程陽　張曉鋒

摘要：目前國內(nèi)農(nóng)村居民的收入水平有了較大提高，農(nóng)民對于新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也逐步提升。文章通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)合家庭訪談的形式，以河南省為例，對農(nóng)村家庭在金融產(chǎn)品的選擇情況方面進(jìn)行了詳細(xì)分析。研究發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)收入差距顯著，金融創(chuàng)新更是拉大了城鄉(xiāng)之間的差距，因此農(nóng)村家庭居民對金融知識了解不夠全面，金融產(chǎn)品選擇較單一。其次，與城市相比，農(nóng)村金融資源匱乏，業(yè)務(wù)品種單一，各項服務(wù)不健全。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)今科技發(fā)展的情況下市場混濁，居民對此產(chǎn)生了信任危機(jī)。再加上信息不對稱，擔(dān)保問題在金融機(jī)構(gòu)中日益顯現(xiàn)，部分信譽(yù)低的農(nóng)村家庭的籌資渠道被截斷。對此，應(yīng)當(dāng)分析農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的原因，針對不同地區(qū)制定相應(yīng)的政策措施，改變現(xiàn)狀，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村家庭;金融產(chǎn)品;風(fēng)險態(tài)度

一、調(diào)查基本情況

本次調(diào)查是基于對河南省農(nóng)村家庭金融行為實證分析來加強(qiáng)對目前狀況的認(rèn)識。調(diào)查方式主要是在線問卷調(diào)查結(jié)合家庭訪談。問卷主要分為四部分：第一部分是填寫人的個人基本信息、包括性別、年齡、受教育程度。第二部分是填寫人的家庭情況，主要包括收入來源、年收入情況、家庭結(jié)構(gòu)、家庭住址等。第三部分是填寫人的家庭借貸情況，主要包括借貸金額、借貸原因、借貸對象以及還款日期等。第四部分是填寫人對金融產(chǎn)品的需求，主要包括在金融機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)、對家中儲蓄的投資意見、期望的合理投資收益率，以及對金融投資風(fēng)險的態(tài)度等。

二、調(diào)查內(nèi)容分析

本次調(diào)查周期為2021年1月27日至2月20日。在線問卷主要分為以下地區(qū)：南陽、洛陽、信陽、駐馬店、平頂山、新鄉(xiāng)、安陽等。其中男性占比為50.98%，女性占比為49.02%，18歲以下占8.82%，18～30歲占50%，30～50歲占25.49%，50歲以上占15.69%。樣本分布與河南省人口分布情況基本吻合，具有總體代表性（見表1）。調(diào)查綜合了個體及家庭的金融產(chǎn)品的偏好，日益突出的金融科技等等因素，根據(jù)所收集的數(shù)據(jù)分析河南省農(nóng)村家庭金融產(chǎn)品選擇的影響因素，為進(jìn)一步詳細(xì)分析河南省農(nóng)村家庭金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀提供實踐和理論依據(jù)。

（一）不同年齡和不同收入群體對金融產(chǎn)品的態(tài)度

農(nóng)村家庭對金融產(chǎn)品的具體看法會隨著年齡的上升和收入的差距發(fā)生各種調(diào)整。以本次河南省內(nèi)的調(diào)查為例，數(shù)據(jù)表明18～30歲年齡段的受訪者對金融科技在金融產(chǎn)品方面的應(yīng)用好感度更高，評價也比較好。30～50歲年齡段的受訪者對金融科技以及金融產(chǎn)品較為陌生，50歲以上的受訪者對最基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品也了解較少。在河南省內(nèi)的各個農(nóng)村地區(qū)，隨著人們年齡的增加，風(fēng)險承受能力變?nèi)?，大多群體屬于風(fēng)險厭惡型，一般不會主動選擇和金融科技有關(guān)的金融產(chǎn)品，比如，年長的人相比年幼的人，在選擇股票、基金等帶有一定風(fēng)險的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中比例會下降。主要原因還是對這些知識存在盲區(qū)，在面對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員介紹與金融科技有關(guān)的新產(chǎn)品時，60.78%的人都不會購買該產(chǎn)品。如表2所示，農(nóng)村家庭年收入方面，在1萬～5萬元的區(qū)間內(nèi)收入階層占比較大。從樣本總體的調(diào)查數(shù)據(jù)來看年收入5萬元以上占比較小，充分說明了河南省農(nóng)村家庭年收入總體水平較低，和城市差距較大。其中，部分收入較高的群體會選擇一些和金融科技有關(guān)的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資理財，如余額寶、基金、股票、理財?shù)龋傮w數(shù)量不多。大多數(shù)家庭最普遍的理財方式就是將儲蓄進(jìn)行活期或定期存款，依然是選擇傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品（見表2）。

