范慶榮， 何兆軍

(湖南師范大學(xué) 法學(xué)院， 湖南 長沙 410081)

一、問題的提出

我國保險(xiǎn)銷售糾紛數(shù)量長期居高不下?；ヂ?lián)網(wǎng)、電話等新興銷售渠道的開辟，在拓展了保險(xiǎn)市場的同時(shí)也引發(fā)了大量的紛爭。為解決遠(yuǎn)程購物中的銷售糾紛，2013年《中華人民共和國消費(fèi)者保護(hù)法》(以下簡稱《消費(fèi)者保護(hù)法》)增設(shè)了“反悔權(quán)”規(guī)則，即消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)等遠(yuǎn)程方式購買商品，于一定期限內(nèi)享有無理由退貨的權(quán)利。那么，在保險(xiǎn)等金融服務(wù)被納入《消費(fèi)者保護(hù)法》調(diào)整范疇的大背景下[1]，前述反悔權(quán)是否可以直接適用于保險(xiǎn)領(lǐng)域，從而給予保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)一步了解保險(xiǎn)產(chǎn)品和理性思考的機(jī)會(huì)，以此來減少保險(xiǎn)銷售糾紛呢？結(jié)合《消費(fèi)者保護(hù)法》的規(guī)定，作為保險(xiǎn)領(lǐng)域交易習(xí)慣之一的冷靜期規(guī)則應(yīng)當(dāng)如何完善與細(xì)化，以彌補(bǔ)現(xiàn)有規(guī)則無法充分滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)需求的缺憾？本文將對(duì)上述問題進(jìn)行探討，以期對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為、促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康有序發(fā)展有所助益。

二、我國保險(xiǎn)領(lǐng)域冷靜期規(guī)則的不足

首先，我國保險(xiǎn)領(lǐng)域現(xiàn)有的冷靜期規(guī)則在適用范圍的設(shè)定上未考慮投保方式的影響。2000年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》中，首次規(guī)定了針對(duì)人身保險(xiǎn)的“猶豫期”。2002年，原保監(jiān)會(huì)公布了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》，拓展了適用于猶豫期的險(xiǎn)種，在投資連接險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種中推廣了冷靜期。2006年的《健康保險(xiǎn)管理辦法》對(duì)長期健康保險(xiǎn)設(shè)置了冷靜期，這一規(guī)定又在隨后通過的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》中擴(kuò)展適用至整個(gè)人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域。觀其規(guī)定可以發(fā)現(xiàn)，我國保險(xiǎn)領(lǐng)域冷靜期規(guī)則適用范圍的設(shè)置重視險(xiǎn)種，集中限定為人身保險(xiǎn)和具有投資屬性的投資連接險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，但未考慮到保險(xiǎn)消費(fèi)者投保方式的影響。實(shí)際上，保險(xiǎn)消費(fèi)者在非傳統(tǒng)交易場所購買保險(xiǎn)與在保險(xiǎn)公司營業(yè)場所購買保險(xiǎn)應(yīng)該有所區(qū)別。日本作為世界上的保險(xiǎn)大國在冷靜期的設(shè)置上充分考慮了投保場所帶來的影響[2]。日本《分期付款銷售法》中針對(duì)在保險(xiǎn)公司以外的勸誘活動(dòng)，設(shè)置了八日的冷靜期；日本《保險(xiǎn)業(yè)法》第三百零九條針對(duì)在營業(yè)場所以外訂立的一年以上的生命保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)也設(shè)置了冷靜期。這一做法值得參考。

其次，我國保險(xiǎn)領(lǐng)域冷靜期規(guī)則的時(shí)間設(shè)置不夠細(xì)致。在實(shí)踐中，長期健康保險(xiǎn)的冷靜期不少于十日，但是前述冷靜期的除斥期間并未區(qū)分險(xiǎn)種和投保方式。除斥期間的長短直接影響保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性和權(quán)利行使的有效性。保險(xiǎn)合同具有射幸性，如果設(shè)置過長的除斥期間，可能會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)：若除斥期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，則選擇請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠付；如果未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則利用冷靜期規(guī)則撤銷保險(xiǎn)合同，要求返還全部保險(xiǎn)費(fèi)。同樣，除斥期間也不能過短。它應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)消費(fèi)者預(yù)留充足的時(shí)間收集、掌握與所購保險(xiǎn)相關(guān)的信息，以彌補(bǔ)其因信息不對(duì)稱而未能充分了解相關(guān)信息。所以，冷靜期的時(shí)間長短需要審慎設(shè)置。

