□劉欣欣

（西安工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 西安 710021）

2021 年中央發(fā)布“一號(hào)文件”，對(duì)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出總體部署。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府助力分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，對(duì)降低農(nóng)戶受災(zāi)損失、調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性發(fā)揮著關(guān)鍵作用。2007 年我國(guó)實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，財(cái)政支持的力度不斷加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的類型更加多元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020 年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)814.93 億元，惠及1.89 億戶次農(nóng)戶，2021 年保費(fèi)規(guī)模躍居全球第一。與此同時(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問題也愈發(fā)凸顯，農(nóng)戶投保積極性低、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)門檻高、災(zāi)害查勘測(cè)損困難等成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要障礙。

近年來，數(shù)字技術(shù)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)，數(shù)字技術(shù)催生的數(shù)字金融也為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了新的機(jī)遇。數(shù)字金融結(jié)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司[1]，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限性，降低了供需雙方的信息不對(duì)稱程度，減少了金融服務(wù)的成本，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供了技術(shù)支持[2]。數(shù)字金融在提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與投保積極性、降低保險(xiǎn)公司勘賠定損成本、對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的動(dòng)態(tài)監(jiān)控等方面發(fā)揮著重要作用。

基于此，文章分析了當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題，以及數(shù)字金融如何賦能政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與數(shù)字技術(shù)的融合，加快推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

1 數(shù)字金融的興起及機(jī)遇

研究表明，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，尤其在新冠肺炎疫情沖擊下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速騰飛，有效地支撐疫情防控和經(jīng)濟(jì)智能化轉(zhuǎn)型?！吨袊?guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書（2021）》顯示，2020 年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2 萬億元，占GDP 比重的38.6%。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展催生了數(shù)字金融，推動(dòng)了農(nóng)村金融交易的便捷化與普及化。數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)為大眾提供了新型金融服務(wù)，也為突破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的困境提供了契機(jī)。

一方面，隨著數(shù)字終端的普及，農(nóng)村居民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保主體，大部分能夠熟練使用移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等數(shù)字金融工具。截至2021 年12 月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)2.84 億人，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)57.6%，為農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。另一方面，數(shù)字金融大幅降低了保險(xiǎn)公司的成本，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理水平和經(jīng)營(yíng)效率，保險(xiǎn)公司可以通過“3S”（遙感技術(shù)、地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)）等技術(shù)降低自然災(zāi)害查勘測(cè)損的難度，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、精準(zhǔn)化、透明化。

在數(shù)字金融發(fā)展的大好形勢(shì)下，有必要重新剖析政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題，利用數(shù)字金融改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方式，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。

2 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題

2.1 農(nóng)戶金融意識(shí)薄弱，投保積極性較低

首先，我國(guó)農(nóng)村人口的受教育水平較低，農(nóng)戶對(duì)目前國(guó)家已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型缺乏了解，對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。從供給端來看，我國(guó)出臺(tái)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了大部分農(nóng)產(chǎn)品種類。但從需求端來看，農(nóng)戶缺乏了解渠道，造成信息嚴(yán)重不對(duì)稱，農(nóng)村居民容易被誘導(dǎo)購(gòu)買不良的金融產(chǎn)品。

其次，我國(guó)農(nóng)業(yè)仍然以小規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主，尚未在全國(guó)范圍內(nèi)形成規(guī)模化、機(jī)械化的農(nóng)業(yè)種植，這種現(xiàn)象在西部偏遠(yuǎn)地區(qū)尤為突出[3]。加上農(nóng)村外出務(wù)工的人口不斷增加，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收入的依賴程度和預(yù)期值都大幅降低。因此，自然災(zāi)害不足以對(duì)農(nóng)戶家庭收入造成致命性的損失，導(dǎo)致農(nóng)戶缺乏投保的動(dòng)力。

