析資源的利用效果，不過在整個互聯(lián)網(wǎng)的操作環(huán)境中，金融服務平臺卻極易受網(wǎng)絡攻擊或者網(wǎng)絡病毒的影響，從而導致了正常金融服務的運作過程無法開展。

其次，因為網(wǎng)絡金融市場運營中網(wǎng)絡化的誠信系統(tǒng)不完善，在正常的金融交易失信的情形下無法保障資金安全性。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務還可能存在著政策風險，主要由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務產(chǎn)業(yè)屬于大數(shù)據(jù)分析背景下新型的金融服務交易類型的產(chǎn)物，且整體網(wǎng)絡金融服務的市場監(jiān)管體制不完善，這將導致整個網(wǎng)絡金融服務的運營環(huán)境和安全方面無法保證，各種不確定因素的出現(xiàn)導致投資風險難以實現(xiàn)全面預警。

三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

（一）完善監(jiān)管機制，強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不管從宏觀角度還是微觀角度都存在較多風險，因此從互聯(lián)網(wǎng)金融機構而言，不斷強化監(jiān)管體系，有助于降低風險的發(fā)生。我國政府需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，建立相對完善的監(jiān)管政策與監(jiān)管體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展提供良好的外部支撐。完善監(jiān)管措施及監(jiān)管體系，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中提供合理的引導，同時也可以有效地預防潛在風險的發(fā)生。利用互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，風險預警體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中出現(xiàn)的風險，在第一時間進行把控，并盡可能將風險在出現(xiàn)時解決。

（二）順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，提高風控水平

互聯(lián)網(wǎng)金融歸根結底其本質(zhì)是金融，在其發(fā)展過程中應當順應金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律和市場發(fā)展趨勢。在如今的市場長河之中，互聯(lián)網(wǎng)金融既要做到“順水行舟”，又要在前進的過程中把好舵，穩(wěn)住前進方向。同時加強大數(shù)據(jù)處理能力和云計算水平，建立起專業(yè)的風險評估和應急處理機制，提升預防風險的能力和水平。

（三）完善社會信用體系建設

近年來，由于大數(shù)據(jù)泄漏事故的情況時有發(fā)生，世界各國金融監(jiān)管機關也日益關注信息安全與數(shù)據(jù)安全。例如，世界銀行在《金融消費者保護的良好經(jīng)驗》一文中提出，金融機構必須保護消費者對個人信息的保密性，并采取相應的信息技術措施。對此，建議網(wǎng)絡金融服務平臺應當加強信息技術支持，通過完善的技術隊伍建設不斷彌補技術漏洞，通過數(shù)據(jù)加密等方法保障企業(yè)數(shù)據(jù)和客戶安全、利用多重方法實施身份認證。另外，還應當構建數(shù)據(jù)保護和電子證據(jù)的第三方制度系統(tǒng)。進一步強化對企業(yè)信息、財務數(shù)據(jù)和電子合同等重要信息內(nèi)容的保障。

（四）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升專業(yè)化服務水平

如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在金融市場中占據(jù)了較大的市場份額，以客戶為導向創(chuàng)新其投入市場的產(chǎn)品，以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融“新型”的特點，推出更加符合用戶需求的個性化產(chǎn)品。其次，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更多采取線上交易，在服務質(zhì)量方面難以保障，互聯(lián)網(wǎng)金融想要在金融行業(yè)取得更好的發(fā)展，必須提升其專業(yè)化服務水平。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展方向

（一）第三方支付

第三方支付具有簡單便捷等顯著特點，正以驚人的速度普及，而線上支付的迅速普及是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大活力。通過深入開展金融服務與企業(yè)市場營銷活動的有效結合，大大增強了市場競爭力。按照第三方支付的運作模式不同，可分成獨立支付與擔保支付兩類模式，獨立支付模式僅僅是付款的方式，并不具有保障功能，而擔保支付則是指以電子商務網(wǎng)絡為基礎的、具有一定保障功能的支付平臺，如支付寶、財付通等。因為后者的擔保制度，在市場競爭中有著絕對的優(yōu)勢，所以在交易市場中的商品更多被用戶購買，不但促進了買賣雙方的成交，還可以給第三方平臺帶來手續(xù)費、服務費等收入。

