蔡家鑫

摘要：伴隨數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)越來越多地融入金融行業(yè)之中。這些技術(shù)的應(yīng)用在很大程度上提高了金融服務(wù)效率，降低了基礎(chǔ)建設(shè)成本。在2016年召開的G20峰會(huì)中，數(shù)字普惠金融這一概念被正式提出，泛指所有可以利用數(shù)字金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展的活動(dòng)。就其影響而言，數(shù)字普惠金融可為農(nóng)村居民提供公平的金融服務(wù)，深化金融服務(wù)滲透力，優(yōu)化農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)。雖然目前關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶收入的影響情況存在爭(zhēng)議，但是學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)同普惠金融發(fā)展能影響農(nóng)戶收入情況。

關(guān)鍵詞：數(shù)字科技;金融素養(yǎng);數(shù)字金融;金融教育

引言

隨著金融科技與金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)品更新迭代速度加快，各類金融產(chǎn)品層出不窮，個(gè)人在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)，需要更多的金融知識(shí)與更高的金融素養(yǎng)。消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平會(huì)直接影響其對(duì)數(shù)字普惠金融這一新生事物的接受意愿與程度。在2020年兩會(huì)上，提出要發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)國(guó)民金融教育，特別是加強(qiáng)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融教育水平，使更多的主體享受數(shù)字普惠金融發(fā)展的“紅利”，提升金融素養(yǎng)，農(nóng)村居民是要優(yōu)先考慮的對(duì)象。

1數(shù)字金融對(duì)居民金融素養(yǎng)的影響機(jī)制分析

1.1提高家庭收入，進(jìn)而提升消費(fèi)能力

收入是決定居民消費(fèi)的重要因素。數(shù)字金融可以在許多方面提高居民的收入和購(gòu)買力。第一，數(shù)字金融可以通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來增加收入;二、數(shù)字金融可以優(yōu)化新聞環(huán)境，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，增加家庭收入;畢竟數(shù)字金融可以增加房地產(chǎn)收入。關(guān)于家庭財(cái)務(wù)管理，數(shù)字金融可以降低門檻，提高交易成功率，降低交易成本，幫助家庭了解新型創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理，并負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)發(fā)展。它可以通過多種方式增加家庭收入，對(duì)不同的家庭產(chǎn)生不同的影響。

1.2數(shù)字普惠金融可以提升農(nóng)民幸福感

包容性金融中的數(shù)字應(yīng)用是基于互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠突破金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體銷售網(wǎng)點(diǎn)，突破金融服務(wù)的空間限制。它不僅節(jié)省了時(shí)間和成本，而且提高了資本使用效率，幫助小企業(yè)和微型企業(yè)以及個(gè)人實(shí)現(xiàn)機(jī)會(huì)均等。通過農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一體化，數(shù)字包容性融資可以提高農(nóng)村包容性融資的廣度和深度。關(guān)于農(nóng)民問題，它在促進(jìn)農(nóng)民收入、消費(fèi)、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮著重要的積極作用。通過數(shù)字包容性融資，我們可以改善資本流動(dòng)，降低資本成本，促進(jìn)機(jī)會(huì)均等，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和工業(yè)發(fā)展，從而提高農(nóng)民收入水平和消費(fèi)水平，提高農(nóng)民滿意度，并在一定程度上減少貧困。

1.3減少不確定性，進(jìn)而增強(qiáng)消費(fèi)意愿

許多家庭非常重視未來的不確定性。為了避免將來的風(fēng)險(xiǎn)和減少消費(fèi)，一些家庭先發(fā)制人地儲(chǔ)蓄。一方面，數(shù)字金融可以改善原有的財(cái)務(wù)管理方法，家庭可以通過適當(dāng)?shù)耐顿Y分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，減少未知的風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)定家庭消費(fèi)，提高消費(fèi)意愿。另一方面，數(shù)字保險(xiǎn)豐富了原有的分銷渠道，完善了服務(wù)體系。數(shù)字保險(xiǎn)的包容性可以刺激消費(fèi)者的購(gòu)買需求，促進(jìn)他們的購(gòu)買力。實(shí)證結(jié)果表明，數(shù)字保險(xiǎn)還可以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的總體應(yīng)用。