（二）不同地區(qū)受訪者對金融產(chǎn)品的態(tài)度

經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)，如鄭州、洛陽、南陽等地區(qū)的受訪者對金融科技有關(guān)的金融產(chǎn)品比較感興趣，其中少部分人對基金股票等領(lǐng)域的投資稍有涉及。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展稍落后的安陽、濮陽等地區(qū)的受訪者對金融產(chǎn)品持有懷疑的態(tài)度，50%的人對金融產(chǎn)品不了解，26.47%的人認(rèn)為其不可靠。（見表3）不同城市的不同農(nóng)村地區(qū)所表現(xiàn)出的不同的看法，我們認(rèn)為有以下幾個原因：第一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市資源豐富，人口素質(zhì)較高，人們可得到的金融科技這一方面的知識的途徑也較多;第二，根據(jù)其所在地區(qū)的不同，金融產(chǎn)品的種類和金融服務(wù)的方式也有所不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城市金融產(chǎn)品和金融服務(wù)較完善，發(fā)展較落后的城市金融產(chǎn)品相對單一，金融服務(wù)質(zhì)量相對較差。

（三）不同受教育程度的受訪者對金融產(chǎn)品風(fēng)險的態(tài)度

調(diào)查顯示，農(nóng)村家庭普遍認(rèn)為金融投資會帶來風(fēng)險。（見表4）調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：受教育程度與各個農(nóng)村家庭對金融產(chǎn)品的風(fēng)險態(tài)度成正比。受教育程度越高的群體對金融產(chǎn)品的了解越多，評價也相對理性化。受教育程度低，收入較低的群體對金融產(chǎn)品的評價比較主觀，不全面。隨著受教育程度的提高，受訪者對金融投資的風(fēng)險有著正確的認(rèn)識，高收益伴隨著高風(fēng)險，因此大多數(shù)收入高且受教育程度高的人期望得到這樣的投資知識：在獲取高收益的同時如何控制風(fēng)險，基金的投資策略等。而受教育程度較低的群體對投資知識并沒有太大渴望，他們期望的收益率大都是超過物價即可。

從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)村群體對投資收益率要求并不高，因為對金融產(chǎn)品知識匱乏、風(fēng)險承擔(dān)能力較弱，他們很少甚至不敢去使用新型產(chǎn)品去投資。在他們看來，穩(wěn)定的收益比波動較大的高收益更加適合自己，更能夠接受。

三、調(diào)查結(jié)果及分析

（一）對于金融產(chǎn)品的需求分析

在本次對調(diào)查問卷的分析中可以看出，農(nóng)村居民家庭對金融產(chǎn)品的看法和選擇與城市家庭有自身的特性。由于教育、生活、經(jīng)濟(jì)等各方面的差距，使得農(nóng)村居民家庭對金融機(jī)構(gòu)的各項服務(wù)不了解，金融市場也相對落后。因此，他們對于金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1. 存款需求多于貸款需求

由于當(dāng)前在疫情這個大環(huán)境下，很多農(nóng)村家庭的生活保障不能得到完全的保證，甚至還有許多人丟掉了工作，使得原本都不寬裕的家庭更是入不敷出。因此人們都偏好于將財富儲存起來以備不時之需，消費(fèi)大大減少，即使國家為了刺激經(jīng)濟(jì)實行了寬松的貨幣政策，但由于人們的心理預(yù)期和其他因素，越來越少的人會將財富用于投資或者是借錢來投資，而是儲存財富，保證資金的流動性。C9B8B6A4-FB17-4183-BD76-702D69EA2583

