烏日勒格 趙烏蘭

（內(nèi)蒙古師范大學(xué)馬克思主義學(xué)院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010022）

西烏旗農(nóng)村信用社的合作聯(lián)社總部建立時(shí)間是2007年3月。西烏旗農(nóng)村信用聯(lián)社一直堅(jiān)持著“服務(wù)農(nóng)業(yè)服務(wù)牧業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的準(zhǔn)則目標(biāo)之下，以全力擁護(hù)推動(dòng)農(nóng)村民生經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)和責(zé)任，以把西烏旗農(nóng)村信用社企業(yè)辦成為一家使用方便、評(píng)價(jià)好的專業(yè)銀行，以現(xiàn)代化“好銀行”為新的奮斗目標(biāo)，不斷努力、創(chuàng)新企業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，轉(zhuǎn)變企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，積極提供人民服務(wù)，推動(dòng)西烏旗國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、貸款業(yè)務(wù)研究綜述

1.西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的背景

西烏旗農(nóng)村信用社到2009年9月，發(fā)放畜牧業(yè)生產(chǎn)貸款高達(dá)29795萬(wàn)人民幣，比2019年多了4928萬(wàn)人民幣，增長(zhǎng)率高達(dá)20%，處理了牧民的冬季儲(chǔ)藏飼草料資金緊張的艱難問(wèn)題。

為服務(wù)西烏旗農(nóng)牧民生活的開(kāi)支，西烏旗農(nóng)村信用聯(lián)社使用了早點(diǎn)安排、早點(diǎn)考察、早點(diǎn)執(zhí)行、早點(diǎn)投放等方法，全力發(fā)展牧民搞好畜牧業(yè)生產(chǎn)。2020年8月，安排1億元人民幣擁護(hù)牧業(yè)的貸款，分到全西烏11個(gè)基層信用社，并簡(jiǎn)約化貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程，縮少貸款業(yè)務(wù)檢查時(shí)間，改進(jìn)了貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行的過(guò)程，各基層農(nóng)村信用社組織檢查多名信貸在職人員檢查入戶業(yè)務(wù)狀況，并根據(jù)檢查所了解的情況，及時(shí)安排資金的放款。及時(shí)解決西烏旗農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題解決問(wèn)題、給眾多農(nóng)牧民提供快捷優(yōu)良的服務(wù)。

2.西烏旗貸款業(yè)務(wù)的意義

對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)效益來(lái)說(shuō)，西烏旗的農(nóng)村信用社主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，經(jīng)營(yíng)手段是貸款管理業(yè)務(wù)，特別是西烏旗農(nóng)村信用社最重要的固定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。西烏旗的一些農(nóng)村信用社通過(guò)分期放款方式收回經(jīng)營(yíng)本金和支付利息，減去營(yíng)業(yè)本金后收取的一定的利潤(rùn)來(lái)獲得收益。

對(duì)于西烏旗農(nóng)村信用社的社會(huì)效益，西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為完成人民的消費(fèi)需求、更好地滿足眾多人民的購(gòu)買欲望起到了推動(dòng)的意義。推動(dòng)發(fā)展興盛消費(fèi)市場(chǎng)，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)在需求，推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，擁護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)良好地發(fā)展起到非常好的作用。農(nóng)村信用社整合信貸業(yè)務(wù)、提高信貸資產(chǎn)水平、增加經(jīng)營(yíng)利益也有很大的意義。

總體看來(lái)，發(fā)展西烏旗農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)，不僅有益于西烏旗農(nóng)村信用社擴(kuò)展收入和分散危險(xiǎn)，還有利于提供牧民的消費(fèi)需求、發(fā)展金融行業(yè)、推進(jìn)西烏旗經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為發(fā)展西烏旗農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)，盡快發(fā)現(xiàn)西烏旗農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的問(wèn)題盡快處理，是為了更好發(fā)展西烏旗農(nóng)村信用社、增多西烏旗農(nóng)村信用社收入，推動(dòng)西烏旗經(jīng)濟(jì)效益的繁榮。

