黃飛鳴，徐曉萱，劉小春

（1.江西財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，江西 南昌330013；2.江西農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江西 南昌 330033）

一、引言

伴隨著金融市場(chǎng)面向中老年人的金融產(chǎn)品推陳出新，我國(guó)金融市場(chǎng)多元化、產(chǎn)品多樣化和復(fù)雜化不斷加深，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的認(rèn)知、使用、交易和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度也提高了，在農(nóng)村地區(qū)尤其如此。

《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》明確指出我國(guó)應(yīng)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融普惠性。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，取得了較好的成效。但是，目前農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融產(chǎn)品和服務(wù)需求乏力的供給和需求不匹配的問(wèn)題（賈晉和肖建，2017；李俊霞，2020）[1-2]。因此，不僅要加大農(nóng)村普惠金融供給，更要在提高農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量效率的同時(shí)大力提高農(nóng)村金融需求側(cè)質(zhì)量。這其中，提高農(nóng)民金融素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)民進(jìn)入金融市場(chǎng)的能力，優(yōu)化其金融決策，是更好地落實(shí)普惠金融政策的關(guān)鍵（Bianchi，2017；吳雨等，2017；吳衛(wèi)星等，2018）[3-5]。此外，目前農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力外出務(wù)工較多，中老年人成為農(nóng)村“值守”群體。以金融素質(zhì)培養(yǎng)為切入點(diǎn)瞄準(zhǔn)如何提升“值守”的農(nóng)村中老年人的生計(jì)能力將成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵問(wèn)題之一。

本文的研究貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。第一，有別于目前關(guān)于金融素養(yǎng)與可持續(xù)生計(jì)能力僅以不同類型群體為視角研究金融素養(yǎng)對(duì)反映可持續(xù)生計(jì)能力間接指標(biāo)的影響，本文利用入戶訪談?wù){(diào)查的微觀數(shù)據(jù)，構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)與可持續(xù)生計(jì)能力測(cè)評(píng)框架，實(shí)證研究金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的影響。第二，基于農(nóng)村“值守”群體的特性，分析金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的影響機(jī)制，驗(yàn)證了資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)、購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為在金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的正影響中具有中介效應(yīng)。第三，驗(yàn)證了在社會(huì)事業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村、有子女戶、從業(yè)類型豐富戶、非一般戶的農(nóng)村“值守”群體，金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的正影響邊際效應(yīng)更高，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實(shí)踐參考和政策指導(dǎo)拓寬了思路。

二、文獻(xiàn)回顧、理論分析與研究假說(shuō)

（一）文獻(xiàn)回顧

可持續(xù)生計(jì)能力使用較為廣泛的定義由Scones（1998）[6]提出，指由人們生活所需的能力、物質(zhì)以及活動(dòng)組成的生計(jì)資本，使能在應(yīng)付外界壓力和沖擊下，保證不過(guò)度消耗其自然資源情況下恢復(fù)或改善其能力和資產(chǎn)的一種能力。目前國(guó)內(nèi)外關(guān)于可持續(xù)生計(jì)能力測(cè)度的研究，主要依據(jù)DFID（2000）[7]提出的可持續(xù)生計(jì)分析框架（SLA），量化自然、社會(huì)、人力、物質(zhì)和金融五類資本指標(biāo)，運(yùn)用因子分析法（丁士軍等，2016）[8]、TOPSIS 綜合評(píng)價(jià)法（王振振和王立劍，2019）[9]、熵值法（李玉山和陸遠(yuǎn)權(quán)，2020）[10]和BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法等方法進(jìn)行加權(quán)量化測(cè)度出可持續(xù)生計(jì)能力。在研究影響可持續(xù)生計(jì)能力的路徑上，大多聚焦于以脆弱性較高的貧困戶為視角，研究易地搬遷、移民搬遷等政策對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的提升作用（王振振和王立劍，2019；李明月和陳凱，2020）[9,11]。以及以脆弱性農(nóng)民為視角，研究城市邊緣區(qū)征地、生態(tài)補(bǔ)償、農(nóng)地流轉(zhuǎn)等外力因素對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的異質(zhì)性影響（周恩毅和聶思言，2021；劉格格等，2021；周月書和汪曼，2021）[12-14]。甚至還有不少學(xué)者以家庭因素為視角進(jìn)行研究，例如宋璐和李樹茁（2017）[15]研究表明子女遷移會(huì)導(dǎo)致老年家庭戶可持續(xù)生計(jì)能力中人力資本的減少、社會(huì)資本的增加。而隨著面向農(nóng)村“值守”群體市場(chǎng)的普惠信貸、養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的不斷興起，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)是我國(guó)金融改革與發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力作用機(jī)制解析成為研究的新視角。

