李鳳文

備受世人矚目的2022年北京冬奧會已經(jīng)圓滿落下帷幕。冬奧會開閉幕式展示的中國文化、期間的疫情防控、提供的美食美餐、優(yōu)良的居住環(huán)境、暢通的5G網(wǎng)絡(luò)，等等，無不受到各國運動員、工作人員的交口稱贊。冬奧會的每一個點滴之處，無不彰顯中國智慧，展現(xiàn)大國擔(dān)當(dāng)。更亮眼的是低碳管理、循環(huán)利用、生態(tài)保護(hù)，三大關(guān)鍵詞繪出一幅綠色冬奧生動畫卷。其中試點使用數(shù)字人民幣支付成為一大亮點，受到國內(nèi)外專家稱贊。數(shù)字人民幣展示中國在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新成就，北京冬奧會也將因數(shù)字人民幣載入史冊。

談起數(shù)字人民幣，我們不得不說，我國目前數(shù)字人民幣在“10+1”個城市和地區(qū)試點取得了重大進(jìn)展，并正逐步走進(jìn)人們的生活。

今年春節(jié)期間，試點城市地區(qū)消費者首次可以線上線下全場景使用數(shù)字人民幣支付，這意味著數(shù)字人民幣首次大規(guī)模完整參與了春節(jié)消費季。特別是北京冬奧會期間，數(shù)字人民幣試點覆蓋了交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂七大類場景，落地場景約為40萬個。與此同時，北京冬奧會還試點部署了無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設(shè)備，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣的便捷支付。

數(shù)字人民幣真的已經(jīng)來臨。面對現(xiàn)實，你怎樣去迎接數(shù)字人民幣，適應(yīng)數(shù)字人民幣？這是需要盡快解決的現(xiàn)實問題。

必要性

數(shù)字人民幣，是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。通俗的講，數(shù)字人民幣就是我國央行以數(shù)字形式表示的法定貨幣，與市場流通的紙鈔和硬幣等價，也就是流通中的現(xiàn)金。由此可見，數(shù)字人民幣是以國家信用背書的，具有無限法償?shù)男再|(zhì)。

既然已經(jīng)有了實物現(xiàn)鈔，為何還要研究發(fā)行數(shù)字人民幣？這實際上與當(dāng)前國際金融形勢和我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢密切相關(guān)。一方面，非法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，比如比特幣、萊特幣等，給央行監(jiān)管帶來巨大的挑戰(zhàn)，如果不加快數(shù)字人民幣的研發(fā)，非法定數(shù)字貨幣的泛濫將沖擊貨幣政策體系，對央行貨幣政策制定和執(zhí)行、維護(hù)價格穩(wěn)定和金融穩(wěn)定造成不利影響，不僅會擾亂正常的金融秩序，還嚴(yán)重威脅著國家經(jīng)濟(jì)金融安全。另一方面，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加匹配，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開數(shù)字人民幣的支持，數(shù)字人民幣也應(yīng)該更好地支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果不加快數(shù)字人民幣的研發(fā)應(yīng)用，就會拖數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后腿。數(shù)字人民幣的應(yīng)用，既可以提高結(jié)算速度，降低實體經(jīng)濟(jì)資金成本，又可以實現(xiàn)央行對貨幣全方位、全流程的監(jiān)督，增強貨幣政策調(diào)控的精準(zhǔn)度。與此同時，還能夠提升人民幣的國際影響力，助推人民幣國際化。

彰顯諸多優(yōu)點

有人認(rèn)為，在使用數(shù)字人民幣支付時，用戶信息是否存在被泄露的可能？另外，目前，在日常支付結(jié)算上已經(jīng)有支付寶、微信等支付方式，且非常方便了，數(shù)字人民幣的推出會不會影響到支付寶和微信支付？等等。其實，這一擔(dān)心是沒有必要的。

（一）“小額匿名、大額可溯”。數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級最高的。但出于反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等方面考慮，央行數(shù)字貨幣的匿名是以風(fēng)險可控為前提的有限匿名，實現(xiàn)風(fēng)險可控基礎(chǔ)上的匿名也是國際共識。數(shù)字人民幣采取的是“小額匿名、大額可溯”設(shè)計。