3.文獻(xiàn)綜述

（1）國(guó)內(nèi)研究

中國(guó)從20世紀(jì)90年代初期開(kāi)始施行農(nóng)村住房貸款業(yè)務(wù)改革措施，到至今已有多年的歷史了。中國(guó)人民銀行接連強(qiáng)化推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展小額商業(yè)信貸的工作進(jìn)度，為推進(jìn)農(nóng)村金融小額商業(yè)信貸的深入發(fā)展改革起到了重要促進(jìn)作用與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障作用。

中國(guó)也連續(xù)出了有關(guān)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)研究的許多文獻(xiàn)報(bào)刊。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題，江紅艷（2017）提出了貸款管理實(shí)行不嚴(yán)、內(nèi)在控制制度不完善、抵押物實(shí)行不充足等一些問(wèn)題不能完全解決，就會(huì)形成潛在的隱患。在鐘聲等（2009）提出服務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不健全、單一等的問(wèn)題。農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、人民的還貸能力不足、違反約定、當(dāng)?shù)卣深A(yù)農(nóng)村信用社的資金流動(dòng)、農(nóng)村信用社體制的不完善等問(wèn)題。劉磊（2017）提出了當(dāng)前信貸管理工作中存在的問(wèn)題主要有信貸管理制度不完善的問(wèn)題，信貸危險(xiǎn)管理難度較大，信貸危險(xiǎn)化解能力不充分、信貸危險(xiǎn)防范技術(shù)落后、工作人員、業(yè)務(wù)人員危險(xiǎn)意識(shí)不足等問(wèn)題的存在。董利杰（2021）提出了銀行貸款業(yè)務(wù)中存在的管理防控問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及解決對(duì)策?；萑籼摚?020）提出貸款業(yè)務(wù)管理體系與營(yíng)銷策略的中存在的問(wèn)題。從這些農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題研究中，總結(jié)了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中欠缺的許多問(wèn)題，并得以研究。

（2）國(guó)外研究情況

信貸業(yè)務(wù)在全世界中的發(fā)展實(shí)踐已經(jīng)過(guò)了很多年了。從1970年中期開(kāi)始，孟加拉鄉(xiāng)村銀行使用了小額貸款業(yè)務(wù)模式，對(duì)十萬(wàn)困難人口提供小額貸款服務(wù)。一般人普遍認(rèn)為，向一般不富有的人和小型其他經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體發(fā)放小額貸款資金是可能會(huì)致使金錢(qián)損失。從1986年以來(lái)近20年來(lái)的孟加拉銀行的成功實(shí)踐結(jié)果來(lái)看，證明了美國(guó)除富人外的人也同樣可以是美國(guó)銀行業(yè)的可持續(xù)接受的金融服務(wù)提供對(duì)象。所以把一些不富有的人和富人都看作銀行貸款服務(wù)對(duì)象是銀行危險(xiǎn)管理防范的主要一項(xiàng)。隨著往后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出現(xiàn)了有錢(qián)人還借款率低、借款沒(méi)有真正有效流向更多窮人、信貸資金經(jīng)常被富人挪用等不良現(xiàn)象相繼存在。研究者Graham等（1984）一起提出上述利息漏洞補(bǔ)貼事件。

在亞洲地區(qū)的一項(xiàng)研究中，日本農(nóng)村信用社的研究結(jié)果都基于兩個(gè)農(nóng)業(yè)生態(tài)協(xié)同體的組合。日本政府在1947年發(fā)布并實(shí)行《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，規(guī)定全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)同經(jīng)營(yíng)組合必須以所有者從事的社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)為主，目的是更好地促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不以獲得金錢(qián)為主要目的。農(nóng)村信用社需建立一個(gè)健全的防御措施、了解農(nóng)村信用社的特征、采取“因地制宜”的方法來(lái)提高農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

