程舒然

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得以實施后，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟得到快速發(fā)展，戰(zhàn)略實施環(huán)節(jié)需要得到足夠資金支持，但是單靠政府扶持不能滿足農(nóng)村地區(qū)建設發(fā)展具體需要。數(shù)字普惠金融本質為普惠金融服務，此服務借助了信息化手段。為達到有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要作用，需與新農(nóng)村建設結合，使數(shù)字普惠金融服務得到優(yōu)化，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的實施提供助力。

從廣義上講，數(shù)字普惠金融能利用數(shù)字技術達到對普惠金融進行促進的目的，具體來說，數(shù)字普惠金融可在數(shù)字技術作用下，將正規(guī)金融服務供應給原本不能得到金融服務的群體。就被服務者來說，數(shù)字普惠金融供應的金融服務應該具有成本可負擔的特點;就金融服務人員來說，服務應具有可持續(xù)特點。將數(shù)字普惠金融運用至農(nóng)村地區(qū)，能讓傳統(tǒng)普惠金融成本高、效率較低、服務群體受限等問題得到解決，還可從金融角度促進鄉(xiāng)村區(qū)域經(jīng)濟社會全方位發(fā)展，讓居民生活質量得到明顯改善。

一、數(shù)字普惠金融簡述

（一）數(shù)字普惠金融的內涵和特點

普惠金融是指在機會平等、商業(yè)可持續(xù)與成本可負擔的基礎上，金融機構為各類市場主體提供的有效金融服務，特別強調滿足農(nóng)民、低收入人群、殘疾人等群體的金融需求，以幫助其獲得融資和擺脫貧困。數(shù)字普惠金融泛指所有利用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的活動，是普惠金融發(fā)展的數(shù)字化階段，其核心是使用互聯(lián)網(wǎng)技術提升普惠金融的水平。與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融的業(yè)務模式多樣，具有共享、便捷、低成本和低門檻的特點，更利于惠及以往難以觸及的客戶，尤其適合為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供金融服務，助力鄉(xiāng)村振興。

（二）數(shù)字普惠金融的服務內容

數(shù)字普惠金融的服務內容與傳統(tǒng)普惠金融大體相同，但增加了數(shù)字化的要素，具體來說包括數(shù)字化支付、線上小微融資、小額保險、數(shù)字化小額理財、和大數(shù)據(jù)信用評分等。其中，數(shù)字化支付主要包括網(wǎng)絡支付、移動支付及伴隨而生的數(shù)字貨幣等，提高了小額支付的便捷性;線上小微融資主要包括小微企業(yè)信貸、個人消費信貸、網(wǎng)絡P2P借貸和互聯(lián)網(wǎng)眾籌等，降低了融資成本;小額保險的數(shù)字化主要涉及保險銷售和服務渠道的網(wǎng)絡化以及基于數(shù)字信息技術的新型保險機構和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，有助于滿足低收入群體保險保障的需求;數(shù)字化小額理財主要包括各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)理財?shù)拈T檻限制，提高了傳統(tǒng)金融機構理財產(chǎn)品的普惠性;大數(shù)據(jù)信用評分依托人工智能、云計算等數(shù)字技術，可從多維度進行精準信用評估，促進了征信體系的完善，有利于信用產(chǎn)品的多元化和普惠化。

（三）數(shù)字普惠金融的服務組織

對數(shù)字普惠金融服務組織的界定需要考慮以下兩個方面：一是提供的金融服務是否具有普惠性質，二是服務手段是否運用了數(shù)字信息技術。按照上述判斷標準，數(shù)字普惠金融服務組織包括提供數(shù)字普惠金融的傳統(tǒng)金融機構以及新型金融組織。前者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、資金互助組織、公益性小額信貸組織和貸款擔保公司等。后者則包括數(shù)字移動交易平臺、數(shù)字信用評分機構和移動運營商等。其中，數(shù)字移動交易平臺可進一步細分為第三方支付、網(wǎng)絡P2P借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險和綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等五類。從國內外的實踐看，在上述各種組織中，商業(yè)銀行、數(shù)字移動交易平臺和移動運營商占據(jù)著主體地位，三者在提供服務方面各有所長。商業(yè)銀行在基礎設施方面較為完善，擁有眾多線下網(wǎng)點，客戶群體龐大，可提供較為完善的金融產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等數(shù)字化普惠金融服務;數(shù)字移動交易平臺可以對接電商和社交平臺，具有快捷、高效、低成本的特點;移動運營商擁有信息和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，客戶群體廣泛且粘性較強，但與國外相比，我國移動運營商參與數(shù)字普惠金融的意愿并不強烈，因而在數(shù)字普惠金融服務提供中的主體作用并不顯著。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的重要意義

