邱向洪 中國農業(yè)銀行股份有限公司豐順縣支行

當前，各級政府機構都在依據黨中央和國務院提出的鄉(xiāng)村戰(zhàn)略部署推動各項工作的有序進行，農業(yè)銀行也緊扣振興戰(zhàn)略，全面開展糧食戰(zhàn)略安全、產權制度改革、產業(yè)融合、美麗宜居鄉(xiāng)村、脫貧攻堅、幸福產業(yè)、“三農”和綠色金融發(fā)展等七項重點工作，對整體思路、發(fā)展目標和基礎原則進行了明確，并對具體的措施進行了細化，而縣域農行依據這一要求，進行了分類指導和全面落實，與“三農”建立了深厚的情誼，也積累了豐富的服務經驗，成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的主力軍。

一、縣域農行服務鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的優(yōu)勢和劣勢

縣域農行為鄉(xiāng)村振興提供金融服務的優(yōu)勢體現在三個方面：1.客戶資源優(yōu)勢?？h域農行長期為“三農”提供服務，積累了大量的客戶資源，在進行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進過程中，可以以客戶資源為基礎，實現線上和線下業(yè)務的融合。2.網點和人員優(yōu)勢?？h域農行盡管員工和網點少于農村商業(yè)銀行，但是與三大行以及區(qū)域性銀行相比數量更多，所以，可以充分利用這一優(yōu)勢實現各項業(yè)務的推廣和宣傳。3.與黨政部門具有長期的合作關系。縣域農行在發(fā)展過程中與區(qū)域性的黨政部門建立了良好的合作關系，可以借助政府部門的影響力，更好地為鄉(xiāng)村振興提供金融服務[1]。其劣勢也體現在三個方面。1.產品和業(yè)務劣勢?？h域商業(yè)銀行的產品和業(yè)務更新速度較快，會上線各種貸款產品，不但類型較多，而且功能也十分完善，而農業(yè)銀行產品更新速度有待提高。2.成本劣勢?？h域農行網點和員工數量較多，在一定程度上造成了經營成本的提高，當前各項業(yè)務開始轉向線上操作，物理網點和員工如果不能科學有效的處理，必然會給未來發(fā)展帶來負擔。3.風險管控劣勢。作為一種具有經營風險的特殊行業(yè)，銀行金融業(yè)務的發(fā)展伴隨著許多不確定的風險因素?？h域農行面對的客戶基本上都是“三農”，相較于城市客戶，其具有“小、散、差”的特點，信息收集難度較高，資產質量和數量也低于城鎮(zhèn)居民。

二、縣域農行服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中存在的問題

（一）缺少戰(zhàn)略眼光

首先，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給金融需求帶來的改變缺乏認識。部分縣域農行將服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與為“三農服務”或者城鎮(zhèn)化建設等同，缺乏對鄉(xiāng)村振動推動農村產業(yè)融合情況的掌握，將服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為政治任務，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施對自身優(yōu)勢的強化、競爭力的提升缺乏根本性認識。其次，縣域農行的市場定位與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的要求具有偏差[2]?？h域農行都開展了商業(yè)化運作，將工作重心放在城鎮(zhèn)，對于農村地域的金融支持力度不大。最后，銀行內在管理機制未進行有效的調整。在縣域銀行內沒有構建起完善的“三農”服務機制，對推進措施缺乏有力的統(tǒng)籌。

（二）金融服務體系有待完善

雖然近些年來縣域農行積極建設鄉(xiāng)村金融服務渠道，設立了大量的ATM和自助銀行，不但為農戶提供了便利的基礎性金融服務，而且還對服務模式進行了創(chuàng)新和完善。然而主要的服務仍然是基礎結算和信用貸款業(yè)務，沒有幫助鄉(xiāng)村進行發(fā)展創(chuàng)新和盈利空間的拓寬，信用貸款的總量較小、存在較大的資金供求缺口，沒有為新型經營主體提供針對性的金融服務。

