張亞麗

【摘要】當前互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展在一定程度上推動了民間資本與金融業(yè)的融合，將電子銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融進行有機結(jié)合成為實現(xiàn)集約化經(jīng)營模式、合理化配置柜面業(yè)務分流與資源的重要舉措?；诖?，文章簡要闡述了電子銀行業(yè)務的概念，分析了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的優(yōu)勢和劣勢，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的策略，旨在借助互聯(lián)網(wǎng)金融大力推廣電子銀行業(yè)務的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社；電子銀行

【中圖分類號】F832.35；F271

在金融業(yè)的全球化發(fā)展進程中，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體的電子銀行業(yè)務可以有效突破其在渠道建設上面臨的局限性，同時不斷滲透當?shù)厥袌?，通過電子銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合來推動農(nóng)村信用社的創(chuàng)新性發(fā)展，充分發(fā)揮兩者融合的集約化經(jīng)營優(yōu)勢，為農(nóng)村信用社帶來可觀的經(jīng)濟效益，同時進一步推動農(nóng)村信用社的現(xiàn)代化發(fā)展進程。

一、電子銀行業(yè)務概念

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下，信息網(wǎng)絡技術(shù)逐漸與金融全球化實現(xiàn)了深度融合，使得金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代邁入了階梯式發(fā)展進程。其中電子銀行屬于農(nóng)村信用社緊跟時代發(fā)展潮流的一種體現(xiàn)，融入了網(wǎng)絡、電信等新技術(shù)，極大地推動了科研成果的創(chuàng)新與改革。目前國外發(fā)達國家在電子銀行業(yè)務實踐中已積累了20年左右的經(jīng)驗，而全球互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展又在一定程度上推動了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的創(chuàng)新與改革。近年來我國銀行在計算機技術(shù)、通信技術(shù)的支持下，開啟了新一輪的金融創(chuàng)新，使得電子銀行業(yè)務逐漸創(chuàng)新出了各種具有特色的項目，但在激烈的市場競爭中各個銀行逐漸呈現(xiàn)出了同質(zhì)化發(fā)展趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融的應運而生可以有效改善這一局面。電子銀行業(yè)務指銀行業(yè)金融機構(gòu)基于面向全體社會公眾開放的公共網(wǎng)絡或通信渠道，或者銀行為客戶以及特定自助服務設施構(gòu)建的專用網(wǎng)絡，向客戶提供相應的銀行金融服務。電子銀行業(yè)務的興起不僅有效拓展了傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務渠道，還能實現(xiàn)銀行業(yè)營銷與管理模式的革新與優(yōu)化，使得銀行業(yè)迎來全新的競爭格局。這也意味著發(fā)展電子銀行業(yè)務將會成為幫助農(nóng)村信用社占據(jù)有利地位的重要舉措，需要各個網(wǎng)點大力推廣與普及電子銀行業(yè)務[1]。

盡管我國電子銀行業(yè)務的發(fā)展逐漸趨于完善和成熟，但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得電子銀行業(yè)務邁入了全新的發(fā)展階段，特別是電商平臺的高速發(fā)展、第三方支付平臺的規(guī)模化應用、市場與客戶的網(wǎng)絡化發(fā)展以及民營銀行建設都對電子銀行的發(fā)展造成了一定的沖擊與挑戰(zhàn)，倒逼電子銀行從傳統(tǒng)過時的發(fā)展模式快速轉(zhuǎn)變?yōu)闈M足新時代發(fā)展需要的新模式，并且電子銀行還在新時代發(fā)展背景下為現(xiàn)代銀行業(yè)開辟了一條全新的發(fā)展渠道，使得互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務的革新與發(fā)展提供了強有力的支持。

