馬 達(dá) 大連交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

“2020 年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入815 億元，已經(jīng)成為世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家?！保ㄑ胍曅侣効蛻舳?，2021 年6 月29 日）

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)顯著，但整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系相比發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定差距。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于起步較晚、缺乏經(jīng)驗(yàn)等各方面原因，無(wú)論是在國(guó)家制度層面還是在險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中都存在一系列問(wèn)題。

放眼全球，世界上已有40多個(gè)國(guó)家開(kāi)辦和發(fā)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中美國(guó)和日本作為經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦時(shí)間較長(zhǎng)，在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中形成了各自較為完備和成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。了解這兩個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，無(wú)論是對(duì)于我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)公司的發(fā)展還是對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善都具有一定的借鑒意義。

一、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)作為世界上排名靠前的農(nóng)業(yè)大國(guó)，其農(nóng)業(yè)產(chǎn)值在GDP 中占據(jù)重要地位。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展與不斷完善，已經(jīng)形成了較為完備的組織運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)體系可分為三個(gè)層次：第一層是美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC），F(xiàn)CIC 接受美國(guó)政府的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用撥付，負(fù)責(zé)整個(gè)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)，并且為私營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)。第二層是以營(yíng)利為目的的私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接參與主體，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售，接受FCIC 的監(jiān)督與管理。第三層是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的代理人與查勘核損人。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售人員分為兩類(lèi)：一類(lèi)是保險(xiǎn)公司自己設(shè)立的代理人，僅負(fù)責(zé)本公司一家業(yè)務(wù)；另一類(lèi)是獨(dú)立代理人，可以代理一家或多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，核損工作多由專(zhuān)業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行，獨(dú)立的查勘定損人員需經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)并通過(guò)相關(guān)考試后才具備相應(yīng)資格。

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)如下：

1.政府部門(mén)對(duì)于整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面支持力度很大。從保費(fèi)補(bǔ)貼方面來(lái)看，美國(guó)政府重視對(duì)農(nóng)戶保費(fèi)的補(bǔ)貼，積極鼓勵(lì)農(nóng)戶投保。由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種范圍也比較廣泛，保費(fèi)補(bǔ)貼比例在35%～65%之間；FCIC 對(duì)于承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司也提供一定的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，一定程度上減輕了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力。除此之外，美國(guó)政府頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，其中規(guī)定對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)免除稅收。

2.美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍廣，產(chǎn)品種類(lèi)多。按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種性質(zhì)不同可分為以下四類(lèi)：第一類(lèi)是純商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，是在考慮政策導(dǎo)向的前提下開(kāi)辦的營(yíng)利性險(xiǎn)種。第二類(lèi)是收入保險(xiǎn)，所謂收入保險(xiǎn)是指農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)量波動(dòng)等原因，導(dǎo)致整體收入水平低于常年收入的，保險(xiǎn)公司將對(duì)損失部分進(jìn)行賠付，以充分化解自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，在美國(guó)，收入保險(xiǎn)的保費(fèi)占比在總農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)中較高。第三類(lèi)是區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，該類(lèi)保險(xiǎn)以具體某一地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行集中投保，可以一定程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第四類(lèi)是強(qiáng)制險(xiǎn)，為降低逆選擇現(xiàn)象的發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，美國(guó)政府在相關(guān)法律規(guī)定中提出，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的計(jì)劃，其中規(guī)定農(nóng)戶在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)需要加購(gòu)巨災(zāi)保險(xiǎn)，否則無(wú)法享受政府提供的補(bǔ)貼與政策支持。

3.美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具備相對(duì)完善的法律體系。早在1938 年，美國(guó)政府就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，從制度上規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方向，并明確了相關(guān)主體的權(quán)責(zé)。隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，原有保險(xiǎn)法在一些條例上并不適應(yīng)社會(huì)的需求，因而美國(guó)政府在上世紀(jì)90年代頒布《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，不斷調(diào)整政府的扶持力度，擴(kuò)大農(nóng)作物的保障范圍。進(jìn)入新千年后，美國(guó)又頒布了《農(nóng)場(chǎng)法》，補(bǔ)充了原有聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的一些不足與空白。近幾年，美國(guó)政府還發(fā)布了《食物、農(nóng)場(chǎng)及就業(yè)法案》，提出對(duì)農(nóng)業(yè)研究、技術(shù)推廣等項(xiàng)目的支持，并增加農(nóng)險(xiǎn)預(yù)算，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。

二、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

日本作為世界上經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，在自然條件方面卻存在資源匱乏的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比一直很低，農(nóng)產(chǎn)品長(zhǎng)期依賴(lài)于國(guó)外進(jìn)口。因此，日本政府對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護(hù)力度及支持力度都很大，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為維護(hù)日本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全的重要手段。

