羅振武

農(nóng)商行一直在解決“三農(nóng)”問題上發(fā)揮著重要的作用，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供有力的金融保障和資金支撐?！笆奈濉逼陂g鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，勢必會給農(nóng)村地區(qū)帶來新的活力，農(nóng)村金融市場的前景十分廣闊。與國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行相比，農(nóng)商行起步晚、基礎(chǔ)弱，但是農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款作為面向農(nóng)戶的一款“定制”信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶融資提供了便利，成為農(nóng)商行發(fā)展普惠金融的抓手之一，隨著鄉(xiāng)村振興的推進，農(nóng)戶的融資需求會進一步旺盛。本文旨在厘清農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理的重要性以及管理中的不足，以幫助農(nóng)商行在未來競爭中搶抓機遇實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，繼續(xù)擔(dān)當農(nóng)村金融市場主力軍。

一、農(nóng)戶小額信用貸款的概念和特征

（一）農(nóng)戶小額信用貸款的概念

農(nóng)戶是由血緣關(guān)系或婚姻關(guān)系組成的農(nóng)村家庭。在銀行業(yè)管理實踐中，行政部門出臺的文件中對農(nóng)戶的范圍有著明確地規(guī)定。2001年12月，《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》中明確指出農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)民、農(nóng)村住戶或個體經(jīng)營戶，一般在農(nóng)村地區(qū)從事土地耕作或者其他與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)的生產(chǎn)與經(jīng)營活動等。2012年9月，《農(nóng)戶貸款管理辦法》中指出農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。

小額信貸源于20世紀70年代的孟加拉國，在中國的實踐始于20世紀90年代初。小額信貸的內(nèi)涵豐富，目前還未形成統(tǒng)一的概念。農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)戶小額信用貸款是兩個不同的概念。前者涵蓋的范圍更廣，不僅包括農(nóng)戶小額信用貸款，還包括面向農(nóng)戶的第三方擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款等，后者則是單一的信貸產(chǎn)品。從貸款附有的條件來看，獲得第三方擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款等，需要向銀行提供第三方擔(dān)保、聯(lián)保和抵押物，而農(nóng)戶小額信用貸款以農(nóng)戶的信譽為保證。由于缺乏擔(dān)保、聯(lián)保和抵押物，農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險相較于第三方擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款的風(fēng)險要更大一些。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的特征

1.貸款額度較小。農(nóng)戶小額信用貸款屬于小額信貸的一種，國際上通常認為小額信貸的額度是GDP或GNP的2.5倍以下，我國在實踐中也采用這種觀點。各地區(qū)的銀行一般依據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況、銀行的資金狀況和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營收入，確定農(nóng)戶小額信用貸款的額度。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金來看，單個農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模較小，較小額度的資金能夠滿足大部分農(nóng)戶的資金需求。從風(fēng)險管理角度來看，農(nóng)民承受生產(chǎn)經(jīng)營破產(chǎn)風(fēng)險的能力有限，較小額度更受借款人的偏好。農(nóng)戶小額信用貸款本身不需要農(nóng)戶設(shè)定擔(dān)保和抵押物，較小額度能夠降低單筆貸款給銀行帶來的風(fēng)險。

2. 貸款期限靈活。不同類型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，生產(chǎn)周期長短不同，生產(chǎn)周期短則貸款期限相應(yīng)設(shè)置的較短，生產(chǎn)周期長則貸款期限則相應(yīng)延長。一般情況下，貸款期限最長不會超過三年。林果種植、油茶撫育、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長或災(zāi)害修復(fù)期較長，貸款期限短則無法滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受不可抗力影響導(dǎo)致貸款無法按期收回時，銀行一般會在風(fēng)險可控范圍內(nèi)，合理確定貸款展期期限。

3. 以信用為保證。農(nóng)戶小額信用貸款以農(nóng)戶信用作為保證，信用是銀行對借款人承諾實現(xiàn)的可能性。在銀行業(yè)機構(gòu)，信用依附于信用關(guān)系，即借貸關(guān)系。農(nóng)戶缺乏信用意識和靠“天”吃飯的特點決定了農(nóng)戶的信用鏈比較脆弱，借款人違約或信用狀況惡化會給銀行帶來信用風(fēng)險。違約意味著貸款資金的部分或全部損失。信用狀況惡化不等于違約，但表明存在更高的違約可能性。違約強調(diào)的是主觀還款意愿發(fā)生變化，而信用狀況惡化更多的是受客觀因素的影響。