2數(shù)字惠普金融下提高居民金融素養(yǎng)的相關(guān)建議

2.1金融機(jī)構(gòu)完善自身建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)夯實(shí)自身服務(wù)基礎(chǔ)。重視完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制，增加資金的投入，加大金融服務(wù)供給，給農(nóng)村居民和信用和效益較好的農(nóng)村企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員的職業(yè)道德培育，給予客戶良好的服務(wù)體驗(yàn)，也有助于向農(nóng)戶普及金融知識(shí)，避免與其發(fā)生利益沖突。做好給農(nóng)村居民金融知識(shí)的普及工作。加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高自身金融素養(yǎng)，創(chuàng)新更為多樣的推廣方式，使自身的專業(yè)素養(yǎng)得到有效運(yùn)用，在開展業(yè)務(wù)時(shí)注重向農(nóng)戶普及金融知識(shí)，包括金融產(chǎn)品知識(shí)等，并加大宣傳力度，提高金融相關(guān)應(yīng)用軟件的使用率，學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀的金融教育普及經(jīng)驗(yàn)，更好地向農(nóng)戶普及金融知識(shí)。推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融相結(jié)合。調(diào)查顯示，經(jīng)濟(jì)水平越高的農(nóng)戶金融素養(yǎng)越高，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入基層了解情況，針對(duì)不同的村鎮(zhèn)設(shè)置相配套的數(shù)字普惠金融發(fā)展方案，加大金融資源的傾斜力度，拉動(dòng)內(nèi)需，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平。

2.2從消費(fèi)者層面提高居民金融素養(yǎng)

從消費(fèi)者層面幫助其提高金融知識(shí)和技能，在國(guó)家普及金融教育的過程中，消費(fèi)者應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，更好地了解金融市場(chǎng)的多變性，使得投資者在運(yùn)用金融知識(shí)時(shí)可以辨別信息的真?zhèn)?。在參與金融活動(dòng)前，要有應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，不要盲目聽從，多聽取專業(yè)人士的意見，積極學(xué)習(xí)新知識(shí)。此外，消費(fèi)者應(yīng)該保持積極樂觀的心態(tài)，不要因?yàn)榧寄懿蛔闳狈π判?，要勇于嘗試新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.3農(nóng)戶主動(dòng)提升金融素養(yǎng)

增強(qiáng)對(duì)金融素養(yǎng)的重視程度。在信息化數(shù)字化深入發(fā)展的今天，不少人通過信息技術(shù)、數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)了財(cái)富增值。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，缺乏良好的金融素養(yǎng)的鄉(xiāng)村居民容易做出失當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策，不利于其財(cái)富的保值。為縮小貧富差距，鄉(xiāng)村居民應(yīng)提高對(duì)本身金融素養(yǎng)的注重程度，樹立正確的金融行為觀念;關(guān)注金融市場(chǎng)發(fā)展，培養(yǎng)一定的抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。充分利用新聞媒體網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村居民可以通過農(nóng)村地區(qū)的各種媒體網(wǎng)絡(luò)，對(duì)媒體宣傳的數(shù)字普惠金融知識(shí)進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，從而使得本身對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知得到進(jìn)步。

結(jié)束語

數(shù)字金融的包容性和共享績(jī)效能夠更好地滿足村鎮(zhèn)小企業(yè)的權(quán)力下放和小額資本需求，實(shí)現(xiàn)服務(wù)對(duì)象的減少和多樣化。同時(shí)，中國(guó)供應(yīng)方改革正在進(jìn)行。政府對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投資為農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。通過數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈，可以發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)尾巴效應(yīng)，降低成本，促進(jìn)信息交流，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈所有環(huán)節(jié)的附加值，提高產(chǎn)業(yè)鏈的活力，支持農(nóng)村振興。

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