最后，我國現(xiàn)有的冷靜期規(guī)則的權(quán)利行使方式和費(fèi)用承擔(dān)規(guī)則并不明確。權(quán)利的行使涉及兩個(gè)方面的問題：權(quán)利以何種方式行使，行使權(quán)利產(chǎn)生效力的時(shí)間點(diǎn)。前者是指保險(xiǎn)消費(fèi)者在冷靜期內(nèi)要以什么方式撤銷保險(xiǎn)合同，后者則是指冷靜期從什么時(shí)間起算除斥期間。而費(fèi)用承擔(dān)包括保險(xiǎn)費(fèi)的返還范圍、保險(xiǎn)消費(fèi)者行使撤銷權(quán)的費(fèi)用如何分配等。上述問題在我國保險(xiǎn)實(shí)踐中既未形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，也沒有相應(yīng)的立法性文件加以規(guī)定，需要進(jìn)一步細(xì)化規(guī)則。

三、《消費(fèi)者保護(hù)法》中的反悔權(quán)

反悔權(quán)，又稱撤回權(quán)、冷靜期、猶豫期，無論被稱為什么，其本質(zhì)作用都是為特定情形下的消費(fèi)者提供無條件撤銷合同并且無須承擔(dān)賠償責(zé)任的機(jī)會(huì)。在歷史上，反悔權(quán)在成文法中首次出現(xiàn)是針對(duì)上門推銷(door to door sale)[3]107-109。1962年，英國消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)提交了“Molony Report”，建議對(duì)上門推銷的消費(fèi)者賦予七十二小時(shí)內(nèi)撤銷合同的權(quán)利。兩年后，前述建議內(nèi)容在立法中得到了確認(rèn)。在之后的十幾年中，德國、法國、比利時(shí)、荷蘭、美國等歐美國家都逐漸在立法中認(rèn)可了針對(duì)上門推銷的反悔權(quán)規(guī)則[4]。2013年，我國在修訂《消費(fèi)者保護(hù)法》時(shí)對(duì)這一規(guī)則進(jìn)行了移植和內(nèi)化，建立起適用于遠(yuǎn)程銷售的無理由退貨規(guī)則。依照《消費(fèi)者保護(hù)法》第二十五條的規(guī)定，消費(fèi)者在滿足以下條件時(shí)享有反悔權(quán)：

首先，購買商品的途徑限定為通過網(wǎng)絡(luò)、郵購等遠(yuǎn)程方式。在這種模式下，消費(fèi)者無法直接接觸商品，有可能對(duì)商品信息出現(xiàn)認(rèn)知上的偏差，這種認(rèn)知偏差既夠不上“重大誤解”而需行使撤銷權(quán)，又不符合傳統(tǒng)民法中解除合同的條件。此外，由于選購方式較為特殊，消費(fèi)者更容易沖動(dòng)消費(fèi)[5]100-102。因此，就需要特別賦予消費(fèi)者理性思考的機(jī)會(huì)。

其次，消費(fèi)者可以行使反悔權(quán)的期間為收到商品之日起七日內(nèi)。超過七日，消費(fèi)者即喪失反悔權(quán)。相應(yīng)地，經(jīng)營者也要在七日內(nèi)返還價(jià)款。這里有兩處時(shí)間起算點(diǎn)：消費(fèi)者享有反悔權(quán)的起算時(shí)間為收到商品之日，經(jīng)營者退款時(shí)間的起算點(diǎn)為收到消費(fèi)者退貨之日。

再次，關(guān)于退貨的費(fèi)用涉及兩筆運(yùn)費(fèi)。一是經(jīng)營者寄出商品的運(yùn)費(fèi)，它的承擔(dān)者由經(jīng)營者與消費(fèi)者約定，或者依照交易習(xí)慣而定。二是消費(fèi)者退回商品時(shí)產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)，法律同樣允許經(jīng)營者與消費(fèi)者約定；沒有約定的，由消費(fèi)者承擔(dān)。