從國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)可以看出，國(guó)內(nèi)外研究的共同點(diǎn)都是信貸業(yè)務(wù)面向的群體相同，值得關(guān)注的是國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遇到的問(wèn)題與漏洞也大體相似。比如信貸業(yè)務(wù)制度的缺陷與不健全、信貸業(yè)務(wù)危險(xiǎn)管理能力與難度、技術(shù)落后、地域特征不同、收入來(lái)源不多等問(wèn)題，要解決這些漏洞與缺陷需要我們加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的研究。本文研究了我國(guó)內(nèi)蒙古西烏旗農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的問(wèn)題與解決方法。

二、西烏旗農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

西烏旗信用社是西烏旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，西烏旗農(nóng)村信用聯(lián)社致力于打造一個(gè)地區(qū)易用性較強(qiáng)、體驗(yàn)性較好的西烏旗地區(qū)性銀行。西烏旗信用聯(lián)社以擁護(hù)農(nóng)業(yè)牧業(yè)為主要，是地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要力量。西烏旗農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品及服務(wù)包含信合金牛卡、惠農(nóng)一卡通、惠民一卡通、手機(jī)支付通、短信通、農(nóng)信銀通存通兌、大小額支付、農(nóng)牧民工銀行卡特色服務(wù)等21個(gè)品種。

隨著新時(shí)代的發(fā)展，人民的生活質(zhì)量問(wèn)題也被許多人討論著。處理人民生活質(zhì)量問(wèn)題的一個(gè)辦法就是發(fā)展民間經(jīng)濟(jì)，銀行社作為重要的民間經(jīng)濟(jì)組織形式之一，所以現(xiàn)在分析農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及相應(yīng)的解決對(duì)策任務(wù)非常重要。

西烏旗地區(qū)的農(nóng)村信用社2020年設(shè)立的直屬職能部門(mén)有6個(gè)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有14家，網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)域包含中國(guó)城鄉(xiāng)各個(gè)蘇木。根據(jù)實(shí)地調(diào)查，到2019年年末，西烏旗聯(lián)社共有在職人員200多人，其中大學(xué)本科學(xué)歷及大學(xué)本科以上學(xué)歷的在職人員約為75.2%，中高級(jí)及以上專業(yè)技術(shù)職稱的在職人員所占約為17.4%。這樣的一個(gè)高水平、高質(zhì)量的齊心團(tuán)隊(duì)，為西烏旗城鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展建設(shè)打下了良好的優(yōu)秀人員培養(yǎng)基礎(chǔ)。

從2007年西烏旗農(nóng)村信用社正式注冊(cè)開(kāi)始，內(nèi)蒙古自治區(qū)西烏旗農(nóng)村信用社共同組織帶領(lǐng)之下，在西烏旗地域黨委、政府的全力指導(dǎo)擁護(hù)之下，在中國(guó)人民銀行工商銀行和國(guó)家相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)的全力支持之下，西烏旗農(nóng)村信用聯(lián)社將會(huì)繼續(xù)保持與堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)牧業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略服務(wù)定位，以全力支撐推進(jìn)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)積極發(fā)展為自己的責(zé)任，致力于把西烏旗農(nóng)村信用社辦成一個(gè)好用又有好體驗(yàn)的具有特色的現(xiàn)代化“優(yōu)秀銀行”為達(dá)成最終奮斗目標(biāo)，不斷努力、繼續(xù)堅(jiān)持、創(chuàng)新業(yè)務(wù)制度，轉(zhuǎn)變企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理觀念，積極深入服務(wù)于推進(jìn)西烏旗實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極發(fā)展。

以下是西烏旗農(nóng)村信用社的資產(chǎn)大致情況。目前到2020年12月末，全西烏旗農(nóng)村信用社銀行資產(chǎn)總額高達(dá)20.68億人民幣，較2020年1月初增加1225萬(wàn)元人民幣，增長(zhǎng)0.6%。其中信貸資產(chǎn)15.14億元人民幣，占總金額73.2%，比2020年1月提高2.04個(gè)百分點(diǎn)。

