陳彥彤 陳柯宇

金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職。中小微企業(yè)不僅是實體經(jīng)濟的重要組成部分，更是解決就業(yè)這一重要民生問題的“主力軍”，金融活水保障中小微企業(yè)的穩(wěn)定運行，是初心，更是責(zé)任。

隨著全國兩會期間減費降稅、穩(wěn)就業(yè)民生等一系列措施的出臺，以及近期云南省政府批準(zhǔn)、由云南省工業(yè)和信息化廳牽頭編制的重點專項規(guī)劃《云南省“十四五”民營經(jīng)濟暨中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）正式印發(fā)。對云南省中小微企業(yè)發(fā)展思路和目標(biāo)、發(fā)展重點和方向、主要任務(wù)、保障措施等提出了新的要求，云南省金融機構(gòu)及時調(diào)整思路，同向發(fā)力，打出了自己的金融“組合拳”。

金融貫徹減費讓利見成效

自減稅降費實施以來，我國減稅降費的力度一年大過一年，連續(xù)多年的減稅降費取得了明顯效果，也實實在在地減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)。3月11日，國務(wù)院總理李克強在人民大會堂回答中外記者提問時再次提及減稅降費，并肯定了持續(xù)推進減稅降費的直接效果。

近年來，云南銀行業(yè)金融機構(gòu)積極貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融回歸本源、服從服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展的決策部署，立足自身優(yōu)勢，下沉服務(wù)渠道，持續(xù)推進和加大減費讓利、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。農(nóng)行云南省分行各級機構(gòu)就減費讓利相關(guān)工作成立了專項工作領(lǐng)導(dǎo)小組，通過完善系統(tǒng)、人員優(yōu)化、全局統(tǒng)籌聯(lián)動，走出了踏實推進、有效宣傳、服務(wù)落地的“三農(nóng)+小微”雙輪驅(qū)動的普惠金融服務(wù)體系。該分行貫徹執(zhí)行人民銀行、銀保監(jiān)會等四部委降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知，以及支付清算協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的倡議書要求。在立足支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展實際情況下，積極推動特色減費讓利舉措，包括對小微企業(yè)和個體工商戶開立外匯資本金戶和外匯結(jié)算賬戶不高于50元/戶、免收小微企業(yè)和個體工商戶單筆10萬元以下單位結(jié)算賬戶通存通兌匯款手續(xù)費、免收小微企業(yè)和個體工商戶國內(nèi)信用證付款手續(xù)費，以及主動對小微企業(yè)和個體工商戶免收銀行詢證函服務(wù)費等，不斷鞏固擴大減費讓利、服務(wù)實體經(jīng)濟工作成果。截至目前，累計對全省小微企業(yè)和個體工商戶累計降費達1204.64萬元，共惠及小微企業(yè)和個體工商戶4.57萬戶。

同時，農(nóng)行云南省分行加大宣傳國家“支付降費讓利于民”“支付降費見實效”政策。通過營業(yè)場所LED門楣屏、多媒體宣傳展示設(shè)備、廳堂公告欄等多種便于觸達、易于感知的形式對外公告，精準(zhǔn)向小微企業(yè)和個體工商戶開展宣傳，確?？蛻舫浞至私饨蒂M政策。為擴大宣傳面，積極與各支行當(dāng)?shù)厝诿襟w中心推送減費讓利宣傳材料;將政策宣傳與金融知識進社區(qū)、招聘會等活動有機結(jié)合，擴大受眾宣傳覆蓋面，并將其作為常態(tài)化宣傳推廣，深入普及國家減稅降費政策。

創(chuàng)新金融工具提高獲貸率

金融創(chuàng)新的目的和意義應(yīng)是支持老百姓就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。金融業(yè)要提升金融的普及度、滲透度，從中小微企業(yè)的實際需求出發(fā)，持續(xù)調(diào)整完善金融產(chǎn)品的獲貸率。在“十四五”期間，金融助力鄉(xiāng)村振興便是要滿足千千萬萬的中小型農(nóng)企的資金發(fā)展需求，金融活水必須“精準(zhǔn)澆灌”在萌芽的農(nóng)業(yè)發(fā)展上。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖以禽、畜為主要資產(chǎn)，但由于活體資產(chǎn)流動性較強、資產(chǎn)抵押后管控困難，易導(dǎo)致抵押資產(chǎn)懸空。在面對養(yǎng)殖企業(yè)等農(nóng)業(yè)中型客戶資金需求時，由于缺抵押、少擔(dān)保，銀行顧慮重重，也成為制約養(yǎng)殖企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。