（三）金融生態(tài)環(huán)境急需改善

第一，農村金融生存和發(fā)展沒有穩(wěn)定的基礎。當前農村經濟格局出現了巨大的改變，城鎮(zhèn)一體化趨勢逐漸加強，但是農村經濟的市場化與鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實施的整體目標之間存在著較大的差距。第二，鄉(xiāng)村信用基礎設施有待完善。當前在農村區(qū)域信用擔保體系、信用等級和征信體系、產權交易體系等發(fā)展緩慢，有關的法制法規(guī)和風險補償機制等有待完善。第三，沒有建立信用意識和債權保護觀念。一些農民受到計劃經濟的影響缺乏債務償還意識，一些企業(yè)沒有建立起科學的財務管理制度和信息公開制度，使得銀行與企業(yè)之間關系緊張。第四，縣域銀行為“三農”服務缺乏基礎[3]。許多農民對于電子產品的使用能力不高，金融知識沒有得到有效的普及，部分農戶害怕遭遇金融詐騙而對金融服務存在抵觸情緒，影響了金融服務的開展。

（四）產品和服務有待創(chuàng)新

首先，信用貸款支持需要調整。當前縣域農行所能提供的貸款額度通常都低于十萬元，無法滿足許多經濟組織和企業(yè)對資金的需求。從時間層面來說，通常都不超過三年，與農民資金回籠慢、利潤小的經營特點不符合。其次，金融服務沒有持續(xù)性和針對性。在進行產品和服務模式的創(chuàng)新時，未能對金融市場進行全面的調查和研究，使得縣域農行推出的產品與客戶的多元化需求不符。同時，在提供服務時，沒有對客戶群體進行針對性的類別和層次劃分，造成產品缺乏針對性，后續(xù)沒有落實跟進服務。

（五）人才建設有待加強

作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的基礎，人才振興的關鍵是使縣域農行金融服務經辦人員的綜合水平得到提高。但是當前許多銀行的干部和員工存在著嚴重的老齡化問題，知識結構較為單一，銀行缺乏精通農村振興戰(zhàn)略以及金融管理知識的復合型人才，沒有組織科學有效的培訓，影響了員工綜合水平的提升，不但無法為“三農”金融服務的開展提供支持，也無法滿足新背景下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的要求。

三、縣域農行金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑

（一）對經營發(fā)展理念進行創(chuàng)新和優(yōu)化

首先，針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中產業(yè)融合的實際需求給予積極的金融支持?？h域農行要將自己的人力、物力和財力更多的轉向農村和農業(yè)，推動農業(yè)產業(yè)體系的形成，為三大產業(yè)的融合提供助力，特別是要以農業(yè)產業(yè)鏈為核心進行布局的展開，將鏈條主體往兩端拓展，為農村地區(qū)重點企業(yè)、新興經濟主體以及二、三產業(yè)個體等各個類型的經營主體提供金融支持[4]。其次，要以金融服務綜合化的實際需求為基礎進行金融服務模式的優(yōu)化?？h域農行要積極地在農村區(qū)域進行手機銀行、網上銀行、專項業(yè)務等的推廣，做好投資銀行、市場咨詢等各種類型的金融服務，促進信用貸款工作效率的提高，對風險管控措施進行優(yōu)化和完善。要堅持“綠色金融”的經營理念，將各項資源轉向農村生態(tài)環(huán)境建設當中，為綠色農業(yè)、循環(huán)經濟的形成提供金融支持，利用信用貸款、產業(yè)基金、金融顧問等手段為農業(yè)產業(yè)結構的調整提供助力。