二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用證實行的電子銀行業(yè)務處于穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，電子銀行渠道業(yè)務在全年發(fā)展階段中已累計了數(shù)萬筆電子交易。目前所有縣級法人機構(gòu)均開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，使得電子銀行渠道業(yè)務的覆蓋范圍不斷擴大，極大地提高了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的實用性和經(jīng)濟性。但在農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中仍然存在以下幾方面的問題：第一，嚴重缺乏具有專業(yè)知識的信息技術(shù)人員，不利于各項業(yè)務的深化發(fā)展與推廣。第二，目前現(xiàn)行的產(chǎn)品研發(fā)工作無法滿足新時代業(yè)務發(fā)展需求，大多產(chǎn)品的功能結(jié)構(gòu)也較為單一，無法為縣級法人機構(gòu)業(yè)務提供相應的管理服務。第三，農(nóng)村信用社開展的宣傳營銷工作具有一定的滯后性，尤其在產(chǎn)品營銷形式和內(nèi)容上缺乏創(chuàng)新，使用的產(chǎn)品營銷方法與手段也較為單一，無法提供具有針對性的指導。第四，考核力度不足，目前現(xiàn)有的電子業(yè)務考核范圍尚不明確，營銷人員任務統(tǒng)計不準確，無法有效推動電子業(yè)務實現(xiàn)深化改革。第五，現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務人員缺乏專業(yè)能力，無法滿足農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展需要。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下還需要重點關(guān)注農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務風控、反欺詐模型迭代不足等方面的問題，真正為電子銀行業(yè)務的高效化發(fā)展提供科學可行的理論指導[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行 業(yè)務發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務具有重要現(xiàn)實意義，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務可以改善互聯(lián)網(wǎng)金融在線下發(fā)展方面的弊端

農(nóng)村信用社原本就包含著廣泛的網(wǎng)點機構(gòu)，在某種程度上屬于覆蓋面最廣的金融機構(gòu)。目前農(nóng)村信用社工作人員遠超其他商業(yè)銀行，人員分配結(jié)構(gòu)也較為合理，真正為電子銀行業(yè)務的推廣與發(fā)展提供了人力層面的支持。最重要的是，新時期互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在某種程度上凸顯出了線下資源不足的弊端，但依托于農(nóng)村信用社網(wǎng)點與人員機構(gòu)的合理化設置就能有效彌補以上不足，將線下優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為線上優(yōu)勢，有效提高農(nóng)村信用社在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的核心競爭力。

2.加強農(nóng)村信用社系統(tǒng)網(wǎng)絡建設有助于推動互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展

自大數(shù)據(jù)技術(shù)興起以來，農(nóng)村信用社系統(tǒng)網(wǎng)絡的建設與結(jié)算渠道正隨之不斷擴展，而充足的人力和資金支持更是為各業(yè)務系統(tǒng)的穩(wěn)定運行奠定了堅實基礎。以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景為載體，保證系統(tǒng)穩(wěn)定性有助于消除不了解互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的顧慮，為其提供安心、具有保障的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。

3.豐富的業(yè)務品種可以和互聯(lián)網(wǎng)金融形成優(yōu)勢互補

農(nóng)村信用社現(xiàn)有的業(yè)務總量遠不如互聯(lián)網(wǎng)金融下的業(yè)務總量，但其可以更好地融入互聯(lián)網(wǎng)金融中，使得廣大客戶獲得更多的便利[3]。

4.依據(jù)多元化代理業(yè)務可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

農(nóng)村信用社代理業(yè)務涉及了電費、養(yǎng)老保險、助農(nóng)補貼等二十多項的基礎項目，盡管這些業(yè)務服務較為復雜繁瑣，但龐大的沉淀資金可以為農(nóng)村信用社存款提供強有力的支撐。將以上代理業(yè)務進行有機結(jié)合，既有助于減輕柜面壓力，最大限度地節(jié)約壓縮成本，又能為廣大客戶帶來高效快捷的業(yè)務辦理服務，使得農(nóng)村信用社在激烈的市場競爭中始終占據(jù)有利地位，進一步優(yōu)化與完善農(nóng)村信用社業(yè)務的品類。

5.推動助農(nóng)服務發(fā)展有助于提高其在農(nóng)村的核心競爭力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，將線上線下通道進行有機結(jié)合有助于推動助農(nóng)服務發(fā)展，著重突出強調(diào)縣域經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)勢，并在國家及各地政府的支持下提高農(nóng)村信用社在縣域中的競爭優(yōu)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的劣勢

盡管農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務邁入了高速發(fā)展的階段，但其中仍涉及多個方面的問題。