最后，反悔權(quán)最大的特點(diǎn)在于消費(fèi)者在退貨時(shí)無須說明任何理由。只要符合前述條件，消費(fèi)者即可主動(dòng)行使該項(xiàng)權(quán)利，在撤銷合同的同時(shí)不必承擔(dān)賠償責(zé)任。在實(shí)際操作中，消費(fèi)者行使反悔權(quán)可能會(huì)受到一些限制，例如所退商品須吊牌齊全且不影響二次銷售。這種限制一方面是經(jīng)營者維持運(yùn)營的需要，另一方面也有助于控制消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)，并未從本質(zhì)上改變消費(fèi)者行使反悔權(quán)無須說明理由的特征，也未違背反悔權(quán)的設(shè)立初衷。

四、保險(xiǎn)領(lǐng)域適用反悔權(quán)的障礙及適用理由

(一)保險(xiǎn)領(lǐng)域適用反悔權(quán)的障礙

盡管《消費(fèi)者保護(hù)法》將保險(xiǎn)行業(yè)納入了調(diào)整范圍，但是作為特色規(guī)則的反悔權(quán)并不能順理成章地適用于保險(xiǎn)領(lǐng)域，其適用尚存在以下障礙需要排除。

從文義解釋而言，反悔權(quán)的適用對(duì)象為“商品”，不包括服務(wù)?！断M(fèi)者保護(hù)法》將適用對(duì)象分為“商品”和“服務(wù)”，但是第二十五條規(guī)定反悔權(quán)時(shí)僅指明了適用對(duì)象為“商品”，排除了“服務(wù)”。由于保險(xiǎn)屬于金融服務(wù)，所以不屬于反悔權(quán)的適用范疇。

從法律適用的結(jié)果來看，針對(duì)“服務(wù)”實(shí)行無理由退貨可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛谧陨淼男再|(zhì)，服務(wù)通常是經(jīng)過一次體驗(yàn)即已用盡，無法恢復(fù)。如果允許對(duì)服務(wù)進(jìn)行無理由退貨，一定程度上會(huì)鼓動(dòng)消費(fèi)者濫用權(quán)利，在享受服務(wù)以后不支付對(duì)價(jià)[6]。

從實(shí)際操作來說，保險(xiǎn)服務(wù)難以“退貨”。“退回商品的運(yùn)費(fèi)”這一規(guī)定表明反悔權(quán)以貨物的退還為必要程序，其適用的對(duì)象為有體物[7]。消費(fèi)者通過遠(yuǎn)程方式購買商品時(shí)，由于無法直接接觸商品，實(shí)物與消費(fèi)者的期待可能會(huì)存在差距，但經(jīng)營者往往又不存在欺詐、脅迫等行為，不滿足傳統(tǒng)民法上解除權(quán)或者撤銷權(quán)的行使條件[8]247。為了對(duì)上述情形中的消費(fèi)者提供救濟(jì)，法律賦予其在特定時(shí)間內(nèi)享有反悔權(quán)。然而，保險(xiǎn)是一種無形的金融服務(wù)，本身就無法像有體物一般被直觀感知，不會(huì)出現(xiàn)檢視實(shí)物前后的差異，也不能以有體物的形式退貨。

(二)反悔權(quán)適用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的理由

1.反悔權(quán)適用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的障礙排除

“服務(wù)”適用反悔權(quán)，是否會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)？這一擔(dān)憂不無道理。然而，服務(wù)的種類千差萬別，既有如音樂下載、信息咨詢等通過一次性消費(fèi)即能達(dá)到消費(fèi)目的服務(wù)類型，也有像保險(xiǎn)這類需要持續(xù)提供保障的服務(wù)類別。貿(mào)然對(duì)所有的服務(wù)類型都適用反悔權(quán)，很可能導(dǎo)致秩序的混亂，所以日本《特定商業(yè)交易法》區(qū)分了“特定持續(xù)性服務(wù)”和“一般繼續(xù)性服務(wù)”，規(guī)定“特定持續(xù)性服務(wù)”的消費(fèi)者享有任意解除合同的權(quán)利[9]287。保險(xiǎn)服務(wù)的實(shí)質(zhì)是將保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)人分散到危險(xiǎn)共同體中。保險(xiǎn)人提供的服務(wù)貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)期間，除少數(shù)保險(xiǎn)期間極為短暫的保險(xiǎn)合同外，消費(fèi)者一般無法在短期內(nèi)享有全部服務(wù)。這有別于通過一次性消費(fèi)即可達(dá)到消費(fèi)目的的服務(wù)。所以，保險(xiǎn)因消費(fèi)者適用反悔權(quán)而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性很小。