發(fā)展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融能夠促進城鄉(xiāng)融合，有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標實現(xiàn)。數(shù)字普惠金融可讓鄉(xiāng)村地區(qū)金融業(yè)務得到拓展，有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，讓農(nóng)戶的金融獲得感得到加強，對共同富裕目標實現(xiàn)十分有利，可讓農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境得到改善。

對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展環(huán)節(jié)來說，借助運用數(shù)字普惠金融方式，可以將優(yōu)質金融服務供應給農(nóng)村居民。數(shù)字普惠技術能夠利用現(xiàn)代信息技術供應金融服務，例如互聯(lián)網(wǎng)技術。現(xiàn)階段，國內數(shù)字普惠技術發(fā)展速度越來越快，各家商業(yè)銀行均完成手機銀行開發(fā)工作和網(wǎng)上銀行開發(fā)工作，可讓農(nóng)村用戶享受到更多服務，除銀行轉賬服務與電子支付服務外，還有小額貸款的申請服務，農(nóng)村地區(qū)金融服務越來越便捷。然而，農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點在數(shù)量上明顯不足，金融服務比較單一，不能和農(nóng)村用戶在金融服務方面的需要相符。在此背景下，發(fā)展數(shù)字普惠金融，可以讓農(nóng)村居民在金融服務上的需要得到滿足，提升金融服務的質量。

運用數(shù)字普惠金融模式可以讓金融機構在金融服務方面的成本得到明顯下降。對以往的金融體系來說，商業(yè)銀行為符合鄉(xiāng)村地區(qū)居民在金融服務方面的需要，應該增加建設分散網(wǎng)點，此情況讓金融機構在辦公設備和人力方面的成本持續(xù)增多。對數(shù)字普惠金融而言，供應金融服務可通過多種渠道，除手機支付終端外，還有網(wǎng)上支付平臺，讓金融服務的范圍擴張至農(nóng)村地區(qū)和偏遠地區(qū)，讓金融體系為農(nóng)村市場提供優(yōu)質服務。同時，數(shù)字普惠金融可以在云計算技術和大數(shù)據(jù)技術前提下構建風險評估模型，對用戶信用進行評估，不僅可以達到合理分析和評估金融風險的目的，還能控制風險，讓金融業(yè)在運行時更加高效。將數(shù)字普惠金融運用至農(nóng)村地區(qū)，可以有效評估鄉(xiāng)村用戶信用，在此基礎上給農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，從而解決農(nóng)戶難以進行小微貸款的問題。

三、數(shù)字普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的問題分析

第一，農(nóng)村金融消費者的數(shù)字金融素養(yǎng)存在明顯差異。此問題表現(xiàn)為農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)不高，此情況會嚴重影響其對數(shù)字普惠金融的運用。農(nóng)村居民未能掌握計算銀行利率的方法，對金融了解甚少，在業(yè)務辦理過程中看不懂合同條款，對大部分線上的理財產(chǎn)品信任度低，理財意識弱。以某省農(nóng)戶調研數(shù)據(jù)為例，在所有調研對象中，49.8%的調研對象未能掌握利率計算知識;46.53%的調研對象未能掌握通貨膨脹知識;40%的調研對象未能了解保險知識;27.27%的調研對象無法確定他們的權利義務且無法看懂合同條款。在上述現(xiàn)象影響下，農(nóng)村居民沒能過多使用線上理財及貸款，而且使用深度不夠，大部分農(nóng)村居民僅會進行數(shù)字支付，使得數(shù)字普惠金融對于鄉(xiāng)村振興發(fā)展的促進作用大打折扣。第二，各地區(qū)農(nóng)村數(shù)字基礎設施的差異較大。對于欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村居民來說，由于數(shù)字設施和服務仍然是短板，互聯(lián)網(wǎng)普及率與城市相比仍有較大差距，智能手機也尚未完全普及，存在著獲取數(shù)字信息的機會不平等情況。還有一些縣域的基礎設施重建設、輕運營，導致交易量少、數(shù)據(jù)更新較慢、數(shù)據(jù)質量參差不齊，這也與當?shù)貙I(yè)人員的欠缺有關。第三，存在金融安全問題。數(shù)字普惠金融給農(nóng)戶帶來服務便利的同時，也存在著金融欺詐和信息詐騙風險。例如，非法網(wǎng)絡眾籌及P2P借貸機構，利用較高收益引誘農(nóng)戶或打著低利率的幌子實施“套路貸”等，違法行為不但擾亂了金融市場秩序，也會使農(nóng)戶遭受不同程度的經(jīng)濟損失。第四，征信覆蓋比較薄弱。農(nóng)村經(jīng)濟組織形式大多數(shù)仍是以家庭為單位的個體經(jīng)濟，對資本的要求不高，導致農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)相對缺乏，仍存在很多的“信用白戶”;再加上相關機構掌握的現(xiàn)有數(shù)據(jù)尚未進行有效整合，阻礙了金融機構對農(nóng)戶進行信用評估。多數(shù)縣域企業(yè)在向銀行借貸之前，在人行征信系統(tǒng)中沒有建立征信記錄或記錄較少。同時，受客觀環(huán)境影響，部分農(nóng)村經(jīng)營主體內部管理欠規(guī)范，信息披露不全面，導致無法通過企業(yè)或個人提供的材料判斷其經(jīng)營的真實情況和資金需求情況。第五，監(jiān)管機制尚不完善?？萍寂c金融服務的結合使得數(shù)字普惠金融具備混業(yè)經(jīng)營的特征，增加了金融監(jiān)管的難度。