目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以不依賴于銀行賬戶，央行對此進(jìn)行很多技術(shù)和制度設(shè)計來保證用戶隱私安全。數(shù)字人民幣嚴(yán)格按照《網(wǎng)絡(luò)安全法》《民法典》《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》等相關(guān)法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的要求，建立個人信息保護(hù)制度和內(nèi)部控制管理機制，對于所有客戶信息進(jìn)行去標(biāo)識化處理，履行客戶信息保護(hù)的管理流程，確保個人信息安全。數(shù)字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手方、運營機構(gòu)和其他商業(yè)機構(gòu)匿名。在技術(shù)上實現(xiàn)小額匿名，滿足公眾不同支付需求。對于大額支付實行可溯，有利于打擊電信詐騙，滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等監(jiān)管規(guī)定。

（二）支付更便捷。數(shù)字人民幣和微信、支付寶并不處于同一維度，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。電子支付場景下，微信和支付寶的這個錢包里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可以用微信、支付寶進(jìn)行支付，只不過錢包里裝的內(nèi)容增加了央行數(shù)字人民幣。事實上，數(shù)字人民幣主要定位于M0，如同人們?nèi)粘Ｊ褂玫默F(xiàn)金一樣，并不會影響支付寶和微信的使用。另外，還有一點是支付寶、微信支付無法比擬的，即使在沒有網(wǎng)絡(luò)或者網(wǎng)絡(luò)信號不佳的環(huán)境中，數(shù)字人民幣也能夠照常支付。

以前，數(shù)字人民幣在多個城市、多個領(lǐng)域試點過程中，均體現(xiàn)出便捷的支付特質(zhì)?？梢哉f，北京冬奧會是數(shù)字人民幣試點的升級版，增加了更多的支付場景，主要圍繞北京冬奧會食、住、行、游、購、娛、醫(yī)七大重點領(lǐng)域的支付服務(wù)需求打造特色鮮明的試點場景和產(chǎn)品，便利境內(nèi)外消費者使用數(shù)字人民幣支付服務(wù)。目前，數(shù)字人民幣APP新增“碰一碰”“貼一貼”等功能入口。用戶打開手機NFC功能，將手機貼近POS機終端NFC區(qū)域，或兩個打開NFC功能的手機相互觸碰，即可完成支付。“碰一碰”功能支持在線、離線兩種模式。

數(shù)字人民幣無需銀行賬戶、無需網(wǎng)絡(luò)，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)，能夠保證各種補貼等款項一步到賬，有助于推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

（三）交易無成本。在交易成本方面，有些人可能還不清楚，使用銀行卡、支付寶、微信支付并非免費的午餐，銀行及中間商要按照交易情況對客戶收取一定數(shù)額的結(jié)算費用。而數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”，無需支付任何費用。對于企業(yè)和商戶而言，接入數(shù)字人民幣后可提高資金周轉(zhuǎn)效率，降低支付成本。

尤其是對于跨境結(jié)算更為明顯。在出國消費時，使用銀行卡付款要經(jīng)歷賬戶轉(zhuǎn)出—支付機構(gòu)收到清算—轉(zhuǎn)成外幣—清算給外國銀行—賣家五個步驟，手續(xù)多且費用高。如果使用數(shù)字人民幣可一步到位，直接結(jié)算。對于進(jìn)出口企業(yè)來說，使用數(shù)字人民幣結(jié)算不僅將加快資金周轉(zhuǎn)速度，還將節(jié)約一大筆開支。

（四）合作領(lǐng)域和范圍更廣泛。2020年12月，京東成為首個接入數(shù)字人民幣的電商場景，用戶在數(shù)字人民幣App將子錢包推送到京東后，便可使用數(shù)字人民幣在京東App進(jìn)行支付。目前，用戶可以在京東體驗使用數(shù)字人民幣“硬件錢包”貼一貼支付，京東科技作為數(shù)字人民幣試點的綜合技術(shù)服務(wù)商，實現(xiàn)數(shù)字人民幣“軟硬一體“的應(yīng)用落地，不斷助力試點應(yīng)用場景完善。目前，可使用數(shù)字人民幣的商戶包括京東、美團(tuán)、京東金融、滴滴出行、攜程旅行、蘇寧易購App、百信銀行、快手、58同城和百度等多個平臺。