金融素養(yǎng)使用較為廣泛的定義由美國(guó)金融素養(yǎng)和教育委員會(huì)（AFLEC）提出，金融素養(yǎng)是指消費(fèi)者對(duì)所擁有的金融福祉具備有效管理的知識(shí)和能力。金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)方法研究，主要依據(jù)由經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）2000年開發(fā)的金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)框架（PISA），設(shè)定問(wèn)題指標(biāo)，根據(jù)問(wèn)題回答情況賦值并將得分直接加總（Agarwal 等，2015）[16]，或通過(guò)因子分析加權(quán)量化（尹志超等，2014）[17]測(cè)評(píng)金融素養(yǎng)水平。已有研究集中于探討居民金融素養(yǎng)對(duì)資產(chǎn)配置、金融決策、借貸、創(chuàng)業(yè)行為的影響。Bianchi 等（2017）[3]研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)越高的家庭其家庭資產(chǎn)組合配置越有效，家庭財(cái)富積累越多，也更加注重平衡投資組合。吳雨等（2017）[4]、秦芳等（2016）[18]指出金融素養(yǎng)越高的家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任度與參與度越高。宋全云等（2017）[19]研究表明金融素養(yǎng)越高的家庭，申請(qǐng)信用卡和貸款更便利，家庭信貸約束越低。Cumurovic和Hyll（2016）[20]、宋全云等（2020）[21]研究發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)顯著提高了創(chuàng)業(yè)者的盈利能力和創(chuàng)業(yè)表現(xiàn)。

關(guān)于金融素養(yǎng)與可持續(xù)生計(jì)能力關(guān)系的研究，多數(shù)以不同類型群體為視角研究金融素養(yǎng)對(duì)反映可持續(xù)生計(jì)能力間接指標(biāo)的影響，目前已有文獻(xiàn)大多表明金融素養(yǎng)對(duì)反映可持續(xù)生計(jì)能力的間接指標(biāo)具有正相關(guān)性，影響路徑大致分為兩個(gè)方面。一方面是提升金融素養(yǎng)可以通過(guò)抑制不良行為發(fā)生，提升其可持續(xù)生計(jì)能力。如Chivasa和Simbanegavi（2016）[22]研究發(fā)現(xiàn)，提升低金融素養(yǎng)群體的金融知識(shí)，可以減少其在通貨膨脹和失業(yè)期時(shí)期表現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)排斥行為，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)構(gòu)建支持可持續(xù)生計(jì)的普惠金融服務(wù)保障體系。Mishra（2016）[23]指出提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)，可以有效緩解其過(guò)度借債行為，減少債務(wù)壓力的沖擊，進(jìn)而提升農(nóng)民整體可持續(xù)生計(jì)率。另一方面是提升金融素養(yǎng)可以提高其自身能力，提升其可持續(xù)生計(jì)能力。如Fornero 等（2018）[24]指出通過(guò)提高老年公民金融素養(yǎng)，可以提升其對(duì)養(yǎng)老金和退休金的資產(chǎn)配置，進(jìn)而有利于完善社會(huì)養(yǎng)老金制度。

通過(guò)梳理現(xiàn)有文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，可持續(xù)生計(jì)能力和金融素養(yǎng)都是目前學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)，但是少有文獻(xiàn)利用微觀數(shù)據(jù)，以脆弱性較高的農(nóng)村“值守”群體為視角實(shí)證研究金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的影響機(jī)制。因此本文采用微觀數(shù)據(jù)，構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)與可持續(xù)生計(jì)能力測(cè)評(píng)框架，實(shí)證研究金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的影響及其作用機(jī)制。

（二）理論分析與研究假說(shuō)

本文根據(jù)已有文獻(xiàn)和1997年英國(guó)國(guó)際發(fā)展計(jì)劃署DFID 以脆弱性人群為基礎(chǔ)，基于生計(jì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和過(guò)程轉(zhuǎn)變的可持續(xù)生計(jì)分析框架（SLA）進(jìn)行拓展，據(jù)此以金融素養(yǎng)為關(guān)注點(diǎn)研究其影響農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的機(jī)制，如圖1所示。

根據(jù)目前關(guān)于金融素養(yǎng)與可持續(xù)生計(jì)能力的研究文獻(xiàn)，大多表明金融素養(yǎng)對(duì)反映可持續(xù)生計(jì)能力間接指標(biāo)呈正相關(guān)性（Chivasa 和Simbanegavi，2016；Mishra，2016；Fornero等，2018）[22-24]，同時(shí)根據(jù)圖1所示農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)分析框架，本文提出如下假說(shuō)。

圖1 農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)分析框架

Ha：農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)的增加，可以提升其可持續(xù)生計(jì)能力。

如果金融素養(yǎng)具有提升可持續(xù)生計(jì)能力效應(yīng)，那么一個(gè)深層次的問(wèn)題必須闡明：金融素養(yǎng)提升可持續(xù)生計(jì)能力的效應(yīng)是通過(guò)什么傳導(dǎo)路徑形成的？其作用機(jī)制是什么？本文結(jié)合已有文獻(xiàn)證實(shí)較高的金融素養(yǎng)有利于合理的資產(chǎn)配置（Bianchi，2017）[3]以及有利于提升借貸、購(gòu)買保險(xiǎn)等決策意識(shí)（吳雨等，2017）[4]，因此提升農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)最大的利處有以下幾點(diǎn)。一是提高農(nóng)村中年人對(duì)普惠信貸、養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的認(rèn)知度；二是便于農(nóng)村金融服務(wù)的宣傳和落實(shí)，預(yù)防金融詐騙，同時(shí)促使金融產(chǎn)品進(jìn)入農(nóng)村“值守”群體市場(chǎng)；三是提升農(nóng)村中年人資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)，使得資源合理配置；四是提升購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為，促使形成全方位、多樣化的老年精準(zhǔn)保障體系。結(jié)合已有的文獻(xiàn)，本文提出金融素養(yǎng)可能會(huì)通過(guò)以下兩路徑對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力產(chǎn)生作用。