四、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的對策

（一）使金融教育得到加強，提升農(nóng)戶的金融素質

使普及金融教育得到加強，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，可起到提升金融可獲得性的效果，確保鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融進行良性發(fā)展。所以，對數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興環(huán)節(jié)來說，相關人員應該把強化鄉(xiāng)村居民金融教育放在重要位置。第一，持續(xù)拓寬應對宣傳渠道，讓宣傳的形式變得更加豐富，使金融基礎知識的普及程度得到提升。現(xiàn)階段，數(shù)字技術可以普遍應用至農(nóng)村地區(qū)，金融機構及金融平臺可利用短視頻平臺，推送多個金融產(chǎn)品，對金融服務進行介紹，農(nóng)村居民可借助短視頻掌握金融產(chǎn)品使用方式與金融服務使用方法，了解更多和數(shù)字普惠金融相關的知識，能夠深入了解金融產(chǎn)品與服務，為農(nóng)村居民得到金融方面的幫助與服務奠定根基。此外，農(nóng)村居民普通受教育程度不高，老年人居多，金融機構能在固定的時間開展下鄉(xiāng)宣傳活動，對數(shù)字金融知識進行宣傳，不僅能對海報與宣傳手冊進行張貼和發(fā)放，還可播放相關宣傳片，由專業(yè)金融人員為農(nóng)村居民答疑解惑，現(xiàn)場辦理金融業(yè)務，指引人們下載手機銀行應用，讓農(nóng)村居民可以有效利用數(shù)字設備得到多種金融服務，讓農(nóng)村用戶在數(shù)字金融方面的能力素質得到持續(xù)提升。第二，以多種形式進行金融培訓，讓農(nóng)村居民具有正確觀念，讓農(nóng)村居民有效抵擋金融風險。數(shù)字技術結合金融業(yè)務的趨勢不可逆轉，在此背景下，促進數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展應該讓農(nóng)村居民思維及觀念有所改變，保證鄉(xiāng)村居民的金融思維能適應時代發(fā)展，以開放與包容態(tài)度面對數(shù)字普惠金融。指引鄉(xiāng)村居民主動對數(shù)字普惠金融的法律規(guī)定進行學習，可選擇網(wǎng)絡培訓方式和微信培訓方式，指引居民主動參加金融理財活動，進行合法投資，幫助他們具備正確價值觀念，建立誠信、規(guī)范行為意識?？赏ㄟ^多種途徑和渠道宣傳金融風險，確保農(nóng)村居民可以準確識別金融風險及金融詐騙，確保居民在金融方面的合法權益不受侵害。

（二）強化農(nóng)村地區(qū)的信息基礎設施建設，改善普惠金融的發(fā)展環(huán)境

數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術和普惠金融相結合的產(chǎn)物，其發(fā)展程度和農(nóng)村的網(wǎng)絡、數(shù)字基礎設施建設有著緊密的關聯(lián)。各地應進一步加強農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡和移動通信基礎設施的建設，改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡的使用條件，為移動支付、數(shù)據(jù)存儲等新型數(shù)字化技術手段提供必要的基礎保障。加強智能手機、計算機等設備在農(nóng)村地區(qū)的普及，重視基礎設施的適老化，例如，設計開發(fā)適合于老齡人口或適用于農(nóng)村人口的智能手機程序等，增強農(nóng)民群體掌握和使用數(shù)字金融工具的能力。適度調減互聯(lián)網(wǎng)和移動通信費率，提高農(nóng)民群體的使用率，從而使其充分享受數(shù)字普惠金融帶來的便利。同時，就金融機構而言，應加大農(nóng)村普惠金融在技術層面的研發(fā)力度，引入低成本材料和先進施工方法，推廣安全、穩(wěn)定和操作簡便的金融基礎設施，提高數(shù)字終端在農(nóng)村的普及程度。