再次，保險(xiǎn)賠償缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則制定不明確等也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而卻步。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)損失的判定存在較大的主觀性，會(huì)直接影響農(nóng)戶最終的賠償金額。即使參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，若賠償金額達(dá)不到農(nóng)戶的預(yù)期，也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)金融失去信心。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)門檻高，征信系統(tǒng)有待完善

我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展仍然呈現(xiàn)出分散和小規(guī)模的特點(diǎn)，大型農(nóng)業(yè)企業(yè)正快速發(fā)展，但數(shù)量較少。而保險(xiǎn)業(yè)在篩選客戶群體時(shí)存在固有的偏好，會(huì)重點(diǎn)尋求規(guī)模大、集中化、盈利能力強(qiáng)和具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的大型企業(yè)。例如山地種植、梯田種植等西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)更容易受到金融公司的歧視，導(dǎo)致有限的資源更多被分配給大型企業(yè)，從而擠占農(nóng)村農(nóng)戶的金融資源，這顯然違背了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初衷。總體來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)需求主體存在較高門檻，保險(xiǎn)公司對(duì)廣大農(nóng)戶的需求以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)仍然缺乏重視。

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的客戶群體數(shù)量龐大，搜集農(nóng)戶的信用信息成為一項(xiàng)復(fù)雜煩瑣的工作。農(nóng)村信用信息的征集主要采取業(yè)務(wù)員對(duì)接客戶的方法，每個(gè)業(yè)務(wù)員需要對(duì)接的客戶較多，造成業(yè)務(wù)員的信息搜集工作不夠充分。沒有接觸過貸款等金融服務(wù)的農(nóng)戶，甚至在征信系統(tǒng)缺乏信用信息，農(nóng)戶的信用信息系統(tǒng)覆蓋面小、尚不完善。

隨著人們生活水平的日益提高，人們對(duì)于精神生活也越來越重視。這時(shí)群眾文化活動(dòng)就成了他們首要選擇的方式，其中群眾美術(shù)文化成為人們追捧的群眾文化活動(dòng)之一。高水平的群眾美術(shù)輔導(dǎo)活動(dòng)有利于提高群眾的審美能力。美術(shù)的發(fā)展經(jīng)過了長(zhǎng)時(shí)間的積累和進(jìn)化，在傳承和發(fā)展的同時(shí)，美術(shù)用它自身的魅力，影響著一代又一代的人們。高水平的群眾美術(shù)活動(dòng)可以豐富人們的生活，給人們帶來心靈上的凈化。

傳統(tǒng)金融模式下，客戶可能進(jìn)行信用造假，向金融機(jī)構(gòu)出具虛假證明、編造虛假信息，難以保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。因此，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不健全、信息不完善等制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高，勘賠定損困難

農(nóng)作物的勘賠定損是一項(xiàng)專業(yè)化程度較高的工作，評(píng)估結(jié)果會(huì)直接影響農(nóng)戶的理賠金額。勘賠定損存在較強(qiáng)的主觀性，如果缺乏專業(yè)的技術(shù)人員，可能會(huì)導(dǎo)致不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一農(nóng)作物受災(zāi)程度的判斷不同，保險(xiǎn)公司也可能利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這一特點(diǎn)故意減輕損失評(píng)估的嚴(yán)重程度，導(dǎo)致農(nóng)戶難以真正受益。因此，農(nóng)作物受災(zāi)情況勘賠定損的科學(xué)性是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中必須解決的難題，否則農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將難以在分散的農(nóng)戶中進(jìn)行大規(guī)模推廣和落地。

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，會(huì)因?yàn)檗r(nóng)戶的地理位置偏遠(yuǎn)分散而面臨高額成本。同時(shí)由于我國(guó)地勢(shì)多山地，山地面積占總面積的2/3，這些農(nóng)業(yè)發(fā)展的固有特性都會(huì)增加保險(xiǎn)公司理賠的難度[4]。