（二）打造完善的金融服務體系

縣域農行要以鄉(xiāng)村振興為中心進行金融產品和服務體系的構建和升級，建立科學化的管理流程使中后臺之間加強溝通合作。首先，要建立科學完善的服務體系。1.要以鄉(xiāng)村農業(yè)產業(yè)升級為目標，加強對糧食生產規(guī)?；C械化的金融支持力度，推動農業(yè)生產效率的提高，重點扶持農業(yè)產業(yè)化標志性企業(yè)、農產品生產加工基地，使農業(yè)產業(yè)鏈中的不同環(huán)節(jié)建立緊密連接，制定出針對性的專項融資產品為各個經營主體不同的融資需求提供服務，并幫助他們進行市場行情、風險問題等信息的收集和分析，從而使鄉(xiāng)村經濟主體的生存和發(fā)展能力得到提高。2.要推動農村全面的進步，將融資和融智進行有效的融合，為農村基礎設施改造提供支持，推動美麗鄉(xiāng)村、綠色鄉(xiāng)村的建設[5]。3.要推動農民的全面發(fā)展?？h域農行要為領頭企業(yè)、農村合作社、小農經濟等提供金融支持，使他們的生產型收入獲得增加，通過增加信用貸款、農產品存貨、倉單質押等貸款發(fā)放的力度幫助農民拓展經營規(guī)模，通過發(fā)展手工業(yè)、觀光農業(yè)、土特產服務等實現副業(yè)收入的增加，通過教育、健康等消費金融業(yè)務為農民消費升級提供支持。其次，要構建起完善的聯動服務體系?？h域農行要積極地跟租賃、證券、保險等機構進行合作，建立起銀行、基金、擔保、保險為三農服務的整體框架體系，加深同業(yè)合作，構建起聯動合作的新型模式，使縣域農行服務鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的水平不斷提升。比如可以與證券公司相互配合為農民提供產業(yè)基金、股票基金等業(yè)務，與保險公司合作提供農業(yè)項目保險業(yè)務等。

（三）構建良好的農村金融生態(tài)環(huán)境

第一，要為鄉(xiāng)村文明治理提供支持。縣域農行要與政府部門合作推動新增體系和環(huán)境建設，鄉(xiāng)村文明素質和治理水平獲得大幅提高。第二，要加強橫向的交流與合作?？h域農行要加強與各方力量的合作，構建起村經濟主體、有關部門和農村群眾共同參與的文明信用體系建設，其中，地方政府部門提供引導和整體把控，人民銀行和銀保監(jiān)會是主要的核心力量，金融機構是實施主體，司法機構是主要的支撐力量、新聞媒體提供監(jiān)督支持。通過“金融知識進鄉(xiāng)村”活動的開展，為農民提供金融知識的培訓，廣泛宣傳信用建設的有關知識，提高農民的守信意識，并選擇合適的時間進行農村經營主體信用評級工作，為貸款額度和利率的評定提供數據支持，使企業(yè)和農民更加積極地規(guī)范自身行為，促進誠信意識的牢固。第三，建立規(guī)范良性的政策保障體系。要以政府部門的引導為基礎，推進農村金融制度和立法建設，保證政府和金融單位保障職能的發(fā)揮，實現監(jiān)督管理架構的完善，為鄉(xiāng)村振興夯實金融保障基礎，加強農業(yè)銀行與農村集體組織之間的合作與交流，推動農村信用體系的建立和優(yōu)化，構建起領域廣、涵蓋寬的信用數據庫。第四，要積極地推廣互聯網“三農”金融服務。要開展一系列的活動在農村地區(qū)普及互聯網金融知識，使農民都可以熟練掌握網上銀行、微信銀行、在線融資等各種金融渠道，使“三農”客戶可以更加方便快捷的進行操作，更加習慣使用農業(yè)銀行線上服務，同時要把互聯網銀行改造成為具有多種功能的“三農”互聯網服務站點和平臺，減少信息不對稱造成的風險問題。