Hb1為作用機(jī)制一：提高金融素養(yǎng)→提升資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)→提升農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力。

Hb2為作用機(jī)制二：提高金融素養(yǎng)→提升購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為→提升農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力。

如果金融素養(yǎng)具有提升可持續(xù)生計(jì)能力的效應(yīng)，那么另一個(gè)深層次的問(wèn)題必須闡明：基于村層面、戶層面金融素養(yǎng)對(duì)提升可持續(xù)生計(jì)能力效應(yīng)是否具有差異性？結(jié)合黨的十九大報(bào)告明確指出的鄉(xiāng)村振興需要按照生態(tài)宜居等五項(xiàng)總要求，落實(shí)建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，以及在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的背景下，依據(jù)已有文獻(xiàn)對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力影響因素的研究基礎(chǔ)，本文認(rèn)為基于村層面、戶層面金融素養(yǎng)對(duì)提升可持續(xù)生計(jì)能力效應(yīng)具有差異性，并提出以下假設(shè)。

Hc1：村社會(huì)事業(yè)配套等級(jí)較好的農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力影響效應(yīng)更強(qiáng)。

Hc2：有子女戶相比無(wú)子女戶的農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力影響效應(yīng)更強(qiáng)。

Hc3：非一般戶相比一般戶的農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力影響效應(yīng)更強(qiáng)。

Hc4：從業(yè)類型豐富相比從業(yè)單一的農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力影響效應(yīng)更強(qiáng)。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源與研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文的數(shù)據(jù)來(lái)源于課題組2020年7月—9月在江西省開展的抽樣調(diào)查所得。根據(jù)農(nóng)村“值守”群體在金融素養(yǎng)及可持續(xù)生計(jì)能力的差異，對(duì)全省11 個(gè)設(shè)區(qū)的市進(jìn)行四級(jí)隨機(jī)抽樣入戶調(diào)查，一級(jí)抽樣是按照省內(nèi)11 個(gè)設(shè)區(qū)的市的面積、人口、2019年GDP排名等差異分別在一個(gè)設(shè)區(qū)的市內(nèi)抽樣2—4 個(gè)縣；二級(jí)抽樣是按照縣內(nèi)各鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)水平排名等距抽樣1—2 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；三級(jí)抽樣是按照同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)各村經(jīng)濟(jì)水平排名等距抽樣1—2 個(gè)村；四級(jí)抽樣則是從每個(gè)村大致抽取20 戶入戶訪談，并進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，樣本對(duì)象為農(nóng)村45 周歲以上的農(nóng)村“值守”群體。根據(jù)《中國(guó)發(fā)展報(bào)告2020：中國(guó)人口老齡化的發(fā)展趨勢(shì)和政策》預(yù)測(cè)，到2050年我國(guó)老年人口總量將超過(guò)5億人，說(shuō)明目前農(nóng)村45 周歲以上的群體未來(lái)將會(huì)面臨巨大的老齡化風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于研究農(nóng)村“值守”群體如何提升其可持續(xù)生計(jì)能力具有非常重要的意義。在調(diào)查全程保障嚴(yán)格質(zhì)量控制的情況下，本文采用入戶深度訪談形式，覆蓋江西省11 個(gè)設(shè)區(qū)的市的734個(gè)有效樣本展開實(shí)證研究。

（二）研究設(shè)計(jì)

1.金融素養(yǎng)、可持續(xù)生計(jì)能力測(cè)度模型

可持續(xù)生計(jì)能力的測(cè)度借鑒王振振和王立劍（2019）[9]的方法，運(yùn)用最大似然因子法將定義農(nóng)村“值守”群體人力、物質(zhì)、自然、金融和社會(huì)五類資本的指標(biāo)加權(quán)得到其可持續(xù)生計(jì)能力。金融素養(yǎng)的測(cè)度借鑒尹志超等（2014）[17]對(duì)金融素養(yǎng)的研究方法，將金融素養(yǎng)分為客觀與主觀金融素養(yǎng)，客觀金融素養(yǎng)由對(duì)金融市場(chǎng)認(rèn)知的自我評(píng)價(jià)展開，主觀金融素養(yǎng)由從復(fù)利、通貨膨脹和風(fēng)險(xiǎn)多樣性等方面展開測(cè)評(píng)，并賦予相對(duì)應(yīng)的分值，運(yùn)用最大似然因子法將所有指標(biāo)加權(quán)，客觀指標(biāo)加權(quán)得到客觀金融素養(yǎng)，主觀金融素養(yǎng)測(cè)度同理。

2.金融素養(yǎng)與可持續(xù)生計(jì)能力基準(zhǔn)回歸模型

根據(jù)圖1擴(kuò)展版的可持續(xù)生計(jì)分析框架（SLA），分別研究金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的影響，本文構(gòu)建如下式（1）橫截面模型。

