宋玨遐

“以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化”除了要求縣城具備產(chǎn)業(yè)承載功能外，還要把人和消費留在縣域，幫助農(nóng)村地區(qū)在外部支持的基礎(chǔ)上形成資源自循環(huán)機制，保有持續(xù)發(fā)展能力。基于此，人的流動以及產(chǎn)業(yè)的更迭升級需要金融部門創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品予以滿足。

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的最新數(shù)據(jù)，從城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)看，2021年末，我國城鎮(zhèn)常住人口為9.14億，城鎮(zhèn)化率提高至64.72%；在此基礎(chǔ)上，我國“人戶分離”現(xiàn)象仍然突出，全國“人戶分離”人口為5.04億，流動人口近3.85億，其中近10年來鄉(xiāng)城移動人口增量占到了移動人口總增量的七成以上。這意味著，從鄉(xiāng)村到城市的高流動性遷徙特征仍然明顯，同時在戶籍改革不斷完善和地區(qū)產(chǎn)業(yè)持續(xù)調(diào)整過程中，仍有大量公共服務(wù)、金融保障等方面的需求亟待滿足。

“十四五”規(guī)劃明確“推進以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)”。這一指導(dǎo)方向是中長期的，其提出有多方面的客觀原因。其一是在產(chǎn)業(yè)帶動方面。從國際上城市群的特征看，全世界千萬人口以上的大城市輻射一般作用于距離主城區(qū)中心30到50公里半徑范圍內(nèi)的中小城鎮(zhèn)，也就是說，區(qū)域內(nèi)和城鄉(xiāng)之間的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃需要注重在相對距離上的層次性。與此同時，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)處于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和需求側(cè)管理的推進過程中，在符合總體規(guī)劃的基礎(chǔ)上，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和區(qū)域布局、保障農(nóng)產(chǎn)品適銷對路以及發(fā)揮農(nóng)業(yè)多種功能，都需要新的行業(yè)或平臺予以支持。而在完善城鎮(zhèn)化空間布局的整體目標下，縣城正好可以承擔這樣的產(chǎn)業(yè)承載和支持功能。其二是在工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)方面。盡管近20年來，國家持續(xù)通過財政轉(zhuǎn)移支付和引導(dǎo)社會資本下鄉(xiāng)等角度堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，但在較大的鄉(xiāng)城移動人口基數(shù)和較高的城市生活成本壓力下，城市資源是很難回流到農(nóng)村的。從這個方面看，“以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化”除了要求縣城具備產(chǎn)業(yè)承載功能外，更重要的是把人和消費留在縣域，幫助農(nóng)村地區(qū)在外部支持的基礎(chǔ)上形成資源自循環(huán)機制，保有持續(xù)發(fā)展能力；基于此，我國目前面臨的結(jié)構(gòu)性就業(yè)難題也可以在一定程度上得到緩解。

金融服務(wù)均等化本身是推進新型城鎮(zhèn)化的重要組成部分，同時在新型城鎮(zhèn)化背景下，人的流動以及產(chǎn)業(yè)的更迭升級也需要金融部門創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品予以滿足。

一方面，人的高流動性要求縣域金融機構(gòu)適度改變服務(wù)模式?？h域機構(gòu)的傳統(tǒng)信貸服務(wù)方式更多是以戶籍、家庭關(guān)系和有效抵押物為基礎(chǔ)，例如近年來各地廣泛推進的整村授信、信用評級工作以及農(nóng)戶家庭“備用金”等信貸產(chǎn)品，都是典型代表。但對于缺乏“人緣”“地緣”優(yōu)勢的流動人口，不管是進城農(nóng)民工或是下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的城鎮(zhèn)居民，其資金需求卻難以被充分滿足。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，近幾年有部分地區(qū)農(nóng)信機構(gòu)已關(guān)注到了這一問題，例如浙江農(nóng)信轄內(nèi)機構(gòu)就有針對性地支持了一批外出創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶；貴州農(nóng)信則在外出務(wù)工集中省份設(shè)置服務(wù)點，給予農(nóng)民工基礎(chǔ)的法律援助或金融服務(wù)保障。不過，隨著“以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)”指導(dǎo)方向的提出以及產(chǎn)業(yè)升級、企業(yè)數(shù)字化進程提速，人口流動將會更多地體現(xiàn)在省內(nèi)或是一定的都市圈內(nèi)，在這種情況下，縣域金融機構(gòu)可以通過加強與政府合作以及增強系統(tǒng)內(nèi)的信息共享機制，來服務(wù)更多創(chuàng)業(yè)主體和就業(yè)群體，像農(nóng)信機構(gòu)就可以依托全省農(nóng)信系統(tǒng)的數(shù)字化平臺，在保證數(shù)據(jù)安全的前提下共享流動人口的生產(chǎn)生活數(shù)據(jù)信息，以此在風險可控的情況下盡可能滿足流動人口的金融服務(wù)需求。此外，隨著縣城的發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶將實現(xiàn)增收和資本積累，因此適合這些群體的消費金融、理財?shù)犬a(chǎn)品也應(yīng)逐步推出，以實現(xiàn)更多層面的金融服務(wù)均等化。

另一方面，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級也會帶來更多中長期貸款需求。不管是為支持都市圈核心產(chǎn)業(yè)而開展的產(chǎn)業(yè)升級，或是滿足新消費需求推進的農(nóng)業(yè)綠色化轉(zhuǎn)型、農(nóng)產(chǎn)品溯源等，其過程中都少不了技術(shù)創(chuàng)新、設(shè)施完善等資金投入，其帶來的貸款需求往往是中長期的。過去，縣域金融機構(gòu)更習慣于提供流動資金貸款，隨著中長期貸款需求的增加，縣域銀行機構(gòu)需要主動改變自身的組織架構(gòu)、風控理念、審批流程等，逐步提升對市場主體中長期資金的滿足能力，幫助縣域地區(qū)產(chǎn)業(yè)在總體規(guī)劃下向前推進，盡快完成縣域產(chǎn)業(yè)全新架構(gòu)的搭建。