（四）推進產品服務創(chuàng)新和升級

第一，要增加針對性金融產品的種類。首先，要進行信用貸款產品的全面研發(fā)，對貸款的額度、時間和還款方法等進行科學的設計，比如研發(fā)“雙創(chuàng)”系列信用貸款產品和以農村集體資產收益權、股權為基礎的新型抵押擔保產品，針對美麗鄉(xiāng)村建設、特色小鎮(zhèn)建設、文化體育等領域進行服務方案的制定，進行金融產品的研發(fā)和推廣。其次，要進行投行和融資性產品的研發(fā)，面向鄉(xiāng)村振興領域內的中端和高端客戶，為其提供針對性的金融服務，包括債權融資、股權融資、重組并購、財務顧問等，并通過推介會的舉辦、產業(yè)基金的設立、風險投資的牽線等，加強銀行與政府部門、銀行與企業(yè)之間的戰(zhàn)略合作。最后，要對銀行卡、結算等產品進行升級和優(yōu)化，推出“新三農”客戶針對性的信用卡和銀行卡產品，積極地進行掌上銀行、網絡銀行、移動支付等服務和產品在三農中間的宣傳和推廣。要為農民提供針對性的具有多種功能的POS機、手機支付等支付方式，并提供操作簡單快捷的結算和現金管理服務。第二，要對產品更新模式進行積極的探索。要針對各項產品制定出因地制宜的更新模式和農村產業(yè)PPP融資機制，依據農村產業(yè)融合的需求積極的推出季節(jié)性收購貸款、融信保業(yè)務等金融產品，滿足“三農”個性化的發(fā)展需求。第三，要對服務模式進行積極的探索。要以鄉(xiāng)村振興、重大工程為中心，構建起“服務優(yōu)質、風險管控、穩(wěn)健運行”的管理模式，比如針對農村產業(yè)融合的趨勢進行農業(yè)全產業(yè)鏈金融服務模式的構建，選擇農業(yè)產業(yè)化聯合體以及示范園區(qū)作為主體、新園區(qū)作為切入點；為了順應農村產權制度改革，可以進行“資金、資產、資源”管理平臺的研發(fā)和推廣，為“三農”客戶提供個性化的金融服務與方案。

（五）加強人才隊伍建設

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施是一項長期且艱巨的系統(tǒng)化工程，縣域農行想要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更好的金融服務，需要構建一支高水平的人才隊伍作為支撐。首先，進行各個級別領導班子的建設。要依據鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施對金融服務的實際需求，對縣域農行各個級別的領導班子進行調整和優(yōu)化，并將金融服務鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實際業(yè)績引入到績效考核當中。其次，要建立科學的人才聯動機制。要構建起“后臺為前臺、部門為基層、全行為客戶”的金融服務鄉(xiāng)村振興的局面，建立科學的選拔機制、輪崗機制、定期培訓機制等，使全體員工為鄉(xiāng)村振興服務的綜合能力和核心素質得到提升，并構建起規(guī)范化的專項技能人才庫，建立起規(guī)范化、科學化的鄉(xiāng)村振興金融服務人才管理模式。再次，要積極進行一線人才隊伍的建設?；鶎泳W點鄉(xiāng)村振興人才隊伍建設，對于各項戰(zhàn)略目標的推進和實現具有決定性的影響，所以各個縣域農行要針對當前實際需求與綜合能力不匹配問題進行針對性措施的制定，加強人才隊伍建設，通過專家講座、崗位交流、跟班學習、專項技能考評等方法，持續(xù)加強基層鄉(xiāng)村振興金融服務人才隊伍的建設，從而更好地履行自身崗位職責，為鄉(xiāng)村振興各項工作的推進提供組織和人才保障。最后，加強人才隊伍的管理。不但要為人才隊伍建立專業(yè)技能的施展平臺，通過薪酬獎勵、評優(yōu)評先等方式使員工的工作積極性得到提高，也可以通過人才結構的優(yōu)化促進全體員工整體服務水平的提高，從而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進和實現奠定人才基礎。

四、結語

作為面向“三農”、服務城鄉(xiāng)的農業(yè)銀行，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進和實現中具有非常重要的作用和地位，縣域農行要積極進行經營理念的更新、服務體系的完善、金融生態(tài)環(huán)境的構建、產品服務的創(chuàng)新、人才隊伍的建設，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進提供保障。