SLAic表示c 市區(qū)i 個(gè)體的可持續(xù)生計(jì)能力，分別表示c 市區(qū)i 個(gè)體的金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)，Zic表示c 市區(qū)i 個(gè)體的村級(jí)、個(gè)體層面的控制變量，分別為以上各解釋變量的地區(qū)（市）固定效應(yīng)和誤差項(xiàng)。分別為金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力影響的參數(shù)估計(jì)。

3.金融素養(yǎng)對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力作用機(jī)制檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?/p>

模型（1）只能檢驗(yàn)農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的直接影響，無(wú)法識(shí)別金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的作用路徑。因此為進(jìn)一步檢驗(yàn)金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的作用機(jī)制和路徑，本文借鑒李明月和陳凱（2020）的研究[11]，運(yùn)用中介效應(yīng)模型研究金融素養(yǎng)對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力的影響過(guò)程和作用機(jī)制。

中介效應(yīng)檢驗(yàn)理論模型為式（1）—式（3）所示，SLAic、Zic含義同上，F(xiàn)Lic表示c 市區(qū)i個(gè)體金融素養(yǎng)，分別表示各中介變量。分別表示金融素養(yǎng)對(duì)各中介變量的參數(shù)估計(jì)，分別表示各中介變量對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力影響的參數(shù)估計(jì)。若回歸系數(shù)在某中介變量時(shí)顯著，則此中介變量具有中介效應(yīng)，且若顯著且則表明該中介變量發(fā)揮部分中介作用，若不顯著則表明該中介變量發(fā)揮完全中介作用。

四、變量選取與描述性統(tǒng)計(jì)

（一）變量選取

本文所涉及的變量可以分為被解釋變量、解釋變量、中介效應(yīng)檢驗(yàn)變量、控制變量四個(gè)部分，具體如下。

1.被解釋變量

本文被解釋變量為可持續(xù)生計(jì)SLA，其測(cè)度方法運(yùn)用最大似然因子法將定義農(nóng)村“值守”群體人力、物質(zhì)、自然、金融和社會(huì)五類資本的指標(biāo)加權(quán)所得其可持續(xù)生計(jì)能力，即加權(quán)所得系數(shù)越高，表示農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力越高。具體的可持續(xù)生計(jì)能力指標(biāo)體系如表1所示。

表1 可持續(xù)生計(jì)能力指標(biāo)體系變量定義

運(yùn)用STATA15.1 做KMO 檢 驗(yàn)，得出KMO 的值為0.7525，根據(jù)KMO 度量標(biāo)準(zhǔn)，得出原有變量適合做因子分析，進(jìn)而運(yùn)用最大似然因子法進(jìn)行因子分析，加權(quán)算出可持續(xù)生計(jì)能力SLA。

2.核心解釋變量

本文核心解釋變量為金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)。客觀金融素養(yǎng)由對(duì)金融市場(chǎng)的自我評(píng)價(jià)展開，并賦予相對(duì)應(yīng)的分值；主觀金融素養(yǎng)由從復(fù)利、通貨膨脹和風(fēng)險(xiǎn)多樣性等方面測(cè)評(píng)，完全不了解題目得0 分，懂題目但打錯(cuò)得1 分，懂題目答對(duì)得2 分。其具體的客觀和主觀金融素養(yǎng)指標(biāo)體系如表2所示。

表2 金融素養(yǎng)指標(biāo)體系變量定義

運(yùn)用STATA15.1做KMO檢驗(yàn)，得出KMO的值為0.8786，根據(jù)度量標(biāo)準(zhǔn)得出原有變量適合做因子分析，進(jìn)而運(yùn)用最大似然因子法模型進(jìn)行因子分析，加權(quán)算出金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)。

3.關(guān)鍵解釋變量

為進(jìn)一步運(yùn)用中介效應(yīng)模型檢驗(yàn)金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的作用機(jī)制和路徑，選取農(nóng)戶是否有資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)、農(nóng)戶是否有購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為作為關(guān)鍵解釋變量，其變量定義見表3。

4.控制變量

為減少村層面、個(gè)體層面的差異性導(dǎo)致自變量對(duì)因變量的誤差，本文選取的控制變量分為兩個(gè)層面:一是村層面的變量，選取所在村總面積、目前總?cè)丝跀?shù)、村到區(qū)縣距離、村居民家庭年人均可支配收入、村是否開通了公交線路到鄉(xiāng)鎮(zhèn)或到區(qū)縣、村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度在所屬的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中處于什么水平、村外出務(wù)工人員比例7 個(gè)可能會(huì)影響農(nóng)戶可持續(xù)生計(jì)能力的村級(jí)層面特征控制變量；二是農(nóng)戶層面的變量，主要有農(nóng)戶性別、婚姻狀況、是否是原住居民、政治面貌、目前主要從事什么勞動(dòng)、是否感受到孤獨(dú)和寂寞、心情不愉快時(shí)是否會(huì)傾訴7 個(gè)可能會(huì)影響農(nóng)戶可持續(xù)生計(jì)能力的戶主特征變量和農(nóng)戶家庭是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、生活水平在本村處于什么水平、子女?dāng)?shù)、子女孝敬程度4 個(gè)可能會(huì)影響農(nóng)戶可持續(xù)生計(jì)能力的家庭特征變量，其變量定義見表3。