日本早在1929 年就曾嘗試開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為此頒布了《家禽和農(nóng)作物保險(xiǎn)法》。該法律規(guī)定，可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的災(zāi)害損失，但由于當(dāng)時(shí)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)不足，參保率較低。此后日本于1938年正式頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，該法律在真正意義上使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了法律保障，并對(duì)水稻、小麥、大麥和桑樹(shù)等農(nóng)作物的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼。時(shí)至今日，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》已經(jīng)過(guò)十多次修改，并趨于完善。

日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)如下：

1.日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有互助性，在具體實(shí)施過(guò)程中，日本農(nóng)戶大多遵循這一原則，加入農(nóng)業(yè)互助協(xié)會(huì)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。從組織運(yùn)行結(jié)構(gòu)來(lái)看，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式可以分為三級(jí)：第一級(jí)是農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織，該組織由市、町、村組成，農(nóng)戶向其繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)和附加保費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，該組織負(fù)責(zé)保險(xiǎn)事故的現(xiàn)場(chǎng)查勘和損失補(bǔ)償。另外，該農(nóng)業(yè)組織不以營(yíng)利為目的，并在業(yè)務(wù)實(shí)施中接受上級(jí)政府的監(jiān)督管理。第二級(jí)機(jī)構(gòu)是由都、道、府、縣組成的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)，該聯(lián)合會(huì)將收集起來(lái)的保險(xiǎn)保費(fèi)作為補(bǔ)償基金，用來(lái)應(yīng)對(duì)絕大多數(shù)的自然災(zāi)害賠償。當(dāng)遇到較大的自然災(zāi)害，補(bǔ)償基金無(wú)法承擔(dān)時(shí)，則需要向農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金進(jìn)行相關(guān)貸款。第三級(jí)是日本中央政府設(shè)立的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保組織，經(jīng)營(yíng)的主要范圍是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。該組織向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn)服務(wù)，當(dāng)聯(lián)合會(huì)承保的標(biāo)的損失超出一定水平后，農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保組織將對(duì)超出部分進(jìn)行賠付，日本國(guó)庫(kù)也為該組織提供一定的緊急轉(zhuǎn)移基金。

2.日本政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度大，其中包括財(cái)政對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼、對(duì)農(nóng)業(yè)組織經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用的補(bǔ)貼以及提供再保險(xiǎn)服務(wù)等。首先，不管農(nóng)戶是自愿保險(xiǎn)還是強(qiáng)制保險(xiǎn)，日本政府都提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；而針對(duì)不同的險(xiǎn)種，政府提供補(bǔ)貼的比例與保險(xiǎn)費(fèi)率呈正比，比如對(duì)水稻的補(bǔ)貼為50%，對(duì)經(jīng)濟(jì)作物的補(bǔ)貼為55%等。其次，日本政府對(duì)于農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)以及基層的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織的事業(yè)費(fèi)給予一定的補(bǔ)貼，且對(duì)基層共濟(jì)組織財(cái)政補(bǔ)貼范圍相對(duì)大一些，包含查勘定損的補(bǔ)貼和農(nóng)險(xiǎn)推廣宣傳方面的補(bǔ)貼等。最后，日本重視再保險(xiǎn)制度的建立，目前已對(duì)農(nóng)作物、家禽、林果以及園藝等種類(lèi)實(shí)施了再保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保組織向聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn)服務(wù)，所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任比例為：政府50%～70%，聯(lián)合會(huì)20%～30%，共濟(jì)組織10%～20%。當(dāng)遇到重大災(zāi)害時(shí)，政府所承擔(dān)的比例會(huì)上調(diào)。可見(jiàn)政府對(duì)于再保險(xiǎn)制度的重視程度。

3.日本采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類(lèi)的不同，分別采取不同的保險(xiǎn)形式。一些基礎(chǔ)性的糧食作物如水稻、小麥等，均被納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍；對(duì)于種植面積較大的種植戶，政府也采取相應(yīng)保險(xiǎn)措施，如規(guī)定要求，對(duì)都、道、府、縣種植面積在20～40英畝及以上的水稻種植戶及種植面積在10～30英畝的小麥種植戶采取強(qiáng)制保險(xiǎn)。而對(duì)園藝類(lèi)作物、果樹(shù)、家禽養(yǎng)殖等農(nóng)戶，則實(shí)行自愿保險(xiǎn)。實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的形式可以在一定程度上提高農(nóng)戶的投保積極性，同時(shí)方便相關(guān)部門(mén)的綜合管理。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的啟示