“金融服務(wù)無法退貨”這一觀點(diǎn)禁不起推敲?！胺椿跈?quán)”只是我國立法中對(duì)消費(fèi)者任意撤銷權(quán)的一種稱呼，意在為特定交易中的消費(fèi)者提供深思熟慮的機(jī)會(huì)。只要交易存在信息不對(duì)稱、心理弱勢等可以引發(fā)意思表示不自由的情形，該領(lǐng)域的消費(fèi)者就應(yīng)當(dāng)被賦予特定期限內(nèi)的任意撤銷權(quán)。如果一定要強(qiáng)調(diào)“退貨”是我國立法的特色，那么保險(xiǎn)因其屬于無形的服務(wù)而在退貨的具體操作方式上異于有體物。這一點(diǎn)在接下來規(guī)則的具體設(shè)計(jì)中再進(jìn)行探討。

2.反悔權(quán)適用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的證成

判斷反悔權(quán)是否適用于保險(xiǎn)領(lǐng)域最終需要回歸權(quán)利設(shè)置的原因。反悔權(quán)設(shè)立的價(jià)值體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一是為心理弱勢的消費(fèi)者提供救濟(jì)[10]。在非傳統(tǒng)交易場所的交易中，消費(fèi)者極易在銷售人員的強(qiáng)攻下產(chǎn)生心理弱勢，從而在一時(shí)沖動(dòng)下進(jìn)行交易。當(dāng)其冷靜下來后，才發(fā)覺這些交易實(shí)非所愿。反悔權(quán)即為處于心理弱勢的消費(fèi)者提供了冷靜思考的機(jī)會(huì)[11]227-229。正因?yàn)槿绱?，最先產(chǎn)生于針對(duì)上門推銷活動(dòng)的反悔權(quán)也被稱為冷靜期(cooling-off period)。由此看來，反悔權(quán)是為了讓處于心理弱勢的消費(fèi)者在可能受到損失的情形下，獲得簡單迅速、成本低廉的自我救濟(jì)[12]153-157。

二是解決消費(fèi)者因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致意思表示不自由的問題[13]46-47。遠(yuǎn)程交易中消費(fèi)者無法直觀地檢視商品，僅能通過經(jīng)營者提供的圖片、文字等方式間接了解商品，難以準(zhǔn)確地掌握商品的信息。在收到貨物后，消費(fèi)者才發(fā)覺實(shí)物與期待之間存在諸多差異，而這些差異沒有達(dá)到構(gòu)成重大誤解的程度，消費(fèi)者無法援引《民法典》中關(guān)于法律行為效力的規(guī)定申請(qǐng)撤銷合同；也不符合合同法定解除的要件，不能要求解除合同。因信息不對(duì)稱導(dǎo)致消費(fèi)者難以獲知產(chǎn)品完整而準(zhǔn)確的信息，進(jìn)而做出不自由的意思表示，是設(shè)置冷靜期規(guī)則的重要原因[14]。