在傳統(tǒng)的金融模式下，保險(xiǎn)公司需要點(diǎn)對(duì)點(diǎn)實(shí)地考察和評(píng)估農(nóng)作物受災(zāi)情況，增加了保險(xiǎn)公司的人員成本和時(shí)間成本，更加限制了薄利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。

2.4 道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出，惠農(nóng)政策效果較差

近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的道德問題引發(fā)了學(xué)者的熱烈討論，大部分學(xué)者重點(diǎn)關(guān)注了需求方即農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠關(guān)注。不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到國(guó)家財(cái)政的大力扶持，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅存在投保人騙保的現(xiàn)象，還存在保險(xiǎn)公司套取國(guó)家補(bǔ)貼的行為，即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出于自身特性面臨著嚴(yán)重的雙向道德問題。

從農(nóng)戶角度看，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以后，可能會(huì)減少化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的投入，導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量難以達(dá)到理想效果，故意加重經(jīng)濟(jì)損失。若發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶可能對(duì)農(nóng)作物損失漠不關(guān)心，不采取措施有效止損，而是放任不管，導(dǎo)致受災(zāi)更加嚴(yán)重[5]。同時(shí)，農(nóng)戶可能通過虛報(bào)瞞報(bào)等方式騙保，提供虛假的受災(zāi)資料，甚至故意制造事故騙取更多賠償。近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)的騙保新聞事件屢見不鮮，例如臺(tái)風(fēng)事故后虛報(bào)水稻受災(zāi)面積等[6]。

從保險(xiǎn)公司角度來看，保險(xiǎn)公司可能以不正當(dāng)?shù)氖侄潍@取誘導(dǎo)農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過虛假業(yè)務(wù)套取國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，獲取額外利益。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也可能欺上瞞下，收取農(nóng)民保費(fèi)收入?yún)s不上報(bào)保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致農(nóng)戶受損后得不到理賠。保險(xiǎn)公司為提高收益，會(huì)故意拖延理賠手續(xù)，延長(zhǎng)業(yè)務(wù)處理時(shí)間，使農(nóng)戶不能及時(shí)得到賠付金額，損害農(nóng)戶的利益。

3 數(shù)字金融賦能政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的路徑

3.1 利用數(shù)字平臺(tái)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)

首先，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任程度。參照國(guó)家反詐中心APP 的宣傳模式，通過制作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付典型案例的短視頻、與網(wǎng)紅合作宣傳等多種方法，吸引更多農(nóng)戶關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過網(wǎng)絡(luò)媒介將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保方式、利害關(guān)系、理賠政策等真正普及給農(nóng)戶，使農(nóng)戶充分了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保的積極性。

再次，加大保險(xiǎn)賠償?shù)男畔⒐_力度，增強(qiáng)群眾的監(jiān)督程度。建立以村為單位的信息公開制度，確保農(nóng)戶的投保情況、報(bào)災(zāi)方式、損失程度的判定方法、理賠金額等信息公開透明[7]，使每家每戶公平參與農(nóng)業(yè)投保。同時(shí)可以發(fā)揮農(nóng)戶對(duì)政策補(bǔ)貼的監(jiān)督作用，促使保險(xiǎn)公司的規(guī)則制訂、理賠標(biāo)準(zhǔn)等更加合理，規(guī)范財(cái)政資金的用途。

3.2 通過數(shù)字技術(shù)完善農(nóng)村征信體系

數(shù)字金融服務(wù)能夠幫助保險(xiǎn)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等完善農(nóng)戶的信用信息，大幅降低信息采集成本。目前，信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)越來越受到政府部門和金融機(jī)構(gòu)的重視，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)[8]。

政府部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶征信信息的梳理工作，采取與互聯(lián)網(wǎng)公司相結(jié)合的方式，聯(lián)通農(nóng)村電商與征信數(shù)據(jù)庫(kù)，形成共享信息體系。同時(shí)要謹(jǐn)防泄露農(nóng)戶信息，防止不法分子和詐騙機(jī)構(gòu)乘虛而入，打擊農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心。