美國(guó)、日本作為世界上經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的國(guó)家，形成了適合各自國(guó)情發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度。通過(guò)對(duì)這兩個(gè)國(guó)家的分析，我們可以看出兩國(guó)雖然在組織及制度方面存在差異，但也存在一些共通的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)險(xiǎn)公司提供了一定的借鑒經(jīng)驗(yàn)與啟示。

1.建立完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展與法律制度的建設(shè)密切相關(guān)。日本、美國(guó)在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中都非常重視相關(guān)法律的制定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的確立，可以明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體實(shí)行過(guò)程中的組織結(jié)構(gòu)、權(quán)責(zé)規(guī)定及財(cái)政補(bǔ)貼等，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性與權(quán)威性。當(dāng)然，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的過(guò)程中，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體與經(jīng)濟(jì)體制的改變也會(huì)造成與實(shí)際發(fā)展不協(xié)調(diào)的問(wèn)題，因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度需要不斷地進(jìn)行完善和調(diào)整。例如，美國(guó)自1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》至今，先后進(jìn)行了18 次法規(guī)修訂。只有重視法律制度的建設(shè)才能真正做到有法可依。

我國(guó)政府部門(mén)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮引導(dǎo)作用，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行秩序，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)種類(lèi)的區(qū)別，構(gòu)建符合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律體系，使得農(nóng)險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中能夠明確自身權(quán)責(zé)，實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。另外，政府部門(mén)應(yīng)該通過(guò)立法實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的監(jiān)管，包括對(duì)農(nóng)險(xiǎn)公司的監(jiān)管、對(duì)農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管以及對(duì)地方政府職責(zé)的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康運(yùn)營(yíng)。

2.加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)過(guò)程中面臨高風(fēng)險(xiǎn)、高損失的難題，只有依靠政府的政策扶持才能穩(wěn)定發(fā)展。美國(guó)和日本無(wú)論是從機(jī)構(gòu)設(shè)置角度，還是在制度、財(cái)政補(bǔ)貼方面，都充分顯示了其對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重視。從機(jī)構(gòu)設(shè)置角度看，美國(guó)和日本政府都設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的農(nóng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行直接管理，制定相關(guān)農(nóng)險(xiǎn)政策。其次，從財(cái)政補(bǔ)貼方面來(lái)看，兩個(gè)國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)和農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)都制定了相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼制度。比如，美國(guó)對(duì)于多種農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了補(bǔ)貼，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼率高達(dá)100%，除此之外，政府還向經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供管理補(bǔ)貼及宣傳、推廣農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)用補(bǔ)貼。

因此，我國(guó)政府部門(mén)應(yīng)該完善財(cái)政的補(bǔ)貼機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)貼范圍，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，提高創(chuàng)新型產(chǎn)品的補(bǔ)貼額度。同時(shí)，對(duì)于專(zhuān)業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司的扶持，除了稅收優(yōu)惠外，政府部門(mén)還可以對(duì)管理費(fèi)用和產(chǎn)品的推廣費(fèi)用進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，提高農(nóng)險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的積極性。

3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于其他類(lèi)型保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有區(qū)域性且經(jīng)濟(jì)損失巨大，如大規(guī)模的洪澇、干旱發(fā)生時(shí)，所造成的損失對(duì)于保險(xiǎn)公司而言難以承擔(dān)，甚至有面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中承擔(dān)“最后再保險(xiǎn)人”的角色，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利運(yùn)行的保障。從美國(guó)和日本的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，兩個(gè)國(guó)家都十分重視再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建。美國(guó)FCIC 對(duì)于境內(nèi)的農(nóng)險(xiǎn)公司提供了再保險(xiǎn)服務(wù)，日本也設(shè)立了國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn)服務(wù)，并且國(guó)庫(kù)設(shè)立了緊急轉(zhuǎn)移資金用來(lái)防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失。

對(duì)于市場(chǎng)上的專(zhuān)業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司而言，面對(duì)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)通常就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身所具有的高賠付率導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。想要降低農(nóng)險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)，首先，需要制定相關(guān)核保理賠制度，明確核賠的管理權(quán)限，通過(guò)賠償額的大小來(lái)劃分各級(jí)理賠人員的權(quán)限，避免農(nóng)險(xiǎn)公司內(nèi)部出現(xiàn)越級(jí)核賠的現(xiàn)象發(fā)生，降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。其次，要加強(qiáng)理賠人員專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)，提高理賠人員對(duì)于農(nóng)業(yè)的專(zhuān)業(yè)認(rèn)知能力。保險(xiǎn)公司可以定期對(duì)理賠人員進(jìn)行培訓(xùn)，應(yīng)用最新的理賠技術(shù)，宣傳最新理賠知識(shí)，對(duì)于一些較難定損、超出本企業(yè)定損水平的保險(xiǎn)事件，可以聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估定損。最后，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)宣傳手段，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，最大限度地減少災(zāi)害所造成的損失，提高農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)合同的了解程度，增強(qiáng)保險(xiǎn)法律意識(shí)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