保險(xiǎn)領(lǐng)域同樣存在心理弱勢和信息不對(duì)稱的狀況[15]。因《消費(fèi)者保護(hù)法》第二十五條直接針對(duì)的是遠(yuǎn)程交易行為，比照行為方式的類似性，先來看保險(xiǎn)的特殊銷售方式——網(wǎng)絡(luò)售保。在傳統(tǒng)的面對(duì)面形式的保險(xiǎn)銷售中，保險(xiǎn)消費(fèi)者通過保險(xiǎn)銷售人員的介紹并配合閱讀相關(guān)資料以了解保險(xiǎn)服務(wù)的各種屬性。在這一過程中，提示和說明義務(wù)是保險(xiǎn)消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要渠道，且銷售的全過程要受到“適合性原則”(suitability doctrine)的約束[16]。適合性原則要求保險(xiǎn)銷售人員在了解保險(xiǎn)消費(fèi)者的職業(yè)信息、健康水平、資金狀況、購買目的等基本情況后，有針對(duì)性地向顧客介紹適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，以便于保險(xiǎn)消費(fèi)者理解的方式對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品作出說明。同時(shí)，保險(xiǎn)銷售人員還可以及時(shí)地為保險(xiǎn)消費(fèi)者答疑解惑。然而在網(wǎng)購保險(xiǎn)中，適合性原則的作用大打折扣。一方面，非現(xiàn)場交易更容易引發(fā)沖動(dòng)消費(fèi)，這一點(diǎn)無論在銷售商品還是服務(wù)中都成立。自助式地購買保險(xiǎn)因選擇的可能性更多而使保險(xiǎn)消費(fèi)者眼花繚亂，沒有了現(xiàn)金交易過程，消費(fèi)更便捷的同時(shí)也更為沖動(dòng)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)售保也會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱的情況。從信息來源上看，保險(xiǎn)消費(fèi)者多依靠網(wǎng)絡(luò)上的宣傳文字了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合其對(duì)投保需求的自我認(rèn)知，近乎于“自助式”地挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品。在整個(gè)購保過程中，保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)人之間最多有少量的線上文字交流，缺少面對(duì)面的語言、表情溝通。保險(xiǎn)消費(fèi)者很可能在購買保險(xiǎn)后才幡然醒悟——實(shí)際購買的保險(xiǎn)服務(wù)與期待之間相去甚遠(yuǎn)。所以，反悔權(quán)的法理基礎(chǔ)在網(wǎng)絡(luò)售保中同樣普遍存在。

進(jìn)一步而言，不僅僅是網(wǎng)購保險(xiǎn)，在其他保險(xiǎn)銷售方式下也存在心理弱勢和信息不對(duì)稱的狀況。非傳統(tǒng)交易場所給消費(fèi)者帶來的心理上的弱勢，是促使冷靜期規(guī)則產(chǎn)生的一大原因[17]330。我國民眾的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，真正在保險(xiǎn)公司完成的保險(xiǎn)交易并不占多數(shù)，保險(xiǎn)人因此推出了多樣化的售保形式。除網(wǎng)絡(luò)以外，郵局、銀行、電話等都成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道。此外，還不乏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人上門推銷的情況。保險(xiǎn)消費(fèi)者或因不勝其煩，或出于一時(shí)沖動(dòng)而購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，冷靜下來后才發(fā)覺保險(xiǎn)交易行為實(shí)非所愿。賦予這些通過特殊途徑購買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)消費(fèi)者以反悔權(quán)，則變得尤為必要。這也是日本保險(xiǎn)法中將非保險(xiǎn)營業(yè)場所以外訂立的部分保險(xiǎn)合同納入冷靜期規(guī)則適用范圍的原因。此外，信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的影響也很深遠(yuǎn)。保險(xiǎn)的一大特征就在于具有極強(qiáng)的信息不對(duì)稱性[18]。保險(xiǎn)的專業(yè)性、保險(xiǎn)合同文本的格式化、保險(xiǎn)人的壟斷地位，這些因素使得信息不對(duì)稱的情況廣泛存在于保險(xiǎn)服務(wù)中。這也是將保險(xiǎn)領(lǐng)域納入《消費(fèi)者保護(hù)法》調(diào)整范疇的重要原因[19]118-124。

從實(shí)踐情況來看，盡管反悔權(quán)最先適用的領(lǐng)域?yàn)樯祥T推銷，但并沒有止步于此。歐盟通過多個(gè)指令將該項(xiàng)制度廣泛運(yùn)用于遠(yuǎn)程金融交易以及人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域中。這就意味著，反悔權(quán)不僅適用于遠(yuǎn)程保險(xiǎn)交易，在傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)中也有建立獨(dú)立的冷靜期規(guī)則的現(xiàn)實(shí)需求。我國原保監(jiān)會(huì)也早在2000年就針對(duì)人身保險(xiǎn)設(shè)置了“猶豫期”，而直到2013年10月《消費(fèi)者保護(hù)法》才增訂了反悔權(quán)。以先后順序來衡量，我國保險(xiǎn)行業(yè)為《消費(fèi)者保護(hù)法》立法積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。從這個(gè)意義上看，與其說《消費(fèi)者保護(hù)法》第二十五條是保險(xiǎn)領(lǐng)域適用反悔權(quán)的法律依據(jù)，不如說它為保險(xiǎn)領(lǐng)域固有的冷靜期規(guī)則的進(jìn)一步立法提供了契機(jī)。