保險(xiǎn)公司在搜集農(nóng)戶信用信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一規(guī)范的方法和標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)保險(xiǎn)工作透明化。保險(xiǎn)公司收集農(nóng)戶征信信息的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)捕捉客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，開發(fā)出與客戶需求相匹配的個(gè)性化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用數(shù)字技術(shù)對(duì)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)畫像”。使征信信息收集、客戶需求挖掘、創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)等工作同步進(jìn)行，及時(shí)調(diào)整以適應(yīng)市場(chǎng)變化，降低保險(xiǎn)公司成本，為農(nóng)戶提供高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。

3.3 引入信息技術(shù)降低災(zāi)害評(píng)估成本

新一代信息技術(shù)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的勘賠定損提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司可以引入遙感技術(shù)、無人機(jī)、全球定位系統(tǒng)，建立自然災(zāi)害預(yù)警防控和實(shí)施監(jiān)督機(jī)制，使數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，迅速確定自然災(zāi)害產(chǎn)生的原因以及農(nóng)作物的受損程度，確保精準(zhǔn)評(píng)估和快速理賠。信息技術(shù)的引入可以降低勘賠定損的工作難度，使保險(xiǎn)理賠更加規(guī)范公平。

信息技術(shù)可以提高農(nóng)戶索賠的便捷程度，農(nóng)戶可以通過手機(jī)拍照等方式，將農(nóng)作物的實(shí)際受災(zāi)情況及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司結(jié)合大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)對(duì)上傳的照片進(jìn)行批量處理，嚴(yán)格審核，警惕欺詐，進(jìn)行線上遠(yuǎn)程理賠，將賠款通過移動(dòng)支付直接轉(zhuǎn)入農(nóng)戶的銀行賬戶。由此可見，數(shù)字金融可以極大地簡(jiǎn)化保險(xiǎn)賠付的審理流程和手續(xù)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本。

3.4 利用信息技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到國(guó)家財(cái)政的大力支持，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)補(bǔ)貼預(yù)算機(jī)制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等實(shí)時(shí)監(jiān)控保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量，檢查業(yè)務(wù)量是否與保險(xiǎn)公司申報(bào)的補(bǔ)貼相匹配，防止保險(xiǎn)公司套取國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的行為，加強(qiáng)對(duì)于保費(fèi)補(bǔ)貼的管理。實(shí)施多層次的監(jiān)督監(jiān)管，建立健全農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)機(jī)制，制定專門的處罰細(xì)則[9]，加大對(duì)保險(xiǎn)公司違法行為的處罰力度。

加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的教育引導(dǎo)，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互惠互利機(jī)制。要加大數(shù)字金融的投入，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本知識(shí)，破除農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的誤解和認(rèn)知偏差，引導(dǎo)農(nóng)戶更加規(guī)范地使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品[10]。同時(shí)，可以利用媒體、短視頻平臺(tái)等加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的誠(chéng)信教育，從根本上遏制農(nóng)戶騙保等惡劣行為。只有供需雙方誠(chéng)信合作，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。

4 結(jié)束語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)愈發(fā)受到政府重視，國(guó)家財(cái)政對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度也不斷加大，但政策在實(shí)施過程中面臨的問題也更加凸顯。尤其是農(nóng)戶金融意識(shí)薄弱，投保積極性較低；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)門檻高，征信系統(tǒng)有待完善；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高，勘賠定損困難；道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出，惠農(nóng)政策效果較差等，這些問題嚴(yán)重制約了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。數(shù)字金融的飛速發(fā)展為提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的落地提供了新的機(jī)遇，在提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和投保積極性、降低農(nóng)作物勘賠定損成本、實(shí)施財(cái)政資金動(dòng)態(tài)監(jiān)管等方面發(fā)揮著重要作用。利用數(shù)字金融推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，是保障農(nóng)民利益、振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的重要舉措。