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品和服務呈現(xiàn)出同質(zhì)化發(fā)展趨勢，無法體現(xiàn)出差異化競爭的優(yōu)勢，并且也并未從長遠出發(fā)制定科學可行的電子銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，使得電子銀行定位不準確，從思想層面上認為電子銀行只是用于獲得經(jīng)濟利益的工具，并未正確認識到電子銀行業(yè)務發(fā)展具有的現(xiàn)實意義。另外，從戰(zhàn)略層面分析，農(nóng)村信用社只針對電子銀行業(yè)務的發(fā)展制定了總體目標和要求，并未從長遠角度出發(fā)制訂科學可行的規(guī)劃設計方案。在電子銀行的系統(tǒng)化設計上，也并未做好市場調(diào)研工作，只注重業(yè)務品種的開發(fā)，忽視了優(yōu)化客戶體驗的重要性，由此導致開發(fā)出的產(chǎn)品無法真正滿足用戶的實際需求。

其次，缺乏長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃，會導致產(chǎn)品和服務存在設計上的弊端。盡管農(nóng)村信用社現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務種類越來越趨于多元化，其功能也在不斷加強，但產(chǎn)品的開發(fā)模式和流程仍參照著傳統(tǒng)業(yè)務，只是以復制和移植的方式照搬傳統(tǒng)銀行的電子銀行業(yè)務，并且最終復制的結(jié)果也并不理想，嚴重缺乏具有特色的電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務。實際上電子銀行業(yè)務在一定程度上突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間與空間上的局限性，也就是在任何時候、任何地方都能以任何方式為客戶提供金融服務，并且電子銀行業(yè)務主要可利用公共網(wǎng)絡資源，無須開設分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，在節(jié)約銀行經(jīng)營成本的同時有效提高了銀行盈利能力。與此同時，農(nóng)村信用社電子銀行盡管有著投資范圍廣、設備技術(shù)先進的優(yōu)勢，但整個業(yè)務的覆蓋范圍相對較小，無法保證各項業(yè)務功能的使用效率，現(xiàn)有的業(yè)務品種也只局限于生活服務、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付、理財?shù)容^為基礎的層面，產(chǎn)品的附加值也相對較低，在某種程度上可視為傳統(tǒng)業(yè)務的另一種體現(xiàn)，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行只初步接觸了投資領(lǐng)域。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展策略

（一）積極與電商平臺合作

農(nóng)村信用社若想在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭中得以生存和發(fā)展，就必須結(jié)合自身實際需求探索全新的發(fā)展道路?；ヂ?lián)網(wǎng)電商的高速發(fā)展使得用戶的習慣發(fā)生了改變，而農(nóng)村信用社也對電商平臺的建設給予了足夠的重視。電商平臺可以為用戶提供商品交易、金融投資、融資服務等多方面的功能模塊，其服務對象也主要針對個人、企業(yè)、政府等不同群體，在網(wǎng)絡布局上涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)電商與移動電商兩個平臺。

在新時代發(fā)展機遇下，電子商務逐漸覆蓋到了生產(chǎn)、流通、消費等多個領(lǐng)域，在革新傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式、節(jié)約交易成本、提高區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展效率等方面也起到了至關(guān)重要的促進作用。因此，農(nóng)村信用社應緊抓電子商務發(fā)展帶來的新機遇，盡可能掌握主動權(quán)[5]，從以下幾個方面著手與電商平臺合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

首先，建立完善的產(chǎn)品體系，有效推動產(chǎn)品創(chuàng)新在市場中的發(fā)展進程。結(jié)合農(nóng)村信用社當前發(fā)展現(xiàn)狀，具體可從富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新、金融服務深入鄉(xiāng)村等角度著手，完善產(chǎn)品體系，為鄉(xiāng)村居民提供良好的金融便民服務，同時全面保障消費者的合法權(quán)益，認真對待消費者投訴。