五、我國保險(xiǎn)領(lǐng)域冷靜期規(guī)則的具體構(gòu)想

我國亟待從立法層面確認(rèn)和完善保險(xiǎn)領(lǐng)域固有的“反悔權(quán)”——冷靜期規(guī)則。必須注意的是，冷靜期規(guī)則是對(duì)“契約應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守”的突破，將給合同關(guān)系帶來不穩(wěn)定性。因此，必須審慎地考量其適用范圍和具體規(guī)則的設(shè)計(jì)。

(一)保險(xiǎn)領(lǐng)域冷靜期規(guī)則的適用范圍

構(gòu)建一項(xiàng)規(guī)則最基本的是要?jiǎng)澏ㄔ撘?guī)則的適用范圍。究竟符合哪些條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能適用冷靜期規(guī)則呢？這需要回歸冷靜期規(guī)則設(shè)置的目的，結(jié)合購買保險(xiǎn)的途徑和險(xiǎn)種予以綜合考量。

從心理弱勢角度來說，保險(xiǎn)消費(fèi)者于保險(xiǎn)人營業(yè)場所以外訂立的保險(xiǎn)合同，例如銀行保險(xiǎn)、上門推銷保險(xiǎn)等，應(yīng)當(dāng)被納入適用范圍。參考《消費(fèi)者保護(hù)法》對(duì)遠(yuǎn)程交易設(shè)置的反悔權(quán)，保險(xiǎn)消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)、電話等特殊方式購買保險(xiǎn)，也應(yīng)當(dāng)享有特定時(shí)期內(nèi)撤銷合同的權(quán)利。不過，考慮到道德風(fēng)險(xiǎn)的控制和可操作性，宜將少數(shù)保險(xiǎn)期間極為短暫的保險(xiǎn)排除在適用范圍之外。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)購票時(shí)附加購買的意外險(xiǎn)往往只對(duì)單次旅程有效，賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者反悔權(quán)并不合理。這類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間極短，在性質(zhì)上類似于一次性用盡的服務(wù)，適用冷靜期規(guī)則可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。且從行使反悔權(quán)的除斥期間來看，對(duì)于保險(xiǎn)期間短于除斥期間的保險(xiǎn)產(chǎn)品適用冷靜期規(guī)則本就不具備可操作性。而對(duì)于在保險(xiǎn)營業(yè)場所內(nèi)訂立的保險(xiǎn)合同，則應(yīng)限定適用冷靜期規(guī)則的險(xiǎn)種。從我國實(shí)踐和國外立法經(jīng)驗(yàn)來看，適用冷靜期的具體險(xiǎn)種宜設(shè)定為人身保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)?？紤]到保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性和權(quán)利設(shè)置的必要性，宜對(duì)保險(xiǎn)期間在一年以上的保險(xiǎn)合同適用冷靜期。綜上所述，保險(xiǎn)領(lǐng)域冷靜期的適用范圍由兩部分組成：在非營業(yè)場所訂立的非短期保險(xiǎn)合同(包括遠(yuǎn)程方式銷售的保險(xiǎn)合同)、在營業(yè)場所訂立的一年以上的人身保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)合同。