2. 新型金融產(chǎn)品需求較少

相比較傳統(tǒng)的存款和貸款這些金融產(chǎn)品，農(nóng)村家庭對于余額寶、花唄、基金、股票等這類新型的金融產(chǎn)品接觸較少，了解甚微。大多數(shù)人都不會冒風(fēng)險去選擇這些新型金融產(chǎn)品，只有少部分的教育程度高的一些人會嘗試去了解新型的金融產(chǎn)品并進(jìn)行小額投資。此外，在農(nóng)村地區(qū)，各種金融業(yè)務(wù)品種單一，缺乏靈活性和創(chuàng)新性，在走訪過程中，依然存在本人愿意進(jìn)行借貸交易而總有條件不滿足的一些現(xiàn)象，這些都會大大抑制農(nóng)村家庭進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動的積極性。

（二）金融產(chǎn)品需求的原因分析

雖然傳統(tǒng)金融產(chǎn)品如存貸款相對來說較受歡迎，但是整體來看，農(nóng)村家庭的金融產(chǎn)品需求依然不足，無法較好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要原因為以下幾點(diǎn)。

1. 居民知識匱乏，城鄉(xiāng)差距明顯

從調(diào)查中可知，河南省農(nóng)村居民家庭持有股票、基金、債券的創(chuàng)新型金融工具的家庭數(shù)量非常少。一是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，長期處于一種閉塞的環(huán)境中，居民受教育程度較低，居民對金融科技了解較少，其本身的投資意愿和行動的都不是很強(qiáng);二是農(nóng)村居民收入與城市居民收入相差較遠(yuǎn)，據(jù)統(tǒng)計，2020年，全國城鎮(zhèn)居民人均家庭可支配實際收入為43834元，農(nóng)村居民人均家庭可支配實際收入為17131元，城鄉(xiāng)差距還在不斷擴(kuò)大，兩者之間的差距依然明顯。

2. 金融資源匱乏，業(yè)務(wù)品種單一

目前金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，僅在幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)幾家，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理費(fèi)時費(fèi)力，且服務(wù)產(chǎn)品種類較少，目前農(nóng)村信用社逐漸在河南省農(nóng)村信貸市場處于相對壟斷的地位，但提供的金融產(chǎn)品非常有限，無法滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展需求，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面仍然存在一定的缺陷。

3. 金融市場混濁，居民風(fēng)險厭惡程度高

由于有犯罪團(tuán)伙包裝為金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村部分家庭進(jìn)行欺詐，他們在各個村莊內(nèi)大肆宣揚(yáng)“投資就有大回報”的口號，以此蠱惑人心，導(dǎo)致很多農(nóng)村家庭上當(dāng)受騙，讓理財知識本就匱乏的農(nóng)村居民更加分辨不清，從此不敢再相信那些投資理財產(chǎn)品。目前在農(nóng)村市場知名度最高的也幾乎是唯一存在普及的理財產(chǎn)品就是保險。

4. 擔(dān)保問題嚴(yán)重，缺乏金融機(jī)構(gòu)借貸渠道

農(nóng)民難以獲得信貸支持的一大問題就是擔(dān)保問題。為了防止農(nóng)戶過大的風(fēng)險投資行為，銀行需要農(nóng)戶向銀行提供擔(dān)保，但是大多數(shù)農(nóng)村居民家庭因為自身沒有可抵押的資產(chǎn)做擔(dān)保，而且農(nóng)村的宅基地、生產(chǎn)土地不能轉(zhuǎn)讓和抵押，無法產(chǎn)生信用，使得很多農(nóng)戶無法提供擔(dān)保，而且從農(nóng)村貸款擔(dān)保的實施成本、法制環(huán)境等來考察，也有許多制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放擔(dān)保貸款的因素。在此次調(diào)查中就有一位男性村民因為想要承包大面積土地種植果樹，但因資金不夠就想去信用社進(jìn)行貸款，在一個月內(nèi)咨詢了七家信用社，但因擔(dān)保不足無法貸款。