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理存在的問題

（一）信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建力度不足

從創(chuàng)建主體方面來看。創(chuàng)建主體存在認識偏差，創(chuàng)建工作浮于表面。創(chuàng)建主體出于績效考核壓力，應(yīng)付式對待信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建工作，不注重創(chuàng)建的實際效果，導(dǎo)致創(chuàng)建工作流于形式。同時，創(chuàng)建時沒有經(jīng)費保障，加之創(chuàng)建主體內(nèi)生動力有限，創(chuàng)建的主要內(nèi)容、環(huán)節(jié)容易被忽視。授牌信用鎮(zhèn)村的獎勵金較低，激勵不足容易造成創(chuàng)建主體缺乏積極性，并不重視創(chuàng)建工作。從主管部門方面來看。主管部門盲目追求創(chuàng)建的數(shù)量，把關(guān)不嚴導(dǎo)致創(chuàng)建質(zhì)量不高。主管部門在審核創(chuàng)建主體提交的資料時，在一些定性指標上有較大的操作空間，容易出現(xiàn)把關(guān)不嚴的情況，忽視了信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建的質(zhì)量。加之農(nóng)戶思想觀念陳舊，參與創(chuàng)建的熱情不高，倒逼著相關(guān)部門不得不打擦邊球。農(nóng)戶在創(chuàng)建信用鎮(zhèn)村一事上缺乏集體榮譽感，缺少共創(chuàng)共建的意識，導(dǎo)致相關(guān)硬性指標難以達標。

（二）評級授信機制執(zhí)行不力

從基層政府角度來看?；鶎诱畬υu級授信工作的重視程度不高，農(nóng)戶評級授信未納入基層政府的主要工作范圍。評級授信的農(nóng)戶數(shù)量越多，基層政府復(fù)核時的工作量越大，越容易影響評級授信的質(zhì)量。同時，基層政府未將評級授信工作納入對村委會的季度、年度工作考核中，村委會更多地是把精力放在抓項目建設(shè)、中心工作上，開展評級授信工作的考核體系還需進一步完善。從村委會角度來看。村干部參與農(nóng)戶評級授信工作時的履職情況不理想，沒有充分發(fā)揮觸角作用。由于地緣、人緣、血緣等關(guān)系密切，農(nóng)戶出現(xiàn)可能導(dǎo)致違約風(fēng)險的事件時，村干部可能礙于情面，為了方便今后開展工作，刻意隱瞞農(nóng)戶的情況;有時為了照顧?quán)徖镞h親，可能會為申請農(nóng)戶小額信用貸款開“綠燈”。

（三）貸后風(fēng)險管理存在短板

首先，部分農(nóng)戶由于數(shù)字鴻溝問題，不會使用智能手機、網(wǎng)銀或手機銀行，使用貸款資金時在柜面或自助取款機上取現(xiàn)后再付款，農(nóng)商行難以通過后臺數(shù)據(jù)監(jiān)測貸款資金的流向，影響貸后非現(xiàn)場監(jiān)測的效率。其次，信貸經(jīng)理負責(zé)管理的農(nóng)戶數(shù)量越多，工作強度越大，越難以定期走訪每一位貸款農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量龐大，內(nèi)部監(jiān)督部門難以應(yīng)付，導(dǎo)致貸后現(xiàn)場檢查評價與實際監(jiān)測需要之間存在較大沖突。最后，由于農(nóng)戶小額信用貸款客戶群體大、單筆額度較小、客戶生活環(huán)境等特點，導(dǎo)致不良貸款的清收與處置手段主要依靠現(xiàn)金收貸和核銷。與此同時，農(nóng)商行在農(nóng)戶逾期后未及時采用訴訟手段，容易延誤不良貸款清收的最佳時間。

三、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理問題成因分析

（一）內(nèi)部成因

1.原有農(nóng)信體制基礎(chǔ)弱。農(nóng)商行改革時間不長，原有遺留的問題較多，資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款較多，部份歷史逃廢債掛在賬外難以清理，致使農(nóng)商行經(jīng)營壓力較大。

2.信貸隊伍建設(shè)有欠缺?；鶎又械男刨J經(jīng)理履職盡責(zé)不到位，缺乏與農(nóng)戶保持順暢溝通和聯(lián)系。信貸人員在戶籍所在地基層支行任職，與管轄區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶存在較高的關(guān)聯(lián)度，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險和員工道德風(fēng)險。金融村官承擔(dān)過重的柜面業(yè)務(wù)，隊伍的活力無法充分釋放。