4.提高農(nóng)戶的有效需求

農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不了解是導(dǎo)致其需求不高的重要因素，政府和農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)利用當(dāng)前的一些傳媒技術(shù)來(lái)進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)理念的推廣和農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，使農(nóng)戶能夠從主觀上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值有所了解，進(jìn)而激發(fā)農(nóng)戶的有效需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳渠道包括以下幾種形式。

首先，通過(guò)電視媒體宣傳。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要購(gòu)買(mǎi)群體是農(nóng)民，電視媒體仍然是農(nóng)民獲得信息的主要方式。電視媒體的宣傳形式可以是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科普類(lèi)節(jié)目，主要宣傳相關(guān)理念；也可以是廣告類(lèi)節(jié)目，投放農(nóng)險(xiǎn)公司宣傳片到本地區(qū)電視頻道，增強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)公司的品牌知名度；還可以開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)題節(jié)目，通過(guò)理賠案例加深農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知，提高農(nóng)戶主動(dòng)投保意愿。

其次，借助互聯(lián)網(wǎng)新媒體宣傳。隨著信息技術(shù)的空前發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入各行各業(yè)，農(nóng)險(xiǎn)公司可以在自己的官方網(wǎng)站開(kāi)辟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及專(zhuān)欄。此外，農(nóng)險(xiǎn)公司還可以在主流網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布農(nóng)險(xiǎn)信息，增強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣效果。

再次，線下推廣渠道。農(nóng)險(xiǎn)公司可以通過(guò)和政府合作的方式，開(kāi)辦線下的農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)講座，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，加大農(nóng)險(xiǎn)的宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知；還可以制作相關(guān)的宣傳標(biāo)語(yǔ)廣告，在農(nóng)戶集中區(qū)域進(jìn)行投放。

最后，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的提高，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也出現(xiàn)了集體化、合作化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，該主體作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求者，采用規(guī)?；纳a(chǎn)方式，對(duì)于農(nóng)業(yè)的資本投入大，同時(shí)也面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一般具有一定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，農(nóng)險(xiǎn)公司針對(duì)集體化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，無(wú)論在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)還是勘查理賠方面都具有一定的準(zhǔn)確性和便利性。因而，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)該重視新型農(nóng)險(xiǎn)需求主體的培養(yǎng)，以切實(shí)的保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，建立起完善的互動(dòng)機(jī)制。同時(shí)，政府部門(mén)也應(yīng)該積極鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

5.完善農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的供給體系

目前，我國(guó)很多農(nóng)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)水平不太完善，供給質(zhì)量相對(duì)較低，產(chǎn)品的種類(lèi)具有較大的重復(fù)性，對(duì)于特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度相對(duì)不足。筆者建議，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)以農(nóng)戶的需求為導(dǎo)向來(lái)提高產(chǎn)品的供給質(zhì)量，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

首先，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)公司可采取政府導(dǎo)向和市場(chǎng)導(dǎo)向相結(jié)合的發(fā)展模式。一方面，農(nóng)險(xiǎn)公司獲取政府的財(cái)政支持與稅收優(yōu)惠；另一方面，以“三農(nóng)”問(wèn)題作為出發(fā)點(diǎn)，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)協(xié)同政府政策引導(dǎo)，進(jìn)行相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和推廣。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的可持續(xù)發(fā)展，需要調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低虧損業(yè)務(wù)比例，提高農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)利潤(rùn)。那么，農(nóng)險(xiǎn)公司就要把產(chǎn)品創(chuàng)新作為企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的動(dòng)力，走專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展道路，大力開(kāi)發(fā)便于觀測(cè)統(tǒng)計(jì)、理賠更具精準(zhǔn)性的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，我國(guó)對(duì)于包括小麥、水稻、玉米在內(nèi)的基礎(chǔ)農(nóng)作物提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，然而各地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品各有不同，未能實(shí)施統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品是帶動(dòng)本地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)公司而言，只有不斷完善特色農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)體系，提升保障水平，才能促進(jìn)本地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提升農(nóng)險(xiǎn)的整體利潤(rùn)率。

總之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)體系的重要組成部分，希望我國(guó)政府機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)和業(yè)務(wù)體系，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。