四、建議及對策

農(nóng)村金融作為金融領(lǐng)域一個極其重要的維度，其中農(nóng)村居民家庭的金融產(chǎn)品選擇行為，對于家庭的財富運(yùn)營和新農(nóng)村建設(shè)有著極大的促進(jìn)作用，因此金融服務(wù)體系的完善和配套制度的完善尤為重要。

（一）普及金融知識，建立風(fēng)險理念

在新農(nóng)村建設(shè)中應(yīng)該有針對性地對農(nóng)村家庭進(jìn)行基礎(chǔ)知識的普及，區(qū)分正規(guī)金融和非法高息攬儲，樹立風(fēng)險意識。后期，各地的金融機(jī)構(gòu)還要定期地走到當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娭腥?，開展各種類型形式多樣的金融知識普及和宣傳教育活動，引導(dǎo)農(nóng)村居民家庭對非法集資、非法廣告宣傳進(jìn)行強(qiáng)烈的抵制。幫助他們防范和應(yīng)對非法活動，依法維權(quán)，守護(hù)自己的財產(chǎn)。

（二）完善金融產(chǎn)品，服務(wù)農(nóng)村市場

為積極響應(yīng)黨和國家關(guān)于培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的方針政策，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于加強(qiáng)改造和發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，開發(fā)出更加靈活、適合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)民不同的需要，提升農(nóng)民收益，進(jìn)而提高農(nóng)村居民家庭的生活質(zhì)量。此外，傳統(tǒng)的金融服務(wù)也不需要被全盤否定，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行優(yōu)化，針對不同收入階段的人群量身設(shè)計不同收益、不同風(fēng)險組合的多樣化的金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民家庭提供持續(xù)性的高質(zhì)量的服務(wù)。

（三）完善法律法規(guī)，強(qiáng)化金融監(jiān)管

監(jiān)管部門加強(qiáng)對理財金融產(chǎn)品的違規(guī)銷售行為、違規(guī)售賣行為的打壓，確保提供給投資者的是合規(guī)的金融產(chǎn)品及服務(wù)，監(jiān)管部門也要通過規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為對其進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)管和規(guī)模限制。相應(yīng)地，金融機(jī)構(gòu)也要增加一些風(fēng)險較小的正規(guī)投資理財產(chǎn)品，讓農(nóng)村家庭投資更加放心。通過增加投資知識和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)民重拾對金融機(jī)構(gòu)的信心，正確理財。

（四）完善擔(dān)保制度，金融服務(wù)于民

鼓勵支持金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸、新興的中間業(yè)務(wù)和微型金融服務(wù)。推動農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額貸款和擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。目前“依法保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)”已經(jīng)形成了以后宅基地使用權(quán)制度重建的重大導(dǎo)向信號，在宅基地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)松動之時，農(nóng)戶自有房屋的擔(dān)保價值也將逐步提升。只要在擔(dān)保方式越來越多樣化的情況下，農(nóng)村居民獲得的貸款門檻才會大大降低。

參考文獻(xiàn)：

[1]王宇航，楊超.農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)——來自吉林省梨樹縣四棵樹村的問卷調(diào)查分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2010（08）：16-18.

[2]魏靖涵.農(nóng)村金融的發(fā)展瓶頸及對策[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2015（06）：131.

[3]曾惠.浙江省農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)配置差異及影響因素分析[D].杭州：浙江農(nóng)林大學(xué)，2018.

[4]李轉(zhuǎn)運(yùn)，李擁，李軍.抵押擔(dān)保貸款：中外比較研究[J].農(nóng)村金融研究，2001（04）：25-29.

（作者單位：南陽師范學(xué)院經(jīng)管學(xué)院。張曉鋒為通訊作者）C9B8B6A4-FB17-4183-BD76-702D69EA2583