表3 控制變量及關(guān)鍵解釋變量定義

（二）描述性統(tǒng)計(jì)

本文金融素養(yǎng)、可持續(xù)生計(jì)能力測(cè)度指標(biāo)、核心解釋變量和控制變量，以及運(yùn)用最大似然因子法計(jì)算得出的被解釋變量可持續(xù)生計(jì)能力SLA和核心解釋變量金融素養(yǎng)FL、客觀金融素養(yǎng)FL1、主觀金融素養(yǎng)FL2的描述性統(tǒng)計(jì)如表4所示。

根據(jù)散點(diǎn)圖2，以及描述性分析表4 所示，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力、金融素養(yǎng)均分布于x 軸上下，均值幾乎為0，但是位于中下水平的居多，這說(shuō)明目前江西省農(nóng)村“值守”群體的金融素養(yǎng)和可持續(xù)生計(jì)能力普遍偏低，而且極端跨度較大。

圖2 可持續(xù)生計(jì)能力、金融素養(yǎng)散點(diǎn)圖

根據(jù)核心解釋變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析，可以發(fā)現(xiàn)樣本整體只有34.9%具有資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)，購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)率較高，樣本整體上64.7%已買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)控制變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析，可以發(fā)現(xiàn)所在村總面積、所在村目前總?cè)丝跀?shù)、所在村到區(qū)縣距離、所在村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度在所屬的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中處于什么水平、性別等指標(biāo)的均值與現(xiàn)實(shí)情況相比較為相似，由此證明其樣本選取具有可信度。此外本文所采用的數(shù)據(jù)可靠性系數(shù)為0.8516，通過(guò)問(wèn)卷信度檢驗(yàn)。除此之外，表4 反映樣本中77%的村已通公交線路到鄉(xiāng)鎮(zhèn)或到區(qū)縣，村居民平均外出務(wù)工比例達(dá)到42.8%，居民家庭年人均可支配收入大約為10279元，在農(nóng)村只有20%的農(nóng)村“值守”群體感受到孤獨(dú)，63.8%的農(nóng)村“值守”群體心情不好時(shí)會(huì)傾訴，67.8%的農(nóng)村“值守”群體具有穩(wěn)定的收入來(lái)源。

表4 描述性統(tǒng)計(jì)

五、實(shí)證分析與穩(wěn)健性檢驗(yàn)

通過(guò)調(diào)研共收集734 份樣本數(shù)據(jù)，其中90 歲以上的樣本數(shù)據(jù)共12 份。根據(jù)年齡分段變量描述性分析（篇幅原因未展示），可以發(fā)現(xiàn)90 歲以上的老年人基本無(wú)金融素養(yǎng)以及資產(chǎn)規(guī)范意識(shí)。因此，為提高回歸結(jié)果的準(zhǔn)確性，本項(xiàng)目擬剔除12份90歲以上的極端值樣本，運(yùn)用722 份樣本數(shù)據(jù)實(shí)證研究金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的影響機(jī)制。

本文對(duì)核心解釋變量、關(guān)鍵解釋變量和可持續(xù)生計(jì)能力的相關(guān)性進(jìn)行檢驗(yàn)，其結(jié)果如表5 所示。結(jié)果表明是否有資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)、是否購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與金融素養(yǎng)都呈顯著正相關(guān)，而且金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)、是否有資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)、是否購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與可持續(xù)生計(jì)能力也都呈顯著正相關(guān)。

表5 相關(guān)性分析

（一）金融素養(yǎng)與農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力

根據(jù)基準(zhǔn)回歸模型式（1）得出表6 結(jié)果，回歸列（1）—列（3）為未控制地區(qū)固定效應(yīng)及控制變量的金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)分別對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力SLA 的影響程度；回歸列（4）—列（6）為控制地區(qū)固定效應(yīng)的金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)分別對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力SLA 的影響程度；回歸列（7）—列（9）為加入控制變量和地區(qū)固定效應(yīng)的金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)分別對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力SLA的影響程度。根據(jù)比較adj.R2，回歸列（7）—列（9）最具有解釋力，可以發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)分別對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力SLA 的影響程度都為顯著正相關(guān)，且主觀金融素養(yǎng)比客觀金融素養(yǎng)影響系數(shù)更大。這表明在控制其他影響因素以及地區(qū)（市）固定效應(yīng)的情況下，金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的影響在1%的水平上正向顯著，且主觀金融素養(yǎng)比客觀金融素養(yǎng)對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力正影響邊際效應(yīng)更高，與假設(shè)Ha預(yù)期一致。

表6 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

（二）金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力作用機(jī)制分析

為進(jìn)一步檢驗(yàn)金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的作用機(jī)制和路徑，本文借鑒李明月和陳凱（2020）的研究[11]，運(yùn)用中介效應(yīng)模型式（1）—式（3）檢驗(yàn)假設(shè)Hb1與Hb2是否成立，其計(jì)量估計(jì)結(jié)果如表7所示。

