国产日韩欧美一区二区三区三州_亚洲少妇熟女av_久久久久亚洲av国产精品_波多野结衣网站一区二区_亚洲欧美色片在线91_国产亚洲精品精品国产优播av_日本一区二区三区波多野结衣 _久久国产av不卡

?

如何守護(hù)你的金融健康

2022-05-17 08:11郭子源
中外文摘 2022年10期
關(guān)鍵詞:普惠金融服務(wù)小微

□ 郭子源

你是“月光族”嗎?你目前的負(fù)債金額是多少?負(fù)債占可投資資產(chǎn)的比重是多少?一旦遭遇突發(fā)風(fēng)險(xiǎn),你有多少儲(chǔ)蓄能夠用來應(yīng)急?

以上問題將焦點(diǎn)指向了一個(gè)重要的新話題——金融健康。面對意外風(fēng)險(xiǎn),不少個(gè)體經(jīng)營者、小微企業(yè)的財(cái)務(wù)韌性不足、風(fēng)險(xiǎn)抵御手段缺乏、使用金融服務(wù)的能力有待提升。金融健康的重要性愈加凸顯。

日前,中國人民銀行副行長劉桂平表示,要增強(qiáng)居民和家庭的金融健康意識(shí),在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的基礎(chǔ)上,通過推進(jìn)金融健康建設(shè),優(yōu)化居民和家庭的財(cái)務(wù)狀況,激發(fā)居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動(dòng)力和潛能,為共同富裕奠定更加堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。

何為金融健康?為何要增強(qiáng)金融健康意識(shí)?如何提升金融健康水平?

什么概念

金融健康是普惠金融領(lǐng)域的一個(gè)新概念,它用于衡量一個(gè)人、一家企業(yè)的日常財(cái)務(wù)情況能否幫助其抵抗外來的財(cái)務(wù)沖擊。從國際實(shí)踐看,此前已有不少機(jī)構(gòu)關(guān)注金融健康,并對金融消費(fèi)者開展相關(guān)測評。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院曾在《中國普惠金融發(fā)展報(bào)告(2019)》一書中做出特別介紹。

“近年來,我國普惠金融深入推進(jìn),尤其是數(shù)字化、便利化程度提升,金融服務(wù)的覆蓋面、可得性已大幅提高。但是一個(gè)隨之而來的問題不容忽視,那就是便利化的金融服務(wù)可能引發(fā)不良金融行為,如過度借貸、炫耀性消費(fèi)等,這些行為甚至?xí)l(fā)循環(huán)債務(wù)危機(jī)?!敝袊嗣翊髮W(xué)中國普惠金融研究院副院長莫秀根說。

因此,金融健康概念逐漸受到包括金融監(jiān)管部門在內(nèi)的各方關(guān)注。“金融文化強(qiáng)調(diào)誠實(shí)守信、有借有還、理性投資、風(fēng)險(xiǎn)為本?!眲⒐鹌奖硎?,居民和家庭都應(yīng)增強(qiáng)金融健康意識(shí)。

具體來看,金融健康包括四方面內(nèi)容。第一,能否保持收入、支出平衡。不論個(gè)人還是企業(yè),收支都必須足以維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。其中,收入的穩(wěn)定性十分重要,它能夠增加支出的可預(yù)期性。

第二,是否具有財(cái)務(wù)韌性,是否有能力承受意外沖擊?!斑@一能力對于低收入群體來說更為重要,尤其是對于鞏固脫貧攻堅(jiān)成果具有重要意義?!蹦愀f,財(cái)務(wù)韌性表現(xiàn)為,具有充足的現(xiàn)金和相對流動(dòng)的資產(chǎn),能夠有效緩解由于收入降低或支出增加而引發(fā)的沖擊。此外,財(cái)務(wù)韌性還表現(xiàn)為,在緊急情況下獲得外部資金或信貸的能力,例如,能否及時(shí)從金融機(jī)構(gòu)、親友處獲得資金。

第三,是否對未來發(fā)展有規(guī)劃,是否有投資能力。例如,是否擁有適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

第四,是否具有金融素養(yǎng)。具體包括足夠的金融知識(shí)、積極的金融態(tài)度、良好的金融行為以及利用各種金融工具的能力。

為何重要

“與身體健康一樣,金融健康是人們抵御各種突發(fā)事件、防止意外經(jīng)濟(jì)損失、從損失中盡快恢復(fù)正常狀態(tài)的必要條件?!蹦愀f。

首先,對于廣大市場主體尤其是小微企業(yè)來說,當(dāng)面臨疫情沖擊時(shí),良好的金融健康狀態(tài)能夠增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,進(jìn)而改善生產(chǎn)經(jīng)營狀況。