其次，積極與銀政、銀企尋求合作，共同打造聯(lián)動營銷模式。在電子商務發(fā)展過程中可以積極與銀政、銀企建立長期合作關(guān)系，不斷提高銀行金融服務與電子商務服務的融合發(fā)展水平，同時鼓勵中小企業(yè)大膽進行金融創(chuàng)新，并為廣大中小企業(yè)提供融資方面的支持[6]。除此之外，為加強社會經(jīng)濟之間的良性互動，可以基于鄉(xiāng)村振興發(fā)展這一主陣地推動電子銀行的市場發(fā)展，在縣域打造全新的發(fā)展陣地，進一步拓展電子銀行業(yè)務的發(fā)展渠道。

（二）構(gòu)建專屬的電子商務平臺

結(jié)合農(nóng)村信用社業(yè)務特點，可以城鄉(xiāng)居民、農(nóng)戶、專業(yè)合作社、個體工商戶、小微企業(yè)為目標客戶打造一個專屬的電子商務平臺，如綠色農(nóng)產(chǎn)品、本地特色產(chǎn)品等在線銷售平臺以及農(nóng)機具、化肥、種子等產(chǎn)品采購平臺。在條件允許的前提下，還可以開發(fā)鄉(xiāng)村旅游服務、社區(qū)生活服務等，這也是當前有著廣闊發(fā)展前景的電商平臺。與此同時，構(gòu)建專屬的電子商務平臺還可以體現(xiàn)出明顯的價格優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、集聚優(yōu)勢、管理優(yōu)勢等，如以第三方市場模式為主的電子商務平臺建設所需的費用相對較少、專業(yè)化推廣服務有著較高的知名度、技術(shù)力量扎實、具有良好的集聚效應等。但在電商平臺建設中必須注意以下幾方面：第一，完善客戶體驗評價機制，使客戶保持較高的滿意度。在客戶體驗評價機制建設過程中，應全面監(jiān)測與評價電子銀行品牌認可度、業(yè)務滿意度、客戶流失率、客戶忠實度等具體的客戶體驗指標，并對電子銀行品牌、價格、服務、產(chǎn)品實用性等要素進行深入研究，同時做好用戶反饋信息的分析與整理工作，充分利用這些信息不斷提高客戶對電子銀行業(yè)務體驗的滿意度。除此之外，在產(chǎn)品全生命周期的各個環(huán)節(jié)，還可以利用先進的工具和方法為用戶創(chuàng)建一個開放的互動機制，使得用戶發(fā)自內(nèi)心地感受到溫暖和關(guān)懷，同時第一時間發(fā)現(xiàn)用戶在產(chǎn)品使用中存在的問題，進而有效提高產(chǎn)品、營銷、服務等環(huán)節(jié)的工作效率。第二，創(chuàng)新電子銀行服務支持模式。結(jié)合實際情況優(yōu)化電子銀行服務支持模式時，可以跨平臺、跨渠道構(gòu)建一個實現(xiàn)信息高效化共享的電子銀行服務支持體系，如開發(fā)在線客服軟件。在電話銀行外呼服務、網(wǎng)站論壇、熱點解答等多個模塊的支持下，不斷創(chuàng)新與優(yōu)化電子化服務渠道及方式。但需要注意的是，在電子銀行商務支持人員培養(yǎng)過程中，可以在省聯(lián)社集中遠程服務支持的指引下開發(fā)電話、在線客服、微博等遠程集中服務，同時由各個行社網(wǎng)點柜面提供相應的分散服務，進而在產(chǎn)品經(jīng)理、柜員、在線客服等多個層級的工作人員的相互配合下完善電子銀行服務架構(gòu)[7]。