（三）加大數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度，保障農(nóng)戶的金融合法權益

相關單位應不斷完善與數(shù)字普惠金融有關的法律法規(guī)體系，建立健全監(jiān)督管理架構和機制，細化服務于“三農(nóng)”領域的金融監(jiān)管細則和風險防控措施，這是保障數(shù)字普惠金融良性健康發(fā)展的前提。同時，大力發(fā)展金融監(jiān)管科技，不斷創(chuàng)新相關技術應用，強化數(shù)字普惠金融的預警監(jiān)測功能。金融監(jiān)管機構需要做好監(jiān)測數(shù)字普惠金融資金流動方向的工作，對異常資金流動信息進行有效過濾及識別。設立專門的數(shù)字普惠金融投訴和申訴平臺，以保證農(nóng)戶在數(shù)字普惠金融方面的合法權益不被侵害。與之相對應的，還應建立起合理有效的考評和激勵機制，對積極開展數(shù)字普惠金融業(yè)務的相關機構給予政策扶持和獎勵，以促進數(shù)字普惠金融的推廣和發(fā)展。

（四）加強農(nóng)村金融征信體系建設，營造良好的借貸環(huán)境

不斷完善征信數(shù)據(jù)的采集標準和歸集使用方法，加快建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，提升征信數(shù)據(jù)信息的共享水平，解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的信息不對稱問題，促進涉農(nóng)信貸業(yè)務的深入發(fā)展。與此同時，應加大對農(nóng)村地區(qū)征信行業(yè)的監(jiān)管力度，不斷完善征信行業(yè)的準入和退出機制，制定統(tǒng)一的征信機構評級制度和征信服務規(guī)范，充分發(fā)揮征信行業(yè)在涉農(nóng)信貸業(yè)務中的服務功能。

（五）建設多元化數(shù)字普惠金融場景，加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

為切實發(fā)揮數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用，政府應引導相關金融機構在兼顧盈利目標的基礎上搭建農(nóng)村數(shù)字普惠金融共享服務平臺，促進農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)利用線上綜合服務平臺完成線上消費、線上支付和線上采購活動，設置普惠金融與商業(yè)互動應用圈。金融機構應致力于為農(nóng)村地區(qū)提供覆蓋面廣、價格適中、服務高效的數(shù)字普惠金融服務。針對不同群體的多樣化需求，形成基于數(shù)字化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品線，借助遠程認證、線上授權和在線審批的方式，給予不同場景下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶融資額度及配套服務方案，提升放貸效率和服務體驗;圍繞糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化建設等鄉(xiāng)村振興重點領域，引導分支機構加大對涉農(nóng)重點領域、重點客戶和重點渠道的支持力度，推進數(shù)字金融產(chǎn)品與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，精準對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)的資金需求，助力打造農(nóng)業(yè)、農(nóng)村相關的新業(yè)態(tài)和新模式;為農(nóng)民群體提供在線理財、購買電子國債、基金、股票等金融服務，滿足其小額的周期性數(shù)字化資產(chǎn)配置需求。除此之外，相關部門應加大對互聯(lián)網(wǎng)金融機構、服務機構和科技企業(yè)的支持力度，鼓勵設置縣域分支機構，與地方政府和金融機構進行合作，主動對農(nóng)村智慧化政務、智慧化商業(yè)服務和智慧化消費等數(shù)字化應用場景進行探索，開發(fā)相應產(chǎn)品，推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設。

五、結語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，無論是農(nóng)業(yè)還是農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)均獲得廣闊發(fā)展空間，人們對金融服務的需求日益增大。然而傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)金融服務模式仍有不少問題，金融服務無法和新農(nóng)村建設具體需要相匹配。所以相關部門應有效發(fā)揮其引導功能，依據(jù)我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要，使數(shù)字普惠金融于助力鄉(xiāng)村振興方面的作用得到加強，優(yōu)質金融服務為農(nóng)村建設工作助力，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施腳步。

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作者供職于交通銀行股份有限公司商丘分行，中級經(jīng)濟師，河南財經(jīng)政法大學管理學碩士。