“一部手機云企貸”是云南省政府與中國建設(shè)銀行合作，通過探索解決云南實體經(jīng)濟融資難、融資貴、融資慢等問題的途徑，率先打造的數(shù)字化超級平臺。該平臺率先從農(nóng)業(yè)切入，解決農(nóng)業(yè)農(nóng)戶融資難、融資慢和融資貴等突出問題。創(chuàng)新研發(fā)了活體抵押貸款系列產(chǎn)品（包括“生豬貸”“奶牛貸”“肉牛貸”等），將畜牧養(yǎng)殖客戶擁有所有權(quán)的畜牧活體作為押品，發(fā)放流動資金貸款用于企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。與此同時，引入網(wǎng)絡(luò)信息標(biāo)簽及電子監(jiān)管系統(tǒng)，以科技手段實現(xiàn)了抵押活體身份“一物一碼”唯一性標(biāo)識及貸后有效監(jiān)管。尤其是全國建行首筆農(nóng)業(yè)中型客戶“線上+線下”信貸模式的“生豬貸”200萬元成功落地，更是開啟了金融助力“綠色食品牌”的新引擎。據(jù)了解，相比以往養(yǎng)殖業(yè)為獲得銀行信貸資金通過商業(yè)擔(dān)保公司做擔(dān)保，需付出的費用在1.5%-2%之間，再加上5%-6%的利率，融資成本大致在6.5%-8%;如果通過互聯(lián)網(wǎng)小貸公司融資，成本則高達12%-18%。但養(yǎng)殖業(yè)平均利潤率僅為8%左右，高額的融資成本嚴(yán)重制約了養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。目前建行 “生豬貸”利率僅為3.85% （簽約時的基準(zhǔn)利率），融資成本不到擔(dān)保模式的一半，僅為互聯(lián)網(wǎng)小貸公司融資成本的四分之一到三分之一。不僅利率大幅降低，“線上+線下”信貸模式通過流程再造，大幅精簡授信申報材料，客戶經(jīng)理工作量減少60%以上。通過 “一部手機云企貸”APP打通建行核心系統(tǒng)，優(yōu)化審批模式，簡化審批流程，授信審批效率提升70%。且信貸流程實現(xiàn)可視化，客戶可通過“一部手機云企貸”中“進度查詢”模塊實時掌握信貸業(yè)務(wù)辦理進度、查看授信情況，業(yè)務(wù)流程一目了然，不受時間空間限制，節(jié)約了客戶往返銀行的時間，大幅改善客戶體驗。截至目前，建行云南省分行“一部手機云企貸”累計注冊用戶超10.2萬戶，上線“我要貸款”等19項功能，累計為云南省1.9萬戶農(nóng)企農(nóng)戶授信98.56億元，有效助推了農(nóng)企發(fā)展。

供應(yīng)鏈金融緩解民生難題

就業(yè)不僅是民生問題，也是發(fā)展問題。我國目前近3億農(nóng)民工需要就業(yè)，保障就業(yè)的目的是要保障他們的收入，而農(nóng)民工所屬的勞務(wù)公司多數(shù)是中小微企業(yè)，在面臨資金周轉(zhuǎn)難題時，向傳統(tǒng)銀行貸款普遍面臨手續(xù)繁雜、流程慢、缺乏抵押擔(dān)保等問題。因此，如何創(chuàng)新金融工具提高其獲貸率，成了金融保障民生就業(yè)的首要工作目標(biāo)。

農(nóng)民工羅師傅所在的新楚大高速項目預(yù)計2022年上半年通車，但是項目在即將竣工的節(jié)骨眼卻遇到了一個難題，其所屬的振華勞務(wù)公司因為工期緊張加上結(jié)算周期問題，導(dǎo)致資金短缺，無法按時發(fā)放包含羅師傅在內(nèi)的347名外來務(wù)工人員的薪資，如果薪資無法按時發(fā)放，工人將不能繼續(xù)施工，整個工程必將停滯。