西烏旗農(nóng)村信用社開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)中到2020年年末虧損情況如下。全聯(lián)社負(fù)債總額約18億人民幣，較年初多了400多萬(wàn)元人民幣，增加了約0.24%，其中，業(yè)務(wù)中的各個(gè)存款剩余資金約為16多億元人民幣，較年初增加6000多萬(wàn)元人民幣，增長(zhǎng)4.18%，占總負(fù)債的88.8%，向中央銀行借資金8000多萬(wàn)元人民幣，較年初增加6000多萬(wàn)元人民幣，增長(zhǎng)394.12%，占總負(fù)債的4.46%，同銀行業(yè)總負(fù)債資金7000多萬(wàn)元人民幣，較2020年1月增加700多萬(wàn)元人民幣，增長(zhǎng)10%，占總負(fù)債4.08%。

1.資源條件和發(fā)展基礎(chǔ)

西烏旗農(nóng)村信用社目前截至到2019年西烏旗的農(nóng)村信用社數(shù)量大約為25家。2019年，西烏珠穆沁旗地區(qū)生產(chǎn)總額已高達(dá)約200多億元人民幣，同2018年相比持續(xù)增長(zhǎng)了約14.7%，全部數(shù)額和經(jīng)濟(jì)提升速度兩者都排名于錫林郭勒盟第二位。城鄉(xiāng)居民人均最低可支配的金錢(qián)和農(nóng)村牧民人均純收入分別為32955元人民幣和26572元人民幣，同2018年相比分別上升11%和15.1%。近幾年西烏旗城鄉(xiāng)居民的收入來(lái)源穩(wěn)定，還款能力貸款能力提升，對(duì)于西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展有了更大的幫助。

2.綜合效益評(píng)價(jià)

第一，經(jīng)濟(jì)效益。2021年預(yù)定主要目標(biāo)與要求大體有，西烏旗農(nóng)村信用社的資產(chǎn)總數(shù)額到21億元人民幣、西烏旗農(nóng)村信用社負(fù)債金額達(dá)19億元人民幣。2021年末各項(xiàng)存款余額大約達(dá)到17億元人民幣左右、各項(xiàng)貸款數(shù)量達(dá)到16億元人民幣左右，全年安全經(jīng)營(yíng)無(wú)事故

第二，社會(huì)效益。西烏旗農(nóng)村信用社秉持優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)牧業(yè)資金需求的原則。堅(jiān)持“支農(nóng)又支小”的市場(chǎng)定位，持續(xù)地加大農(nóng)業(yè)牧業(yè)發(fā)展、提供就業(yè)、減少突發(fā)情況帶來(lái)的危機(jī)、綜合治理牧區(qū)高利貸等重點(diǎn)薄弱環(huán)節(jié)的信貸資金投入建設(shè)力度。擁護(hù)推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，通過(guò)“政府+銀行+企業(yè)+擔(dān)保公司+保險(xiǎn)公司”模式，拓展了各類養(yǎng)殖企業(yè)生產(chǎn)大戶、專業(yè)合作社、農(nóng)企業(yè)融資方式，確保了涉及農(nóng)戶貸款的增速、占比是穩(wěn)中有升。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

西烏旗農(nóng)村信用社2018年到2020年貸款數(shù)量、居民貸款數(shù)量、居民還款數(shù)量、利息收入都不斷地增加，貸款數(shù)量平均數(shù)到達(dá)141000筆，居民貸款平均到17.6億元人民幣，居民還款平均達(dá)16億元人民幣，利息收入平均達(dá)6000萬(wàn)元人民幣，從西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)表中可知西烏旗農(nóng)村信用社在貸款業(yè)務(wù)中的問(wèn)題存在競(jìng)爭(zhēng)力弱、收入來(lái)源少、貸款機(jī)制不健全風(fēng)問(wèn)題，以下是西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)的幾個(gè)問(wèn)題與對(duì)策。