其兩條路徑中介效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果如表7 所示，在控制其他影響因素以及地區(qū)（市）固定效應(yīng)的情況下，回歸列（1）—列（2）分別表示金融素養(yǎng)對(duì)是否有資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)、是否購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響，回歸系數(shù)在1%的水平上顯著為正，比較邊際效應(yīng)可知，金融素養(yǎng)對(duì)資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)顯著正效應(yīng)更強(qiáng)烈。回歸列（3）—列（4）分別表示為金融素養(yǎng)與是否有資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)、是否購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的影響。

表7 中介效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果

列（3）研究結(jié)果表明，農(nóng)村“值守”群體是否有資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)在1%的水平上正向顯著，通過(guò)分解上述中介機(jī)制，金融素養(yǎng)經(jīng)由資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)作用于農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的中介效應(yīng)值為0.028（0.325×0.087），在金融素養(yǎng)影響可持續(xù)生計(jì)能力的總效應(yīng)中，資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)貢獻(xiàn)了因果解釋鏈條50%（0.028/0.056）的份額，因此，資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)是金融素養(yǎng)影響可持續(xù)生計(jì)能力的重要渠道因素。即金融素養(yǎng)越高的農(nóng)村“值守”群體，資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)越高，研究結(jié)論與尹志超等（2014）[17]的結(jié)論一致。由此推斷，農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)的提升，會(huì)推動(dòng)對(duì)資產(chǎn)的有效配置，提高其投資經(jīng)驗(yàn)與金融市場(chǎng)參與率，進(jìn)而獲取更高的收益，從而提升其可持續(xù)生計(jì)能力，假設(shè)Hb1成立。

列（4）研究結(jié)果表明，農(nóng)村“值守”群體購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為在1% 的水平上正向顯著。通過(guò)分解上述中介機(jī)制，金融素養(yǎng)經(jīng)由購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為作用于農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的中介效應(yīng)值為0.010（0.093×0.111），在金融素養(yǎng)影響可持續(xù)生計(jì)能力的總效應(yīng)中，購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為貢獻(xiàn)了因果解釋鏈條17.857%（0.010/0.056）的份額，發(fā)揮部分中介效應(yīng)。因此，購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為意識(shí)是金融素養(yǎng)影響可持續(xù)生計(jì)能力的重要渠道因素。即金融素養(yǎng)越高的農(nóng)村“值守”群體，購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為意識(shí)越高，研究結(jié)果與吳雨等（2017）[4]、秦芳等（2016）[18]的研究結(jié)果一致。由此推斷，農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)的提高，有利于提升其對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信任度與參與度，促進(jìn)農(nóng)村家庭形成以養(yǎng)兒防老、社會(huì)保障和養(yǎng)老保險(xiǎn)等全方位的老年精準(zhǔn)保障體系，從而提升其可持續(xù)生計(jì)能力，假設(shè)Hb2成立。

（三）分樣本回歸結(jié)果

為進(jìn)一步研究基于村層面、戶級(jí)層面金融素養(yǎng)的提升可持續(xù)生計(jì)能力效應(yīng)的差異性，本文將樣本在村級(jí)層面的社會(huì)事業(yè)配套劃分為“較差”“較好”二類情況，在戶級(jí)層面劃分為無(wú)子女戶與有子女戶、非一般戶與一般戶和不同從業(yè)類型戶進(jìn)行分樣本回歸檢驗(yàn)。根據(jù)式（1）的回歸模型，對(duì)加入控制變量和地區(qū)（市）固定效應(yīng)的金融素養(yǎng)與農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力做分樣本回歸，其結(jié)果如表8所示。

表8 分樣本回歸結(jié)果

村級(jí)層面分樣本回歸結(jié)果如表8 回歸列（1）—列（2）所示，在控制其他影響因素以及地區(qū)（市）固定效應(yīng)的情況下，回歸結(jié)果為樣本所在村社會(huì)事業(yè)配套“較差”“較好”二類情況下的金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力影響程度。比較邊際效應(yīng)可知，和村社會(huì)事業(yè)配套情況較差的樣本相比，村社會(huì)事業(yè)配套情況較好的農(nóng)戶金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力影響程度較大。因此所在村社會(huì)事業(yè)配套情況較好的情況下，即在生態(tài)宜居的村金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力具有更高的正影響邊際效應(yīng)，假設(shè)Hc1成立。