(二)保險(xiǎn)領(lǐng)域冷靜期規(guī)則的除斥期間

保險(xiǎn)冷靜期規(guī)則除斥期間的設(shè)置應(yīng)當(dāng)結(jié)合不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售方式加以區(qū)分。短期保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)被排除在適用范圍之外。具體來說，非營業(yè)場所和遠(yuǎn)程方式訂立的一年以內(nèi)的保險(xiǎn)合同，除斥期間應(yīng)當(dāng)短于一年以上的保險(xiǎn)合同。參考《消費(fèi)者保護(hù)法》的規(guī)定，七日的冷靜期能夠滿足以遠(yuǎn)程方式訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)消費(fèi)者之需求。2015年國務(wù)院辦公室發(fā)布的《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定(征求意見稿)》中，將一年以上的人身保險(xiǎn)合同的除斥期間定為二十日，這一規(guī)定既能滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的需要，又能維持保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性，值得采納。如果從規(guī)則細(xì)化的角度來看，還可以進(jìn)一步區(qū)分一年、五年、十年、二十年及以上。期間的起算時(shí)間可以與經(jīng)營者的提示和說明義務(wù)相關(guān)聯(lián)。經(jīng)提示，除斥期間以保險(xiǎn)消費(fèi)者收到記載有冷靜期規(guī)則的文件之日與投保日期中的最晚者作為起算時(shí)間。

(三)保險(xiǎn)領(lǐng)域冷靜期規(guī)則的權(quán)利行使和費(fèi)用承擔(dān)

由于沒有退回實(shí)體物的程序，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)以通知形式告知保險(xiǎn)人撤銷合同。一些國家要求通知須以書面形式發(fā)出。例如日本《保險(xiǎn)業(yè)法》第三百零九條和《金融商品交易法》第三十七條之六規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者須以書面形式行使權(quán)利[20]230?？紤]到便利性并結(jié)合《消費(fèi)者保護(hù)法》對(duì)反悔權(quán)的規(guī)定，不宜絕對(duì)要求撤銷保險(xiǎn)合同必須以書面方式作出。只在以口頭通知行使權(quán)利產(chǎn)生爭議時(shí)，由保險(xiǎn)消費(fèi)者負(fù)舉證責(zé)任。在效力方面，參考英國2000年《消費(fèi)者保護(hù)(遠(yuǎn)程銷售)條例》第十條的規(guī)定，以書面形式發(fā)出通知時(shí)，只要保險(xiǎn)消費(fèi)者在冷靜期截止日期以前以正確的方式寄送，就產(chǎn)生撤銷保險(xiǎn)合同的效果，并不以保險(xiǎn)人實(shí)際收到通知為必要。而以口頭方式作出時(shí)，即以對(duì)話方式為之，無須區(qū)分發(fā)出或接收的時(shí)間，只要保險(xiǎn)人已獲知撤銷保險(xiǎn)合同的意思表示即可。

參照《消費(fèi)者保護(hù)法》第二十五條的規(guī)定，關(guān)于保險(xiǎn)冷靜期規(guī)則中費(fèi)用的承擔(dān)需注意兩點(diǎn)：第一，保險(xiǎn)費(fèi)全額返還。保險(xiǎn)消費(fèi)者撤銷保險(xiǎn)合同，無須向保險(xiǎn)人承擔(dān)違約責(zé)任。保險(xiǎn)人在扣除必要的成本費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)費(fèi)返還給保險(xiǎn)消費(fèi)者。第二，通知保險(xiǎn)人撤銷保險(xiǎn)合同的傳達(dá)費(fèi)用，包括相關(guān)的書面材料郵寄的費(fèi)用，由保險(xiǎn)消費(fèi)者承擔(dān)。

六、結(jié)語

心理弱勢和信息不對(duì)稱是反悔權(quán)產(chǎn)生的兩大根本原因，在保險(xiǎn)領(lǐng)域十分突出。面對(duì)特殊的銷售方式以及特定類型的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)消費(fèi)者于特定期間內(nèi)任意撤銷保險(xiǎn)合同并獲得全部保費(fèi)返還且無需賠償保險(xiǎn)人損失的權(quán)利，需要得到法律的認(rèn)可?！断M(fèi)者保護(hù)法》增訂的反悔權(quán)為《保險(xiǎn)法》的進(jìn)一步修立提供了契機(jī)。原保監(jiān)會(huì)已經(jīng)進(jìn)行了一系列有益的探索，并在保險(xiǎn)實(shí)踐中形成了部分交易習(xí)慣，這為我國保險(xiǎn)領(lǐng)域冷靜期規(guī)則的正式立法奠定了基礎(chǔ)。