在疫情沖擊之下,小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況普遍較脆弱。中國普惠金融研究院曾對190 多個(gè)家庭和小微企業(yè)開展了近兩年的跟蹤調(diào)查,研究發(fā)現(xiàn),遭遇疫情沖擊后,樣本選取的小微企業(yè)大多在疫情開始的前4 個(gè)月入不敷出。此后,企業(yè)的收入波動(dòng)性依然較大,直至2021 年7 月才普遍實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利。

反觀小微企業(yè)的金融健康狀況,突出存在以下待解問題。一是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和家庭生活混合交叉;二是各種資源和資本混合使用,不區(qū)分生產(chǎn)支出、消費(fèi)支出;三是在權(quán)衡經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和家庭生活后,將企業(yè)利潤和家庭福利的決策合二為一。

其次,對于“三農(nóng)”領(lǐng)域來說,良好的金融健康狀態(tài)有助于防止返貧、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果,全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、防范意外災(zāi)害,是農(nóng)戶在提升金融健康意識(shí)之后的有益嘗試。中國普惠金融研究院《優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)研報(bào)告》顯示,在受訪農(nóng)戶中,最初僅有35%的受訪農(nóng)戶聽說過農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并表示對此不甚了解、不愿購買。但在調(diào)研人員向農(nóng)戶講解了保障情況、理賠方式后,約56%的受訪農(nóng)戶表示愿意購買,更有61%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為,農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)可作為已有傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的有效補(bǔ)充。

“當(dāng)前,我國針對氣候風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)覆蓋率比較低,過去10 年全球氣候?yàn)?zāi)難引起的損失中只有30%被保險(xiǎn)覆蓋,剩余缺口大約有1.7 萬億美元,未來的實(shí)際需求更大?!敝袊y保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企說。

最后,對于金融消費(fèi)者個(gè)人來說,提升金融健康意識(shí),能夠有效防止自身過度負(fù)債、超前透支,能夠提升自身的財(cái)富管理能力、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

如何培育

正如身體鍛煉一樣,金融健康的實(shí)現(xiàn)、提升也不可能一蹴而就,需要長期培育。

“要加強(qiáng)金融教育頂層設(shè)計(jì),系統(tǒng)推進(jìn)金融知識(shí)納入國民教育體系,統(tǒng)籌開展集中性金融知識(shí)普及活動(dòng),幫助老百姓‘守住錢袋子’。”劉桂平說。

開展金融教育的目的之一,是增強(qiáng)市場主體的金融素養(yǎng)?!皩Υ艘嗖卟⑴e?!敝袊ù髮W(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧表示,政府部門要推進(jìn)金融教育的工作常態(tài)化,行業(yè)協(xié)會(huì)可凝聚各方力量,形成標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范,打造優(yōu)質(zhì)教育內(nèi)容。

具備了金融素養(yǎng),接下來的一個(gè)重要問題是,如何正確、有效地使用金融產(chǎn)品與服務(wù)?!敖鹑诋a(chǎn)品本身具有兩面性,或者說具有一定風(fēng)險(xiǎn),使用不當(dāng)可能會(huì)產(chǎn)生負(fù)面效果?!蹦愀f,例如,過度負(fù)債可能導(dǎo)致經(jīng)營狀況惡化、生活水平倒退,提倡金融健康,就是要防止產(chǎn)生這些負(fù)面效果。

負(fù)面效果產(chǎn)生的原因,主要是目前的金融服務(wù)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不均衡。有些金融服務(wù)尚未真正轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的金融福利;有些金融服務(wù)不負(fù)責(zé)任,甚至損害金融消費(fèi)者的金融健康,這也是威脅金融穩(wěn)定的重要風(fēng)險(xiǎn)源之一。

如何解決以上問題?重要的手段是,加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù),保證金融服務(wù)的積極正面效果?!皬慕鹑谖⒂^主體的權(quán)益保護(hù)入手,夯實(shí)金融健康的基礎(chǔ)。”車寧說,應(yīng)圍繞金融消費(fèi)者及小微企業(yè)的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基礎(chǔ)權(quán)利保護(hù),全面加強(qiáng)法律法規(guī)、自律規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的工作力度,同時(shí),在金融產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、投訴處理、信息安全等重點(diǎn)領(lǐng)域,保持落地執(zhí)行的嚴(yán)肅性,促進(jìn)形成公平健康的市場環(huán)境。“要將金融健康作為金融穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)來抓,高水平的金融健康是實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)?!蹦愀f。

猜你喜歡
普惠金融服務(wù)小微
“三農(nóng)”和普惠金融服務(wù)再上新臺(tái)階
讓金融服務(wù)為鄉(xiāng)村振興注入源頭活水
探索節(jié)能家電碳普惠機(jī)制 激發(fā)市民低碳生活新動(dòng)力
協(xié)力推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興
前海自貿(mào)區(qū):金融服務(wù)實(shí)體
小微企業(yè)借款人
小微企業(yè)經(jīng)營者思想動(dòng)態(tài)調(diào)查
解決小微金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控難題