戶級(jí)層面分樣本回歸結(jié)果如表8 回歸列（3）—列（10）所示，在控制其他影響因素以及地區(qū)（市）固定效應(yīng)的情況下，回歸列（2）—列（3）分別為無(wú)子女、有子女樣本的金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力影響程度。由此可以發(fā)現(xiàn)有子女樣本的金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力影響在1%的水平上正向顯著，結(jié)合基準(zhǔn)回歸結(jié)果表示子女?dāng)?shù)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力呈顯著的負(fù)效應(yīng)，可以說(shuō)明優(yōu)生優(yōu)育的農(nóng)村家庭的“值守”群體金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力具有顯著正影響，假設(shè)Hc2成立?；貧w列（5）—列（6）分別為家庭性質(zhì)是貧困戶、低保戶、五保戶、殘疾戶等生計(jì)較為弱勢(shì)的非一般戶和一般戶樣本的金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力影響程度。由此可以發(fā)現(xiàn)非一般戶與一般戶樣本的金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力影響在5%的水平上都正向顯著。比較邊際效應(yīng)可知，非一般戶的金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的影響程度大于一般戶的影響程度，假設(shè)Hc3成立?；貧w列（7）—列（10）分別為從業(yè)類型是純農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)兼業(yè)、非農(nóng)業(yè)兼業(yè)、非農(nóng)業(yè)（個(gè)體等）樣本的金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力差異性影響程度。由此可以發(fā)現(xiàn)從事非農(nóng)兼業(yè)的樣本金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力影響在10%的水平上正向顯著，從事非農(nóng)業(yè)（個(gè)體等）樣本金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力影響在5%的水平上正向顯著。由此說(shuō)明提高從事非農(nóng)業(yè)而且從業(yè)類型豐富的農(nóng)村中年人的金融素養(yǎng)，對(duì)提升其可持續(xù)生計(jì)能力具有顯著正影響，假設(shè)Hc4成立。

（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

在控制其他影響因素以及地區(qū)（市）固定效應(yīng)的情況下，基準(zhǔn)回歸結(jié)果表6、中介效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果表7、分樣本回歸結(jié)果表8 中，回歸系數(shù)都表明金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力呈現(xiàn)顯著正影響。

為進(jìn)一步保證研究的可靠性與穩(wěn)健性，本文采用剔除極端樣本，以及借鑒Agarwal等（2015）[16]根據(jù)問(wèn)題回答情況賦值并將得分直接加總的測(cè)度方法，以農(nóng)戶正確回答問(wèn)題個(gè)數(shù)加總來(lái)測(cè)度其金融素養(yǎng)替換核心解釋變量測(cè)度方法來(lái)進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，其穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果如表9所示。

表9 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果如表9 所示，在控制其他影響因素以及地區(qū)（市）固定效應(yīng)的情況下，回歸列（1）—列（3）為剔除極端樣本穩(wěn)健性檢驗(yàn)，分別為剔除“無(wú)房產(chǎn)戶”“年收入超過(guò)20 萬(wàn)元”“子女具有碩士學(xué)歷”三種可能會(huì)引起解釋誤差的極端樣本后，依次進(jìn)行回歸檢驗(yàn)?？梢园l(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)、客觀金融素養(yǎng)、主觀金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力SLA的影響都呈顯著正效應(yīng)且系數(shù)變化不大?；貧w列（4）為替換核心解釋變量測(cè)度方法的穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果，采用金融素養(yǎng)測(cè)度替換成表3 中6 道客觀金融素養(yǎng)的題目答對(duì)的個(gè)數(shù)總和，可以發(fā)現(xiàn)新測(cè)度的金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力也呈顯著正效應(yīng)，由此可以說(shuō)明本文結(jié)果的穩(wěn)健性較好。

進(jìn)一步分析，本文采用傾向得分匹配法（PSM）減少可能存在的內(nèi)生性。首先，根據(jù)金融素養(yǎng)的中位數(shù)將樣本地區(qū)分為兩組，設(shè)置虛擬變量，大于中位數(shù)的為1，作為處理組；小于中位數(shù)的為0，作為對(duì)照組。其次，本文選擇村面積、村民家庭年人均可支配收入、村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、村外出務(wù)工人員比例、戶婚姻狀況、戶是否屬原住民、戶政治面貌、戶家庭類型、戶生活水平、戶子女情況作為協(xié)變量。再次，通過(guò)1∶1 不放回近鄰匹配法配對(duì)。在傾向得分匹配后，兩組樣本的主要特征均無(wú)顯著性差異，樣本總體均值偏差也不顯著。去掉不滿足共同區(qū)域假定的觀測(cè)值，將傾向得分匹配之后的樣本按照模型（1）回歸，得到的結(jié)果如表10 所示，結(jié)果與前文基準(zhǔn)回歸表6的一致，由此可以說(shuō)明本文結(jié)果的穩(wěn)健性較好。

表10 PSM后樣本回歸結(jié)果

六、研究結(jié)論與政策建議

（一）研究結(jié)論

本文利用江西省11 個(gè)設(shè)區(qū)的市734 份調(diào)研數(shù)據(jù)，實(shí)證研究金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村“值守”群體可持續(xù)生計(jì)能力的影響機(jī)制，以及對(duì)比分析了基于村層面、戶層面金融素養(yǎng)對(duì)提升可持續(xù)生計(jì)能力效應(yīng)的差異性，得到主要結(jié)論如下。