在合作范圍方面，從2021年5月開始，長沙選取了首批6家預(yù)算單位及其工資賬戶開戶銀行先行試點數(shù)字人民幣工資代發(fā)，為1574名職工發(fā)放了數(shù)字人民幣工資14905筆，4768萬元，實現(xiàn)了工資發(fā)放由傳統(tǒng)資金向數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)變。除此之外，在繳稅方面，也有成功案例。2022年1月份，海南海鋼集團(tuán)有限公司使用數(shù)字人民幣支付方式成功繳納總計1.04億元的各項稅款，是當(dāng)時全國最大金額的數(shù)字人民幣繳稅業(yè)務(wù)，也是海南自貿(mào)港單戶最大金額的數(shù)字人民幣交易。

在跨境合作上，數(shù)字人民幣國際化的步伐也將加快。人民銀行數(shù)字貨幣研究所已與香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行聯(lián)合發(fā)起多邊CBDC研究項目。數(shù)字人民幣在持續(xù)提升國內(nèi)零售支付系統(tǒng)效率、降低零售支付成本的同時，未來也將在國際貿(mào)易、跨境匯款等領(lǐng)域開放試點和推廣。《海南省金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃》明確，要開展數(shù)字人民幣跨境支付試點，探索提升海南自由貿(mào)易港跨境支付效率。此外，《深圳市服務(wù)業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》也明確提出，要積極參與央行數(shù)字人民幣跨境支付、國際合作試點，并且要“積極探索資本項目可兌換的有效途徑”。數(shù)字人民幣實現(xiàn)跨境支付指日可待。

（五）有利于反洗錢，防止腐敗案件發(fā)生。在現(xiàn)金實物貨幣時代，由于央行或商業(yè)銀行對一些通過直接現(xiàn)金交易的行為缺乏有效跟蹤監(jiān)督，給洗錢、偷稅漏稅、貪污腐敗等行為留下了可乘之機，使貨幣社會監(jiān)督功能難以得到很好的發(fā)揮，也給國家金融安全留下了較大的隱患。而如果數(shù)字人民幣全面流通使用之后，由于數(shù)字人民幣“大額可溯”，央行對大額資金流向能夠做到“了然于胸”，從而可在防止洗錢、偷逃稅款、貪污腐敗等方面發(fā)揮更加突出的監(jiān)督作用，使各類經(jīng)濟(jì)犯罪活動無處遁逃，能夠筑牢國家金融安全大堤，保護(hù)好國家以及廣大人民群眾金融財產(chǎn)不受損失。

推進(jìn)人民幣國際化進(jìn)程

數(shù)字貨幣具有跨時空、無邊界的特點，更容易穿透地理和貨幣邊界，形成超常規(guī)的國家化途徑，對固有格局帶來沖擊。因此，目前許多國家都在研究數(shù)字貨幣，都希望早日推廣實施，并通過加強國際合作，提高本國數(shù)字貨幣在國際上的地位和影響力，進(jìn)而達(dá)到以本國數(shù)字貨幣計價、交易、支付貿(mào)易圈的形成，提高結(jié)算速度，加快外貿(mào)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低國際貿(mào)易結(jié)算成本。

2021年7月份，中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》指出，數(shù)字人民幣具備跨境使用的技術(shù)條件，但當(dāng)前主要用于滿足國內(nèi)零售支付需要。未來，中國人民銀行將積極響應(yīng)二十國集團(tuán)（G20）等國際組織關(guān)于改善跨境支付的倡議，研究央行數(shù)字貨幣在跨境領(lǐng)域的適用性。