1.西烏旗地域企業(yè)小數(shù)量少競(jìng)爭(zhēng)力弱

西烏旗農(nóng)村信用社是服務(wù)于農(nóng)業(yè)牧業(yè)，服務(wù)于大眾的優(yōu)良好企業(yè)，截至2019年西烏旗農(nóng)村信用社的數(shù)量大約為25家。到2019年，西烏珠穆沁旗地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到200億元人民幣，與2018年相比大幅度的增長(zhǎng)14.7%，城鄉(xiāng)居民人均最低可支配經(jīng)濟(jì)金額和農(nóng)牧民人均純收入分別是32955元人民幣和26572元人民幣，是經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域，好的投資項(xiàng)目少。收入來(lái)源主要靠居民貸款，西烏旗企業(yè)的發(fā)展范圍小成本少、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，西烏旗農(nóng)村信用社收入資金緊缺，還有抵御市場(chǎng)危機(jī)能力較弱、自身?xiàng)l件差本金不多等問(wèn)題。

2.西烏旗信用機(jī)制潛在危險(xiǎn)大

西烏珠穆沁旗地域廣闊、居民稀少。2019年，西烏珠穆沁旗管轄下一共有5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2個(gè)蘇木，1個(gè)縣級(jí)林業(yè)地區(qū)，93個(gè)嘎查。受合作地區(qū)和時(shí)間的制約，進(jìn)行異地貸款合作業(yè)務(wù)的西烏旗鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社與異地投資客戶不太緊密熟悉，建立的異地信用貸款合作關(guān)系也不太穩(wěn)定，沒(méi)有辦法即刻詳細(xì)了解到農(nóng)村信用社客戶異地投資業(yè)務(wù)的真實(shí)數(shù)據(jù)狀況及真實(shí)收入來(lái)源等，貸款辦理業(yè)務(wù)正式開(kāi)啟后，貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的在職員工不能像本地的企業(yè)一樣，專門(mén)到異地貸款客戶地區(qū)進(jìn)行詳細(xì)的考察與研究及時(shí)地匯報(bào)貸款業(yè)務(wù)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，隨時(shí)詳細(xì)記載異地貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，做到實(shí)時(shí)信用調(diào)查業(yè)務(wù)服務(wù)。

3.西烏旗農(nóng)村信用社消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制不健全

西烏旗農(nóng)村信用社還在發(fā)展中階段，還沒(méi)發(fā)展到高等水平，對(duì)于掌控貸款危險(xiǎn)還沒(méi)有有效辦法。所以，面對(duì)完善這一業(yè)務(wù)相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)，造成辦理業(yè)務(wù)時(shí)業(yè)務(wù)過(guò)程煩瑣，效率不高，影響了大多數(shù)用戶使用這一項(xiàng)目的積極性與主動(dòng)性。還有一些消費(fèi)信貸的成本過(guò)高，主要原因是因?yàn)槭召M(fèi)的環(huán)節(jié)多、標(biāo)準(zhǔn)高，使消費(fèi)者對(duì)于辦理業(yè)務(wù)的態(tài)度變得消極。消費(fèi)貸款的利率低，經(jīng)營(yíng)成本高，影響了西烏旗農(nóng)村信用社的開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的工作的積極性。在西烏旗農(nóng)村信用社銀行商業(yè)化的改革中，政府也會(huì)對(duì)銀行的消費(fèi)貸款提供一定的補(bǔ)貼，因而在信用社貸款利率的約束下，相對(duì)的成本比較高，影響了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，信用社執(zhí)行消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)品種不多，條件相對(duì)苛刻，信用審查的制度、手續(xù)艱難，使得信貸工具消費(fèi)化的便利程度大大地降低。

4.西烏旗農(nóng)村信用社拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的環(huán)境不理想