（二）金融理財

網(wǎng)絡金融投資理財產(chǎn)品的誕生，對原來傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)生了巨大的沖擊，為了吸引金融市場上的大量閑余資本，公司針對目標顧客要求的差異化，研發(fā)出了各種投資理財產(chǎn)品。而余額寶便是典型的網(wǎng)絡理財產(chǎn)品平臺，公司利用支付寶已有的電商網(wǎng)絡平臺，研發(fā)出了余額寶這種消費增值網(wǎng)絡平臺，以開辟平民投資理財產(chǎn)品的新市場。這些業(yè)務模式都反映了用戶優(yōu)先、免費戰(zhàn)略和長尾效果，以及網(wǎng)絡的基本思想。而網(wǎng)絡投資理財產(chǎn)品業(yè)務模式目前包括了四種形式，主要是互聯(lián)網(wǎng)支付平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)基金。

（三）供應鏈金融

供應鏈金融服務是指企業(yè)從供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈整合入手，利用現(xiàn)代金融手段，集成企業(yè)物流、資金流、信息流等信息資源，在現(xiàn)實交易背景下，建立供應鏈中占據(jù)主導地位的核心企業(yè)和下游企業(yè)之間統(tǒng)一的金融服務供應系統(tǒng)和風險評估體系，并進行系統(tǒng)化的金融服務解決方案，以迅速響應產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的結算、投資、財務等綜合要求，從而減少企業(yè)生產(chǎn)成本，增加產(chǎn)業(yè)鏈上各方價值。

供應鏈金融服務橫跨了產(chǎn)品供應鏈和金融服務活動，是促進金融實體，特別是緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等現(xiàn)象的主要戰(zhàn)略渠道。國際供應鏈金融服務在中國的發(fā)展速度較快，可分成兩大類：銀行業(yè)務系和互聯(lián)網(wǎng)電子商務系。銀行業(yè)務系以平安銀行、工商銀行、民生銀行、中信銀行、中國銀行等商業(yè)銀行為代表，其依托自己的傳統(tǒng)信貸資源優(yōu)勢，如資本實力、客戶資源等，通過參與供應鏈金融開展業(yè)務。而互聯(lián)網(wǎng)電子商務系以阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等企業(yè)為代表，其依托自己的市場資源優(yōu)勢如產(chǎn)品流、信息流等，通過成立小貸企業(yè)為經(jīng)銷商金融服務。

（四）人工智能

近年來，人工智能科技進展很快，將新一代人工智能科技普遍地使用到了日常生活的方方面面。人工智能技術一般是涉及人臉、語言辨識技能、指紋、手勢辨識技能，利用這些科技，能夠完成在網(wǎng)絡金融的很多技術創(chuàng)新，在銀行領域，利用人工智能技術就可使用智慧客戶服務，從而節(jié)省了大量的人力物力。對于在銀行投資的理財產(chǎn)品的個性化建議，也做到了精細化服務。對于股票方面，可以運用人工智能技術實現(xiàn)智能監(jiān)測，首先能夠針對投資人風險偏好實現(xiàn)對多個證券的監(jiān)控，打破了傳統(tǒng)的人工監(jiān)控的方法，其次，可以針對產(chǎn)業(yè)、公司內(nèi)部的輿情和趨勢實施監(jiān)測，經(jīng)過海量信息處理分析后，對股市的預測也有了很大的意義。

結 語

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新不僅能夠推動我國金融市場的發(fā)展，還能夠為金融行業(yè)帶來很多機遇，從而促進我國金融市場的不斷進步。在互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展下，促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題與方向，相信隨著科技的發(fā)展、社會的進步，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會上升到一個嶄新的發(fā)展階段。