為此，恒豐銀行昆明分行由行領(lǐng)導(dǎo)牽頭成立了專項小組，并組織召開專項調(diào)度會，運用供應(yīng)鏈金融模式為中小微企業(yè)打通融資渠道。通過剖析整個建筑業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，找到產(chǎn)業(yè)鏈運行的梗阻點，鏈接整合商票質(zhì)押業(yè)務(wù)的核心企業(yè)，通過龍頭企業(yè)為上游中小微企業(yè)提供質(zhì)押擔(dān)保，帶動下游省屬企業(yè)、勞務(wù)公司、包工頭等多方資源，一周內(nèi)為振華勞務(wù)公司放款500萬元，將普惠服務(wù)精準(zhǔn)滴灌至產(chǎn)業(yè)鏈最末端農(nóng)民工身上，解決了燃眉之急。同時，相關(guān)龍頭企業(yè)作為整合商票質(zhì)押業(yè)務(wù)核心的企業(yè)更是先后通過恒豐銀行昆明分行簽發(fā)超3億的商票用于77戶中小微供應(yīng)商的結(jié)算和融資業(yè)務(wù)，其中四家勞務(wù)公司累計獲得的1869萬元貸款，解決了農(nóng)民工薪資難題。

為促進金融資源更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟，特別是“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，恒豐銀行昆明分行依托核心企業(yè)增信的“商票質(zhì)押貸款、信用證+福費廷”模式，將銀行存量大中型企業(yè)的客戶資源與中小微企業(yè)集群營銷建設(shè)進行有效整合，成功為鏈上中小微企業(yè)開啟了融資新模式，實現(xiàn)供應(yīng)鏈變“共贏鏈”的轉(zhuǎn)變。今年以來，累計為中小微企業(yè)發(fā)放供應(yīng)鏈普惠貸款61筆，投放及余額雙雙突破1.3億元，有效保障了中小微企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)，為保民生、保就業(yè)添磚加瓦。

“保險+期貨”為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金底氣

金融助力發(fā)展，既要注資，亦要兜底。近年來，中央一號文件曾多次提出，農(nóng)業(yè)保險是我國順利推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)工作的重要保障，同時也是推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效手段。對于資金底氣不足、容易遭受自然災(zāi)害和意外事故造成損失的農(nóng)企而言，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)尤為重要，尤其在我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大背景下，農(nóng)業(yè)保險成為了引導(dǎo)和推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的一個重要“牽引力”，是金融服務(wù)“三農(nóng)”、助力鄉(xiāng)村振興的重要組成部分。

為更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的實際效能，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司云南省分公司（以下簡稱“中國人壽財險”）以“保險+期貨”項目作為突破口，打破了傳統(tǒng)型農(nóng)險產(chǎn)品因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成損失后進行經(jīng)濟補償?shù)膯我还δ?，使農(nóng)險產(chǎn)品從以往的“保成本、保產(chǎn)量”為主的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，逐漸向“保價格、保收入”為主的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)延伸，以金融活水蓄力賦能脫貧地區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級，鞏固脫貧基礎(chǔ)、提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的“造血”能力，推進鄉(xiāng)村振興。

中國人壽財險推廣的“保險+期貨”，涉及天然橡膠、白糖、生豬飼料、生豬價格等項目，覆蓋區(qū)域由5個州市擴大到了臨滄、德宏、紅河、普洱、怒江、文山、昭通、曲靖、迪慶、保山10個州市，為超18萬戶次農(nóng)戶提供了19.22億元的風(fēng)險保障，累計支付賠款2927萬元，受益戶次超18萬戶次。2021年1月，首次在云南境內(nèi)開展的生豬“保險+期貨”的項目，截止目前為止前已為超1000戶農(nóng)戶提供了1.88億元的風(fēng)險保障，累計賠款1857.47萬元，有效為養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展提供了底氣。

同時，為加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新，助推鄉(xiāng)村振興建設(shè)，中國人壽財險積極推動中央以獎代補試點工作，探索地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，以年度開辦的花卉種植保險覆蓋玉溪、昆明、曲靖共計354戶農(nóng)戶，累計提供6676萬元風(fēng)險保障。同時，為保障中央一號文件關(guān)于穩(wěn)定糧食生產(chǎn)政策的有效實施，針對云南灌溉型水庫涉水比例過高投保難的問題，牽頭組建共保體試點承保農(nóng)業(yè)灌溉型水庫工程保險，為穩(wěn)定糧食生產(chǎn)做出了貢獻。

持續(xù)優(yōu)化普惠金融

各金融機構(gòu)大力發(fā)展普惠金融，既促進了金融業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展，又推動了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，在助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧方面貢獻了金融力量。

下一步，全省金融系統(tǒng)將繼續(xù)扎實做好“六穩(wěn)”“六保”工作，繼續(xù)從總量和結(jié)構(gòu)上入手，為疫情防控和金融市場平穩(wěn)運行營造良好的貨幣金融環(huán)境，持續(xù)引導(dǎo)資金更多地投向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。在防范化解重大金融風(fēng)險的同時，扛起金融“活水”責(zé)任，為普惠金融增量、擴面提供更多的支持。