張思凡 梁金虎 史藝萌

摘要：在中國特色社會主義新時代背景下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融發(fā)展提出了更高的發(fā)展要求。農(nóng)戶是農(nóng)村金融的活動的主體，本文站在農(nóng)戶視角分析了我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)存相關(guān)制度政策不完善、法律法規(guī)不健全、資金較少且外流嚴(yán)重、服務(wù)能力不足等問題，提出了大力推動農(nóng)村金融市場建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)模式等對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶視角 農(nóng)村金融 存在問題 對策建議

農(nóng)村金融是農(nóng)村的貨幣資金融通，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用顯著。近年來，我國中央一號文件多次提到“三農(nóng)”問題，而農(nóng)村金融是目前“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)程中的重點(diǎn)與難點(diǎn)部分，可以說充分發(fā)揮好農(nóng)村金融的功能，對于加快解決我國“三農(nóng)”問題意義重大。

在互聯(lián)網(wǎng)金融、科技服務(wù)金融的今天，傳統(tǒng)金融已不再完全符合農(nóng)村發(fā)展的需要，發(fā)展符合新時代特色的農(nóng)村金融必須點(diǎn)對點(diǎn)，立足農(nóng)民，聚焦農(nóng)村，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興的適配度和契合性。

一、農(nóng)戶視角看我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)存問題

（一）相關(guān)制度政策不完善、法律法規(guī)不健全

我國農(nóng)村金融已經(jīng)發(fā)展多年，取得了明顯成效，農(nóng)村金融市場環(huán)境不斷得到改善。但農(nóng)村金融一直是我國金融領(lǐng)域發(fā)展的短板，農(nóng)村金融制度政策仍不夠完善，法律法規(guī)仍不夠健全。一方面，基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，我國出臺了一系列惠農(nóng)制度，但由于農(nóng)村金融政策環(huán)境多變、隨意、不穩(wěn)定，導(dǎo)致相關(guān)政策的適配度無法做到系統(tǒng)性和長久性，使得政策的實施成效一般，甚至出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不良貸款等反作用影響。另一方面，依據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況和出現(xiàn)的問題，我國出臺了一些規(guī)章制度和管理規(guī)范，但缺少針對性和完善的法律條例，加之農(nóng)村環(huán)境復(fù)雜，當(dāng)出現(xiàn)各種糾紛時，農(nóng)民無法找到合適的法律依據(jù)適時合理地保護(hù)自己的權(quán)益，法律的缺失也未能對非正規(guī)金融形成及時有效的督查監(jiān)管，給利益各方帶來巨大風(fēng)險。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展資金較少且外流嚴(yán)重

新中國成立以來，我國側(cè)重于城市發(fā)展及工業(yè)建設(shè)，目前農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展處于相對弱勢地位。為保城市穩(wěn)定發(fā)展，城市資金多在城市或工業(yè)領(lǐng)域循環(huán)回流，除政策性財政資金傾斜外，其他社會資金較少流向農(nóng)村。由于城市經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，大量農(nóng)村勞動力選擇流向城市，大量收入存入城市銀行網(wǎng)點(diǎn)或其他投資理財領(lǐng)域，加劇資金流向城市。加之農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展較為落后，生產(chǎn)效益比較低下，經(jīng)營風(fēng)險較大，投入大但回報和效益較低，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域可用資金也相對較少，在一定程度上制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品來支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。

近年來普惠金融在逐漸推廣擴(kuò)展，但農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展緩慢、基礎(chǔ)薄弱，加之受多種因素影響，農(nóng)村下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)仍較少且分布不均，農(nóng)民切實可以利用的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)十分有限。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以盈利為主，面向農(nóng)民只愿存不愿貸，更愿意把貸款目標(biāo)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險更小、收益更高的城市人群，使得農(nóng)村資金短缺，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況久久得不到改善。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)能力不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與農(nóng)村金融的發(fā)展是一個相輔相成的過程。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持的同時，需要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)定位仍不夠明確、業(yè)務(wù)內(nèi)容不清晰、涉及的服務(wù)延伸不徹底，沒有從農(nóng)民的現(xiàn)實情況和實際需要出發(fā)開發(fā)金融產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求，進(jìn)而出現(xiàn)不少農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)遇到融資門檻高、融資機(jī)會少等尷尬局面。由于農(nóng)村金融市場不夠集中，很多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新難度較大，推廣難度也較大，導(dǎo)致提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品十分有限，難以滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代發(fā)展需要。

同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少且部分服務(wù)人員屬于當(dāng)?shù)鼐徒x擇或“人情關(guān)系”再就業(yè)，專業(yè)服務(wù)水平較低，機(jī)構(gòu)人員更新慢，人員老化等問題突出，農(nóng)民辦事不方便；相對于城市而言，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)信息化程度比較滯后，服務(wù)模式落后，辦事效率低，服務(wù)發(fā)展能力不足。