當(dāng)前來看，數(shù)字人民幣跨境支付已具備三大優(yōu)勢：一是中國作為全球第二大經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，在世界經(jīng)濟(jì)中的重要性與日俱增，人民幣已成為全球第四大支付貨幣；二是數(shù)字人民幣技術(shù)處于領(lǐng)先地位，且較為成熟，在賬本模式、加密技術(shù)等方面對跨境支付進(jìn)行了改良測試；三是基礎(chǔ)設(shè)施完善，試點取得成熟經(jīng)驗，便于數(shù)字人民幣推廣使用。未來，數(shù)字人民幣可通過“一帶一路”的前期鋪墊，以及與CIPS系統(tǒng)的有效結(jié)合，逐步提升數(shù)字人民幣的區(qū)域影響力；與跨境物流和跨境電商、國際原油貿(mào)易等相結(jié)合，進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣跨境支付的使用范圍和結(jié)算規(guī)模，助推人民幣國際化。

迎接數(shù)字人民幣

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，我國數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。這足以證明，數(shù)字人民幣在“10+1”個城市和地區(qū)試點取得了重大成就，也標(biāo)志著數(shù)字人民幣技術(shù)日益成熟，區(qū)域內(nèi)的廣大群眾已充分接受。接下來需要做的工作是，要擴(kuò)大試點地區(qū)范圍和場景，同時加大宣傳力度，提升廣大群眾的認(rèn)知度，為數(shù)字人民幣在國內(nèi)發(fā)行和流通奠定堅實基礎(chǔ)，為數(shù)字人民幣盡快走出國門，實現(xiàn)跨境支付創(chuàng)造有利條件。

（一）加大宣傳力度，提高廣大群眾對數(shù)字人民幣的認(rèn)知度。有關(guān)數(shù)字人民幣的宣傳，各媒體確實不少，但對于非試點地區(qū)廣大群眾來說還仍舊比較生疏。需要社會各界共同配合，廣泛開展數(shù)字人民幣的宣傳，搞好數(shù)字人民幣相關(guān)知識普及。各有關(guān)部門要充分利用廣播電視、報刊、網(wǎng)站、微信、抖音等各種媒介進(jìn)行宣傳，尤其要注重農(nóng)村地區(qū)的宣傳，讓廣大群眾熟知數(shù)字人民幣，了解掌握如何使用數(shù)字人民幣。應(yīng)逐步擴(kuò)大試點地區(qū)范圍和試點領(lǐng)域，讓人們更多地體會到使用數(shù)字人民幣所帶來的各種便利。與此同時，要強化廣大群眾法制教育，避免倒賣數(shù)字人民幣賬戶等違法問題的發(fā)生，確保數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通順利推進(jìn)。

（二）完善法律法規(guī)，確立數(shù)字人民幣的合法地位。2020年10月央行發(fā)布的《中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》明確，人民幣包括實物形式和數(shù)字形式。任何單位和個人不得制作、發(fā)售代幣票券和數(shù)字代幣，以代替人民幣在市場上流通。因此，應(yīng)盡快修訂完善相關(guān)法律法規(guī)，為數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通、監(jiān)管等奠定法律基礎(chǔ)，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

（三）不斷提升數(shù)字人民幣科技水平，確保安全。數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通離不開不斷升級的數(shù)字新技術(shù)的支撐，研發(fā)部門要通過技術(shù)創(chuàng)新和場景應(yīng)用創(chuàng)新，不斷提升自身科技研發(fā)能力，切實滿足數(shù)字人民幣安全需要，確保數(shù)字人民幣發(fā)行和流通安全。同時，要建立健全大數(shù)據(jù)監(jiān)測體系，全方位、多維度進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測，及時識別數(shù)字人民幣流通中的敏感信息，提高風(fēng)險預(yù)警能力，進(jìn)而實現(xiàn)對異常交易的預(yù)警和防控，為數(shù)字人民幣的有效運行提供保障。

（四）加強國際合作，推動數(shù)字人民幣國家化進(jìn)程。在數(shù)字人民幣研發(fā)過程中，無論是在技術(shù)層面，還是在監(jiān)管法律法規(guī)、交易規(guī)則的制定以及應(yīng)用場景方面，都應(yīng)注重加強與國際相關(guān)組織的合作，達(dá)到國際規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，為數(shù)字人民幣順利實現(xiàn)跨境交易掃清障礙，助力早日實現(xiàn)國際化。