（二）外部成因

農(nóng)戶金融素養(yǎng)不高。農(nóng)戶受教育程度普遍偏低，征信意識不強。部分農(nóng)戶傳統(tǒng)思想觀念根深蒂固，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款被認為是一種福利救濟或無償貸款，獲得貸款資金后惡意拖欠還款。

四、強化農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理的對策

（一）信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建方面

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，合理確定目標任務(wù)。創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)與信用村是信用環(huán)境建設(shè)的集中體現(xiàn)，創(chuàng)建過程要堅持全市、全縣一盤棋，統(tǒng)籌利用好相關(guān)部門的資源與力量，處理好創(chuàng)建數(shù)量與質(zhì)量的關(guān)系，應(yīng)用好創(chuàng)建成果。首先，縣鄉(xiāng)行政部門作為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)與信用村的創(chuàng)建主體，應(yīng)當牢固樹立正確的政績觀和堅持正確的價值取向，實現(xiàn)鄉(xiāng)風(fēng)文明、鄉(xiāng)村治理與鄉(xiāng)村振興的有機結(jié)合。其次，有關(guān)部門應(yīng)當與當?shù)亟鹑跈C構(gòu)密切配合，從雙方聯(lián)動向多方聯(lián)動轉(zhuǎn)變，摸清楚創(chuàng)建基礎(chǔ)，合理確定創(chuàng)建工作的任務(wù)書、時間表和路線圖。同時，健全分類創(chuàng)建引導(dǎo)機制和分類評價機制，把創(chuàng)建工作同當?shù)毓ぷ饕?guī)劃聯(lián)系起來。最后，強化動態(tài)監(jiān)測與結(jié)構(gòu)調(diào)整的措施，加大財政投入力度，提高首次成功創(chuàng)建的獎勵標準，完善鞏固創(chuàng)建成果的激勵機制。

2.提高創(chuàng)建質(zhì)量，改善社區(qū)信任關(guān)系。創(chuàng)新信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建的手段，把改善社區(qū)信任關(guān)系作為信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建的重要內(nèi)容，提升創(chuàng)建質(zhì)量。一方面，行政部門依托城鄉(xiāng)中小學(xué)校打造誠信課堂傳播誠實守信理念，夯實建立社區(qū)信任關(guān)系的基礎(chǔ)。利用農(nóng)戶所處的地緣與血緣關(guān)系，從情感上強化“軟約束”，讓農(nóng)戶感知到一人失信全村受牽連的情感壓力，形成一種人人遵守信用的隱性制度，營造共創(chuàng)共建的良好氛圍。另一方面，農(nóng)商行要深度參與社區(qū)信任關(guān)系改善工作，建立農(nóng)商行與農(nóng)戶之間增進互信的制度辦法，加強彼此間的信息溝通與共享，減少信息不對稱帶來的風(fēng)險。完善循環(huán)使用貸款、調(diào)整授信額度和貸款展期的制度，激勵農(nóng)戶確立長期目標以及追求長遠利益，避免農(nóng)戶因追求短期利益而采取短期行為增加貸款風(fēng)險。

（二）評級授信機制方面

1.主動落實責(zé)任，發(fā)揮行政職能。首先，暢通與農(nóng)商行的溝通交流，了解農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理的現(xiàn)實需要，及時跟進和反饋有關(guān)信息，確保農(nóng)戶信息的時效性，提前預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生。其次，建議明確專人負責(zé)農(nóng)戶信用評級授信工作，基層單位根據(jù)農(nóng)戶提供的信息，從農(nóng)戶違法犯罪、訴訟情況、婚姻史、健康狀況及就業(yè)情況等方面進行審查，全面核實農(nóng)戶個人信息。最后，督促村委會把好評級授信第一關(guān)，提高農(nóng)戶信息采集質(zhì)量。強化對村委會的考核力度，將農(nóng)戶評級授信工作納入日常工作考核范圍，對信息采集不實的，扣除相應(yīng)的季度或年度獎金。對評級授信工作完成較好給予年終獎勵，在信用村創(chuàng)建時優(yōu)先推薦。