（四）農(nóng)戶文化水平有限，農(nóng)村金融發(fā)展受阻

農(nóng)村發(fā)展最應(yīng)面向的主體是農(nóng)戶農(nóng)民，但農(nóng)村金融發(fā)展最大的難點(diǎn)也在農(nóng)戶農(nóng)民。究其原因，一是農(nóng)民多受思想認(rèn)知水平的局限等影響，多信任工商銀行、建設(shè)銀行等大型國有銀行，寧愿多走“一公里”去城市大型銀行存款，也不愿把錢存在就近的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。二是多數(shù)農(nóng)民文化水平較低，對利率、貸款等專業(yè)知識涉獵較少，學(xué)習(xí)能力相對較低，對互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等現(xiàn)代化服務(wù)程序不了解，對貸款等金融風(fēng)險也存在一定認(rèn)知誤差，導(dǎo)致農(nóng)民產(chǎn)生擔(dān)憂不懂被嫌棄、抵觸走進(jìn)銀行、認(rèn)為手續(xù)麻煩不便捷、害怕風(fēng)險不愿嘗試新事物等心理，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展。三是目前我國農(nóng)村金融環(huán)境還處于摸索發(fā)展階段，農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)仍未形成較為成熟的風(fēng)險防范機(jī)制。農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的了解不多不全面，金融意識較為淡薄，容易錯信不良的金融從業(yè)人員，或誤入金融詐騙歧途，增加金融風(fēng)險。

二、農(nóng)戶視角下我國農(nóng)村金融發(fā)展的建議

（一）切實完善健全相應(yīng)制度政策和法律法規(guī)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，要依托于鄉(xiāng)村振興背景，進(jìn)一步細(xì)化完善相關(guān)法律法規(guī)和制度政策，明確規(guī)范農(nóng)戶相關(guān)權(quán)利，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，給農(nóng)戶安全感，激發(fā)農(nóng)戶積極性。利用法律法規(guī)扶持推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展改革，針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶農(nóng)民制定差異化的監(jiān)管政策與制度。尤其要著眼于構(gòu)建農(nóng)村普惠金融法律保障體系，健全政府保障機(jī)制，著力解決農(nóng)民農(nóng)村小微企業(yè)融資難、農(nóng)村弱勢者金融權(quán)利得不到有效保護(hù)等問題，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融、普惠金融服務(wù)農(nóng)戶保駕護(hù)航。

（二）大力推動農(nóng)村金融市場建設(shè)

要發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，明確規(guī)定部分金融機(jī)構(gòu)依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)來保障支農(nóng)資金的投入和留存；給予資金投入農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的社會企業(yè)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，吸引社會性資產(chǎn)流入農(nóng)村，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展，實現(xiàn)資金市場化循環(huán)流動，資金自足，緩解資金外流現(xiàn)狀；充分考慮農(nóng)民作為農(nóng)村金融市場融資主體的現(xiàn)實情況，適當(dāng)拓寬農(nóng)村農(nóng)民取得貸款的渠道，合理創(chuàng)新擴(kuò)大農(nóng)民群體的抵押形式，引導(dǎo)農(nóng)村小額貸款企業(yè)放寬優(yōu)惠政策提供貸款，吸引外流勞動力回歸農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。同時，完善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系和信用體系，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，面對農(nóng)戶信用信息的分散性、流動性以及經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定性等風(fēng)險，確保工作人員采集數(shù)據(jù)的詳細(xì)及時性；可充分利用村委會信息基礎(chǔ)等便利條件，積極探索構(gòu)建農(nóng)村信用信息體系和農(nóng)戶信用評分機(jī)制，大力推動農(nóng)村金融市場全方位建設(shè)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)模式

在新時代鄉(xiāng)村振興背景下推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，必須對現(xiàn)有金融服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村各地各業(yè)對當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的各項需求，優(yōu)化創(chuàng)新調(diào)整農(nóng)村金融服務(wù)模式，明確服務(wù)定位和服務(wù)內(nèi)容，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)科技以及相關(guān)優(yōu)勢在農(nóng)村金融發(fā)展中的應(yīng)用力度，保證農(nóng)村建設(shè)與城市投資信息之間相互契合對稱，在符合國家經(jīng)濟(jì)政策要求下考慮當(dāng)?shù)貙嶋H需求，設(shè)計合理、具有特色的金融服務(wù)產(chǎn)品。嚴(yán)格農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)定期專業(yè)知識技能培訓(xùn)和人員考核更新，以農(nóng)戶為中心，提升農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)能力，服務(wù)好“最后一公里”。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展知識宣傳與培訓(xùn)

各級地方政府要加強(qiáng)金融知識在農(nóng)村的普及和宣傳，重點(diǎn)向農(nóng)戶培訓(xùn)基礎(chǔ)知識和常見非法金融行為及識別辦法，提高農(nóng)戶所選金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的適配性，進(jìn)一步增強(qiáng)金融風(fēng)險防范意識。同時，金融機(jī)構(gòu)需對涉及工作人員進(jìn)行專業(yè)化和細(xì)致化培訓(xùn)，確保所推廣金融產(chǎn)品的合適與正規(guī)性，防止農(nóng)戶農(nóng)民上當(dāng)受騙，甚至是誤入歧途。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可調(diào)研農(nóng)村人流密集區(qū)域，結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)特色，豐富金融知識宣傳方式，擴(kuò)大影響范圍。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融風(fēng)險防范機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村金融保險制度知識培訓(xùn)，增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識，降低風(fēng)險損失概率及損失程度。

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（作者單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)）責(zé)任編輯：欣文