西烏旗農(nóng)村信用社消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的環(huán)境不能保證信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是受西烏旗人民的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。大部分農(nóng)牧民還沒(méi)有掙脫大眾思想，比如西烏旗農(nóng)牧民認(rèn)為貸款是不太好和犯法的事情，因此就影響了西烏旗地區(qū)的信用社的貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)步。二是現(xiàn)在執(zhí)行的方案不符合發(fā)展情況要求。有些地方相互對(duì)立，這也影響了貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)步。三是法律法規(guī)的不健全，特別是西烏旗農(nóng)村信用社執(zhí)法環(huán)境能力較差，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)在對(duì)貸款各方面的的規(guī)定、法規(guī)。由于缺少法律規(guī)范，發(fā)生消費(fèi)貸款糾紛和損失時(shí)，沒(méi)有憑證規(guī)定；所以增強(qiáng)了貸款業(yè)務(wù)危機(jī)感，影響銀行開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性與發(fā)展性。

5.社內(nèi)人員培訓(xùn)質(zhì)量與時(shí)間不足

在企業(yè)內(nèi)的人員是內(nèi)部條件的條件下，在職人員培訓(xùn)時(shí)間短缺，質(zhì)量不足，致使西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的速度緩慢，技術(shù)落后，缺少高技術(shù)的人員。出現(xiàn)西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)手續(xù)煩瑣、信息不全等問(wèn)題，由此影響了西烏旗人民對(duì)辦理西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的積極性。

四、應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中存在危險(xiǎn)的措施

因近年以來(lái)西烏旗地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，在許多方面有艱難的挑戰(zhàn)，原因有很多，其原因之一就是因當(dāng)前西烏旗地區(qū)的部分地區(qū)、牧區(qū)大部分是農(nóng)業(yè)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)較落后的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)水平低、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境不理想、農(nóng)牧民的經(jīng)濟(jì)來(lái)源少，農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)生活不理想，讓農(nóng)村信用社發(fā)展進(jìn)度不快速無(wú)法開(kāi)展業(yè)務(wù)等問(wèn)題。隨著西烏旗農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展投入的不良貸款很難按期得到有效回收，重放又輕收，信貸管理執(zhí)法體制不嚴(yán)謹(jǐn)，貸款業(yè)務(wù)的誠(chéng)信危險(xiǎn)和利益制約管理機(jī)制不完善，還有一些歷史文化遺留的信貸問(wèn)題，使得每年不良貸款發(fā)放比例居高不下。針對(duì)以上問(wèn)題，要加快完成內(nèi)蒙古地區(qū)新型農(nóng)村信用社健康穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)該注重從以下四個(gè)關(guān)鍵方面工作入手。

1.加大異地投放貸款政策

對(duì)于西烏旗的地域企業(yè)小、數(shù)量少、競(jìng)爭(zhēng)力弱的狀況可以采取的應(yīng)對(duì)措施有很多，其中最主要的是可以采取異地投放貸款政策。采取異地投放貸款政策可以增加西烏旗農(nóng)村信用社收入來(lái)源與西烏旗農(nóng)村信用社貸款數(shù)量，充分利用閑置資金可以更好的增加收入，完善西烏旗農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)能力，處理西烏旗農(nóng)村信用社的借款還款問(wèn)題。

2.加大建立農(nóng)主體信用信息檔案建設(shè)

解決西烏旗設(shè)計(jì)農(nóng)戶主體的信用機(jī)制潛在危險(xiǎn)大的問(wèn)題措施有三。一是要以建立牧民、農(nóng)戶、牧區(qū)經(jīng)濟(jì)組織、牧區(qū)企業(yè)等設(shè)計(jì)農(nóng)戶主體的信用信息檔案為支撐，以資源整合和公共分享西烏旗牧區(qū)信用信息為平臺(tái)，以完善牧區(qū)信用評(píng)估體系為重點(diǎn)和手段，以創(chuàng)造“信用用戶”“信用農(nóng)村”“信用鄉(xiāng)下”等信用信息為基礎(chǔ)，加快和推進(jìn)西烏旗牧區(qū)信用體系的建設(shè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擁護(hù)和服務(wù)農(nóng)業(yè)牧業(yè)，并建立完善守信與失信懲戒制度。二是檢查企業(yè)強(qiáng)化的內(nèi)部機(jī)制。針對(duì)當(dāng)前企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)管理中一般都有的一些問(wèn)題，西烏旗政府及其有關(guān)部門(mén)要從在職人員的培訓(xùn)、教育等渠道，守法誠(chéng)信觀念。三是要注重提升和增強(qiáng)信用社的經(jīng)營(yíng)管理能力。微小企業(yè)要及時(shí)地采取有利的辦法，建立一個(gè)完善的財(cái)務(wù)、人員和管轄體系制度，加強(qiáng)提高信用社的各方面的能力和受到人民的贊同，為銀行與銀行中的緊密聯(lián)系創(chuàng)建好的資源。