2.重視第一關(guān)口，激發(fā)村委干部活力 。村委會屬于基層自治性組織，沒有承擔(dān)金融機構(gòu)具體事務(wù)的責(zé)任和義務(wù)。因此，應(yīng)當充分考慮村委會的特殊性，提高村委會負責(zé)評級授信工作人員的待遇，調(diào)動其工作積極性。一方面，創(chuàng)新激勵手段，促使村委會化被動為主動。農(nóng)商行每年按照因素分配法安排經(jīng)費給村委會，下達的經(jīng)費由村委會自主支配。村委會負責(zé)安排專人負責(zé)評級授信工作，深度參與到農(nóng)戶的信用等級評級、年審和貸后管理工作中。同時，由農(nóng)商行加大對村委會的考核力度，對出現(xiàn)新增不良貸款的村實行紅牌、黃牌、藍牌警示制度，并依據(jù)警示等次扣除相應(yīng)的經(jīng)費。對于工作落實到位的村給予一定優(yōu)待權(quán)利，例如：村 “兩委”有權(quán)每年推薦數(shù)名農(nóng)戶在申請農(nóng)戶小額信用貸款后享受20%的利率優(yōu)惠。另一方面，農(nóng)商行要強化保障措施，為避免個別村干部個人行為阻礙貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，在上戶日常走訪農(nóng)戶過程中，要了解村干部的履職情況。發(fā)現(xiàn)違規(guī)時扣除部分村級經(jīng)費并通知所在基層單位扣除該村相應(yīng)地績效考核分值，以此確保符合條件的農(nóng)戶均能順利提交申貸資料。

（三）貸后風(fēng)險管理方面

1.加強隊伍建設(shè)，充分用好金融村官。人才興則事業(yè)興，強化人才隊伍建設(shè)是提升農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理水平，助力農(nóng)商行繼續(xù)擔(dān)當農(nóng)村金融主力軍最堅實的保障。要拓寬人才引進渠道，加大校園招聘力度，合理設(shè)置碩士和博士學(xué)歷要求，在校園招聘人數(shù)中提升高學(xué)歷人才占比，優(yōu)化信貸人員結(jié)構(gòu)。同時，針對新引進人員，完善人才交流機制，強化人才隊伍的實踐鍛煉，安排新引進人員先到基層任金融村官鍛煉1-3年，在實踐中提高從業(yè)人員辨識風(fēng)險的能力。與此同時，把金融村官作為重要的后備力量，對于特別優(yōu)秀的金融村官，優(yōu)先提拔到信貸關(guān)鍵崗位任職。強化業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，采取“每周一學(xué)、每月一考、每旬一小結(jié)、每年一評”的方式，提高信貸人員的職業(yè)能力，增強信貸人員辨識風(fēng)險的意識。在推行金融村官制度時，把金融村官從柜臺上解放出來，讓金融村官有精力安排更多的時間參與村級事務(wù)和走訪轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶，及時掌握農(nóng)戶的第一手信息。

2. 守住風(fēng)險底線，強化貸后管理舉措。從優(yōu)化貸款管控手段來看。貸后非現(xiàn)場檢查渠道單一，搜集的信息不及時、不系統(tǒng)、不充分，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險隱患未能被及時發(fā)現(xiàn)，給貸后現(xiàn)場檢查帶來了一定難度，嚴重制約了貸后檢查的效率和效果。因此，要整合人民銀行、市場監(jiān)督管理、公檢法等部門的數(shù)據(jù)資源，開發(fā)大數(shù)據(jù)信息預(yù)警平臺，設(shè)置農(nóng)戶風(fēng)險管理模塊，定期、批量地對信息進行分類、歸納整理和比對分析。同時，盯緊貸款資金取現(xiàn)、存放行內(nèi)的資金突然減少、資金流向異常和連續(xù)展期多次的農(nóng)戶，有針對性的提高現(xiàn)場抽查農(nóng)戶的頻率。大力宣傳農(nóng)商行改制成果，改變農(nóng)戶視農(nóng)戶小額信用貸款為“福利貸”“救濟貸”的刻板印象，增強農(nóng)戶的還款意愿。從不良貸款清收方式來看。不良貸款形成的時間越長，越難以把握農(nóng)戶的還款意愿，貸款本息收回的可能越小，及時催收不良貸款是降低貸款損失的最后一道屏障。因此，要組織法務(wù)團隊清收不良貸款，縮短不良貸款進入訴訟程序的時間。農(nóng)戶拒不執(zhí)行人民法院判決時，及時將農(nóng)戶納入失信被執(zhí)行人名單，同步在村轄區(qū)范圍內(nèi)公示公告名單以擴大影響力，強制農(nóng)戶履行還款義務(wù)，最大程度降低貸款損失的風(fēng)險。

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作者單位：瀏陽市財政局