（三）革新傳統(tǒng)營銷模式

在新時代發(fā)展形勢下，傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的被動營銷模式早已無法滿足新時期業(yè)務發(fā)展需要，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起和發(fā)展，更是為電子銀行帶來了支付脫媒、融資脫媒、信息化脫媒等多個方面的阻礙，但這也在一定程度上推動了農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型發(fā)展。依托于全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，電子銀行業(yè)務可以基于互聯(lián)網(wǎng)平臺探索全新的發(fā)展渠道，有效提高自身信譽度，不斷維持客戶群體的穩(wěn)定性，同時有效把控經(jīng)營風險，圍繞著資金、流程、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品等多個角度推動電子銀行業(yè)務的信息化發(fā)展，基于長遠角度生成可持續(xù)發(fā)展模式。在條件允許的前提下，農(nóng)村信用社還可以創(chuàng)建信息化流程銀行，深入挖掘、整合、共享客戶資源，基于銀行發(fā)展的整體角度制定科學可行的經(jīng)營策略，從傳統(tǒng)過度依賴于主觀經(jīng)驗的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐詳?shù)據(jù)為基礎的模式。這種經(jīng)營決策和戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)變，在某種程度上也可視為基于銀行信息化的一種銀行經(jīng)營管理質(zhì)態(tài)變革，有助于推動整個銀行業(yè)務流程化的過程朝著更高層次發(fā)展[8]。

其次，提供精細化個人金融服務。針對不同用戶群體提供標準化金融產(chǎn)品服務時，應保證營銷的精準性與分層性。在銀行內(nèi)部發(fā)展商業(yè)智能模塊時，可以利用數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)手段有效采集、整合各業(yè)務系統(tǒng)中蘊含的數(shù)據(jù)信息，通過推動業(yè)務處理、決策的智能化發(fā)展來為用戶提供個性化服務。與此同時，在實踐過程中還應針對目標用戶群體做好營銷工作，盡可能使其對金融產(chǎn)品有著較高的滿意度及忠誠度，進而培養(yǎng)目標客戶對金融服務的粘性。站在農(nóng)村信用社的角度分析，具體可將用戶群體分為不可發(fā)展的未開戶人群、可發(fā)展的未開戶人群，同時根據(jù)不同金融產(chǎn)品與服務的定位有針對性地開發(fā)目標客戶。

（四）全方位滲透互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，使得傳統(tǒng)銀行的電子銀行業(yè)務在發(fā)展中受到了強有力的沖擊，但這也在無形中推動了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下的發(fā)展，有效促進了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與電子銀行業(yè)務的深度融合，真正為農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的升級轉(zhuǎn)型奠定了良好基礎?；诖耍诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，農(nóng)村信用社必須將重心放在電子銀行業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展上，如在媒體廣告投放中選擇新媒體推廣電子銀行業(yè)務，將電子銀行業(yè)務與電子商務進行深度融合，以個人銀行業(yè)務為主體開發(fā)私人定制化服務，基于網(wǎng)絡平臺創(chuàng)新營銷中間業(yè)務。

以互聯(lián)網(wǎng)金融背景為載體，不斷完善資產(chǎn)管理戰(zhàn)略體系同樣具有重要現(xiàn)實意義?；陔娮游锪縻y行拓展網(wǎng)上資產(chǎn)業(yè)務時，可以將物流業(yè)務與電子銀行業(yè)務進行有機結(jié)合，使得兩者之間的信息流、資金流、物流得以有效整合，使得銀行物流業(yè)務操作的全過程實現(xiàn)電子化與流程化。

由于中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、信用等級低的問題，其在變化莫測的市場環(huán)境下可使用的固定資產(chǎn)有限，且大多固定資產(chǎn)主要為原材料、庫存及在制品，無形中加大了中小企業(yè)的融資難度。與此同時，中小企業(yè)在銀行評估中還會受到信息不對稱的影響，使得銀行無法正確評估中小企業(yè)的信用風險，必須依賴于第三方物流企業(yè)、電子商務平臺來提供相應的配套服務。但傳統(tǒng)物流銀行在實際運轉(zhuǎn)過程中仍然存在多個方面的問題，而發(fā)展電子銀行業(yè)務則能有效拓展物流銀行業(yè)務，在時間與空間上突破信息共享的局限性[8]。

五、結(jié)語

在現(xiàn)代化發(fā)展進程中我國電子銀行逐漸趨于完善和成熟，當前正處于以舊換新的關(guān)鍵時期，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及第三方支付平臺的合法化更是為傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務的發(fā)展帶來了一定的沖擊與挑戰(zhàn)，因此推動農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務朝著新階段發(fā)展，已成為順應新時代發(fā)展趨勢的必然選擇，這也是利用電子銀行推動現(xiàn)代銀行業(yè)探索與發(fā)展全新經(jīng)營模式的重要舉措。

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