第一，研究發(fā)現(xiàn)江西省面臨著農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力流失，中老年人成為農(nóng)村“值守”群體，而該群體存在金融素養(yǎng)、可持續(xù)生計(jì)能力水平偏低的現(xiàn)狀。農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)水平越高，具有的金融決策意識(shí)越強(qiáng)烈，其可持續(xù)生計(jì)能力越高。這說(shuō)明缺乏金融素養(yǎng)的農(nóng)村“值守”群體不善于做出有效的金融決策及未來(lái)規(guī)劃，進(jìn)而對(duì)自身未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)生計(jì)帶來(lái)威脅。第二，農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)水平的提高，會(huì)提升其資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)和購(gòu)買城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)。這說(shuō)明金融素養(yǎng)水平越高的農(nóng)村“值守”群體在老齡化趨勢(shì)嚴(yán)峻的背景下，具備購(gòu)買防范老齡化、脆弱化有效保障工具的意識(shí)，進(jìn)而提升可持續(xù)生計(jì)能力。第三，本文對(duì)比分析了基于村層面、戶層面金融素養(yǎng)對(duì)提升可持續(xù)生計(jì)能力效應(yīng)的差異性，發(fā)現(xiàn)在社會(huì)事業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村，有子女戶、從業(yè)類型豐富戶、非一般戶的農(nóng)村“值守”群體金融素養(yǎng)對(duì)其可持續(xù)生計(jì)能力的正影響邊際效應(yīng)更高。

（二）政策啟示

依托上述的金融素養(yǎng)對(duì)可持續(xù)生計(jì)能力的影響機(jī)制研究結(jié)論，本文的政策啟示如下。

第一，首先，各級(jí)政府應(yīng)深入貫徹落實(shí)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略的法治保障、高效工作機(jī)制與長(zhǎng)效評(píng)估機(jī)制。與時(shí)俱進(jìn)完善新金融產(chǎn)品的法律法規(guī)，避免非法金融交易活動(dòng)在監(jiān)管空白區(qū)游走，以促進(jìn)金融市場(chǎng)有序、健康發(fā)展。加強(qiáng)當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的重視程度，強(qiáng)化對(duì)金融教育納入國(guó)民素養(yǎng)教育建設(shè)機(jī)制的研究，營(yíng)造全體人民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的風(fēng)氣。同時(shí)在迎合新金融產(chǎn)品的推出之際，也應(yīng)當(dāng)提升消費(fèi)者金融防范意識(shí)，避免遭遇新型金融詐騙，從本質(zhì)上獲得消費(fèi)者的信任，才有益于其自主學(xué)習(xí)金融知識(shí)。其次，搭建縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村多層次的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)合學(xué)校、企業(yè)等多方力量協(xié)同參與，實(shí)現(xiàn)融資、融智、幫信、融信的“四位一體”。落實(shí)開展“金惠工程”“金融知識(shí)普及月”等金融產(chǎn)品與服務(wù)知識(shí)“路演”+“云路演”雙模式普及活動(dòng)。定期組織派遣金融界專家、防詐騙專家以及金融研究生等業(yè)內(nèi)人士，對(duì)不同群體實(shí)施鮮活的故事、務(wù)實(shí)的教育、溫馨的提示等精準(zhǔn)化、趣味化、高效化方案，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融意識(shí)和對(duì)金融詐騙活動(dòng)的預(yù)防意識(shí)。再次充分發(fā)揮科技作用賦能金融知識(shí)普及，調(diào)查村民喜聞樂見的知識(shí)傳播形式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)算法分析不同村民偏好，通過(guò)多媒體技術(shù)創(chuàng)新推出互動(dòng)體驗(yàn)式宣傳模式，開展全方位、多維度、廣范圍的精準(zhǔn)匹配偏好式的金融知識(shí)輸送新模式，將金融教育常態(tài)化，推動(dòng)形成良性的新型金融生態(tài)圈，打通金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”。

第二，立足農(nóng)村“值守”群體的實(shí)際情況，首先，針對(duì)農(nóng)村“值守”群體的金融服務(wù)既要充分運(yùn)用信息化現(xiàn)代科技來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，同時(shí)也要讓金融產(chǎn)品操作流程簡(jiǎn)易化、大眾化、便捷化，便于農(nóng)村“值守”群體更快地接受和使用，才能減少農(nóng)村“值守”群體對(duì)金融知識(shí)的畏懼感。其次，當(dāng)?shù)卮甯刹俊Ⅻh員等“帶頭人”應(yīng)發(fā)揮先鋒模范作用，依托金融機(jī)構(gòu)展開金融知識(shí)、技能的集中培訓(xùn)，優(yōu)先提升其金融素養(yǎng)。進(jìn)而“帶頭人”以點(diǎn)帶面，發(fā)揮基層幫扶隊(duì)伍作用，用通俗易懂的培訓(xùn)模式帶動(dòng)農(nóng)村“值守”群體學(xué)習(xí)金融知識(shí)，形成“大眾教育”與“精準(zhǔn)教育”相結(jié)合模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)互利互惠。再次構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村“值守”群體的智能化一體式平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)檢測(cè)動(dòng)態(tài)跟蹤農(nóng)村“值守”群體的金融需求與教育效果，依照農(nóng)戶需求精準(zhǔn)施策，提高鄉(xiāng)村資本要素與金融人才要素供給,為村民金融素養(yǎng)的提升創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，同時(shí)根據(jù)教育效果動(dòng)態(tài)調(diào)整金融素養(yǎng)精準(zhǔn)教育機(jī)制。