3.加大建設(shè)個(gè)人信息制度建設(shè)

為發(fā)展信貸誠(chéng)信業(yè)務(wù)應(yīng)該啟用客戶信用個(gè)人信息系統(tǒng)，里面存入客戶的個(gè)人信息與資金信息等，這些信息可提供更健全的業(yè)務(wù)信息，保證西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，對(duì)付放款難收款難得問(wèn)題，提供了很好的措施對(duì)策。并且，對(duì)于上市企業(yè)和穩(wěn)定工資來(lái)源的居民來(lái)說(shuō)，可以用自己的工資和收入作擔(dān)保，向銀行辦理貸款業(yè)務(wù)。

4.完善并拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的環(huán)境

為保證西烏旗農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展措施有三。首先，面向西烏旗人民的貸款服務(wù)宣傳要加大，改變西烏旗人民對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的看法與錯(cuò)誤的印象。其次，執(zhí)行符合當(dāng)前西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的對(duì)策。最后，健全法律法規(guī)的規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行。以此來(lái)完善西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境。

5.提高社內(nèi)人員培訓(xùn)質(zhì)量

為提高西烏旗農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在企業(yè)內(nèi)的人員是內(nèi)部條件的條件下，應(yīng)提高在職人員的素質(zhì)水平，擴(kuò)展技術(shù)水平高、高學(xué)歷的技術(shù)在職員工，為貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展高技術(shù)社內(nèi)人員。正確地使用好的辦法、做到消費(fèi)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳。用實(shí)際操作與宣傳更改人們的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，為人民消費(fèi)的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)拓市場(chǎng)、簡(jiǎn)化瑣碎的貸款審批過(guò)程，更好促進(jìn)西烏旗農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

西烏旗農(nóng)村信用社銀行隸屬于內(nèi)蒙古自治區(qū)，由省政府直接部門(mén)負(fù)責(zé)統(tǒng)一組織管理設(shè)置的農(nóng)村信用社，并且都嚴(yán)格接受中國(guó)人民工商銀行的統(tǒng)一監(jiān)管，嚴(yán)格實(shí)行全國(guó)性行業(yè)統(tǒng)一的監(jiān)督管理。在西部的這種形勢(shì)下，改制改革工作才剛剛開(kāi)始，業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛開(kāi)始走上正軌，扭轉(zhuǎn)的狀態(tài)是資金盈余和業(yè)務(wù)虧損雙重狀態(tài)，所以現(xiàn)在的農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平都不一樣。面對(duì)這種的發(fā)展形勢(shì)，我們認(rèn)為應(yīng)該針對(duì)西部貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行更多的體制改革，尤其是貸款管理業(yè)務(wù)，它們被普遍認(rèn)為已經(jīng)是目前商業(yè)投資銀行最重要的固定資產(chǎn)資金運(yùn)營(yíng)管理業(yè)務(wù)，信用貸款金融服務(wù)業(yè)也是目前商業(yè)投資銀行主要的業(yè)務(wù)贏利經(jīng)營(yíng)方式。由于長(zhǎng)期放款管理過(guò)程中完全脫離了銀行的利息限制，不能按時(shí)還款獲取固定本息的貸款危險(xiǎn)相對(duì)較大，所以我們對(duì)于長(zhǎng)期信貸管理要求企業(yè)應(yīng)在貫徹嚴(yán)格執(zhí)行借貸合同法和長(zhǎng)期貸款合作流程管理通則的相關(guān)規(guī)定業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，建立一個(gè)更好的平臺(tái)。